導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)調(diào)查分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款概述

（一）農(nóng)商銀行的定義。農(nóng)商銀行，是“農(nóng)村商業(yè)銀行”的簡(jiǎn)稱，農(nóng)村商業(yè)銀行是由以前的“農(nóng)村信用社”轉(zhuǎn)制而來(lái)的。農(nóng)村商業(yè)銀行由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。（二）農(nóng)戶貸款的含義。農(nóng)戶貸款是指農(nóng)戶為滿足某方面需求而向正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)借款，同時(shí)簽訂借款的金額、借款的利率、借款的用途及借款的時(shí)間等契約的金融活動(dòng)。其中，農(nóng)戶是指農(nóng)戶家庭，是農(nóng)村的基本組成單位，現(xiàn)在對(duì)農(nóng)戶概念的解釋有三種：一是根據(jù)家庭的職業(yè)來(lái)進(jìn)行劃分的，認(rèn)為農(nóng)戶是從事農(nóng)業(yè)為主；二是根據(jù)家庭所處的經(jīng)濟(jì)區(qū)位來(lái)劃分，這與城鎮(zhèn)家庭相對(duì)應(yīng)，即居住在農(nóng)村的家庭；三是根據(jù)家庭的政治地位或身份進(jìn)行劃分，即家庭地位相對(duì)低下，不享受國(guó)家福利待遇的。貸款是指正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)按一定的利率和歸還條件有償出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。（三）農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)研究意義。農(nóng)戶是建立農(nóng)村金融制度、推進(jìn)農(nóng)村金融改革離不開(kāi)的需求主體。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)事實(shí)上的主力軍，其本身就是立足服務(wù)于“三農(nóng)”，與“三農(nóng)”的聯(lián)系最為密切，具有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋全國(guó)大部分農(nóng)村等的特點(diǎn)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象日益加劇，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小，農(nóng)戶貸款難等，都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系中尚未解決的問(wèn)題。這阻礙了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)導(dǎo)致了農(nóng)戶融資難與農(nóng)戶誠(chéng)用度高并存的現(xiàn)象，以及農(nóng)村資金匱乏但農(nóng)村資金外流并存的怪相。

二、寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款現(xiàn)狀

從2016年到2018年末，寬甸縣農(nóng)商銀行不良貸款率（不良貸款占貸款余額的比例）總體呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，特別是2016年，不良貸款率達(dá)到最高，達(dá)到2.1億元。一方面由于農(nóng)戶貸款總量出現(xiàn)較大幅度下降；另一方面不良貸款額度也達(dá)到歷史高點(diǎn)。（表1）據(jù)了解發(fā)現(xiàn)，寬甸縣各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎只有農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社也是農(nóng)戶貸款的首要之選。主要向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款、保證擔(dān)保貸款、廠房抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等。寬甸縣是遼寧省縣級(jí)行政區(qū)域面積最大的縣，截至2018年，寬甸縣實(shí)現(xiàn)縣區(qū)生產(chǎn)總值224.3億元。在三大產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)29.8億元，同比增長(zhǎng)5%。近年來(lái)，寬甸部分地區(qū)開(kāi)始發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，建蔬菜大棚，發(fā)展桃子、葡萄、蘋果等果園，還有人參、板栗，使種植業(yè)收入增加，農(nóng)戶的貸款金額用于種植業(yè)。同時(shí)，寬甸縣農(nóng)業(yè)銀行的存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于農(nóng)商銀行，而貸款余額不及農(nóng)商銀行的1/2。郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款余額逐年增加。五大行縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)側(cè)重主張基層地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)全力吸儲(chǔ)，少放貸款。

三、寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了一定程度的進(jìn)步，但也應(yīng)該看到還存在農(nóng)戶貸款未得到滿足的問(wèn)題，這說(shuō)明寬甸縣的農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。當(dāng)前，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款中主要存在如下兩個(gè)問(wèn)題：（一）農(nóng)商銀行不良貸款比例高。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括來(lái)自銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要是操作風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)等，外部風(fēng)險(xiǎn)主要是農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等。調(diào)查顯示，近3年寬甸縣農(nóng)戶的不良貸款率由2016年的3.12%增加到2018年的7.79%。不良貸款率的增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益帶來(lái)嚴(yán)重威脅，極大地影響了服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展。調(diào)查顯示，農(nóng)戶貸款金額用于種植業(yè)的比例為42.23%，農(nóng)戶貸款金額用于養(yǎng)殖業(yè)的比例為35.58%。可見(jiàn)，農(nóng)戶貸款主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)民收入來(lái)源主要靠農(nóng)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)受到自然和市場(chǎng)的影響較大，農(nóng)戶的不確定性直接影響農(nóng)戶的還貸能力，將農(nóng)業(yè)的自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為貸款償還風(fēng)險(xiǎn)。（二）農(nóng)商銀行資金供給不足。雖說(shuō)有需求就會(huì)有供給，但是在農(nóng)村金融的服務(wù)方面，需求和供給往往不是十分平衡，造成金融機(jī)構(gòu)部分資金流失，從而使資金供應(yīng)不足。影響農(nóng)戶小額貸款資金主要來(lái)自以下三個(gè)渠道：第一，農(nóng)戶的自身儲(chǔ)蓄。農(nóng)村人口的城市化使進(jìn)城務(wù)工的青壯年的數(shù)量不斷增加。隨著城市化建筑業(yè)的興起，農(nóng)民工也不斷增收，而建筑業(yè)特有的季節(jié)性也導(dǎo)致農(nóng)民收入不穩(wěn)定，農(nóng)民將其務(wù)工收入多用于子女上學(xué)、城市租賃住房以及健康醫(yī)療，少部分剩余資金或?qū)⒋嫒朕r(nóng)村信用社。第二，央行的支農(nóng)再貸款。支農(nóng)再貸款是指人民銀行對(duì)各個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的再貸款。目前，寬甸縣支農(nóng)再貸款的利率是3.8%，而農(nóng)商銀行的資金成本為3.5%，可以看出，支農(nóng)再貸款的資金成本高于其他方式融資成本，這便打消了寬甸縣農(nóng)商銀行向央行再貸款的積極性。第三，農(nóng)村信用社的自有資金。農(nóng)村信用社每年根據(jù)人民銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率將一定比例的存款準(zhǔn)備金存入央行，用于購(gòu)買國(guó)債和央行發(fā)行的其他產(chǎn)品，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金大量外流。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近幾年寬甸縣一些小額貸款公司的設(shè)立，加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

四、政策建議

（一）減少農(nóng)商銀行不良貸款行為。由于寬甸縣內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)還未建立有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加上寬甸縣金融機(jī)構(gòu)工作人員的工作水平和素質(zhì)等原因使農(nóng)戶信貸的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的趨勢(shì)，若持續(xù)下去將會(huì)影響寬甸縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。寬甸縣各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組建一支高素質(zhì)能力強(qiáng)的農(nóng)戶信貸評(píng)級(jí)小組，在針對(duì)農(nóng)戶貸款額度的調(diào)整問(wèn)題時(shí)，應(yīng)經(jīng)過(guò)小組成員商議，投票決定。并且工作人員發(fā)放貸款只能按照信貸評(píng)級(jí)小組規(guī)定的額度發(fā)放，不得超越額度。在貸款發(fā)放后，要強(qiáng)化農(nóng)戶信用的監(jiān)督檢查制度。針對(duì)惡意不還款的農(nóng)戶采取措施，可以在村務(wù)公開(kāi)欄上進(jìn)行公示等手段利用道德輿論監(jiān)督，使其認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤，對(duì)于行為惡劣的利用法律予以制裁。（二）拓寬農(nóng)商銀行資金來(lái)源。首先，寬甸縣的主要糧食作物為玉米、大豆、馬鈴薯，當(dāng)?shù)卣鶕?jù)寬甸縣本地的特色農(nóng)業(yè)給農(nóng)戶相應(yīng)的政策支持以及保障農(nóng)戶的增產(chǎn)增收，只有農(nóng)戶的人就收入水平提高了，才能有效地解決基本的生存需求，然后才能積累資金，存入銀行儲(chǔ)蓄賬戶。其次，加大央行支農(nóng)再貸款的扶持力度，實(shí)行優(yōu)惠的利率政策，限制支農(nóng)再貸款利率的漲幅。保證農(nóng)村信用社向人民銀行的貸款活躍性，使支農(nóng)貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用。此外，大力號(hào)召寬甸縣政府設(shè)立專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)助資金支持農(nóng)業(yè)，并呼吁鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)投資入股當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，增強(qiáng)農(nóng)村信用社的資本實(shí)力，為農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供強(qiáng)大的后援力量，拓寬貸款資金的來(lái)源渠道。最后，提高農(nóng)村信用社的吸收儲(chǔ)蓄存款的能力，征集全縣農(nóng)村地區(qū)的閑散資金，同時(shí)對(duì)農(nóng)村地區(qū)資金流向進(jìn)行嚴(yán)格控制，避免流入商業(yè)銀行而無(wú)法流回農(nóng)村。在寬甸縣內(nèi)，允許各個(gè)農(nóng)村信用社之間進(jìn)行資金拆借，這樣能大大提高資金在寬甸各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)的循環(huán)利用。

五、結(jié)論

本文對(duì)寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行深入研究分析，包括寬甸縣農(nóng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、農(nóng)商銀行貸款流程現(xiàn)狀、農(nóng)戶貸款用途現(xiàn)狀、貸款金額與比例現(xiàn)狀、貸款擔(dān)保方式現(xiàn)狀。通過(guò)以上幾個(gè)方面的分析，對(duì)寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶資金借貸業(yè)務(wù)有了一定的了解。經(jīng)調(diào)查整理和分析之后，對(duì)本文的研究總結(jié)如下：首先，寬甸縣農(nóng)商銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)存在主要兩個(gè)問(wèn)題：一是農(nóng)商銀行農(nóng)戶不良貸款比例高，主要因?yàn)檗r(nóng)戶貸款主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)民屬于弱勢(shì)群體，他們的收入來(lái)源主要靠農(nóng)產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)受到自然和市場(chǎng)的影響較大，農(nóng)戶的收入具有很大的不確定性，這將直接影響農(nóng)戶的還貸能力，將農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為貸款償還風(fēng)險(xiǎn)；二是農(nóng)商銀行資金供給不足，主要因?yàn)檗r(nóng)村信用社每年根據(jù)人民銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率將一定比例的存款準(zhǔn)備金存入央行，用于購(gòu)買國(guó)債和央行發(fā)行的其他產(chǎn)品，這導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金大量外流。其次，近幾年，寬甸縣一些小額貸款公司的設(shè)立，加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

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作者:于海嬌 吳云勇 單位:沈陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院