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一、問(wèn)卷調(diào)查基本情況

本次調(diào)查選取了轄區(qū)大武口區(qū)、惠農(nóng)區(qū)、平羅縣的4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷100份，收回有效問(wèn)卷97份。調(diào)查結(jié)果顯示，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有過(guò)融資交易的調(diào)查對(duì)象81個(gè)，占樣本總數(shù)的84％．其中農(nóng)村信用社為76個(gè)，占樣本總數(shù)的78％。

(一)農(nóng)戶(hù)貸款需求情況和貸款滿(mǎn)足度情況。

①農(nóng)戶(hù)收入來(lái)源呈現(xiàn)多樣化。97戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，主要收入來(lái)源按行業(yè)劃分，其中種植業(yè)占36．08％，養(yǎng)殖業(yè)占18．56％，加工、販運(yùn)占15．46％，商業(yè)經(jīng)營(yíng)占30．93％，外出務(wù)工占28．87％，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向多元化方式。②農(nóng)戶(hù)貸款需求加大。在調(diào)查的97戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，全部都有過(guò)借貸行為，有82戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款，占樣本總數(shù)的85％，沒(méi)有在金融機(jī)構(gòu)過(guò)貸款的農(nóng)戶(hù)僅為15戶(hù)，占樣本總數(shù)的15％，有過(guò)民間借貸的農(nóng)戶(hù)47戶(hù)，占樣本總數(shù)的48％。，農(nóng)戶(hù)貸款需求Et益旺盛。③農(nóng)戶(hù)貸款的滿(mǎn)足度較低。調(diào)查顯示，97戶(hù)農(nóng)產(chǎn)中獲得過(guò)貸款的有82戶(hù)，占樣本總數(shù)的85％，然而借款需求完全滿(mǎn)足的僅有25人，占樣本總數(shù)的26％；滿(mǎn)足度達(dá)到80％的27人，占樣本總數(shù)的28％：滿(mǎn)足度在50％以下的29人，占樣本總數(shù)的30％，農(nóng)戶(hù)資金需求大而滿(mǎn)足度較低。

(二)農(nóng)戶(hù)借款來(lái)源、用途、額度及利率情況。

①農(nóng)戶(hù)民間借貸頻繁。發(fā)生借貸行為的82戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，有81戶(hù)貸款主要來(lái)自農(nóng)信社，其中53戶(hù)以上有過(guò)民間借貸行為，54．64％，2011年前8個(gè)月期間民間借貸總量達(dá)到165筆248．5萬(wàn)元，戶(hù)均達(dá)到3筆4．69萬(wàn)元。表明現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的資金需求，農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了民間借貸行為的活躍。②農(nóng)戶(hù)借款用途廣泛。農(nóng)戶(hù)用于種植業(yè)的借款比例為22．62％，養(yǎng)殖業(yè)的比例為24．74％，加工、販運(yùn)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)的比例為45．51％，建房、日常生活等消費(fèi)的比例為7．13％。農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)多元化，借款用途也呈現(xiàn)多樣需求。③農(nóng)戶(hù)借款頻率增加。一年內(nèi)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶(hù)為82戶(hù)，占比84．54％，根據(jù)總的借款次數(shù)、借款金額和被調(diào)查的樣本戶(hù)總數(shù)，計(jì)算出我市農(nóng)戶(hù)年均借款次數(shù)為1．47筆／戶(hù)。目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款品種普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)借款額在1—5萬(wàn)元之間的比例最高，表明農(nóng)戶(hù)需要通過(guò)多次借貸或民間借貸來(lái)滿(mǎn)足融資需求的趨勢(shì)日益明顯。④借款利率上浮幅度大。近幾年，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)不同擔(dān)保方式的貸款利率定價(jià)采取比較粗放的方式，多采用固定利率，上浮幅度集中在50％一120％之間。82戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，貸款利率全部上浮，其中：上浮在50％以?xún)?nèi)的有3戶(hù)，50％一80％之間的10戶(hù)，80％一100％之間的47戶(hù)，100％以上的22戶(hù)。農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款利率偏高的占83．27％，適中的占16．73％。

(三)農(nóng)戶(hù)貸款難度增加。

有75．61％的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款難，16．8％認(rèn)為比較難，7．59％認(rèn)為不難；有57．62％的認(rèn)為貸款條件高，43．3％認(rèn)為貸款的手續(xù)繁雜，23．71％認(rèn)為貸款審批時(shí)間長(zhǎng)；貸款未滿(mǎn)足的57人中，有40．2％是因?yàn)檫€款能力受質(zhì)疑和抵押擔(dān)保不足，28．87％是由于金融政策約束和信用社資金緊張，6．19％是貸款項(xiàng)目前景不被看好和用途不被認(rèn)可，5．15％有不良信用記錄。

二、制約農(nóng)戶(hù)貸款需求難以滿(mǎn)足的因素分析

(一)農(nóng)村金融供給主體單一。

目前，石嘴山市僅有4家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其中農(nóng)村信用聯(lián)社3家，村鎮(zhèn)銀行1家。3家聯(lián)社2011年上半年貸款余額81．8億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的比重為96．6％。農(nóng)信社在農(nóng)村地區(qū)資金供應(yīng)市場(chǎng)仍處于絕對(duì)壟斷地位，農(nóng)戶(hù)只能被迫接受信用社的高成本資金，或者轉(zhuǎn)向民間借貸，是目前農(nóng)戶(hù)信貸需求難以滿(mǎn)足的主要制約因素。

(二)農(nóng)信社利率定價(jià)機(jī)制僵化。

據(jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)村信用社貸款利率由聯(lián)社統(tǒng)一確定，基層信用社沒(méi)有利率定價(jià)的權(quán)限。這種簡(jiǎn)單的利率式定價(jià)方法雖然方便操作，但忽視了農(nóng)村信貸市場(chǎng)對(duì)利率的多層次需求，限制了農(nóng)村金融服務(wù)的開(kāi)展。利率的高位浮動(dòng)雖然可以給信用社帶來(lái)更大利潤(rùn)，但加大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，加重了貸款農(nóng)戶(hù)負(fù)擔(dān)

(三)農(nóng)信社涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

一是大額農(nóng)戶(hù)貸款；二是一些涉農(nóng)企業(yè)貸款；三是小城鎮(zhèn)建設(shè)資金；四是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金；五是助學(xué)貸款；六是中介業(yè)務(wù)。但轄區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)主要是短期農(nóng)戶(hù)貸款、小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等，這些業(yè)務(wù)貸款年限一般為1年，且金額多為l一5萬(wàn)元，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村資金的多樣化需求，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。

(四)農(nóng)村金融市場(chǎng)政策不完善。

農(nóng)村金融服務(wù)的供給和需求難以實(shí)現(xiàn)高水平的均衡，而當(dāng)前針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持有限，大量支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)難以得到補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面低，致使農(nóng)村金融供給意愿受到限制。

(五)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。

目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒(méi)有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)借款人資信調(diào)查的成本高，阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

三、對(duì)策建議

(一)強(qiáng)化對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo)。

建立對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的約束性法規(guī)，通過(guò)政策引導(dǎo)推動(dòng)建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制。依托政府和市場(chǎng)的雙重作用，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度。積極發(fā)揮財(cái)政在激勵(lì)需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，擴(kuò)大財(cái)政扶持農(nóng)村金融的覆蓋面，引導(dǎo)金融資源向流農(nóng)村。

(二)健全貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高農(nóng)信社貸款利率定價(jià)精細(xì)化水平。

農(nóng)村信用社要根據(jù)貸款對(duì)象、方式、擔(dān)保物、期限、信用記錄、客戶(hù)承受能力及對(duì)農(nóng)信社貢獻(xiàn)度等因素，科學(xué)合理的定價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層社貸款利率定價(jià)機(jī)制執(zhí)行過(guò)程中的自主性、靈活性。

(三)加快完善涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)戶(hù)貸款的多樣化需求，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，完善現(xiàn)有農(nóng)戶(hù)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，在簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高貸款額度，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保等方面加大力度。

(四)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，完善農(nóng)村金融供給保障補(bǔ)給政策。

加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度。在發(fā)展政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、合作互助保險(xiǎn)，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償作用。

(五)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，快速提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重視搜集農(nóng)戶(hù)信息，建立農(nóng)戶(hù)信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫(kù)，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識(shí)，規(guī)范農(nóng)村信用秩序，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大金融服務(wù)創(chuàng)造良好的環(huán)境。