小額信貸論文范文
時(shí)間:2023-03-30 02:30:10
導(dǎo)語(yǔ):如何才能寫(xiě)好一篇小額信貸論文,這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn),歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文,供你借鑒。
篇1
小額信貸扶貧方式具有如下三個(gè)特點(diǎn):(1)采取市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一般運(yùn)行規(guī)則,商業(yè)利率、滿負(fù)荷工作量等,使為窮人服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)上可持續(xù),而政府又不承擔(dān)沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。(2)吸收民間互相組織或合作組織的特點(diǎn),外化銀行成本,又用社會(huì)壓力(實(shí)際是信用)替代抵押擔(dān)保。(3)小額、短期、高時(shí)間成本,自動(dòng)淘汰了非窮人,保證項(xiàng)目的基本目標(biāo)群體是窮人。
小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容:
1.以窮人作為貸款對(duì)象
小額信貸,顧名思義,額度小。需要這種資金的人,一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無(wú)地(landless)或無(wú)財(cái)產(chǎn)(assetless)的人才有資格成為GB的成員。所謂無(wú)地,是指土地少于半公頃的人;所謂無(wú)財(cái)產(chǎn),是指全部財(cái)產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價(jià)值的人。GB貸款對(duì)象在加入小組時(shí),100%符合這個(gè)條件。馬來(lái)西亞利用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目則明確使用另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),即國(guó)家貧困錢(qián)以下80%最貧困的人口。
印度尼西亞人民銀行(BRI)被視為福利主義的代表,經(jīng)常被討論其目標(biāo)問(wèn)題。但是它的貸款對(duì)象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無(wú)法覆蓋的小農(nóng),一般是在農(nóng)村中收入較低的20%人群中選擇有還貸能力的人。
2.在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織
農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項(xiàng)目成功的關(guān)鍵,因?yàn)樗粌H是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。沒(méi)有在自愿基礎(chǔ)上建立起來(lái)的組織,小額信貸活動(dòng)將永遠(yuǎn)依賴外部的指導(dǎo)和幫助,沒(méi)有自我生存能力。
大部分小額信貸項(xiàng)目比較嚴(yán)格地遵守GB模式組織小組和中心,也有一些國(guó)家做了變更。菲律賓ESA-K項(xiàng)目,是由25個(gè)人組成一個(gè)小組,其規(guī)模實(shí)際上接近于GB的一個(gè)中心。雖然沒(méi)有嚴(yán)格的中心會(huì)議制度,但是每個(gè)成員都必須自愿參加,每個(gè)小組都必須取得共識(shí):增加資金的積累,擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,改進(jìn)管理能力,并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時(shí)相互幫助。他們?cè)谝黄鸾邮芗夹g(shù)和管理方面的培訓(xùn)。每2-5個(gè)小組組成一個(gè)大組,由項(xiàng)目工作人員同他們保持聯(lián)系。3.同政府部門(mén)保持密切合作和良好關(guān)系,得到政府各方面支持
GB從一成立到現(xiàn)在,一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是:(1)提供資金支持,以4%-5%的利息向GB提供貸款,累計(jì)超過(guò)50億達(dá)卡;(2)法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動(dòng);(3)政府支持,對(duì)銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。
馬來(lái)西亞用GB模式實(shí)施的AIM扶貧項(xiàng)目。在1986年發(fā)起時(shí)是一個(gè)非政府、非贏利的研究性項(xiàng)目,到1997年,該機(jī)構(gòu)已經(jīng)在馬來(lái)西亞13個(gè)州的9個(gè)建立了35個(gè)營(yíng)業(yè)所,有461個(gè)雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48,000(占全國(guó)貧困人口一半以上),其貸款總額達(dá)到7500萬(wàn)美元,貸款余額2560萬(wàn)美元,小組基金720萬(wàn)美元,其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行。馬來(lái)西亞政府對(duì)該機(jī)構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財(cái)務(wù)幫助兩個(gè)方面,具體有:
AIM在建立時(shí)就明確,自己是作為政府設(shè)計(jì)的扶貧信貸活動(dòng)的一種補(bǔ)充形式,一種可能的替代方案,而不是要取代政府的作用。AIM董事會(huì)成員包括政府有關(guān)部門(mén)的官員,同時(shí)聘請(qǐng)一些高級(jí)政府官員為顧問(wèn)。機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行保持相對(duì)獨(dú)立,但是同政府的政策保持一致。在進(jìn)行技術(shù)推廣時(shí),AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類(lèi)、各級(jí)部門(mén)尋求幫助(如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場(chǎng)等)。
在馬來(lái)西亞第七個(gè)發(fā)展計(jì)劃中,政府向AIM項(xiàng)目提供了2億吉林特(馬來(lái)西亞貨幣名稱(chēng))的無(wú)息貸款,在AIM全部本金中,政府提供的貸款約占59%。從AIM建立的1986年到1995年,馬來(lái)西亞政府為該機(jī)構(gòu)無(wú)償提供了2700多個(gè)吉林特的財(cái)政撥款,以作為機(jī)構(gòu)運(yùn)行費(fèi)。
4.獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),以非政府操作為主
盡管各國(guó)成功的小額信貸活動(dòng)都得到政府的支持,但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的,并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。即使政府實(shí)施的小額信貸項(xiàng)目,也有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和運(yùn)行方式。
非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流。印度成功的小額信貸項(xiàng)目是自我就業(yè)婦女協(xié)會(huì),一個(gè)非盈利、非政府的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。巴基斯坦有一個(gè)非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類(lèi)似于GB的活動(dòng),取得了一些成效,受到國(guó)際組織的關(guān)注。
即使是政府操作的小額信貸項(xiàng)目,也必須有自己獨(dú)立的工作系統(tǒng)和管理方式。國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)表明,如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸,很容易導(dǎo)致項(xiàng)目失敗。在80年代,菲律賓、印度和巴基斯擔(dān)等國(guó)都曾經(jīng)得到國(guó)際組織的幫助,由政府
出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項(xiàng)目。但是,這些國(guó)家的政府在重復(fù)著他們操作其他國(guó)際項(xiàng)目時(shí)的共同錯(cuò)誤:有辦法從國(guó)際組織拿到錢(qián),卻沒(méi)有能力用這些錢(qián)為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項(xiàng)目中無(wú)法得到克服:官員腐敗、目標(biāo)偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后,這些項(xiàng)目都失敗了。
5.鼓勵(lì)窮人儲(chǔ)蓄
篇2
據(jù)上分析,為化解信貸配給難題和中小企業(yè)融資困境,必須以金融制度與非金融性制度的創(chuàng)新,深化與拓展小額信貸的研究和實(shí)踐,因而對(duì)于“供應(yīng)鏈—信譽(yù)鏈—融資鏈”聯(lián)動(dòng)中的社會(huì)資本效應(yīng)的探析就水到渠成。
持續(xù)地對(duì)具有一定負(fù)債能力、但被正規(guī)金融組織拒之門(mén)外的人或企業(yè)授信的小額信貸,被認(rèn)為是世界上最艱難的金融問(wèn)題之一;作為最接近窮人的信貸,它又具有很強(qiáng)的社會(huì)道德魅力——一旦運(yùn)作良好意味著大量人口脫貧。因而其研究與實(shí)踐對(duì)于“和諧中國(guó)”建設(shè)具有特別意義。然而,中國(guó)這方面的成就也是乏善可陳。其因在于,小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)判斷(小額信貸組織對(duì)于“真扶貧”或“扶真貧”的只說(shuō)不做直至退卻,往往是基于收入難以覆蓋成本的考量),其實(shí)很大程度上不單單是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題,而更多是一個(gè)社會(huì)學(xué)問(wèn)題。諾貝爾獎(jiǎng)得主斯蒂格利茨就直白地表達(dá)了小額信貸的經(jīng)濟(jì)學(xué)困境:借款人從抵押資產(chǎn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)考察上的資格欠缺,使信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)異常嚴(yán)重,利率價(jià)格機(jī)制的失靈使逆向選擇不可避免。因而面對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)的本能方式——利率上調(diào),即使借款人同意,貸款者由于更擔(dān)心道德風(fēng)險(xiǎn)仍不敢放貸。這樣,面對(duì)財(cái)務(wù)資料未達(dá)標(biāo)、借款信用等級(jí)缺失和利率機(jī)制失靈的困局,經(jīng)濟(jì)學(xué)的評(píng)價(jià)體系就變得混亂不堪。于是,人們轉(zhuǎn)求于社會(huì)學(xué)的考察。當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)上的行為演化為一個(gè)社會(huì)學(xué)問(wèn)題時(shí),這種經(jīng)濟(jì)行為的不經(jīng)濟(jì)就不難想象:小額信貸的交易成本和運(yùn)作成本均很高,對(duì)貸款的監(jiān)測(cè)很難;筆數(shù)很多而業(yè)務(wù)瑣碎,人手不足而效率低下,等等。鑒于此,小額信貸的主旨由最初的扶貧向?qū)崿F(xiàn)扶貧與可持續(xù)發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)(1997年全球第一次小額信貸高峰會(huì)議首次提出了雙贏目標(biāo))的轉(zhuǎn)變,就順理成章。于是就有了關(guān)于社會(huì)問(wèn)題經(jīng)濟(jì)化抑或經(jīng)濟(jì)問(wèn)題社會(huì)化的“相機(jī)抉擇”或兼得的訴求與實(shí)踐。慶幸的是,有這樣的成功范例——尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行(GB模式)以共享2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的成就做了很好的詮釋。
尤努斯的孟加拉格萊珉銀行所創(chuàng)設(shè)的小組(著名的“五人小組”)聯(lián)保貸款制,通過(guò)窮人之間的“自由結(jié)社”形成的利益共同體,將一般商業(yè)信貸所固守的財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保教條巧妙地取而代之。令人稱(chēng)奇的是,格萊珉銀行以幫助639萬(wàn)借款人中的58%成功脫貧并保持連續(xù)9年盈利記錄的驕人業(yè)績(jī),成為兼顧公平與效率的標(biāo)桿。這不能不歸功于其運(yùn)用了社會(huì)資本的原理——作為黏合劑,社會(huì)資本成功實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會(huì)學(xué)的對(duì)接。作為最初由經(jīng)濟(jì)學(xué)的“資本”演變而來(lái)的概念,最早將社會(huì)資本引入社會(huì)學(xué)研究領(lǐng)域的法國(guó)社會(huì)學(xué)家布爾迪厄的定義——是實(shí)現(xiàn)或潛在的資源集合,這些資源與由相互默認(rèn)或承認(rèn)的關(guān)系所組成的網(wǎng)絡(luò)有關(guān),而且這些關(guān)系或多或少是制度化的,通過(guò)科爾曼、普特南等的建設(shè)性貢獻(xiàn),得以深化和完善。盡管界定至今尚未統(tǒng)一,但一般認(rèn)為,社會(huì)資本是一個(gè)共同體中人與人、人與組織以及組織與組織之間長(zhǎng)期交往形成的,嵌于社會(huì)關(guān)系和社會(huì)結(jié)構(gòu)之中的,以態(tài)度、信任、習(xí)俗、慣例、規(guī)則、網(wǎng)絡(luò)、制度等多種形式存在的,被社會(huì)結(jié)存中的行動(dòng)者(個(gè)人或組織)所獲得和利用,并為行動(dòng)者在有目的的行動(dòng)中提供便利的一種資源;并具有公共物品性、不可轉(zhuǎn)讓性、可轉(zhuǎn)換性、層次性、無(wú)形性以及分布的非均衡性等特征。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、互惠行為以及促進(jìn)互惠行為的規(guī)范(顯性契約等)和信任(隱性契約等)是其基本要素。特別指出,社會(huì)資本對(duì)于反貧困有重要的觀測(cè)和警示作用,從而給小額信貸創(chuàng)新以啟示。根據(jù)世界銀行對(duì)社會(huì)資本關(guān)于緊密型(家庭成員與其他具有緊密關(guān)系的人之間的紐帶)、跨越型(不同類(lèi)型的人之間較弱些的聯(lián)系紐帶,主要指各類(lèi)組織的成員紐帶)和垂直型(通常指貧困者與那些對(duì)他們具有重要影響的人員或組織之間的紐帶)的劃分,貧困群體(含中小企業(yè))顯然具有很強(qiáng)的緊密型社會(huì)資本。在此,“信譽(yù)是一種重要的社會(huì)資本”的命題,通過(guò)“圈內(nèi)人”的互動(dòng)得以印證。作為主體認(rèn)真履行承諾所贏得的聲譽(yù),以及關(guān)于主體可信任度的信息和有價(jià)值的資產(chǎn),信譽(yù)很好地因應(yīng)了社會(huì)資本作為人際互動(dòng)合作中產(chǎn)生的資源的內(nèi)在規(guī)定性。因信譽(yù)同樣作為人際互動(dòng)合作的產(chǎn)物,其建立與維護(hù)需要投入資源從而產(chǎn)生收益;信譽(yù)也是一種存量——人際互動(dòng)中形成的資本凈流量之和。同時(shí),貧困群體只有較少的跨越型社會(huì)資本而基本沒(méi)有垂直型社會(huì)資本表明,對(duì)于社會(huì)資本的效應(yīng)及其分析應(yīng)全面審視——從“圈內(nèi)”擴(kuò)展到“圈外”是必然。因后兩個(gè)資本恰是助推貧困群體成長(zhǎng)的關(guān)鍵性內(nèi)容。
二、構(gòu)建對(duì)稱(chēng)互惠連續(xù)共生的中小企業(yè)融資機(jī)制
看來(lái),倚重甚至迷信這種基于“熟人”網(wǎng)絡(luò)的社會(huì)資本效應(yīng)失之偏頗。畢竟從以族緣、地緣和血緣關(guān)系為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu),即傳統(tǒng)的鄉(xiāng)土社會(huì),向以社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體間的合約為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu),即現(xiàn)代契約社會(huì)過(guò)渡,或者說(shuō),從單重隱性的契約(信譽(yù)等)的社會(huì)向更重顯性的契約的社會(huì)轉(zhuǎn)型,雖然必歷經(jīng)陳痛——分娩出新秩序中的道德斷裂和失序,但為大勢(shì)所趨。而這樣的過(guò)渡期很容易造就這樣的“道德悖論”:一個(gè)在共同體內(nèi)部恪守道德要求的人,當(dāng)這個(gè)“差序格局”(關(guān)于中國(guó)傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)格局極有創(chuàng)意和深度的說(shuō)法)擴(kuò)展到距離“波紋核心”遙遠(yuǎn)的地方從而遠(yuǎn)離這個(gè)共同體時(shí),其自我道德約束就非常脆弱。這根本源于他對(duì)于共同體內(nèi)外不同的成本~收益的權(quán)衡:行為的被觀測(cè)性(決定信息是否對(duì)稱(chēng)與完善)、長(zhǎng)短期變化以及非道德行為是否受到經(jīng)常監(jiān)督、約束和懲罰的屬性,都是重要的審視變量。顯然,社會(huì)資本也有“塌陷”,也有不同的適應(yīng)性——依存于不同社會(huì)結(jié)構(gòu)的社會(huì)資本,其功能有相對(duì)應(yīng)的規(guī)定性。就格萊珉模式來(lái)講,它并沒(méi)有從根本上消除風(fēng)險(xiǎn),而只是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——五人小組機(jī)制的相互監(jiān)督與激勵(lì)的“雙刃劍”,在使各成員將還貸壓力外化為求生存與發(fā)展動(dòng)力的同時(shí),銀行也由此實(shí)現(xiàn)了成本轉(zhuǎn)移,即將成本外化給貧困者自治組織。這種個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)向團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移,雖減少了信貸審查成本,但也有可能造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),尤其是個(gè)別貸款會(huì)傳染成整個(gè)組織的共同違約。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程和人口流動(dòng)的加快,這種情況更容易發(fā)生。可見(jiàn),原生態(tài)的信任與信用,難免有局限性;“信譽(yù)+合約”,才使“信譽(yù)是一種重要的社會(huì)資本”的命題具有普適性。
據(jù)此,解決小額信貸難題,寄希望于一種法則、一種模式是不現(xiàn)實(shí)的;況且格萊珉模式也不可復(fù)制。以“供應(yīng)鏈一信貸鏈一融資鏈”聯(lián)動(dòng)機(jī)制構(gòu)建的共生融資模式表明,融資鏈作為連接企業(yè)和信貸機(jī)構(gòu)的中間組織,可以以信譽(yù)和有約束力的合同為基礎(chǔ)保證所提供信息的準(zhǔn)確性。鑒于信貸組織要調(diào)查和掌握中小企業(yè)的隱蔽信息(指中小企業(yè)通常存在的難以量化和傳遞的,具有較強(qiáng)人格化特征的“軟信息”)需投入相當(dāng)成本,可依賴融資鏈的信譽(yù)行事而不必太費(fèi)時(shí)費(fèi)力;尤其是可依靠融資鏈的相應(yīng)合同條款,起到為中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息質(zhì)量擔(dān)保的作用。因融資鏈上游的大企業(yè),通常在與多家信貸組織打交道的過(guò)程中,建立了關(guān)系型融資體系,并與中小企業(yè)形成共生融資機(jī)制,從而會(huì)產(chǎn)生良好的(或不良)以信譽(yù)和合同等顯現(xiàn)出來(lái)的社會(huì)資本效應(yīng)。
對(duì)此,將基于共生融資機(jī)制的生態(tài)群眼光聚焦于資本的社會(huì)性觀察,借GB模式的樣本效應(yīng),通過(guò)從信譽(yù)到合約的擴(kuò)展,一種使小額信貸走出困境的全新維度和可行路徑清晰呈現(xiàn)。基于“供應(yīng)鏈一融資鏈”的完善的共生融資模式的基本思路是:以一個(gè)信貸資信等級(jí)很高的大企業(yè)為核心,凡與這個(gè)核心企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)從而同樣受到信貸機(jī)構(gòu)關(guān)注的中小企業(yè),可持與該核心企業(yè)的業(yè)務(wù)票據(jù)到信貸機(jī)構(gòu)申貸。這就構(gòu)成了信用鏈條的復(fù)合式結(jié)構(gòu),即“1+N”模式——作為“1”的核心企業(yè)與作為“N”的中小企業(yè)群的有機(jī)組合:而“1+N”實(shí)質(zhì)是中小企業(yè)群與大企業(yè)的互動(dòng)共生。要通過(guò)培育合格的共生單元(培育大企業(yè)的市場(chǎng)主體地位和賦予中小企業(yè)平等競(jìng)爭(zhēng)的地位并舉),加快共生秩序建設(shè)(破除壟斷與加強(qiáng)協(xié)會(huì)組織建設(shè)并行),催生內(nèi)生媒介和外生媒介的發(fā)育與成熟,逐步建立起對(duì)稱(chēng)互惠連續(xù)共生的融資機(jī)制。
參考文獻(xiàn):
[1]羅正英.中小企業(yè)融資問(wèn)題研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2004;54-56
[2]唐學(xué)鵬.用生態(tài)學(xué)眼光解決小額信貸難題[N].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道,2006-09-27(3)
篇3
關(guān)鍵詞三峽庫(kù)區(qū);農(nóng)村小額信貸;障礙;多元化創(chuàng)新
一、三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r
三峽庫(kù)區(qū)是全國(guó)重點(diǎn)貧困區(qū)之一,在19個(gè)縣、市中,有12個(gè)是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣。實(shí)現(xiàn)百萬(wàn)移民的脫貧致富,任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過(guò)各個(gè)方面10多年的努力,這項(xiàng)工作取得了巨大的進(jìn)展。其中,農(nóng)村小額信貸在支持庫(kù)區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用,小額信貸已成為庫(kù)區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)各縣:市有了長(zhǎng)足的發(fā)展,其模式趨于多樣化。具有典型特征的運(yùn)作模式有:財(cái)政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中,以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫(kù)區(qū)各縣、市最為常見(jiàn)。經(jīng)過(guò)10來(lái)年的發(fā)展,三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個(gè)可喜的變化:一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫(kù)區(qū)農(nóng)民致富奔小康;二是農(nóng)村小額信貸的對(duì)象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營(yíng)戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運(yùn)銷(xiāo)企業(yè);三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬(wàn)元;四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回;五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評(píng)定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動(dòng)態(tài)綜合評(píng)價(jià)作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況,現(xiàn)通過(guò)對(duì)三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開(kāi)縣的調(diào)研來(lái)反映其發(fā)展的脈絡(luò)。
(一)開(kāi)縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動(dòng)。重慶開(kāi)縣地處三峽庫(kù)區(qū),全縣人口150多萬(wàn),其中貧困人口就達(dá)30萬(wàn),是國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富,開(kāi)縣從1998年就啟動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開(kāi)縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社,金融網(wǎng)點(diǎn)較少,特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后,金融網(wǎng)點(diǎn)變得更少,所以,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān),從1998年開(kāi)縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí),還成立了開(kāi)縣小額信貸服務(wù)總社,專(zhuān)門(mén)從事小額信貸業(yè)務(wù),其資金來(lái)源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)部、稽核監(jiān)測(cè)部三個(gè)部門(mén),以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級(jí)管理模式進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)。并且,開(kāi)縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財(cái)政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月,在開(kāi)縣被確定為“重慶市貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)縣”后,在6個(gè)貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會(huì),籌集村級(jí)基金124.05萬(wàn)元,人會(huì)農(nóng)戶701戶。
(二)開(kāi)縣小額信貸的成效。開(kāi)縣小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展,成效是顯著的。例如,2007年開(kāi)縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案28.54萬(wàn)戶,評(píng)級(jí)戶數(shù)21.90萬(wàn)戶,核發(fā)貸款證19.50萬(wàn)戶,頒證率89%,發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開(kāi)縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個(gè)小額信貸服務(wù)中心、3270個(gè)聯(lián)保小組,服務(wù)覆蓋到321個(gè)村、10.9萬(wàn)農(nóng)戶、30.5萬(wàn)農(nóng)民。11年來(lái)累計(jì)發(fā)放小額貸款113億元,其中,種養(yǎng)殖業(yè)1569萬(wàn)元,農(nóng)村加工業(yè)413萬(wàn)元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。
二、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙
(一)小額信貸機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄。20世紀(jì)90年代中后期,三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)村與全國(guó)農(nóng)村地區(qū)一樣,作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū),上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),而且其經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,全面收縮農(nóng)村信貸,造成存貸差日漸擴(kuò)大,資金外流嚴(yán)重,庫(kù)區(qū)信貸投入乏力。三峽庫(kù)區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外,主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實(shí)力有限,無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求。
(二)抵押物缺乏或價(jià)值不足。銀監(jiān)會(huì)在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出:在貸款額度上,發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬(wàn)元,欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1-5萬(wàn)元,其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定;聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高;對(duì)個(gè)別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè),貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒(méi)有了障礙,但對(duì)庫(kù)區(qū)小額信貸額度要求在30萬(wàn)左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等來(lái)說(shuō),由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi),農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物,農(nóng)戶能用于貸款抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值又遠(yuǎn)低于貸款額,從而造成了貸款難的局面。
(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫(kù)區(qū)各類(lèi)專(zhuān)門(mén)從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少,從筆者調(diào)查收集的資料來(lái)看,到2008年3月,重慶市各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到65家,資本金達(dá)到43億元,累計(jì)擔(dān)??傤~達(dá)到240多億元,形成了多元化、多層次的擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟(jì)技術(shù)信用擔(dān)保公司、開(kāi)縣融資擔(dān)保集團(tuán)公司,等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對(duì)象看,他們有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是,主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù),很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè),從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價(jià)值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地,他們中的許多人不得不放棄貸款。
三、三峽庫(kù)區(qū)小額信貸的創(chuàng)新
(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”,其資金來(lái)源主要有六個(gè)渠道:一是三峽庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動(dòng)資金,組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機(jī)構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲(chǔ)蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過(guò)這種商業(yè)運(yùn)作方式來(lái)推動(dòng)小額信貸的發(fā)展,打破三峽庫(kù)區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運(yùn)作方式,從根本上真正調(diào)動(dòng)各利益主體的積極性,使小額信貸在三峽庫(kù)區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。
為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫(kù)區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡,發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì),幫助庫(kù)區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè),構(gòu)建和諧三峽庫(kù)區(qū)等方面的支持作用,應(yīng)重點(diǎn)從三個(gè)方面人手:一是從“小額信貸股份公司”人手,建立健全法人治理結(jié)構(gòu),從嚴(yán)規(guī)范內(nèi)部管理,不斷提高公司自身的營(yíng)利能力和綜合實(shí)力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手,庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用,正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng);庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動(dòng)幫助“小額信貸股份公司”加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是從政府的制度創(chuàng)新人手,庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣財(cái)政部門(mén)給“小額信貸股份公司”提供必要的財(cái)政貼息,或采取財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式,將公司貸款1%-2%的不良率由財(cái)政消化,以降低風(fēng)險(xiǎn);庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的國(guó)土、房管、車(chē)管等部門(mén)給予融資抵押質(zhì)押登記費(fèi)用的減免;庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門(mén)給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策,減免部分稅費(fèi)。
(二)大力發(fā)展專(zhuān)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行??山梃b孟加拉國(guó)成立鄉(xiāng)村銀行的做法,盡快在庫(kù)區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行,專(zhuān)營(yíng)支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能,應(yīng)做好以下工作:一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位,將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個(gè)農(nóng)戶組織起來(lái)形成貸款小組,以形成各農(nóng)戶之間的相互制約,這樣可以提高單個(gè)農(nóng)戶歸還貸款的承載能力,降低借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)。二是各市縣政府相關(guān)部門(mén)和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及產(chǎn)品的銷(xiāo)售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后,政府應(yīng)該給予它特殊的政策,如注入啟動(dòng)資金、給予利息補(bǔ)貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。
另外,還應(yīng)加快庫(kù)區(qū)市縣郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立,從儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)擴(kuò)大到資產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。開(kāi)通小額信貸業(yè)務(wù),采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式,支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷(xiāo)大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。
(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫(kù)區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求,而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需求,對(duì)資金的需求量也在擴(kuò)大。規(guī)?;a(chǎn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶一次性對(duì)資金的需求不再是3—5萬(wàn)元,而是10-30萬(wàn)元,乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價(jià)值不足而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其貸款需求,出現(xiàn)了貸款難問(wèn)題。為了破解這一難題,可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣實(shí)際情況,這種新模式可以是三位一體的,即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式;還可以是四位一體的,即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險(xiǎn)公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體,公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險(xiǎn)公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。
這種模式的好處在于:信用社(或商業(yè)銀行)將對(duì)農(nóng)戶個(gè)人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)公司(或基地)的整體授信,擴(kuò)大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模,解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問(wèn)題,滿足了農(nóng)戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)資金的需要,提高了農(nóng)戶的收入;降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)和貸款管理成本,提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點(diǎn),所以,能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾,能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。
(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機(jī)制。對(duì)于庫(kù)區(qū)那些沒(méi)有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶,由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式,則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動(dòng)產(chǎn),往往在貸款時(shí)其不動(dòng)產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問(wèn)題,通過(guò)小額信貸機(jī)制的創(chuàng)新,用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項(xiàng)目的未來(lái)現(xiàn)金流來(lái)替代不動(dòng)產(chǎn)抵押,打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機(jī)制對(duì)農(nóng)戶貸款的制約,對(duì)支持庫(kù)區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。
當(dāng)然,小額信貸由于主要是針對(duì)從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場(chǎng)的影響程度比較大,所以,小額信貸機(jī)構(gòu)(部門(mén))做好風(fēng)險(xiǎn)的防范也是很必要的:一是小額信貸機(jī)構(gòu)(部門(mén))要建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),如得到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)公司等的支持,以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。三是尋求庫(kù)區(qū)各區(qū)、縣政府的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,爭(zhēng)取獲得對(duì)農(nóng)戶不良貸款2%的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí),還可以建立抵押抵補(bǔ)機(jī)制。對(duì)于那些以獨(dú)立身份申請(qǐng)小額信貸并且信貸金額超過(guò)一定數(shù)額以上的農(nóng)戶,將其貸款數(shù)額的0.5%-1%留作“風(fēng)險(xiǎn)基金”,提供類(lèi)似于保險(xiǎn)的功能。對(duì)于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的,可以從每個(gè)農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5%作為“聯(lián)保費(fèi)”存保小組的集體賬戶中。這筆錢(qián)不可以提取,作為“強(qiáng)制存款”,它類(lèi)似于抵押物品,在聯(lián)保農(nóng)戶違約時(shí)進(jìn)行抵補(bǔ)。此外,還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機(jī)制。并且,還可以考慮引入小額保險(xiǎn),既“小額信貸借款人定期壽險(xiǎn)”和“小額信貸借款人意外傷害保險(xiǎn)”,把小額信貸與小額保險(xiǎn)銜接起來(lái),能夠保護(hù)農(nóng)戶在積累財(cái)富的過(guò)程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊,以免重新陷入困境。
(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三峽庫(kù)區(qū)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式:一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機(jī)構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等聯(lián)合體)自愿組成,為會(huì)員服務(wù)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。五是由民間投資、以營(yíng)利為目的的民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu),也應(yīng)該是三峽庫(kù)區(qū)小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主流形式。
(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫(kù)區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金,成立基金管理中心?;鸩糠謥?lái)源于中央、庫(kù)區(qū)地方政府財(cái)政撥款,部分來(lái)源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議,當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因?yàn)樽匀粸?zāi)害等客觀原因無(wú)法按期償還貸款時(shí),由該基金先行墊付償還銀行貸款,農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時(shí)農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之所需,又能消除銀行的后顧之憂。
參考文獻(xiàn):
[1]杜曉山.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2.004,(8).
[2]王景富.農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)證研究[J].金融研究,200:2,(9).
[3]肖四如.我國(guó)農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)踐與啟示[N].金融時(shí)報(bào),2008-01-21.
篇4
【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中,始終存在一個(gè)重要問(wèn)題——供給問(wèn)題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分,為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。
一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看,是指專(zhuān)向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過(guò)適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理,以合理的利率向窮人貸款,幫助更多窮人增加收入。在我國(guó),農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。
2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義
許多報(bào)告都指出,目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問(wèn)題仍是供給問(wèn)題,而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用,并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。
(1)發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”,轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí),正規(guī)金融部門(mén)的高門(mén)檻,也使得廣大農(nóng)民望門(mén)止步。在這種情況下,農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn),專(zhuān)門(mén)向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款,為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門(mén)檻。
(2)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問(wèn)題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展,有利于改善農(nóng)村貸款難的困境,為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù),同時(shí),農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善,農(nóng)村合作金融組織在通過(guò)辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó),小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體,額小面廣量大,管理成本高,很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能,帶有一定的扶貧性質(zhì),這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款,大多通過(guò)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式,小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問(wèn)題分析
1、基本現(xiàn)狀
(1)放貸主體。在我國(guó),小額信貸的放貸主體有三類(lèi):一類(lèi)是以國(guó)際資助為資金來(lái)源,以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目,包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受?chē)?guó)外捐贈(zèng),還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中,民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間;第二類(lèi)是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源,以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目,一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi),利率相對(duì)較低,期限在1-3年,此類(lèi)貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右;還有一類(lèi)是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源,以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬(wàn)元以下,期限在一年左右,貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例,一般達(dá)到30%至40%之間。
(2)發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說(shuō)有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見(jiàn),早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2007年9月末,全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元,其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元,分別比2001年增19648億元、10081億元,增幅分別為164%、228%,全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù),在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示,目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%,在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問(wèn)題,成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功,但是可持續(xù)發(fā)展率較低,而可持續(xù)發(fā)展率的高低,是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過(guò)歸納總結(jié),我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
(1)法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善:第一,關(guān)于小額信貸的法律地位問(wèn)題始終困擾其發(fā)展;第二,功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重,只有明確功能定位問(wèn)題,才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題;第三,保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善,不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
(2)資金來(lái)源和后續(xù)資金得不到有效保障:增加農(nóng)民收入,推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,都需要大量的資金投入,而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置,農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述,農(nóng)民貸款難的問(wèn)題始終不能得到解決,小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
(3)自身特性的限制:小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?;蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn),這些特點(diǎn),促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng),但同時(shí),貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問(wèn)題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
(4)管理困境:第一,外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門(mén)對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定,協(xié)調(diào)小組并非專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管組織,不具有行政主體資格;另外,商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專(zhuān)業(yè)人才;農(nóng)行和政府部門(mén)兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱(chēng),也造成了金融監(jiān)管的困難。第二,商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵,商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立,但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問(wèn)題,要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸,實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來(lái)源,保證充足的后續(xù)資金,是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
(1)建立全面的小額信貸發(fā)放體系,依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先,國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入,用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村;其次,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo),主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù);再次,運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。
(2)建立多元化融資渠道。多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí),可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外,可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制,確保資金的來(lái)源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境,健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
(1)加強(qiáng)立法,明晰借、貸主體,建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī),運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象;其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu),并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí),要依法加大社會(huì)信用治理力度,對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
(2)明確功能定位,因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件,按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì),因地制宜的開(kāi)展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸,實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來(lái)確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問(wèn)題。
(3)建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法,地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度,以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力,同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。
(4)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè),建立信息共享機(jī)制;二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè),提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí);三是法院、銀行、政府密切配合,堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為;四是建立有效的監(jiān)管方式,防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制,提高部門(mén)管理效率,增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。
(1)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快,國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求:放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù),進(jìn)一步提高貸款便利程度。
(2)提高部門(mén)管理效率,重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理:農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例,參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際,完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè),強(qiáng)化整章建制;其次,有關(guān)部門(mén)應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng),幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究,不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平;培訓(xùn)組織成員,不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力;最后,農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制,科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施,充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過(guò)建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制,避免操作風(fēng)險(xiǎn),確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富,本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問(wèn)題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架,對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義,擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想,希望通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究,為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問(wèn)題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。
【參考文獻(xiàn)】
[1]佘傳奇:我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展亟待解決的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005(3).
[2]杜曉山:我國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2005(8).
[3]田文會(huì):小額信貸在中國(guó):發(fā)展、困境和機(jī)遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2003(8).
篇5
層次分析法是美國(guó)匹茨堡大學(xué)的運(yùn)籌學(xué)專(zhuān)家T.L.Satty教授于20世紀(jì)70年代中期創(chuàng)立的一種對(duì)不同層次中相關(guān)因素的權(quán)重賦值的分析方法。它本質(zhì)上是一種決策思維方式,它把復(fù)雜的問(wèn)題分解為各個(gè)組成因素,將這些因素按支配關(guān)系分組形成有序的遞階層次結(jié)構(gòu),通過(guò)兩兩比較的方式確定層次中諸因素的相對(duì)重要性,然后綜合人的判斷以決定決策諸因素相對(duì)重要性總的順序。
二、利用層次分析法確定各指標(biāo)的權(quán)重
首先,對(duì)己經(jīng)建立的層次結(jié)構(gòu)進(jìn)行簡(jiǎn)化,用A,B1到B4,C1到C16對(duì)層次結(jié)構(gòu)中的各指標(biāo)進(jìn)行簡(jiǎn)化標(biāo)號(hào),得到以下層次結(jié)構(gòu)圖。接下來(lái)就對(duì)小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型指標(biāo)體系建立判斷矩陣,判斷矩陣的具體數(shù)值,采用1~9標(biāo)度方法,標(biāo)度方法主觀性較強(qiáng),專(zhuān)家打分可能存在不一致的情況,可以將不同專(zhuān)家的評(píng)分加權(quán)平均,以便獲得較為科學(xué)合理的判斷數(shù)值。以下是各層判斷矩陣,并根據(jù)判斷矩陣計(jì)算各自權(quán)重。對(duì)個(gè)人信息B1,職業(yè)特征B2,經(jīng)濟(jì)況B3,社會(huì)關(guān)系B4構(gòu)造判斷矩陣,如表1所示。因此,該模型的一致性得到檢驗(yàn)通過(guò)。對(duì)文化程度C1,年齡C2,婚姻狀況C3,戶籍狀況C4,信用記錄C5,房產(chǎn)情況C6,個(gè)人年收入C7,信用卡最高額度C8,詳細(xì)住址C9,單位性質(zhì)C10,擔(dān)任職務(wù)C11,從業(yè)年限C12,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)C13,家庭聯(lián)系人C14,工作聯(lián)系人C15,朋友聯(lián)系人C16,構(gòu)造判斷矩陣過(guò)程同上。由此,評(píng)分模型的各指標(biāo)權(quán)重及綜合權(quán)重確定見(jiàn)表2。從表2中可以看出,對(duì)于小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素而言,相對(duì)較重要的指標(biāo)有信用記錄,占整個(gè)綜合權(quán)重的比例達(dá)到18.5%;房產(chǎn)情況和個(gè)人年收入,占整個(gè)綜合權(quán)重的比例均達(dá)到14.52%。相對(duì)重要性較低的指標(biāo)有從業(yè)年限和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),占整個(gè)綜合權(quán)重的比例均只有0.91%;朋友聯(lián)系人,占整個(gè)綜合權(quán)重的比例僅有1.9%;詳細(xì)地址和擔(dān)任職務(wù),在整個(gè)綜合權(quán)重中的占比均未達(dá)到3%。
三、建立信用評(píng)分表
根據(jù)以上評(píng)分表,對(duì)小額信貸申請(qǐng)者的實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)分,然后再根據(jù)得分情況列出與之相對(duì)應(yīng)的貸款決定。在此設(shè)定,75分以上的客戶可直接取得授信資格,具體授信金額按照客戶提交的資料予以確定;55~75分的客戶,由風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行資料核實(shí),通過(guò)電話調(diào)查、實(shí)地征信等方式進(jìn)行進(jìn)一步分析,由此來(lái)確定是否授信以及授信額度;55分以下的客戶直接評(píng)分拒貸。由于客戶資料的保密性,所獲得數(shù)據(jù)相對(duì)不多,不便于用大數(shù)據(jù)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,故而抽取幾個(gè)典型的現(xiàn)實(shí)案例,來(lái)驗(yàn)證該評(píng)分模型的有效性。
四、實(shí)際案例分析
案例:王女士,個(gè)體,法人,下面對(duì)她進(jìn)行評(píng)分,具體結(jié)果見(jiàn)表4。實(shí)際情況:王女士因購(gòu)買(mǎi)原材料需要申請(qǐng)貸款15萬(wàn)元,最終因其提供的聯(lián)系人均與其為同一工作單位,風(fēng)險(xiǎn)管理人員以風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中為由,批下實(shí)際額度為6萬(wàn)元。這個(gè)案例從一定程度上證明該模型有效。
五、結(jié)論
篇6
關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;農(nóng)戶小額信貸;信用貸款
前言
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境,中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》,提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款,簡(jiǎn)化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開(kāi)展過(guò)去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式,并希望通過(guò)金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。
一、農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇
從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的一般原理看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的有效途徑。就農(nóng)村信用社而言,貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源,農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng),因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位,進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng),資金需求額度較小,又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而,改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保,尋找大戶的貸款方式,采取了分散、小額貸款形式,按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng),無(wú)異于舍本逐末,得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力,形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體,以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此,如果農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話,其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看,農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流,不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn),同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。
二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先,農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境,而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解,農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式,并采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō),簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)等成本;對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō),避免了因信息不對(duì)稱(chēng)而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”,克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題,極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次,實(shí)踐證明,農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù),在有效緩解農(nóng)村金融抑制,促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。
三、日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看,截至2002年底,全國(guó)信用社不良貸款5147億元,占總貸款額的37%,已由19542家信用社資不抵債,占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足,采取了輸血型的再貸款,但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足,而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)畢竟還是個(gè)新事物,處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看,農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行,是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說(shuō)明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及,另一方面,許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告,在這種示范效應(yīng)下,需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來(lái)越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。
四、小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾
從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸,其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事,即為中低收入群體提供了信貸服務(wù),為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是,但從農(nóng)村信用社的角度來(lái)說(shuō),太多的利益外溢,因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無(wú)法體現(xiàn)在其收益表上的,也就是外部化了,而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償,甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下,農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的過(guò)程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。
五、農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
(一)探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng),實(shí)行差別貸款利率;二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法;三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征,主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求,防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(二)構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中,為保證小額信用貸款的良性循環(huán),應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑,并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái),在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn),但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾,使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明,這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。可以建立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司,明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì),專(zhuān)門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn),確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位,確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利,其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
(三)提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策,引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性,能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群,則不再是完全意義上的商業(yè)行為,而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理,由于存在搭便車(chē)的現(xiàn)象,公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平,即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下,向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家,不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社,應(yīng)通過(guò)減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來(lái)幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期,或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策,減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅,鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí),進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持,允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力,而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng),不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng),提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
篇7
1.1小額信貸的定義及性質(zhì)
由于各國(guó)國(guó)情和小額信貸模式的不同,國(guó)際上對(duì)于小額信貸的定義并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)政策法規(guī)部主任黃毅在《小額信貸問(wèn)題研究》中提出“小額信貸為貧困、低收入家庭以及微小企業(yè)提供一系列廣泛的金融服務(wù),包括存款、貸款、支付服務(wù)、匯款、擔(dān)保、小額租賃、住房金融和其他非金融服務(wù)”。筆者認(rèn)為,他對(duì)小額信貸的定義符合世界小額信貸的現(xiàn)狀。
通過(guò)對(duì)各國(guó)現(xiàn)代意義小額信貸的總結(jié)可以發(fā)現(xiàn),小額信貸本身具有以下特點(diǎn):(1)屬于無(wú)抵押信用貸款;(2)貸款金額?。唬?)以扶貧為首要目標(biāo),為家庭創(chuàng)造基本收入以維持生計(jì)、幫助企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展,同時(shí)也包括對(duì)公益項(xiàng)目的支持,如(貧困人口的)醫(yī)療、教育。不過(guò),由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)模式和金融成熟度的不同,現(xiàn)在國(guó)際上對(duì)小額信貸提品的目的上有兩種不同觀點(diǎn):一種認(rèn)為小額信貸只用于生產(chǎn),而不應(yīng)用于消費(fèi);另一種則認(rèn)為小額信貸不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于生產(chǎn)型的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),還應(yīng)包括小額的消費(fèi)信貸。
筆者更傾向于后一種觀點(diǎn),即小額信貸除了農(nóng)村扶貧信貸,還應(yīng)包括著眼于能夠幫助自身發(fā)展的無(wú)抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸、助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等。
首先,就小額信貸本身而言,顧名思義,它就是無(wú)抵押、金額小的信用貸款。而我國(guó)現(xiàn)有的貸款類(lèi)型中,無(wú)論是農(nóng)村扶貧信貸或是個(gè)人消費(fèi)信貸,無(wú)論是助學(xué)貸款還是大學(xué)生或下崗職工創(chuàng)業(yè)貸款都具有前面所提到的特征,都屬于小額信貸的范疇。
其次,就我國(guó)城鄉(xiāng)二元化的現(xiàn)實(shí)國(guó)情而言,我國(guó)的小額信貸體系在城鎮(zhèn)和農(nóng)村面臨著完全不同的狀況,我們必須區(qū)別對(duì)待。
最后,就小額信貸專(zhuān)門(mén)法律規(guī)制來(lái)說(shuō),法律本身必須具備的穩(wěn)定性決定了在制定該法律時(shí)必須考慮到小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)。如今,小額信貸機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入資格和營(yíng)業(yè)范圍規(guī)制問(wèn)題除了考慮扶貧性因素外,還應(yīng)考慮商業(yè)性因素已經(jīng)是一個(gè)共識(shí)。
1.2小額信貸的法律特點(diǎn)
1.2.1小額信貸屬于無(wú)抵押和擔(dān)保的類(lèi)似項(xiàng)目融資的新型信用貸款
根據(jù)我國(guó)《貸款通則》和相應(yīng)的法律法規(guī),我們以貸款有無(wú)擔(dān)保(或擔(dān)保的方式)為標(biāo)準(zhǔn),將傳統(tǒng)貸款分為信用貸款、擔(dān)保貸款。小額信貸,不論是扶貧型的還是發(fā)展型的,其服務(wù)對(duì)象都是傳統(tǒng)信用評(píng)估中信用值較低的人群,因此,小額信貸雖與傳統(tǒng)意義上的信用貸款從表面上看極為相似,但實(shí)質(zhì)卻完全不同。小額信貸以無(wú)抵押為其首要特征,顯然也不屬于擔(dān)保貸款。小額信貸中的小組互助、互保的制度設(shè)計(jì)與法律中的“擔(dān)?!辈皇峭粋€(gè)概念。我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定擔(dān)保人屬于第三人且必須具有大于借款數(shù)額的資產(chǎn),而小組聯(lián)保制度中的小組成員則均是借款人,同時(shí)也不具備一定大于借款數(shù)額的資產(chǎn)。
通過(guò)對(duì)小額信貸要件和原則的研究,我們發(fā)現(xiàn)它實(shí)質(zhì)上與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款非常類(lèi)似,項(xiàng)目融資擔(dān)保是指僅以項(xiàng)目本身的資產(chǎn)和收益作為擔(dān)保。首先,兩種貸款中,貸款人對(duì)項(xiàng)目本身以外的其它資產(chǎn)和收益都沒(méi)有追索權(quán)。其次,兩者所提供擔(dān)保都是以借款所購(gòu)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保,即以將來(lái)的財(cái)產(chǎn)設(shè)定擔(dān)保,這一特點(diǎn)在農(nóng)村小額信貸和創(chuàng)業(yè)小額信貸中更為突出。第三,雖然原因不同,但是項(xiàng)目融資擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則在小額信貸中也非常適用。項(xiàng)目融資擔(dān)保的項(xiàng)目建設(shè)多需要大資金,承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),且建設(shè)周期長(zhǎng),變現(xiàn)性不良好,因此,貸款人和借款人單方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)非常不現(xiàn)實(shí)。所以,為保證貸款人的債權(quán),要求將與項(xiàng)目有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)要素以某種形式在借款人與項(xiàng)目開(kāi)發(fā)有直接或間接利益關(guān)系的其他參與者和貸款人之間進(jìn)行分配,沒(méi)有任何一方單獨(dú)承擔(dān)其全部項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,這就是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則。小額信貸雖沒(méi)有明確提出這項(xiàng)原則,但是其運(yùn)作卻一直在該原則的指導(dǎo)下。借貸方作為貧困人口,他們的特殊性、脆弱性決定了他們不可能單獨(dú)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,小額信貸扶貧的目的也決定了小額信貸機(jī)構(gòu)以及為小額信貸提供信用評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。它從本質(zhì)上將小額信貸與傳統(tǒng)貸款區(qū)別開(kāi)來(lái)。
但同時(shí),我們也要認(rèn)識(shí)到,小額信貸與項(xiàng)目融資擔(dān)保貸款存在的巨大差別。項(xiàng)目融資擔(dān)保是為了平衡債權(quán)人、債務(wù)人和擔(dān)保人的利益,減輕政府和擔(dān)保人的責(zé)任,避免發(fā)展中國(guó)家陷入債務(wù)危機(jī)的一種融資形式;而小額信貸是以扶貧為目標(biāo)的信用活動(dòng)。
因此,小額信貸是一種無(wú)抵押和擔(dān)保的類(lèi)似項(xiàng)目融資的新型信用貸款。
1.2.2法律調(diào)整的相對(duì)獨(dú)立性
從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析,小額信貸是金融創(chuàng)新和制度創(chuàng)新的產(chǎn)物,無(wú)論信貸產(chǎn)品和信貸方式都不同于傳統(tǒng)的金融活動(dòng)。從法律角度分析,它的要件不同于傳統(tǒng)貸款要件。因此,小額信貸發(fā)展較為成熟的國(guó)家一般都為小額信貸單獨(dú)制定了法律。
1.2.3許可經(jīng)營(yíng)范具有廣泛性
傳統(tǒng)法律理念中貸款是指金融機(jī)構(gòu)依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶,并約定期限由客戶償還本息的一種信用活動(dòng)。因此傳統(tǒng)貸款的許可經(jīng)營(yíng)范圍是局限在貨幣金融的范疇內(nèi)的,而小額信貸的許可經(jīng)營(yíng)范圍與傳統(tǒng)貸款相比更具有廣泛性。小額信貸機(jī)構(gòu)向其客戶提供的產(chǎn)品既包括傳統(tǒng)貸款所提供的金融服務(wù),也包括傳統(tǒng)貸款所不具備的非金融服務(wù),如提供項(xiàng)目評(píng)估、提供技術(shù)支持等等。
2小額信貸法律關(guān)系
小額信貸法律規(guī)范應(yīng)當(dāng)是調(diào)整小額信貸關(guān)系的法律規(guī)范的總稱(chēng),其調(diào)整對(duì)象是各種主體之間因小額信貸活動(dòng)而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系,即小額信貸關(guān)系。而小額信貸關(guān)系除了包括小額信貸領(lǐng)域內(nèi)各種相關(guān)主體之間的小額信貸交易關(guān)系,還應(yīng)當(dāng)包括國(guó)家金融主管機(jī)關(guān)與各類(lèi)主體之間的調(diào)控和監(jiān)管關(guān)系,即小額信貸管理關(guān)系。
從法律性質(zhì)上講,小額信貸交易法律關(guān)系是平等主體之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,就主體而言,貸款人是債權(quán)人,借款人是債務(wù)人;就客體而言,是指貸款人向借款人提供的、按合同約定的利率和期限還本付息的貨幣資金或者其他金融或非金融的服務(wù);就內(nèi)容而言,是貸款人對(duì)借款人享有債權(quán),即依法到期收回貸款本息或收取其它服務(wù)費(fèi)用的請(qǐng)求權(quán),借款人對(duì)貸款人負(fù)有債務(wù),即向貸款人歸還本金、利息或?qū)ζ湎碛械钠渌召M(fèi)服務(wù)付費(fèi)的義務(wù)。小額信貸之債和傳統(tǒng)貸款之債一樣,也是合同之債。貸款人與借款人作為平等主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以借款合同來(lái)確定。
小額信貸管理法律關(guān)系則是國(guó)家或其授權(quán)的監(jiān)管機(jī)關(guān)在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)、小額信貸業(yè)務(wù)及借貸市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管過(guò)程中而產(chǎn)生的法律關(guān)系。具體包括:對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的主體資格的管理關(guān)系、對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)行為的規(guī)制關(guān)系以及小額信貸機(jī)構(gòu)違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定所作出的處罰關(guān)系。由此可見(jiàn),這是一種縱向的管理關(guān)系,屬于經(jīng)濟(jì)法范疇,應(yīng)適用經(jīng)濟(jì)法的基本原則。
篇8
內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)第一,操作風(fēng)險(xiǎn)與系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理都是由人來(lái)完成操作,而在人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)的欠缺下,沒(méi)有對(duì)貸款人進(jìn)行詳細(xì)的信息核實(shí),就會(huì)給貸款項(xiàng)目帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外,計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)升級(jí)過(guò)程中,會(huì)出現(xiàn)不可知的風(fēng)險(xiǎn),也會(huì)存在著網(wǎng)絡(luò)的障礙,這些都會(huì)對(duì)信貸資金造成較大風(fēng)險(xiǎn)。第二,機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。目前滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸的管理機(jī)構(gòu),還存在著決策與執(zhí)行組合不合理的情況,決策權(quán)力過(guò)于集中,且缺乏良好的監(jiān)督機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制。此外,在缺乏合理激勵(lì)機(jī)制的情況下,缺乏吸引執(zhí)行人才的加入,也降低了管理的效率,提升了風(fēng)險(xiǎn)。
二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施
(一)完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系
構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系,主要從兩個(gè)角度入手,分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機(jī)制和完善小額信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。前者通過(guò)完善農(nóng)戶的信貸檔案資料,采取信貸級(jí)差化管理,來(lái)提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用檔案的建立,根據(jù)專(zhuān)業(yè)的評(píng)定確定信用額度。后者主要通過(guò)建立模型,綜合分析小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種要素,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)并做好防范。
(二)制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
資金過(guò)于集中的小額信貸項(xiàng)目,其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)較高,所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C(jī)制,降低風(fēng)險(xiǎn)。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過(guò)程中,綜合多種要素對(duì)貸款的各方面進(jìn)行合理匹配,科學(xué)化投資,以此來(lái)降低信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外,還要建立完善的制度與機(jī)制,采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險(xiǎn)。
(三)建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度
通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn),這是一種社會(huì)公益性的商業(yè)行為,在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家,這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持項(xiàng)目屢見(jiàn)不鮮。所以對(duì)于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機(jī)遇,在國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力支持的過(guò)程中,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前,雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成熟度還遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家,但是在成長(zhǎng)的關(guān)鍵階段,可以予以正確的引導(dǎo),通過(guò)完善相關(guān)的法律法規(guī)和機(jī)制,強(qiáng)化管理,來(lái)嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)。銀行可通過(guò)政策上的調(diào)整,對(duì)使用小額貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率,這些措施,都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn),降低風(fēng)險(xiǎn)程度。除了銀行自身以外,國(guó)家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國(guó)農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級(jí)等一系列事業(yè)中的作用,推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)的全面改革,并推動(dòng)我國(guó)金融體系建設(shè),促進(jìn)整個(gè)社會(huì)和諧健康。
三、結(jié)束語(yǔ)
篇9
在我國(guó),小額信貸的機(jī)構(gòu)分三種:一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu);二是非政府機(jī)構(gòu);三是扶貧機(jī)構(gòu).真正提供小額信貸產(chǎn)品的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅農(nóng)村信用社,事實(shí)上,農(nóng)村信用社居于壟斷地位,這是因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)城鎮(zhèn)緩慢,以營(yíng)利為目的的大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)看不到發(fā)展空間,而退出農(nóng)村地區(qū).有文獻(xiàn)表明,我國(guó)農(nóng)村信用社并不是實(shí)質(zhì)上和合作組織,它的目的更偏向于盈利性.由農(nóng)信社的壟斷地位和盈利性,我們假設(shè)農(nóng)村小額信貸供給市場(chǎng)是壟斷的.由此對(duì)對(duì)該市場(chǎng)做如下假設(shè):(1)市場(chǎng)有N(N>2)個(gè)相同的農(nóng)信社,并且機(jī)構(gòu)會(huì)被有效的排斥在外;(2)每一個(gè)現(xiàn)存農(nóng)信社的成本函數(shù)相同,即成本函數(shù)為:
2小額信貸市場(chǎng)均衡
大多數(shù)學(xué)者用博弈論的方法對(duì)小額信貸供求進(jìn)行研究時(shí),只是總體上對(duì)小額信貸供求進(jìn)行分析,并沒(méi)有對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)之間的博弈進(jìn)行研究.而本文則是運(yùn)用擴(kuò)展的古諾模型對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)進(jìn)行分析.(1)當(dāng)a≤c時(shí),r≤0,此種情況在現(xiàn)實(shí)中是不存在的.若農(nóng)戶能夠承受最高的利率水平低于農(nóng)信社利率水平,則該農(nóng)戶無(wú)法借到款項(xiàng).由于Q*<Q1,貸款供給量要小于競(jìng)爭(zhēng)條件下的數(shù)量.這是因?yàn)閴艛鄺l件下,信息不對(duì)稱(chēng)加劇了信貸市場(chǎng)上的信貸配給問(wèn)題,借款人得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款,只能選擇其他替代產(chǎn)品,如民間借貸.但選擇替代的信貸產(chǎn)品會(huì)有價(jià)值損失.壟斷使某些借款人通過(guò)轉(zhuǎn)向比壟斷信貸產(chǎn)品花費(fèi)更多社會(huì)成本才能產(chǎn)生的信貸產(chǎn)品而滿足其信貸需求,其增加的成本對(duì)社會(huì)是浪費(fèi).①政府可以頒布類(lèi)似“社區(qū)再投資法”的法律條款來(lái)約束商業(yè)金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村金融市場(chǎng)的撤出.美國(guó)的“社區(qū)再投資法案”規(guī)定,參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的存款類(lèi)機(jī)構(gòu)“有持續(xù)和責(zé)無(wú)旁貸的責(zé)任”滿足整個(gè)社區(qū)的信貸需求,包括中低收入社區(qū)和貧困農(nóng)戶的信貸需求.僅依靠市場(chǎng)自發(fā)力量來(lái)改善農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求是不夠的,需要政府提供一些硬性約束.②實(shí)行農(nóng)村利率市場(chǎng)化,放開(kāi)貸款利率上限.實(shí)施貸款利率市場(chǎng)化后,小額信貸機(jī)構(gòu)之間可充分競(jìng)爭(zhēng),不僅使農(nóng)戶直接從中受益,還可以緩解信貸配給問(wèn)題.率也就越高.
特殊的,假設(shè)某地區(qū)小貸市場(chǎng)是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),即在Ⅵ式中,當(dāng)N∞時(shí),r=c=MC,為帕累托最優(yōu)狀態(tài).此時(shí)借款人可以以最低利率c貸款,消費(fèi)者剩余最大,而信貸機(jī)構(gòu)以最低成本放款,且獲得最大利潤(rùn),雙方效用最大.為完善農(nóng)村金融體系,需要該打破壟斷格局,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多樣化以提高市場(chǎng)效率.政府應(yīng)通過(guò)支持和規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、協(xié)調(diào)傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融的結(jié)構(gòu)等形式來(lái)建立多元化的農(nóng)村金融體系.具體為:①適度降低農(nóng)村金融進(jìn)入門(mén)檻,發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化經(jīng)營(yíng),滿足農(nóng)戶日益旺盛的資金需求,彌補(bǔ)農(nóng)信社支農(nóng)作用之不足.②條件成熟的地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu).比如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu).③整合農(nóng)村金融資源,協(xié)調(diào)傳統(tǒng)和非傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給主體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),允許農(nóng)信社系統(tǒng)內(nèi)跨區(qū)域協(xié)作,加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性.
篇10
1.可以解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題?,F(xiàn)階段在中國(guó)農(nóng)村實(shí)行,統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式下,欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的金融渴求,卻又苦于沒(méi)有物品抵押。農(nóng)戶小額信用貸款以借款人信用作為保證,無(wú)須提供第三人擔(dān)保,取消了擔(dān)保、抵押等條件,且利率優(yōu)惠,手續(xù)簡(jiǎn)便,有效地解決了正規(guī)金融體系難以輻射弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題,使講信用農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題得到有效緩解。
2.可以減少農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。根據(jù)中國(guó)人民銀行《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》(銀發(fā)[2001]397號(hào))文件規(guī)定,小額信用貸款貸款對(duì)象是具有農(nóng)業(yè)戶口,主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。小額信貸用途只能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)以及購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等方面。小額信貸對(duì)象和用途的規(guī)定使農(nóng)村資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象得到有效緩解。
3.可以提高農(nóng)民信用意識(shí)。中國(guó)有著誠(chéng)實(shí)守信的傳統(tǒng)美德,從孔子的“人而無(wú)信,不知其可也”到普通百姓的“有借有還,再借不難”都充分體現(xiàn)了良好的信用觀念[2]。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中,農(nóng)信社與地方政府配合,大規(guī)模開(kāi)展了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)。對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體和個(gè)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定,并根據(jù)信用等級(jí)授予信用貸款額度,農(nóng)戶能夠便利地獲得貸款,并且能夠在守信的情況下獲得新的貸款和獲得更大額度貸款的機(jī)會(huì),以此可以提高農(nóng)民信用意識(shí),改善農(nóng)村信貸環(huán)境。
4.可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展落后,農(nóng)民收入低。在這種情況下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)于大額資金量的需求不多,更多的是小額的經(jīng)常性的資金以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民日常生活的需要。立足于小額度、大規(guī)模的農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?!钡忍攸c(diǎn)正好滿足其需要,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很好的“助推器”和“加油站”作用。
5.可以提升農(nóng)信社形象。農(nóng)戶小額信用貸款作為農(nóng)信社支農(nóng)、惠農(nóng)的主打品牌,不僅使廣大農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得到扶持,走向致富奔小康之路,使信用社支農(nóng)主力軍的作用與地位日益突出,還使信用社形象不斷提升。在推行農(nóng)戶小額信用貸款過(guò)程中,信用社找準(zhǔn)了信貸切入點(diǎn),大膽打破原有思維習(xí)慣和工作陳規(guī),不僅提升了農(nóng)信社的社會(huì)地位,而且使資金得到了充分運(yùn)用。數(shù)年來(lái),農(nóng)信社的貸款總量增加,效益也顯著提高,發(fā)展空間得到拓展。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展困境的原因
1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)半徑大,生產(chǎn)力不發(fā)達(dá),以一家一戶的傳統(tǒng)種植業(yè)生產(chǎn)為主,農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出額度小、筆數(shù)多、期限短的特點(diǎn)[3]。農(nóng)村信用社面向成千上萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等,業(yè)務(wù)十分分散,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高。
2.農(nóng)民思想認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對(duì)小額信貸了解不清,認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額信貸是在走過(guò)場(chǎng),對(duì)小額信貸持觀望態(tài)度;還有一些農(nóng)戶認(rèn)為,現(xiàn)在農(nóng)信社既然讓貸款,不管是否用得著,都要借此機(jī)會(huì)貸一筆,“跟風(fēng)貸款”現(xiàn)象嚴(yán)重;還有農(nóng)民把信用社發(fā)放的貸款當(dāng)做政府的扶貧款或救濟(jì)金,甚至認(rèn)為,既然是國(guó)家的惠農(nóng)政策,貸款可能將來(lái)是由國(guó)家買(mǎi)單。
3.信貸人員工作積極性不高。農(nóng)戶小額信貸只是憑著農(nóng)戶信用發(fā)放,不像擔(dān)保貸款具有雙重保險(xiǎn),且農(nóng)民從事的產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)——農(nóng)業(yè),在很大程度上是“靠天吃飯”,一旦發(fā)生難以抗力的天災(zāi)時(shí),貸款就難以到期收回。農(nóng)村信用社普遍對(duì)貸款實(shí)行“誰(shuí)放誰(shuí)收”和“績(jī)效掛鉤“的信貸管理體制,信貸人員出于對(duì)自己的工資、獎(jiǎng)金考慮,多數(shù)樂(lè)意發(fā)放擔(dān)保、質(zhì)押等安全性較高的貸款,對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣。
4.司法部門(mén)打擊逃債不力。實(shí)際工作中,由于司法程序管理漏洞多,司法執(zhí)行中存在功利行為,法律“白條”難兌現(xiàn),信用社要么是“贏了官司輸了錢(qián)”,要么是收回了一些無(wú)法變現(xiàn)的“固定資產(chǎn)”,要么是象征性地收回一些貸款本金,而大部分貸款本息卻因此而“化為烏有”。其債權(quán)難以得到有效保全。司法部門(mén)對(duì)逃廢金融債務(wù)打擊不力,信用社債權(quán)難以得到有效保全。
5.小額信貸設(shè)置不太合理。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和土地流轉(zhuǎn)的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)資金日益增大,貸款的需求量也隨之加大。農(nóng)戶小額貸款額度較小,多為1000元~5000元,難以滿足農(nóng)民購(gòu)置大型農(nóng)機(jī)具、投資高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目等資金需求,難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模發(fā)展的資金需求。另外,小額信貸的貸款期限短,短期貸款只有三個(gè)月,這與一些生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的實(shí)際需求不相符合。
三、實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1.貸款利率市場(chǎng)化。農(nóng)村信用社的小額貸款是商業(yè)貸款,并不是政府的扶貧款,經(jīng)營(yíng)的最起碼要求是不虧損。國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%~15%左右,在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些,但可能也需要5%~7%左右的利差[4]。實(shí)際上,對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō),他們更關(guān)心的是能否借到錢(qián),利率稍高一些是可以接受的。農(nóng)村信用社借貸的實(shí)際利率,由于低于農(nóng)村金融市場(chǎng)的均衡利率,導(dǎo)致農(nóng)村資金供給減少,資金需求增加,供不應(yīng)求,留下巨大的資金供求缺口,促使欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村高利貸猖獗。因此,貸款利率是有一定的上浮空間的。根據(jù)中國(guó)各地的情況不同,應(yīng)實(shí)行貸款利率的市場(chǎng)化。建議農(nóng)戶小額信貸高于人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率,低于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和民營(yíng)企業(yè)的貸款利率。
2.國(guó)家扶助配套化。小額信貸在中國(guó)還是一個(gè)新生事物,要大規(guī)模開(kāi)展,按戶均貸款5000元計(jì)算,需要約10000億元人民幣。如此大規(guī)模的貸款完全靠農(nóng)村信用社現(xiàn)行的吸儲(chǔ)顯然不行,需要國(guó)家的扶助。可以將其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金回歸到農(nóng)村,壯大農(nóng)信社的支農(nóng)實(shí)力,對(duì)小額信貸的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅,人民銀行繼續(xù)為農(nóng)信社提供低利率的支農(nóng)再貸款等等,以提高農(nóng)信社開(kāi)展小額信貸工作的積極性。并通過(guò)國(guó)家的稅收優(yōu)惠政策減少農(nóng)村信用社的操作成本等。農(nóng)村信用社要把推廣農(nóng)戶小額信用貸款中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況、新矛盾向人民銀行、銀監(jiān)會(huì)反映,及時(shí)取得指導(dǎo),爭(zhēng)取一些優(yōu)惠政策、稅收的扶持。
3.信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避化。一是推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。逐步培育以“誠(chéng)信”為核心的與社會(huì)主義新農(nóng)村相適應(yīng)的農(nóng)村道德規(guī)范,努力營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境,增強(qiáng)農(nóng)民的“誠(chéng)信”意識(shí)。開(kāi)展經(jīng)常性的“以誠(chéng)實(shí)守信為榮”教育和“信用村、信用戶”的評(píng)選活動(dòng);二是建立風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。小額信貸是一項(xiàng)帶有政策性因素的業(yè)務(wù),其風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)信社獨(dú)家承擔(dān)顯然是不合理的,應(yīng)建立由政府出資的風(fēng)險(xiǎn)基金,一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn),由政府給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償。同時(shí),保險(xiǎn)部門(mén)也應(yīng)積極開(kāi)辦涉農(nóng)險(xiǎn)種,為廣大農(nóng)戶提供貸款保險(xiǎn)服務(wù),盡可能減輕農(nóng)信社的貸款風(fēng)險(xiǎn);三是加大對(duì)失信行為的懲處力度。對(duì)那些惡意逃債、賴債的失信農(nóng)戶,要發(fā)揮征信系統(tǒng)作用,在本人的信用檔案中如實(shí)記錄,并在信貸支持等方面給予必要的制裁。
4.外部環(huán)境寬松化。首先,要做好宣傳,引導(dǎo)農(nóng)戶對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)品種加強(qiáng)認(rèn)識(shí)和了解,充分認(rèn)識(shí)到小額信貸在支持三農(nóng)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。對(duì)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)說(shuō),農(nóng)戶小額信用貸款不僅為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了活力,在一定程度上也解決了農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,促進(jìn)了農(nóng)民增加收入;其次,著重從整治和凈化農(nóng)村信用環(huán)境入手,大力引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹(shù)立正確的信用觀念,增強(qiáng)誠(chéng)信守信經(jīng)營(yíng)意識(shí),使農(nóng)戶的信用觀念逐實(shí)現(xiàn)從“要我還款”到“我要還款”的跨越和轉(zhuǎn)變;再次,努力向農(nóng)戶提供經(jīng)營(yíng)中的技術(shù)和信息,使農(nóng)戶根據(jù)自身的條件,因地制宜地發(fā)展生產(chǎn),以有效信息來(lái)指導(dǎo)生產(chǎn)的項(xiàng)目,為小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造寬松的外部環(huán)境。
5.具體操作上規(guī)范化。貸款額度上不搞“一刀切”,對(duì)那些淳樸、本分、守信的農(nóng)戶貸款額度可適當(dāng)放大;貸款期限上應(yīng)結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,適當(dāng)增加年度貸款和中長(zhǎng)期貸款,對(duì)因受災(zāi)而無(wú)力償還貸款本息的要給予合理展期,并敢于投入新貸款,促其致富發(fā)展;信用等級(jí)的評(píng)定上要科學(xué)規(guī)劃評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)、流程,信貸員要深入到農(nóng)村了解實(shí)際情況,還要發(fā)揮社員代表的作用,對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面細(xì)致地調(diào)查研究,進(jìn)行資信評(píng)定,不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案,相應(yīng)增加農(nóng)戶用、還款情況的記錄和主要經(jīng)濟(jì)收支情況的記錄,并在此基礎(chǔ)上形成一整套完整的農(nóng)戶信用和經(jīng)濟(jì)檔案,以指導(dǎo)貸款的發(fā)放和收回。
參考文獻(xiàn):
[1]謝云.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社制度變遷[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2006,(3):58-59.
[2]謝云,趙長(zhǎng)勇.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的制度環(huán)境優(yōu)化[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2005,(8):1529-1532.
[3]謝云.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展困境的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào):自然科學(xué)版(農(nóng)學(xué)卷),2008,(4):104-106.
[4]湯敏.從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看中國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信用社小額信貸的發(fā)展問(wèn)題[J].中國(guó)審計(jì),2003,(8):82-83.