導語：當前農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異與對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)展的不平衡，既有農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展發(fā)展的不平衡，也包括農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的不平衡，更包括農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)分布不合理、融資效率差異等各種問題。對此，必須有針對性的制定扶持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的宏觀政策，并通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，促進整體的和諧發(fā)展和進步。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;區(qū)域差異;對策

農(nóng)村地區(qū)在自然、經(jīng)濟和社會資源等方面與城市存在著明顯的差距。相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國近八成的資金被用于扶持城市發(fā)展，對待廣大農(nóng)村地區(qū)金融支持明顯不夠。廣大農(nóng)村地區(qū)由于長期受制于資金的瓶頸，與城市發(fā)展過程中差距的擴大和差異的不斷凸顯引起相關(guān)部門的關(guān)注。在金融發(fā)展和改革的過程中，不斷創(chuàng)新，積極應對和解決農(nóng)村與城市存在的差異性問題，積極探索我農(nóng)村地區(qū)提供貸款等金融服務的新道路，促使金融改革的落實和實現(xiàn)，為我國的和諧發(fā)展添磚加瓦。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)分布的區(qū)域差異

我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的分布明顯不均衡。在一些邊遠落后地區(qū)，廣大農(nóng)村居民擁有的金融資源非常有限。數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014年，我國金融結(jié)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)直接設立營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量比上年度不但沒有增加，還有所減少。交通不便、人口少、地域廣、不利于開展集中性金融業(yè)務等因素，是造成我國金融機構(gòu)不不樂意開展部分空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務的直接原因。以貴州省為例，可見部分邊遠落后地區(qū)不僅金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點分布與發(fā)達地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點分布密度具有明顯差別，其服務水平也明顯不足。[1]除了上述分布不均衡的弊端之外，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系內(nèi)控機制長期存在諸多不足之處，如缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險體系，壞賬率較高，信貸審批權(quán)限小、額度低，風控能力較差等。

（二）農(nóng)村金融規(guī)模的區(qū)域差異

從現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展狀況看，農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展速度呈現(xiàn)明顯的層次性差異，部分邊遠落后地區(qū)金融發(fā)展長期滯后于相對發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)展，與城市差距更是巨大。發(fā)達地區(qū)由于市場規(guī)模大、企業(yè)數(shù)量較多，這些為開展金融業(yè)務提供了有力條件。而落后地區(qū)因為缺乏上述優(yōu)先，造成在申請貸款、開展各種衍生金融品服務中不具有明顯的優(yōu)勢。

（三）農(nóng)村金融市場效率的區(qū)域差異

農(nóng)村地區(qū)金融市場的運行效率本就不高，以農(nóng)村地區(qū)的儲蓄資金投資率為例，很多農(nóng)村居民習慣上把資金存入商業(yè)銀行、信用社等金融機構(gòu)，以獲取穩(wěn)定的儲蓄收益，而把這部分資金進行在投資的人員卻相對較少。2013年，銀監(jiān)會公布過去三年農(nóng)村存貸款變動情況，發(fā)現(xiàn)除上海、北京、天津、廣東等少數(shù)沿海發(fā)達省份的農(nóng)村地區(qū)外，全國大多數(shù)農(nóng)村都存在存款余額高于貸款余額的現(xiàn)象。這與城市貸款高于存款形成非常鮮明的對比。特別是在部分欠發(fā)達的邊遠落后農(nóng)村，部分居民已經(jīng)習慣于儲蓄，不愿意把資金用于消費。當然，造成這種儲蓄率長期較高的原因是一個復雜的多元化因素的結(jié)果。傳統(tǒng)存貸款業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)開展本就先天不足，更無論其他金融衍生品業(yè)務的拓展。因此，從目前我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展看，金融市場效率比城市相對要低很多，不同的農(nóng)村地區(qū)金融市場效率也呈現(xiàn)明顯的差異性。

（四）農(nóng)村金融供給的區(qū)域差異

金融供給一般側(cè)重于能夠更好開展各種金融業(yè)務的地區(qū)。農(nóng)村地區(qū)金融供給也出現(xiàn)明顯的差異性現(xiàn)象，如發(fā)達地區(qū)金融供給數(shù)量明顯要高于欠發(fā)達地區(qū)。部分邊遠落后地區(qū)的農(nóng)村本就缺乏金融融資的欲望，加上他們對融資額度大小不一、融資需求也不同，有的農(nóng)村居民是臨時性需要獲得貸款等因素，造成這些地區(qū)的金融供給不便于操作。對比發(fā)達地區(qū)和恰發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀，發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村金融儲蓄產(chǎn)品種類和攻擊率明顯要多于欠發(fā)達地區(qū)。從金融服務方面看，我國很多邊遠落后地區(qū)由于金融需求小、金融消費多邊性等特點，造成這些地區(qū)金融服務水平也相對不足。商業(yè)銀行一般把絕大多數(shù)的業(yè)務范圍限定在城鎮(zhèn)等發(fā)達地區(qū)，給農(nóng)村居民提供貸款幾乎可以忽略不計?，F(xiàn)有農(nóng)村居民獲得貸款的主要渠道還是農(nóng)村信用社，這幾乎成為農(nóng)村金融貸款業(yè)務的唯一來源。但是，農(nóng)村信用社自身金融發(fā)展歷史較短，在金融管理和產(chǎn)權(quán)等方面與商業(yè)銀行等差距明顯，這造成它本身金融供給能力比較有限。[2]

（五）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的區(qū)域差異

我國金融機構(gòu)分布重城市輕農(nóng)村的現(xiàn)象長期存在，正如上面所述我國金融機構(gòu)在農(nóng)村設立的營業(yè)網(wǎng)點在2014年不但沒有比2013年增多，相反還有所減少。即便是統(tǒng)一省的不同農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟社會發(fā)展的差異性，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的設計也呈現(xiàn)出明顯的地區(qū)性差異的現(xiàn)象。這種地區(qū)性差異造成我國廣大農(nóng)村地區(qū)在金融發(fā)展中始終出現(xiàn)相對滯后的狀況。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境本就不如城市地區(qū)，部分欠發(fā)達地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境更是不容樂觀，如果不從法律、制度和業(yè)務等方面開展對農(nóng)村金融市場的深入創(chuàng)新，最終會讓農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展始終處于低端水平。這不利于我國城鄉(xiāng)一體化發(fā)展目標的實現(xiàn)，也不利于我國建設有中國特色社會主義和諧社會目標的實現(xiàn)。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展的區(qū)域差異之原因

（一）外部環(huán)境的影響

經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和各種地理條件，政策因素的差異是影響我國農(nóng)村金融發(fā)展地區(qū)差異的重要因素。就當前我國的發(fā)展情況而言，不僅東西部經(jīng)濟存在著差異，沿海和內(nèi)陸存在著差異，即便是同樣是欠發(fā)達地區(qū)的廣大農(nóng)村，可以說在交通、經(jīng)濟的方面也存在著不同的特點，存在著明顯的差異。相比之下，發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，交通設施也較為完備，因此這些地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境相對優(yōu)越；而欠發(fā)達地區(qū)在環(huán)境條件方面則相對較弱，加上我國政府在不同的發(fā)展階段對待不同地區(qū)政策支持力度不同，加之金融機構(gòu)為了獲得自身收益而并不一定能夠有效地執(zhí)行有利于農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融政策，這些無疑都造成了不同農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的差異。[3]

（二）農(nóng)村經(jīng)濟領域的影響

1.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平影響。我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平是造成農(nóng)村金融發(fā)展差異性的根本性原因。除部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度較快，大部分農(nóng)村地區(qū)發(fā)展一直明顯滯后，這使得該地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展也相對滯后。北方某省數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，城鄉(xiāng)之間農(nóng)村金融信貸規(guī)模之比為3.5:1，農(nóng)村發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)信貸比為2.6:1.由此可見，我國農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展與發(fā)達地區(qū)相比差距明顯，與城市地區(qū)相比差距更是驚人。造成這種狀況的原因，主要有農(nóng)村居民金融意識相對薄弱，尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村居民本身誠信意識不高，還有農(nóng)村信用機制建設不完善等原因。這帶來農(nóng)村地區(qū)金融信貸工具一直較少，金融服務能力相對其他地方要低很多。2.農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響。農(nóng)村發(fā)達地區(qū)的居民，農(nóng)業(yè)收入已經(jīng)不占據(jù)主要的收入來源，大多數(shù)發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民主要通過當?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和從事第三產(chǎn)業(yè)等新型就業(yè)方式獲得自己的收入。這些地方嚴格來說已經(jīng)不能夠稱其為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)地區(qū)。因此，這些地方的金融發(fā)展相對較好，比以往傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款范圍要廣的多。我國農(nóng)村金融體系一般是在經(jīng)濟比較活躍，居民收入相對較高的地方健全，這些地方開展金融風險的難度較低。而在欠發(fā)達地區(qū)，由于還是沿用傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲取收入的方式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求比其他產(chǎn)業(yè)要低得多。這些造成當?shù)氐慕鹑诎l(fā)展一直緩慢，如果單靠開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融服務，一是貸款規(guī)模小，二是農(nóng)戶還本付息的風險高。這也是造成這些地區(qū)金融機構(gòu)“嫌貧愛富”，營業(yè)網(wǎng)點不但沒有增加，相反數(shù)目還有所減少的直接原因。[4]畢竟金融結(jié)構(gòu)開展金融業(yè)務的目的也是為了盈利，如果沒有一定的利潤它們不會輕易在這些地區(qū)開始新的營業(yè)網(wǎng)點。

三、運用合理的區(qū)域政策促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

（一）實施有區(qū)別性的宏觀調(diào)控政策

我國傳統(tǒng)的金融制度中，針對農(nóng)業(yè)地區(qū)的發(fā)展一般設立不同類型的三種金融機構(gòu)：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般負責農(nóng)業(yè)基礎設施建設，為農(nóng)業(yè)發(fā)展保教護航，該銀行不對普通居民開放金融信貸業(yè)務；二是商業(yè)性農(nóng)業(yè)銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行，但是今天的農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務的側(cè)重點也在城市；三是在農(nóng)村地區(qū)廣泛存在的農(nóng)業(yè)信用社等金融機構(gòu)，這是目前我國農(nóng)村地區(qū)居民辦理貸款的主要來源，但是其金融成本相對商業(yè)銀行要高。因此，從未來農(nóng)村地區(qū)發(fā)展看，要想促進當?shù)亟鹑诎l(fā)展，還需要進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社的巨大作用，要進一步開展農(nóng)村信用社改革。當然，首先要解決當前農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，要結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)運營模式，建立產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學的新型農(nóng)村信用合作社。特別是在欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，我國政府必須要重視制定金融扶持政策，為這些地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展提供更加及時的金融扶持。我國政府可以鼓勵其他社會資本進入農(nóng)村地區(qū)，降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入門檻。同時，我國各級地方政府還要針對農(nóng)村地區(qū)對資金需求的特點，為他們量身定做相應的金融服務。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要真正發(fā)揮政策性銀行的作用，農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也要做到回歸農(nóng)村地區(qū)，二農(nóng)村信用社要進一步強化自己在農(nóng)村地區(qū)的金融優(yōu)勢地位。要逐漸在欠發(fā)達地區(qū)盡力完善的金融服務體系，這樣才能夠滿足這些地區(qū)農(nóng)民融資的渴求，進而推動當?shù)亟?jīng)濟社會的發(fā)展，進而更加有利于金融機構(gòu)開展各項金融業(yè)務。最終要在農(nóng)村地區(qū)建立良性的可持續(xù)性的金融發(fā)展環(huán)境，為農(nóng)村地區(qū)持續(xù)發(fā)展提供融資幫助。

（二）制定有針對性的具體措施

我國政府應當指導金融機構(gòu)指定靈活的貨幣政策。對發(fā)達農(nóng)村地區(qū)可以逐步推行城市地區(qū)的利率市場化機制，進一步拓寬資金來源渠道。在欠發(fā)達崎嶇，我國金融機構(gòu)要建立嚴格的擔保機制，可以適當降低存款準備金率和存貸款利率。這樣可以讓當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展獲得更多成本相對較低的資金。同時我國政府還要進一步依據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的特點，制定差異化的金融服務政策等。制定嚴格的金融監(jiān)管政策，防止出現(xiàn)擠占挪用農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展資金的行為。尤其是在欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)本就機構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模較小，因此我國人民銀行應當根據(jù)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展忒點，建立欠發(fā)達地區(qū)金融專項輔助政策，進一步拓寬農(nóng)村地區(qū)金融信貸規(guī)模，降低金融信貸的成本。同時，要建立嚴格的金融風險內(nèi)控機制，防止出現(xiàn)金融信貸中呆賬、壞賬的產(chǎn)生?？傊?，暢通農(nóng)村地區(qū)金融市場，完善農(nóng)村地區(qū)金融服務，加強信貸金融監(jiān)管，是我國未來農(nóng)村金融發(fā)展必須要重視的工作。對待發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)執(zhí)行不同的存款準備金政策，尤其是對欠發(fā)達地區(qū)要適當降低存款準備金率，這樣可以為當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展提供更多貨幣供應，盡快推動它們快速趕上發(fā)達地區(qū)。我國央行還可以通過制定欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)利率優(yōu)惠和利率補貼等方式，幫助這些地方實現(xiàn)更加快速健康的發(fā)展。只有這樣，才能夠讓欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)民減少辦理貸款的后顧之憂，能夠更加借助于金融力量實現(xiàn)自己融資目標，進而推動自己家庭事業(yè)的發(fā)展，進而增加自己的收入。

（三）實施有差別的農(nóng)地金融制度

我國目前農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的差異性不是短期內(nèi)能夠解決的問題。要想解決上述問題，建立完善的農(nóng)村地區(qū)金融制度是治本之策。我國農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主的經(jīng)濟模式，要求我國金融機構(gòu)必須要圍繞這一特點制定完善可控的金融發(fā)展與風險控制機制。要想建立這一機制，需要我國農(nóng)村金融機構(gòu)主動積極地進入農(nóng)村，充分了解農(nóng)村金融信貸業(yè)務的特點，制定個性化的農(nóng)業(yè)金融市場拓展制度。當然，針對目前農(nóng)村融資中普遍采用的土地、房產(chǎn)抵押等方式，我國政府應當制定嚴格的規(guī)范政策。要防止大量農(nóng)村土地等資源被挪作他用，否則最終不利于農(nóng)業(yè)地區(qū)長遠健康的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)要想發(fā)展非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，也要在保障完善有序的土地流轉(zhuǎn)前提下，實現(xiàn)對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的風險可控性。同時，為了解決農(nóng)村日益增長的土地市場化運營狀況，我國政府可以建立靈活的土地政權(quán)回收方式，讓農(nóng)村土地市場化運營能夠得到更加妥善的監(jiān)管。土地本身就是一種不可再生的稀缺資源，尤其是農(nóng)村土地主要承擔著生產(chǎn)糧食的重任，這關(guān)系到我國十幾億人口口糧安全。因此，對待各種農(nóng)村金融中的農(nóng)業(yè)土地抵押要深入考察，把各種風險隱患降低到最小。如果一些必須要進行的土地流轉(zhuǎn)，應當由當?shù)卣雒孢M行土地資本的運作，這樣可以保障廣大農(nóng)戶的利益不受損，同時也可以讓社會資本或者私人資本進入農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)領域，可以進一步拓寬農(nóng)業(yè)資金的來源渠道。

（四）加快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

要想推動欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，除了做好金融工作之外，最根本的是要轉(zhuǎn)變目前農(nóng)村傳統(tǒng)的以種植業(yè)為基礎的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式。要在有條件的欠發(fā)達地區(qū)適當發(fā)展其他產(chǎn)業(yè)，如對待一些邊遠落后但是資源豐富的地區(qū)可以依托資源進行礦產(chǎn)開發(fā)、冶煉等。要重視發(fā)展農(nóng)村服務，對待農(nóng)村服務也執(zhí)行適當優(yōu)惠政策，讓更多農(nóng)村居民轉(zhuǎn)變以往單純依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的收入方式，更加積極的從事其他產(chǎn)業(yè)，這樣不但可以提高他們的收入，同時還可以為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展創(chuàng)造更多的機遇。尤其是隨著我國城市經(jīng)濟社會發(fā)展的日益飽和，未來中國廣大農(nóng)村地區(qū)將會成為國民經(jīng)濟發(fā)展新的起點。農(nóng)村地區(qū)應當積極主動走出去，引進更多先進的技術(shù)、資金等。這樣可以極大推動農(nóng)村地區(qū)快速的發(fā)展，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級換代，進而形成新的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的特色，實現(xiàn)城市與農(nóng)村真正一體化發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)居民的收入差距。

總而言之，我國當前農(nóng)村區(qū)域整個金融行業(yè)的發(fā)展，不僅與城市地區(qū)存在的明顯的差異,存在著東西部不同地區(qū)的發(fā)展差異,而且,即便是農(nóng)村地區(qū)內(nèi)部相比較,也存在著金融機構(gòu)分布不合理、金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模不高、融資效率較差等一系列問題，這些無疑都在一定程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟的長遠發(fā)展,也進而影響了整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。對此，我們必須不僅要有清醒的認識，而且，必須通盤考慮，針對性地制定扶持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的援助政策，采用切實有效的積極措施，通過減小金融發(fā)展的地區(qū)差異，為城鄉(xiāng)一體化發(fā)展提供更多資金的支持，通過產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟自身的發(fā)展來不斷推進農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，最終實現(xiàn)整個經(jīng)濟社會的和諧發(fā)展，為早日實現(xiàn)中國夢提供有效的經(jīng)濟動力。

作者:吾買爾江·艾山 單位:新疆大學經(jīng)濟與管理學院

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