股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理探索

時(shí)間:2022-02-14 03:04:00

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股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理探索

摘要:股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在著許多問(wèn)題。培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理文化,完善管理制度,加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),建立宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警系統(tǒng)是股份制商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的必由之路。

關(guān)鍵詞:股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題與對(duì)策

隨著我國(guó)金融業(yè)全面開放日期的臨近,商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜。風(fēng)險(xiǎn)管理不僅影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),而且決定著商業(yè)銀行的生死存亡。股份制商業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行中的重要一員,也開始重視和強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理。不過(guò),由于諸多原因,目前股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還存在著許多問(wèn)題。如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理已成為當(dāng)務(wù)之急。

一、目前我國(guó)股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。股份制商業(yè)銀行與國(guó)有商業(yè)銀行相比,堅(jiān)持把拓展優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)客戶,提高資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益擺在突出位置。這使員工們形成了強(qiáng)烈的市場(chǎng)意識(shí)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和責(zé)任意識(shí),但同時(shí)也產(chǎn)生了一些模糊甚至錯(cuò)誤的思想觀念。主要反映在:一是自滿心理。員工們?cè)诿媾R發(fā)展較好的形勢(shì)下,自我感覺良好,滋生出許多懈怠情緒,特別是在一些領(lǐng)導(dǎo)層和管理層中,提到經(jīng)營(yíng)說(shuō)得頭頭是道,但一提到風(fēng)險(xiǎn)管理卻是模棱兩可。二是僥幸心理??傉J(rèn)為多年沒引起風(fēng)險(xiǎn)。自身引起風(fēng)險(xiǎn)的可能性就像彩票中大獎(jiǎng),概率極低,從而產(chǎn)生麻痹思想,放寬了管理要求。三是抵觸心理。認(rèn)為抓管理、防風(fēng)險(xiǎn)總是時(shí)時(shí)講、常常提,很煩、很累,在制度執(zhí)行過(guò)程中存在搞形式、走過(guò)場(chǎng)、做表面文章等現(xiàn)象。四是功利心理。認(rèn)為抓銀行業(yè)務(wù)發(fā)展容易見效,其結(jié)果看得幾尢、摸得著;而抓管理、防風(fēng)險(xiǎn),時(shí)間長(zhǎng)、見效慢,不同程度存在“管理為業(yè)務(wù)讓路”觀念。五是隨意心理。部分員工一旦碰到具體問(wèn)題,往往習(xí)慣成自然,難以擺脫以習(xí)慣代替制度、以信任代替制度、以情面代替制度的陋習(xí)。

(二)管理制度不健全,風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行不力。股份制商業(yè)銀行由于“重業(yè)績(jī),輕管理”,致使各級(jí)業(yè)務(wù)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)及服務(wù)的推出只注重業(yè)務(wù)的操作方法和業(yè)務(wù)的適用性、效益性的培訓(xùn),忽略『l對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)存在的內(nèi)、外部風(fēng)險(xiǎn)的研究。首先,在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上出現(xiàn)貸前調(diào)查不深人、貸中管理不全面、貸后監(jiān)控不敏感等現(xiàn)象。其次,當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈,各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮,新業(yè)務(wù)此起彼伏。隨著創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷出現(xiàn),新的經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)也不斷產(chǎn)生,而對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的相應(yīng)制度建設(shè)沒跟上。第三,目前股份制商業(yè)銀行的考核激勵(lì)和懲處機(jī)制不健全,把業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)作為衡量一個(gè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效的主要標(biāo)準(zhǔn),風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的權(quán)重很低。由于內(nèi)部管理考核指標(biāo)較軟,相關(guān)激勵(lì)機(jī)制缺失,使得基層行缺乏明顯的動(dòng)力效應(yīng),挫傷了員工們防案件防風(fēng)險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。

(三)人員管理上存在問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏。首先,一些支行管理層仍然存在“重業(yè)務(wù)、輕管理”思想,對(duì)抓風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)控制度存在畏難情緒,由于他們直接跟客戶接觸,跟金錢打交道,獨(dú)立性大,復(fù)雜性強(qiáng),容易發(fā)生權(quán)力失控問(wèn)題;其次,部分營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的業(yè)務(wù)素質(zhì)由于跟不上網(wǎng)點(diǎn)功能綜合化發(fā)展的要求,對(duì)制度規(guī)定不熟悉,領(lǐng)會(huì)不準(zhǔn)確,以致在執(zhí)行過(guò)程中產(chǎn)生偏差;再次,柜員合同工是一線業(yè)務(wù)的主力,但是由于待遇等多種原因,執(zhí)行制度責(zé)任心不夠強(qiáng),業(yè)務(wù)不熟練不精通,影響r營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)范化管理和規(guī)范化操作。最后,風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少,缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和.txl,險(xiǎn)管理技術(shù)的專業(yè)人才,沒有形成職J,k化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。

(四)對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控政策認(rèn)識(shí)不夠,準(zhǔn)備不足。在我國(guó)間接融資占主體的融資框架下,股份制商業(yè)銀行貸款規(guī)模的迅速擴(kuò)大成為我國(guó)固定資產(chǎn)投資高速增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力量。股份制商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)過(guò)熱中所扮演的這種角色,也必然使它成為隨之而來(lái)的宏觀調(diào)控的.rxt,險(xiǎn)承擔(dān)者。例如,從2003~V9月開始。中央銀行相繼采用了提高存款準(zhǔn)備金率、貸款利率浮動(dòng)、再貸款浮息制度、差別存款準(zhǔn)備金率、窗口指導(dǎo)等貨幣政策q-具x,J-商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行大力度的調(diào)控。這調(diào)控措施,在降低信貸規(guī)模增長(zhǎng)速度的同時(shí),也給股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、新形勢(shì)下股份制商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

(一)培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化。樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),是股份制商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的根本。這要求全體員工轉(zhuǎn)變觀念,克服思想中那些錯(cuò)誤的觀念,形成良好的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。形成良好風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的最有效途徑就是培育風(fēng)險(xiǎn)管理的文化,把風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于股份制商業(yè)銀行的組織文化中,在股份制商業(yè)銀行中營(yíng)造重視風(fēng)險(xiǎn)管理的氛圍。所謂風(fēng)險(xiǎn)管理的文化是透過(guò)行動(dòng)或文字的呈現(xiàn),使全行職員隨時(shí)察覺到風(fēng)險(xiǎn)的存在。它是一種融合了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化力。培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化,就是倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),樹立起涉及到各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,從而推r’-風(fēng)險(xiǎn)管理文化。在風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)中,管理者特別要爭(zhēng)當(dāng)制度執(zhí)行的模范,要勇于接受違規(guī)的處罰,通過(guò)自身的言行,向廣大員212表明風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,從而使風(fēng)險(xiǎn)控制212作由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng),員212行為由他律轉(zhuǎn)為自律。

(二)完善制度。加強(qiáng)管理??茖W(xué)的管理制度是股份制商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)保Nt,風(fēng)險(xiǎn)文化需要制度的支撐。在信貸管理上要做到:一是建立獨(dú)立的內(nèi)部評(píng)級(jí)部門,該部門在組織架構(gòu)和人事任免上應(yīng)獨(dú)立于決策者和發(fā)放貸款的部門,以保證評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀性;二是建立合理的內(nèi)部評(píng)估程序,確立風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)、信息披露制度、評(píng)級(jí)認(rèn)定程序等,以便銀行首先對(duì)其面臨的風(fēng)險(xiǎn)有正確判斷,并在此基礎(chǔ)上及時(shí)進(jìn)行評(píng)估;三是建立內(nèi)部評(píng)級(jí)IN.督部門,在內(nèi)部評(píng)級(jí)部門外部設(shè)立監(jiān)督部門,以便定期對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行檢驗(yàn),從而對(duì)內(nèi)部評(píng)級(jí)部門形成制衡作用。建立健全股份制商業(yè)銀行的考核激勵(lì)和懲處機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高員212防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。在管理中,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)管理制度,克服有章不循的現(xiàn)象和打擦邊球的現(xiàn)象。

(三)加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。樹立“以人為本”理念,建立激勵(lì)、考核機(jī)制,加強(qiáng)員212培訓(xùn)。銀行人為因素的操作風(fēng)險(xiǎn),主要是由員212管理酬勞方式和員212素質(zhì)引起的,所以應(yīng)該建立一套有效的員212管理制度,以提高他們防范風(fēng)險(xiǎn)的積極性。同時(shí)加強(qiáng)員212培訓(xùn),提高他們的素質(zhì),減少操作失誤。x,i-普通員212,要加強(qiáng)教育培訓(xùn),使員212熟練掌tN并遵守各項(xiàng)規(guī)章制度:對(duì)柜員合同212,要建立科學(xué)、規(guī)范的用工制度,提高他們的212作積極性,建成訓(xùn)練有素、遵章守紀(jì)、文明服務(wù)的一線員212隊(duì)伍;另外,建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍,培養(yǎng)精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)的專業(yè)人才,加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)建立宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警系統(tǒng)。第一,加大對(duì)國(guó)家宏觀政策和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的研究,從戰(zhàn)略高度上確定銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)方向。銀行在正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理之外,應(yīng)有服務(wù)于決策層的專門機(jī)構(gòu),研究國(guó)家的財(cái)政政策、貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策等宏觀政策,分析宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況,把握金融監(jiān)管當(dāng)局的政策取向,提出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域、行業(yè),盡量避免因與國(guó)家或監(jiān)管當(dāng)局的政策抵觸而導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)。第二,建立前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅要關(guān)注資產(chǎn)或項(xiàng)目當(dāng)前存在的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也要x.i-未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估,并且建立可能的應(yīng)對(duì)措施。也就是說(shuō)股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理要具有前瞻性,它不僅要看到眼前的風(fēng)險(xiǎn),更要預(yù)測(cè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。股份制商業(yè)銀行要以周期為基礎(chǔ)來(lái)評(píng)估信貸,在整個(gè)周期內(nèi)估計(jì)信貸項(xiàng)目的違約概率。為確保足夠的前瞻性,股份制商業(yè)銀行可以實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理中的“壓力測(cè)試”,即要求銀行應(yīng)當(dāng)預(yù)期到未來(lái)可能發(fā)生的對(duì)信貸的消極影響,并以此為依據(jù)制定x.i-策。第二,建立完善的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的,但是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也是必然的。

股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系并不完善,風(fēng)險(xiǎn)管理水平也不高,因而風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度對(duì)于銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)就更為重要。第四,積極推進(jìn)股份制商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)調(diào)整,包括資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整包括兩個(gè)層次。一是調(diào)整信貸類資產(chǎn)和非信貸類資產(chǎn)的比例,加大非信貸類資產(chǎn)的比重;二是調(diào)整信貸資產(chǎn)內(nèi)部的結(jié)構(gòu),減少受宏觀調(diào)控影響大的行業(yè)的信貸資產(chǎn),最終建立一個(gè)多元化的有利于風(fēng)險(xiǎn)分散的信貸資產(chǎn)組合。負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整則是要調(diào)整存款類負(fù)債和其他資金來(lái)源的比例。加大其他資金來(lái)源的比重。收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整則是要改變目前主要依賴于利息收入的局面,增加非利息收入的比重。