導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧探討一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，貧困一直是我國(guó)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的障礙，扶貧工作對(duì)我國(guó)具有更深刻的現(xiàn)實(shí)意義和價(jià)值。作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主體，農(nóng)商銀行對(duì)國(guó)家的扶貧工作具有不可推脫的責(zé)任和義務(wù)。銀行的扶貧工作是國(guó)家所明確的重大扶貧工程之一，為了更好地推進(jìn)該扶貧工程的進(jìn)行，必須對(duì)農(nóng)商銀行在扶貧工作中的風(fēng)險(xiǎn)加以分析，找出原因，提出有效的對(duì)策加以規(guī)避，從而推動(dòng)國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)。

一、農(nóng)商行在助推扶貧中的作用

農(nóng)商銀行扶貧工作的價(jià)值和意義主要體現(xiàn)于扶貧及脫貧工作的迫切性及重要性。在扶貧工作如火如荼進(jìn)行的過程中，金融扶貧工作具有重要的價(jià)值和意義，銀行通過制定相關(guān)金融政策、推出系列扶貧產(chǎn)品等可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困對(duì)象的幫扶，助力國(guó)家脫貧工作的開展。（一）賦予扶貧目標(biāo)以發(fā)展權(quán)。全面建成小康社會(huì)重點(diǎn)在農(nóng)村，重點(diǎn)主體在農(nóng)民。響應(yīng)國(guó)家扶貧工作的需要，農(nóng)商銀行針對(duì)農(nóng)村貧困人口制定相關(guān)優(yōu)惠政策，推出系列金融產(chǎn)品以幫助重點(diǎn)扶貧對(duì)象實(shí)現(xiàn)脫貧。在實(shí)踐當(dāng)中，很多銀行都推出了農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品來(lái)幫助農(nóng)村貧困對(duì)象，主要是幫助想要發(fā)展卻沒有資金基礎(chǔ)的農(nóng)民主體。農(nóng)村小額信貸政策的實(shí)施為農(nóng)村貧困人口進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供資金支持，是一種創(chuàng)新性的金融扶貧模式，為金融扶貧工作的進(jìn)展注入新的生機(jī)和活力，賦予貧困農(nóng)民以新內(nèi)涵的生存發(fā)展權(quán)?；谵r(nóng)村小額信貸政策所展現(xiàn)出的生機(jī)與積極作用，目前農(nóng)村小額信貸作為扶貧工作中的重要手段已被廣泛應(yīng)用，有著深遠(yuǎn)的發(fā)展前景和意義。（二）實(shí)現(xiàn)政府、銀行及扶貧對(duì)象在扶貧工作中的融合。農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過程中，為了達(dá)到精準(zhǔn)的扶貧策略，不斷地與政府進(jìn)行溝通與交流，能夠有效了解政府扶貧工作的具體要求和目標(biāo)，從而制定更加具有針對(duì)性的扶貧策略。此外，在扶貧對(duì)象對(duì)扶貧政策的認(rèn)識(shí)方面，通過銀行的政策宣傳可以使扶貧對(duì)象對(duì)政府政策的認(rèn)識(shí)進(jìn)一步加深，簡(jiǎn)而言之，銀行作為國(guó)家扶貧政策的重要幫手，能夠?yàn)檎吲c扶貧對(duì)象之間搭建橋梁，使國(guó)家的政策有效落實(shí)，使人民積極配合政府的扶貧政策，實(shí)現(xiàn)政府、銀行、扶貧對(duì)象之間的溝通交流，達(dá)到三方之間在扶貧工作中的有機(jī)融合。

二、農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)及原因分析

從金融可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)講，風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行自身工作中的底線和基礎(chǔ)要求，作為金融主體的銀行在從事任何一項(xiàng)工作的時(shí)候，都必須將風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，一旦在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避上出現(xiàn)問題，所帶來(lái)的將是整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的動(dòng)蕩。農(nóng)商銀行的扶貧工作雖然以國(guó)家政策為引導(dǎo)，具有政策性，但是銀行在金融扶貧政策的制定上仍然具有自主性，因此，金融扶貧工作中不可避免地會(huì)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。（一）扶貧市場(chǎng)相對(duì)惡劣的信用風(fēng)險(xiǎn)。與普通的商業(yè)銀行貸款不同，農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧下的小額貸款政策具有政策性、優(yōu)惠性，在考慮信貸利潤(rùn)、信貸數(shù)額的基礎(chǔ)上，在信貸主體的審查方面是相對(duì)開放、寬松的，由此帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)商銀行在扶貧工作中所不可避免的。相較于大環(huán)境下的貸款者的信用審查程序，政策扶持下相對(duì)寬松的信用審查給農(nóng)商銀行所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)導(dǎo)致銀行資金的流失，銀行的不良資產(chǎn)將會(huì)進(jìn)一步增多，這對(duì)銀行的發(fā)展是極其不利的。造成這類風(fēng)險(xiǎn)的原因既包括重點(diǎn)扶貧對(duì)象的農(nóng)村環(huán)境下相對(duì)惡劣的信用，即扶貧目標(biāo)認(rèn)為銀行的支持是國(guó)家政策的要求下其所應(yīng)得的，不愿意歸還，另一方面的原因在于銀行自身管理方面的問題，造成銀行在扶貧工作中存在客戶信息不對(duì)稱，不能實(shí)現(xiàn)扶貧工作后的資金回轉(zhuǎn)。（二）銀行一味追求信貸數(shù)量造成的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，很多農(nóng)商銀行為了未來(lái)可見的巨大經(jīng)濟(jì)效益而一味追求貸款總量的增加，相應(yīng)的放松貸款的審查與風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。在國(guó)家扶貧政策的支持下，農(nóng)商銀行為了抓住國(guó)家優(yōu)惠政策，大批向扶貧對(duì)象發(fā)放貸款，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理工作。造成這種現(xiàn)象的原因在于：首先，銀行缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在整個(gè)扶貧工作中缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與分析；其次，銀行在扶貧工作中組織結(jié)構(gòu)的設(shè)置及人員的安排上缺乏融合性。在扶貧工作進(jìn)行的過程中整個(gè)系統(tǒng)混雜無(wú)序，甚至多項(xiàng)程序相互雜糅，不能實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接，整個(gè)貸款流程不清晰。（三）扶貧對(duì)象產(chǎn)業(yè)投資失敗造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行在扶貧工作中主要的扶貧對(duì)象是農(nóng)村人口，更加具體來(lái)講是缺乏發(fā)展資金的產(chǎn)業(yè)人才，因此，農(nóng)商銀行在扶貧工作中極大可能會(huì)面臨扶貧對(duì)象產(chǎn)業(yè)發(fā)展失敗情形下的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大多扶貧工作的開展，銀行都會(huì)以審查扶貧對(duì)象的發(fā)展可能性為基礎(chǔ)，特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)的扶貧目標(biāo)更能得到銀行的青睞與支持，但是銀行在這種情形下面臨的產(chǎn)業(yè)失敗的信貸風(fēng)險(xiǎn)也是不可預(yù)估的。農(nóng)商銀行在扶貧工作開展的進(jìn)行中，往往缺少對(duì)扶貧對(duì)象產(chǎn)業(yè)發(fā)展的未來(lái)效益預(yù)知，這是使信貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的原因之一。

三、農(nóng)商銀行助推精準(zhǔn)扶貧工作中風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的對(duì)策研究

農(nóng)商銀行在進(jìn)行金融扶貧的過程中，面對(duì)各種可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)建立積極有效的管理體系加以應(yīng)對(duì)。正確認(rèn)知當(dāng)?shù)氐呢毨顩r，合理推廣金融產(chǎn)品、建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系是目前農(nóng)商銀行在助力國(guó)家扶貧工作中所要加以完善的。（一）建立完善的擔(dān)保體系以應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)。政府為了脫貧工作的完成，賦予整個(gè)金融主體以資金幫扶的義務(wù)與責(zé)任，卻沒有考慮銀行扶貧工作開展的過程中面臨的扶貧主體失信所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)相對(duì)惡劣的信用環(huán)境，為了保證金融扶貧工作下銀行的效益及金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，政府作為政策的發(fā)起者，必須對(duì)銀行加以政策支持，在信用擔(dān)保方面彌補(bǔ)因扶貧對(duì)象信用問題而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐當(dāng)中，政府應(yīng)該提供固定的擔(dān)保資金，一方面保證扶貧對(duì)象資金需求的滿足，另一方面保證銀行工作的順利進(jìn)行。對(duì)于銀行扶貧工作中信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)化，銀行可以政府資金實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，獲得效益，這樣可以為銀行扶貧工作的進(jìn)行免除后顧之憂。（二）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系及組織體系。鑒于扶貧對(duì)象分散的地域性特征，農(nóng)商銀行在進(jìn)行扶貧工作的過程中，很難事無(wú)巨細(xì)地把握所有扶貧對(duì)象的基本信息，再加上農(nóng)商銀行在扶貧工作中自我評(píng)估不足而一味增加資金支持幫助貸款，扶貧對(duì)象的數(shù)量呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)，在這種形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧對(duì)象的信息管理必須依靠銀行自身管理體系及評(píng)估體系的完善。簡(jiǎn)單來(lái)講，銀行內(nèi)部必須建立科學(xué)的決策體系、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、組織管理體系，形成各部門之間權(quán)責(zé)分明，相互銜接的工作流程，以避免因銀行自身工作不足而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（三）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)評(píng)估，科學(xué)化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商銀行在扶貧工作進(jìn)行的過程中，對(duì)扶貧對(duì)象資金投入的產(chǎn)業(yè)政策以及趨勢(shì)不明，因扶貧對(duì)象產(chǎn)業(yè)發(fā)展失敗所帶來(lái)的資金不能收回的信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)性地實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的評(píng)估預(yù)測(cè)，科學(xué)合理的發(fā)放貸款。首先，在對(duì)扶貧對(duì)象發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)信息的知悉，了解扶貧對(duì)象資金投入產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策，通過對(duì)政策支持的剖析，評(píng)估銀行扶貧工作中資金支出的回報(bào)幾率；其次，銀行應(yīng)當(dāng)與扶貧對(duì)象所在地的基層部門進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)扶貧對(duì)象的精準(zhǔn)對(duì)接，通過以基層管理部門為中介，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)扶貧對(duì)象從信用到產(chǎn)業(yè)整體上的信息掌握；再者，農(nóng)商銀行可以建立產(chǎn)業(yè)評(píng)估小組，對(duì)扶貧目標(biāo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展形勢(shì)的預(yù)估，銀行可以聘請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才來(lái)分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效益，從而為銀行準(zhǔn)確實(shí)施扶貧，制定合理的扶貧產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

綜上，農(nóng)商銀行在助推國(guó)家扶貧工作中起著不可替代的作用，在國(guó)家扶貧工作中占領(lǐng)著重要的地位，有著極高的價(jià)值。在建成全面小康社會(huì)之際，必須更加關(guān)注銀行在國(guó)家扶貧工作中的重要性，面對(duì)金融扶貧工作中的各種風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家必須對(duì)農(nóng)商銀行加以相關(guān)支持引導(dǎo)，農(nóng)商銀行自身在順應(yīng)政策要求的基礎(chǔ)上也要完善自身的管理體系，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系以及產(chǎn)業(yè)對(duì)接體系來(lái)科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)助推國(guó)家扶貧工作與金融市場(chǎng)穩(wěn)定的雙重目標(biāo)。

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作者:孫沙沙 單位:安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院