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1當前我國農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1我國農村金融的建設有一定的發(fā)展

我國改革開放經過三十多年的探索，農村金融的建設不斷在推進，并且取得了相當?shù)某尚?。農村金融體系日趨完善，形成了由中國農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構構成的農村金融體系。農村金融機構的覆蓋率和涉農貸款都是不斷地在提升。

1.2金融機構改革逐步進行

近幾年，為了實現(xiàn)金融機構更全面的服務“三農”，國家持續(xù)穩(wěn)步推進農村金融改革，出臺了多項政策，并且在多地進行試點。尤其是在2003年，農信社整改后，農村金融進入了一個相對繁榮的時期。

2農村金融存在的問題

2.1金融機構在農村的業(yè)務份額縮減

雖然金融機構投放到農村的資金在逐年增加，但是在金融機構的信貸規(guī)模中所占的比重較低，從而導致對農村信貸的支持力度欠缺。走訪的一個農商行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支行，該行2013年存款規(guī)模3億零400萬，但貸款僅有9100萬。每戶農戶最多貸五萬，這還必須是養(yǎng)殖種植大戶，一般的農戶僅貸三萬。農民普遍反映這筆貸款要是發(fā)展稍大型的種植業(yè)是遠遠不夠的。

2.2農村資金嚴重流失

由于農業(yè)的周期較長，效益較低，屬于弱質產業(yè)。金融機構要追求利益最大化，所以說農業(yè)對其吸引力不大。農村金融機構并沒有令農業(yè)資金在農村內部循環(huán)流通，而是扮演了抽血的角色，這也是受它的發(fā)展歷史所影響。然而，農村金融機構雖然完成了的使命，但是也沒有安安分分地為“三農”服務，而是繼續(xù)把在農村吸收的資金投向城市的工業(yè)或商業(yè)，試圖獲得更高的利益。很多扎根在農村的金融機構，雖然很積極的履行惠農政策，但對支農政策卻只是喊喊口號，干打雷不下雨。

2.3對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支持不夠，過分強調

抵押物的所有權鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的重要性不言而喻，它能解決農產品剩余問題，能解決一部分農民的“就業(yè)”問題。但是在調研中了解到，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金周轉期都是一年，當?shù)氐霓r商行只能給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供三、四百萬的貸款，這對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展遠遠不夠，很多企業(yè)都在民生銀行貸款，解決資金問題。更有甚者，由于個別企業(yè)的產房是租賃來的，沒有所有權，雖然該企業(yè)的貨物庫存量很豐富，但是當?shù)氐霓r村金融機構不給放款。這也反映出農村金融機構的運行和管理以及風險控制過于僵化。

2.4農業(yè)擔保市場發(fā)展遲緩

農村金融沒有給農民提供擔保方面的服務，這就反映了我國農村金融體系還是不夠完善。目前，我國農業(yè)擔保機構較少，農業(yè)擔保業(yè)務開展較短，信用體系不健全，管理運作不規(guī)范，服務項目數(shù)量少，供求結構不夠合理。同時，農民對擔保公司根本不了解，不知道其運行模式，少數(shù)知道的也認為通過擔保獲得的貸款成本太高，農民負擔不起。

2.5農村金融生態(tài)環(huán)境很不完善

在我國，農村金融生態(tài)環(huán)境的信用環(huán)境、法律環(huán)境不容樂觀，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農戶的誠信意識較淡薄，并且信用主體的行為缺乏有效的、充分的監(jiān)管和約束，所以惡意避債、銀行不良貸款的現(xiàn)象屢見不鮮。在調研中了解到，在農村當?shù)啬炽y行曾經放貸4000萬，收回不到2000萬。再加上農村地區(qū)缺乏擔保體系，很難保證貸款的安全性，因此無法滿足建設良好的金融生態(tài)環(huán)境所需的各種條件。農村金融的法制法規(guī)建設滯后，不能保證農村金融機構的資產安全，這就使在為農村提供資金的過程中，金融機構的積極性好主動性大大降低了，對穩(wěn)定整個農村金融秩序產生了嚴重的負面影響。

3完善農村金融的有效措施

3.1增加農村金融機構在農村的業(yè)務，強化其支農作用

政府需制定穩(wěn)定、有效的政策或機制，出臺一系列財政和貨幣政策，例如貼息、免稅以及降低存款準備金率等，從而激勵農村金融機構增加對農村的信貸投放量，吸引資金流向農村地區(qū)，在農村地區(qū)加快利率市場化改革，準許農業(yè)貸款利率在一定區(qū)間內浮動。設立存貸比要求，以防止農村資金過渡外流。強化金融機構的信貸功能，使其資金反哺農村，改變其對農村資金抽血現(xiàn)象。同時，增加商業(yè)銀行在農村金融服務的網(wǎng)點，簡化業(yè)務操作流程，從而方便農戶貸款。

3.2建立農業(yè)擔保，完善農村金融體系

目前我國農村金融結構較為單一，不利于農村金融的可持續(xù)發(fā)展。在農村大力構建多層次的金融服務體系，成立農業(yè)擔保公司，拓寬農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款渠道。建設農村擔保市場也是降低農村金融市場風險的一個重要手段。重點支持對農村有較好的經濟效益和社會效益的項目，以促進農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。同時，制定農村金融的專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，及時為農村金融市場注入新鮮血液。

3.3推廣農村金融產品創(chuàng)新

在調研中了解到，農村金融產品基本上就是小額信用貸款和抵押貸款，這對農村金融多樣性、層次性、地域性的需求是不能滿足的，這就要求金融機構不斷創(chuàng)新金融產品或貸款品種。農村經濟快速發(fā)展，農村對金融產品的需求也隨之發(fā)生變化，農村金融機構必須以滿足“三農”需求出發(fā)，以市場為導向，不斷地推陳出新，以適應農村經濟的發(fā)展。推出形式多樣的支農金融產品，有針對性的設計金融服務，及時推廣試點應用效果良好的創(chuàng)新品種。讓農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在金融創(chuàng)新工作中受到更多實惠。

3.4加強誠信建設，優(yōu)化農村金融生態(tài)

當前農村信用體系不健全、農業(yè)貸款擔保機制未完成、中介市場建設滯后、農村金融缺乏監(jiān)管，這些都是農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳的表現(xiàn)，很大程度上限制了農村金融的發(fā)展。要在新形勢下令農村金融服務得到改善，必須優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境。然而，僅僅依靠金融機構自身的改善和運作不能從根本上解決問題，必須加強金融宣傳和誠信引導，培養(yǎng)和提高農村金融市場主體（農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）的金融素質和金融意識。由于民間借貸市場風險較大，缺乏相應的法律監(jiān)管，政府應出臺相應的法律法規(guī)，加強對農村金融市場的監(jiān)管，使農村金融市場風險最小化。

本文作者:方雷工作單位:吉林財經大學