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1郵政儲蓄銀行經營的優(yōu)劣勢分析

20年來，郵政儲蓄通過在負債業(yè)務上的快速發(fā)展形成了自己在基礎零售金融業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:

(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結算的主渠道。

(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經營形成較高的客戶認知度，特別是在偏遠地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。

(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內的資源優(yōu)質分配，有較強的抗風險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務信息系統(tǒng)。

(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務的一部分，基層網(wǎng)點的設立時間長、運作經驗豐富，單位成本低。在此基礎上新開展更多的基礎金融業(yè)務所增加的邊際成本較少。

(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內廣泛的提供基礎金融業(yè)務，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務的企業(yè)文化。

相對于為居民提供金融服務的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產業(yè)務開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經驗有限，綜合化經營也存在下列明顯的劣勢:

(1)對企業(yè)經營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術。持續(xù)性的企業(yè)客戶關系尚未建立，企業(yè)業(yè)務營銷能力有限。

(2)風險承受能力和管理能力有限，業(yè)務開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風險承受能力較弱。

(3)產品創(chuàng)新和基礎服務深加工能力有限。

2郵政儲蓄銀行實施差異化經營的四個領域

（1）挖擁有效播求，為“三農”服務?，F(xiàn)有的農村金融機構和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務是金融服務不足的主因。我國的二元經濟特點決定了農村、農業(yè)和農民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農村業(yè)務成本與收益不匹配。但農業(yè)的產業(yè)化和農村地區(qū)工業(yè)化、城市化進程是不可阻擋的。農村地區(qū)對存款、貸款和結算三大傳統(tǒng)業(yè)務的需求最大，在這類基本金融服務的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。

（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務和社區(qū)銀行服務。當前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務作為未來業(yè)務發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結構現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務，填補市場真空地帶也是差異化竟爭的重要手段。

（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務。在開展個人零售信貸業(yè)務的基礎上，利用其經驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風險。

（4）資金批發(fā)業(yè)務。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I(yè)銀行、城信社、農村金融機構和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。

3郵政儲蓄差異化經營的實施

（1）堅持郵政儲蓄的服務精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質基礎金觸服務。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠地區(qū)的居民提供基礎金融服務。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務的發(fā)展也只有在維護、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務精神，以為客戶服務為核心，正是“人嫌細微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。

（2）學習世界郵政金觸先進經驗。做好產品創(chuàng)新和精細化服務。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務的網(wǎng)絡，都在繼承和發(fā)揚郵政服務的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標準產品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產品.德國郵政銀行在日常經營中提出了“產品、網(wǎng)絡、技術和業(yè)務創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉賬業(yè)務為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務。中國郵政儲蓄銀行也應向世界先進郵政金融企業(yè)學習，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務的基礎上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質量金融產品。

（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負債業(yè)務培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務能力強的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應通過合理的激勵機制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉化為切實的產品創(chuàng)新和風險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。

（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學習，開拓農村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農”服務必須解決農業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農”經濟與金融機構的和諧發(fā)展。農村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農村金融業(yè)務時向非正規(guī)金融形式學習能夠更有效的開展業(yè)務、控制風險。

（5）賦予網(wǎng)點功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網(wǎng)絡和復雜的IT基礎設施是世界各郵政金融機構向零售金融市場進軍的利器，電子信息化系統(tǒng)令大銀行可以減少管理層次，實現(xiàn)扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務。

綜上所述，中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的銀行業(yè)競爭中求得生存和發(fā)展，就必須揚長避短，培養(yǎng)自己的核心競爭力，走差異化競爭之路。這種差異化競爭戰(zhàn)略的確定應該站在中國本土經濟發(fā)展趨勢的高度，充分利于郵政金融本身的特長，結合中國郵政儲蓄的優(yōu)勢和劣勢來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產品、服務，培養(yǎng)出自己的核心競爭力才是硬道理。

摘要：在我國銀行業(yè)市場竟爭加劇和買方市場形成的背景下，郵政儲蓄銀行應致力于走差異化競爭之路。并通過選準適當?shù)牟町惢偁庮I域，確立真正的差異化競爭戰(zhàn)略來培養(yǎng)自己的核心競爭力。

關鍵詞：差異化經營；基層；金融服務