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一、緒論

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)取得了舉世矚目的成就，成為世界第二大規(guī)模經(jīng)濟(jì)體。但截止到2016年末，全國(guó)還有3023萬(wàn)貧困人群平均收入不足2000元［1］。雖然經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)貧困發(fā)生率由10．2％降低到3．8％，政府累計(jì)投入專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金超過(guò)2500億元，但貧困人群的收入水平和生活質(zhì)量仍然不容樂(lè)觀。因此不斷加大扶貧的力度，最大程度的減少貧困人口數(shù)量仍是本屆政府的主要目標(biāo)之一［2］。貧困問(wèn)題一直未能得到很好的解決，甚至不僅只是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，已經(jīng)上升到了政治問(wèn)題的高度，引起了我國(guó)各級(jí)政府和學(xué)者的高度關(guān)注。傳統(tǒng)的由政府直接救濟(jì)貧困人群的財(cái)政扶貧模式，已經(jīng)出現(xiàn)了諸如可持續(xù)性差、解決貧困不徹底等問(wèn)題，需要對(duì)傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧進(jìn)行模式創(chuàng)新［3］。而金融扶貧就是為了解決上述問(wèn)題所提出的一種改革創(chuàng)新，因此，金融扶貧在解決貧困問(wèn)題上被給予了高度期望，已經(jīng)成為徹底解決貧困問(wèn)題、創(chuàng)新扶貧模式的戰(zhàn)略方向［4］。

二、河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀

河南省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，總面積為16．7萬(wàn)平方公里，17個(gè)地級(jí)市，50個(gè)市轄區(qū)、21個(gè)縣級(jí)市、88個(gè)縣。截至到2015年底，河南省總?cè)丝诩s10722萬(wàn)人，貧困人口超過(guò)500多萬(wàn)。近年來(lái)隨著金融扶貧政策的實(shí)施，到2016年末就有高達(dá)188億的扶貧資金，助力河南省實(shí)施金融扶貧［5］。隨著河南省農(nóng)村金融體制改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融得到了很大發(fā)展［6］。具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，扶貧力度逐漸加大；目前河南省初步形成了多種類(lèi)型并存的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，以金融合作為主，其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)并存［7］。河南省的金融機(jī)構(gòu)逐年增多，扶貧力度也逐年加大，一方面，伴隨農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，目前河南省每縣基本上都設(shè)立了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機(jī)構(gòu)；另一方面，產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)展順利，截至2016年末組建農(nóng)村合作銀行50家，同年農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的建立取得了突破性的進(jìn)展。截至2016年末，河南省已建立村鎮(zhèn)銀行15家、農(nóng)村資金互助社36家，為20多萬(wàn)貧困戶擺脫了貧困［8］。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷得到發(fā)展。近幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快。2007年，河南開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，初步選定在洛陽(yáng)市、三門(mén)峽市開(kāi)展小麥保險(xiǎn)，在修武縣開(kāi)展煙葉保險(xiǎn)，在偃師市開(kāi)展肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)。當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就達(dá)到25．5億元，比2006年同比增長(zhǎng)26倍，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)180倍，賠款支出同比增長(zhǎng)25倍。截止到2016年，河南省承保品種趨于多樣化。農(nóng)村小額保險(xiǎn)在全省40個(gè)縣鄉(xiāng)的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，先后為65萬(wàn)農(nóng)民提供保險(xiǎn)。

三、河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的主要模式

基于對(duì)金融“精準(zhǔn)扶貧”的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀的分析來(lái)看，實(shí)施以偏概全的政策措施是不適合的，必須進(jìn)行有針對(duì)性的扶貧，開(kāi)辟多種金融扶貧模式，因此總結(jié)了幾種河南省具有代表性的金融“精準(zhǔn)扶貧”模式。1．以政府為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是由政府機(jī)構(gòu)、扶貧組織、金融監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)的，自上而下的較小規(guī)模的扶貧方式。鑒于中國(guó)的國(guó)家性質(zhì)各種政策的實(shí)施避免不了帶有政府色彩，政府是扶貧工作的主要責(zé)任承擔(dān)者和唯一主體，為基層貧困人口提供了強(qiáng)大的資金支持。如此將資金逐層的分配給欠發(fā)達(dá)地區(qū)的貧困戶手中，政府扮演資金的提供者，貧困人民是資金的使用者，政府將資金貸給貧困人民，鼓勵(lì)他們積極創(chuàng)業(yè)，擺脫貧困，在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到風(fēng)險(xiǎn)，政府再提供資金支持。此種模式造成了基層政府對(duì)上級(jí)政府的過(guò)于依賴(lài)，失去了基層組織應(yīng)有的靈動(dòng)性作用，此外由政府主導(dǎo)的扶貧模式讓貧困對(duì)象沒(méi)有真正參與進(jìn)來(lái)，貧困主體參與度不高，沒(méi)有充分發(fā)揮人民群眾的力量，因此以政府主導(dǎo)的金融扶貧模式無(wú)法從源頭上幫助貧困者擺脫貧困，無(wú)法解決農(nóng)村貧困的根本問(wèn)題，使得農(nóng)村返貧率較高。另外此模式缺乏社會(huì)力量的支持，使多元化的監(jiān)督制度及相關(guān)實(shí)施措施落實(shí)不到位等，最終使政府的扶貧任務(wù)變得艱巨而沉重。2．以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融扶貧模式此模式是以商業(yè)銀行為主體的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的，通過(guò)不斷革新質(zhì)押、擔(dān)保和抵押的形式，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品來(lái)達(dá)到金融扶貧的效果的模式。以銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)為主要的領(lǐng)導(dǎo)者，借助與貧困戶的生活有關(guān)聯(lián)的組織來(lái)提供擔(dān)保，通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在普惠金融領(lǐng)域的沖擊，同時(shí)也在各自的行業(yè)范圍內(nèi)革新各種扶貧方式，充分利用各自的有利條件幫助貧困農(nóng)民貸款、教會(huì)農(nóng)民技術(shù)、幫助農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、助力農(nóng)民增收、保證農(nóng)民還款，另外還成立“專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍”，通過(guò)把貸款審批權(quán)主動(dòng)交給農(nóng)民等的方法，探索出了一套獨(dú)具特色的金融扶貧模式。但同時(shí)金融機(jī)構(gòu)是盈利性的機(jī)構(gòu)，以追求利潤(rùn)為目的，這與扶貧的本質(zhì)相沖突，金融機(jī)構(gòu)在做出相關(guān)措施時(shí)必定會(huì)建立在保證自身利益的基礎(chǔ)之上而制定，因此，此模式并不能幫助貧困戶完全擺脫貧困。3．以企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是擁有雄厚資金的企業(yè)以欠發(fā)達(dá)地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)為營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象，例如：貧困地區(qū)的純天然蔬菜，野菜，特色地貌為旅游景點(diǎn)等，利用政府一系列的政策支持以及金融機(jī)構(gòu)提供的資金幫助為主要手段，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化的金融扶貧。以企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式的出現(xiàn)有其必然性，也有其現(xiàn)實(shí)性。在各種金融扶貧模式的實(shí)驗(yàn)中，我們不難發(fā)現(xiàn)單純依靠以政府為主導(dǎo)的或者以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的扶貧模式是無(wú)法長(zhǎng)期有效果使貧困農(nóng)民實(shí)現(xiàn)脫貧致富的夢(mèng)想，金融扶貧與企業(yè)扶貧相結(jié)合，可以使扶貧效果更加明顯，更加突出，更加理想，該模式可以為金融精準(zhǔn)扶貧“造血”而非“輸血”，但是該模式是需要有強(qiáng)大資金支持的，因此對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府的依賴(lài)性較強(qiáng)，靈活性較弱，此外也需要貧困人民的相互配合，相互促進(jìn)。4．以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式該模式是由社會(huì)上的各種組織主導(dǎo)的，以農(nóng)村信息化扶貧、文化扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧等項(xiàng)目為主體的金融扶貧活動(dòng)。以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式的特色是發(fā)揮社會(huì)民眾的力量，積極參與到金融精準(zhǔn)扶貧的活動(dòng)中來(lái)。和其他模式相比，該模式社會(huì)參與度較高，以非營(yíng)利為目的，社會(huì)監(jiān)督性較好，但獲得金融資源較分散，資源量較少。由該模式產(chǎn)生的項(xiàng)目的可持續(xù)性發(fā)展較低，以當(dāng)下河南人民的綜合素質(zhì)來(lái)說(shuō)，社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的扶貧模式的可實(shí)施性較弱，與當(dāng)下貧困地區(qū)的人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化水平相沖突。

四、河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”主要模式的比較研究

不同的金融扶貧模式下，貧困戶會(huì)得到不同的扶貧效果，對(duì)于有著不同信用級(jí)別的貧困戶，得到的金融支持力度是不同的。信譽(yù)比較好的貧困戶即有一定的償還能力的貧困戶會(huì)非常容易的得到金融機(jī)構(gòu)提供的貸款；對(duì)于償還能力弱一點(diǎn)的貧困戶，會(huì)較容易的得到商業(yè)銀行的提供的金融支持；對(duì)于償還能力一般的貧困戶，會(huì)較容易得到政府提供的金融精準(zhǔn)扶貧的幫助，這類(lèi)貧困戶得到的一般是技術(shù)上的支持；對(duì)于信用狀況良好的、但其他條件都沒(méi)有的貧困戶是難以得到金融機(jī)構(gòu)扶貧的支持的；對(duì)于最差級(jí)別的貧困戶更是難以得到金融扶貧的支持，而這類(lèi)貧困戶恰恰是非常需要得到金融扶貧的關(guān)注但同時(shí)也是扶貧難度最大的一類(lèi)人。本文就河南省的四種主要的金融扶貧模式的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行比較分析，先從優(yōu)勢(shì)的角度進(jìn)行分析：第一，在以政府為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式中，政府的扮演著重要的角色，有著非常多的金融資源，扶貧的范圍也是最廣的，力度也是最強(qiáng)的，保障性是最好的，貧困戶對(duì)其的依賴(lài)性也是較強(qiáng)的。第二，以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，該模式擁有最多的可以調(diào)動(dòng)的金融資源，可持續(xù)性較好，是目前河南省范圍內(nèi)運(yùn)用的最主要的扶貧模式。第三，以企業(yè)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，該模式需要有特色的產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，自控性較好，需要有政府和金融機(jī)構(gòu)的支持，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，可以自主自由的經(jīng)營(yíng)。第四，以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，該模式主要是可以獲得社會(huì)上的資金支持，貧困戶能親自參與，社會(huì)監(jiān)督性也是最好的。從劣勢(shì)角度分析來(lái)看，第一，政府主導(dǎo)的金融扶貧模式主要針對(duì)那些償還能力較弱的貧困戶，各方面的擔(dān)保條件不好的群眾，此模式缺點(diǎn)是可持續(xù)性較差，監(jiān)督性不到位。第二，金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式，則是支持那些償還能力、信譽(yù)較好的貧困戶，追求利潤(rùn)，涉及的貧困戶相對(duì)來(lái)說(shuō)是最少的，不能讓那些真正貧困的人民受益。第三，以特色產(chǎn)業(yè)為營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的企業(yè)為主導(dǎo)的金融扶貧模式，規(guī)模較小，對(duì)資金的依賴(lài)性較強(qiáng)。第四，以社會(huì)組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式，針對(duì)的是資信情況最差級(jí)別的貧困戶，獲得的金融資源相對(duì)最少，覆蓋面積較小，此外該模式的管理機(jī)制的不成熟，責(zé)任分工也不到位等。表1列舉了四種模式的優(yōu)劣比較?！∩?，簡(jiǎn)單的總結(jié)了四種模式的實(shí)踐效果，并進(jìn)行了比較分析：第一，以政府主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式主要針對(duì)的是資信最差的貧困戶，由于貧困戶總體的資信狀況不是很好，因此該模式的覆蓋范圍廣，以政府為主導(dǎo)者，可動(dòng)用的金融資源較多。第二，以產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式主要針對(duì)的是次優(yōu)級(jí)的資信相對(duì)較好的貧困戶，需要有特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)開(kāi)展工作，有著一定的條件限制，因此來(lái)說(shuō)覆蓋范圍較小，由政府和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，可動(dòng)用的金融資源較多，但同時(shí)對(duì)政府和金融機(jī)構(gòu)的資金支持依賴(lài)性也較強(qiáng)。第三，以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式主要針對(duì)資信情況最優(yōu)的貧困戶，由于貧困戶都是比較困苦的，該模式使得真正貧困的群眾沒(méi)有受益，因此來(lái)說(shuō)覆蓋范圍最小，由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，可動(dòng)用的金融資源最多。第四，以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式主要針對(duì)資信情況最差的貧困戶，該模式讓貧困戶參與到其中來(lái)，得到貧困戶的支持，因此覆蓋范圍最廣，由社會(huì)上的扶貧組織為主導(dǎo)，可動(dòng)用的金融資源最少。如表2所示：五、河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”模式的對(duì)策建議目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的貧富差距問(wèn)題日益嚴(yán)重，利用金融支持扶貧，是我國(guó)開(kāi)展扶貧工作的必然選擇。國(guó)外有關(guān)金融支持扶貧的研究已經(jīng)深入開(kāi)展，已然取得了很多的實(shí)踐成效。國(guó)內(nèi)情況雖不及國(guó)外，但也做了許多有益嘗試。本文以河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的模式研究為例，通過(guò)界定金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵，分析了河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展歷程，總結(jié)了河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”的主要模式并進(jìn)行了分析比較，結(jié)果顯示：第一，以政府為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式扶貧范圍較廣，而且不以盈利為目的，可獲得的金融資源較多，但扶貧的可持續(xù)性較差，資源配置效率較低，創(chuàng)新的能力不高。第二，以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，可獲得的金融資源是最多的，但針對(duì)的是最優(yōu)的貧困戶，因此扶貧的覆蓋范圍最小。第三，以產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的金融精準(zhǔn)扶貧模式，自控性較好，使得貧困民眾能參與進(jìn)來(lái)，自己擺脫貧困，但需要有特色產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和政府的依賴(lài)較強(qiáng)，靈活性不夠，覆蓋范圍較小，可動(dòng)用的金融資源較多。第四，以社會(huì)扶貧組織為主導(dǎo)的金融扶貧模式，能夠充分利用社會(huì)上的資源，貧困戶的參與程度較高，覆蓋的范圍也是最廣的，但管理機(jī)制不成熟，獲得的金融資源最少。因此，在對(duì)河南省金融“精準(zhǔn)扶貧”模式分析的基礎(chǔ)上提出了相關(guān)的對(duì)策建議：第一，建立健全推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施的法律法規(guī)，以提高貧困戶的信用。以法律、法規(guī)的形式確定金融“精準(zhǔn)扶貧”政策的地位和作用、規(guī)范金融精準(zhǔn)扶貧模式，提高農(nóng)民的信用度，同時(shí)可以使金融行業(yè)“精準(zhǔn)扶貧”政策有法可依，并保持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。第二，金融機(jī)構(gòu)與政府部門(mén)間要加強(qiáng)信息共享與溝通。通過(guò)不斷的創(chuàng)新兩者之間合作的平臺(tái)，促進(jìn)政府與商業(yè)銀行兩者之間的合作領(lǐng)域不斷拓寬，同時(shí)加強(qiáng)兩者之間的信息交流，共同幫助貧困人民早日擺脫貧困。第三，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，促進(jìn)貧困戶群眾的積極參與。通過(guò)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，切實(shí)改善貧困人民的窘困生活條件，才能極大的調(diào)動(dòng)他們自身的積極主動(dòng)性，發(fā)揮廣大民眾的智慧，共同致力于金融精準(zhǔn)扶貧的工作。第四，創(chuàng)新金融“精準(zhǔn)扶貧”模式，促進(jìn)扶貧工作的順利開(kāi)展。不斷對(duì)金融扶貧模式進(jìn)行檢查，并根據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)不斷變化著的實(shí)際情況和需要，對(duì)原有的金融精準(zhǔn)扶貧模式進(jìn)行完善和創(chuàng)新。培育特色產(chǎn)業(yè)是金融精準(zhǔn)扶貧“造血”而非“輸血”模式創(chuàng)新的重點(diǎn)，因此貧困地區(qū)可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣M(jìn)行金融扶貧模式的創(chuàng)新。

作者:王錚 李雷 衛(wèi)金金 蔡璐璐 單位:鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院

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