導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

2001年以來(lái)我國(guó)的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司乃至信托公司等金融機(jī)構(gòu)紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其以各商業(yè)銀行創(chuàng)辦各種類型的理財(cái)中心、工作室為代表，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。確實(shí)，市場(chǎng)需求呼喚著合適的金融機(jī)構(gòu)能夠?yàn)閺V大居民提供個(gè)人理財(cái)?shù)淖稍兒皖檰?wèn)服務(wù)，為他們?cè)谡_制定人生規(guī)劃、合理安排消費(fèi)信貸、量身定制投資組合等方面進(jìn)行因人而異的指導(dǎo)。中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)以每年10%—20%速度在增長(zhǎng)，2005年，中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了250億美元。

2006年以來(lái)，一度跌入低谷的人民幣理財(cái)再次升溫，其主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。四是資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對(duì)策

1.調(diào)整銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略

當(dāng)前，我國(guó)正在按照加入世貿(mào)組織的承諾進(jìn)一步開(kāi)放金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)的市場(chǎng)需求、競(jìng)爭(zhēng)格局和技術(shù)手段也都發(fā)生了較大的變化。面對(duì)變化著的環(huán)境，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷也將因時(shí)、因勢(shì)而變。

(1)重塑商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在產(chǎn)品定位、品牌定位、企業(yè)定位等方面進(jìn)行了初步探索，但大多數(shù)銀行的定位尚處于初始階段，比較模糊，缺少特色。差異化的清晰定位將是未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然選擇。以下兩個(gè)層次的定位將成為商業(yè)銀行的關(guān)注重點(diǎn)：

一是立足于核心能力進(jìn)行發(fā)展定位。市場(chǎng)定位是識(shí)別競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、選擇競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、顯示競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過(guò)程，必須以核心競(jìng)爭(zhēng)力為出發(fā)點(diǎn)。

二是產(chǎn)品的感性象征性定位增多。國(guó)內(nèi)銀行今后將依托產(chǎn)品功能，重視產(chǎn)品的感性象征性定位，賦予銀行產(chǎn)品更多的心理、情感、文化、社會(huì)地位等方面的象征特點(diǎn)。(2)建立一對(duì)一的營(yíng)銷模式

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的營(yíng)銷面臨三大挑戰(zhàn)：一是如何更加準(zhǔn)確地評(píng)估客戶價(jià)值，區(qū)分出贏利性客戶，并進(jìn)一步細(xì)分；二是如何進(jìn)一步通過(guò)提供差異化、個(gè)性化、人性化的服務(wù)，維系現(xiàn)有的贏利性客戶；三是如何進(jìn)一步從滿足客戶需求，轉(zhuǎn)向培育客戶需求，挖掘更多的贏利性客戶。一對(duì)一營(yíng)銷為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行提供了上述問(wèn)題的解決方案。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，就體現(xiàn)了一對(duì)一營(yíng)銷的思路與做法。預(yù)計(jì)在不遠(yuǎn)的將來(lái)，一對(duì)一營(yíng)銷的理論與實(shí)踐將推廣到商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)，貫穿于各個(gè)流程。

2.加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

和其他銀行業(yè)務(wù)一樣，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有風(fēng)險(xiǎn)，尤其是其中的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還非常大，因此一開(kāi)始就要做好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作。一是要建立健全規(guī)章制度，依法約束個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈；三是運(yùn)用科技手段防范風(fēng)險(xiǎn)，如針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人消費(fèi)信貸，建立個(gè)人消費(fèi)貸款臺(tái)賬管理系統(tǒng)，以加大對(duì)不良貸款的監(jiān)管力度；四是加大抵押擔(dān)保力度，轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于法律風(fēng)險(xiǎn)的防控，可以從下面兩個(gè)方面解決：

一是完善相關(guān)法律法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部法制環(huán)境。完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定、填補(bǔ)其存在的法律空白是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。

二是加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)。內(nèi)控機(jī)制的完善與否對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，倘若商業(yè)銀行不自我約束，那么再完善的法律都將失去應(yīng)有之意，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范更是無(wú)從談起。

首先，制定和完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)制定詳細(xì)的規(guī)章和制度，尤其是對(duì)容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范。并且，針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際還要不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)章、健全操作程序。

其次，提高工作人員的法律意識(shí)。首先從銀行高層管理者就要樹(shù)立把法律風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位的管理態(tài)度，將依法經(jīng)營(yíng)、依法管理放在第一位，堅(jiān)持“標(biāo)本兼治，重在治本”的原則，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性和效益性。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員定期法律培訓(xùn)，并且以一定的考核機(jī)制和懲戒機(jī)制來(lái)加以保障，使其樹(shù)立起““法律至上”、“依法操作”的工作理念。

近年來(lái)，隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大，國(guó)家有可能會(huì)逐步放開(kāi)金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而做出一些嘗試，并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立，我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的格局將會(huì)逐步動(dòng)搖，各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透越發(fā)深入，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在緊密關(guān)注政策面變化的同時(shí)，應(yīng)適時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)方式，以便在新形式下，能快速準(zhǔn)確地把握目標(biāo)客戶需求，占領(lǐng)市場(chǎng)。

【摘要】中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持快速穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢(shì)，居民收入有了較快增長(zhǎng)，居民金融意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，我國(guó)的商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在全國(guó)范圍內(nèi)掀起一陣?yán)碡?cái)熱潮。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，本文重點(diǎn)論述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展思路及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷戰(zhàn)略