導(dǎo)語(yǔ)：失業(yè)險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)及防治策略一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵

道德風(fēng)險(xiǎn)最早是保險(xiǎn)學(xué)中的一個(gè)概念，指投保人投保后，對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的注意程度會(huì)降低，從而增大了保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)程度。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這個(gè)概念一般化后，主要指委托人和人之間信息不對(duì)稱導(dǎo)致人為追求自身利益最大化，損害委托人的利益而不必為其承擔(dān)責(zé)任的行為。這種情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)常常被稱為“道德敗壞”。它包括事前道德風(fēng)險(xiǎn)（即逆向選擇）和事后道德風(fēng)險(xiǎn)，前者被稱為隱藏信息的道德風(fēng)險(xiǎn)，后者被稱為隱藏行動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。廣義的道德風(fēng)險(xiǎn)不僅包括狹義的道德風(fēng)險(xiǎn)，還包括由于人責(zé)任的有限性等原因?qū)е氯诵睦砩系氖韬龃笠鈱?duì)委托人造成損失的風(fēng)險(xiǎn)行為，即心理風(fēng)險(xiǎn)。在這種道德風(fēng)險(xiǎn)事故中人并不具有不道德或者違法傾向，只是由于心理上的疏忽大意導(dǎo)致了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在這些情況下，是由于委托人不能對(duì)人的心理、行為準(zhǔn)確了解和控制造成，所以也屬于道德風(fēng)險(xiǎn)。本文研究的道德風(fēng)險(xiǎn)主要指狹義的道德風(fēng)險(xiǎn)中事后道德風(fēng)險(xiǎn)。這種道德風(fēng)險(xiǎn)常常被稱為“隱藏行動(dòng)的道德風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)于這種道德風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)界有兩種不同的看法：一種認(rèn)為它是一種敗德行為，是由于人的不誠(chéng)實(shí)和不正直導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生或擴(kuò)大；另一種認(rèn)為是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的人在自身利益最大化的過(guò)程中使委托人利益受損的情況，并不必然地反映人的道德敗壞，它是經(jīng)紀(jì)人最大化自身利益時(shí)所產(chǎn)生的一種負(fù)面效應(yīng)?，F(xiàn)實(shí)生活中，往往是以上兩種情況混雜在一起。

二、失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

1.失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的定義。失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最初是由20世紀(jì)70年代的勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家們提出的。他們從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角來(lái)研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對(duì)勞動(dòng)力供給行為產(chǎn)生的影響，特別是工作搜尋理論的出現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究失業(yè)者的理性行為提供了重要的分析工具。具體來(lái)說(shuō)，失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是指在失業(yè)保險(xiǎn)制度下，保險(xiǎn)方（失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）和被保險(xiǎn)方（參保人、失業(yè)者）兩方當(dāng)事人存在著信息強(qiáng)弱不對(duì)等關(guān)系，保險(xiǎn)雙方的其中一方失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能觀測(cè)到另外一方參保人的失業(yè)的真正原因、失業(yè)期間有無(wú)求職要求、是否積極努力地尋找工作等情況，因此處于信息的相對(duì)劣勢(shì)方，而參保人在失業(yè)后成為受益方，他（或她）對(duì)自身失業(yè)原因、生活狀況、工作環(huán)境以及工作搜尋努力程度等都有全面的把握，因此被保險(xiǎn)人處于信息的優(yōu)勢(shì)方。這樣，典型的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題便在失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)生了。

2.失業(yè)保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。在失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有以下幾個(gè)方面：

（1）自愿失業(yè)問(wèn)題。失業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)中的自愿失業(yè)是指參保人因主觀原因而導(dǎo)致失業(yè)，其目的在于獲得一定數(shù)額失業(yè)保險(xiǎn)金的行為。在失業(yè)保險(xiǎn)制度中，失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在認(rèn)定參保人失業(yè)事實(shí)時(shí)，很難準(zhǔn)確把握失業(yè)人員是否因主觀原因而導(dǎo)致失業(yè)的發(fā)生。部分參保人利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)自愿失業(yè)，冒充失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。雖然失業(yè)保險(xiǎn)金的數(shù)額有限，不可能完全滿足失業(yè)人員的現(xiàn)實(shí)需要，但失業(yè)保險(xiǎn)金是在參保人不參加任何工作的情況下發(fā)放的，因此失業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于自愿失業(yè)者來(lái)說(shuō)還是具有一定的吸引力的。

（2）隱形就業(yè)問(wèn)題。隱性就業(yè)是指已在下崗再就業(yè)服務(wù)中心或失業(yè)保險(xiǎn)主管部門(mén)登記為下崗或失業(yè)人員，并按期領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)待遇或最低生活保障金，但在實(shí)現(xiàn)再就業(yè)后未向行政主管部門(mén)及時(shí)申報(bào)就業(yè)狀況及勞動(dòng)收入的情況。隱性就業(yè)的大量存在不僅會(huì)造成巨額失業(yè)保險(xiǎn)基金的流失，同時(shí)也會(huì)造成失業(yè)保險(xiǎn)制度的低效運(yùn)行。

（3）延緩就業(yè)問(wèn)題。延緩就業(yè)是指失業(yè)人員在失業(yè)后由于可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)待遇，很可能會(huì)為了享受閑暇，而降低自己搜尋工作的努力程度，使自己處于失業(yè)狀態(tài)，直到失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取到期為止。延緩就業(yè)問(wèn)題在西方高福利國(guó)家表現(xiàn)得尤為突出，因?yàn)樵谶@些國(guó)家，政府所支付給失業(yè)人員的失業(yè)保險(xiǎn)金數(shù)額是較高的，一般是按照失業(yè)人員在失業(yè)前的工資的40%-75%來(lái)支付，有的國(guó)家甚至是按照工資標(biāo)準(zhǔn)等額支付。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，失業(yè)人員所領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金完全可以維持其在失業(yè)期間的基本生活。因此，這使得西方高福利國(guó)家的失業(yè)人員寧愿為了享受閑暇領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金而不去尋找工作，由此造成了延緩就業(yè)問(wèn)題。即使在低失業(yè)保險(xiǎn)金的發(fā)展中國(guó)家，盡管失業(yè)保險(xiǎn)金維持在一個(gè)較低水平，但失業(yè)保險(xiǎn)金的獲得并不需要失業(yè)人員付出勞動(dòng)，失業(yè)人員仍然可以依靠失業(yè)保險(xiǎn)金維持基本生活，因而較低的失業(yè)保險(xiǎn)金也會(huì)促使失業(yè)人員故意延緩就業(yè)。在我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要的道德風(fēng)險(xiǎn)是由自愿失業(yè)和隱性就業(yè)導(dǎo)致的，而延緩就業(yè)是高福利國(guó)家失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。

三、我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因

我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，再加上我國(guó)政府把經(jīng)濟(jì)建設(shè)放在首要的戰(zhàn)略地位，因此在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保障勞動(dòng)者福利之間更傾向于前者。因此，在我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)施過(guò)程中，制度本身暴露出諸多問(wèn)題，嚴(yán)重地影響了失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

1.失業(yè)保險(xiǎn)替代率過(guò)低，平滑消費(fèi)功能不足，隱性就業(yè)問(wèn)題嚴(yán)重。失業(yè)保險(xiǎn)替代率的高低關(guān)系到失業(yè)保險(xiǎn)政策再分配功能和平滑消費(fèi)功能的大小，失業(yè)保險(xiǎn)金水平越高，越能平滑勞動(dòng)者失業(yè)后的消費(fèi)，以至于他們不會(huì)因失去工作而陷入極度貧困。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度規(guī)定，具備領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金資格的失業(yè)者可以獲得低于失業(yè)人員所在地的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，且高于城市居民最低生活保障水平的失業(yè)保險(xiǎn)金，具體數(shù)額由當(dāng)?shù)卮_定。失業(yè)保險(xiǎn)金水平通常為最低工資的60%-80%，失業(yè)保險(xiǎn)替代率僅為20%左右。而國(guó)際上通行的失業(yè)保險(xiǎn)替代率為40%-75%。在我國(guó)低工資的現(xiàn)實(shí)情況下，現(xiàn)有的失業(yè)保險(xiǎn)金水平不能較好地保障失業(yè)者本人和家庭成員的生活需求，平滑消費(fèi)的功能也極小。過(guò)低的失業(yè)保險(xiǎn)替代率，導(dǎo)致大量的隱性就業(yè)人員存在。據(jù)勞動(dòng)保障部門(mén)統(tǒng)計(jì)，在全部城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員中大約有50%-90%的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)了隱性就業(yè)。另外中國(guó)社科院最新調(diào)查顯示，至少80%的登記失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)待遇的同時(shí)還有其他收入來(lái)源。由此可見(jiàn)，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)金過(guò)低，導(dǎo)致失業(yè)保險(xiǎn)制度所提供的保障功能極為有限，失業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的激勵(lì)再就業(yè)功能發(fā)生扭曲，隱性就業(yè)問(wèn)題十分嚴(yán)重。

2.失業(yè)保險(xiǎn)給付期不合理。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取期限根據(jù)失業(yè)人員失業(yè)前的累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間確定，具體劃分為三個(gè)檔次：失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿一年不足五年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為十二個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿五年不足十年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為十八個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間為十年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為二十四個(gè)月，參加失業(yè)保險(xiǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，失業(yè)保險(xiǎn)金的替代率越高。這一規(guī)定對(duì)于工齡較長(zhǎng)、技能水平低的失業(yè)者和接近退休年齡的勞動(dòng)者更傾向于接受失業(yè)保險(xiǎn)金而暫時(shí)離開(kāi)勞動(dòng)力市場(chǎng)。尤其是隱性就業(yè)人員，會(huì)更傾向于領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金直到期滿為止。因此，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)支付期限的不合理會(huì)導(dǎo)致失業(yè)者的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

3.失業(yè)保險(xiǎn)基金再就業(yè)服務(wù)功能薄弱。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)基金不僅為失業(yè)者提供失業(yè)期間的基本生活保障，而且還為他們提供職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等促進(jìn)其盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)的服務(wù)。然而在有限的失業(yè)保險(xiǎn)基金支出中，用于再就業(yè)的資金微乎其微，如2007年失業(yè)保險(xiǎn)基金中用于再就業(yè)服務(wù)的資金僅占失業(yè)保險(xiǎn)支出總額的10.8%，分?jǐn)偟疆?dāng)年每個(gè)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的失業(yè)人員身上只有45元/月，這對(duì)提高失業(yè)人員的技能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，長(zhǎng)期以來(lái)致使失業(yè)人員認(rèn)為就業(yè)服務(wù)項(xiàng)目對(duì)其找工作沒(méi)有明顯幫助，不愿意參加此類活動(dòng)，造成失業(yè)者采取不正當(dāng)行為躲避就業(yè)服務(wù)項(xiàng)目的行為發(fā)生，進(jìn)一步滋生道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

4.失業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)制不完善。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)行的是以政府為主導(dǎo)的管理體制，由于監(jiān)督和懲罰不嚴(yán)，道德風(fēng)險(xiǎn)行為得不到有效的遏制。在失業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中，申請(qǐng)失業(yè)保險(xiǎn)的資格條件和取消領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的情況都有明確的規(guī)定，但享受資格條件對(duì)“非自愿失業(yè)”和“正在積極尋找工作”缺乏足夠的、有效的監(jiān)督手段和可操作的措施，致使失業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法甄別出失業(yè)者失業(yè)的真正原因，對(duì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的隱性就業(yè)無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。由于監(jiān)督機(jī)制的缺位，停領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金的限制條件“無(wú)正當(dāng)理由拒絕合適工作”這一條款，很難真正實(shí)施。正是由于缺乏有效的審核、監(jiān)督和懲罰，損害了失業(yè)保險(xiǎn)的公平性，降低了人們對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)的信任度。

四、我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

正是由于失業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)中存在的一系列問(wèn)題，導(dǎo)致了失業(yè)保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)難以規(guī)避，失業(yè)保險(xiǎn)制度不能真正發(fā)揮其保生活、促就業(yè)、防失業(yè)的三大基本功能。為此，針對(duì)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題提出規(guī)避失業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

1.增加決定失業(yè)保險(xiǎn)金水平的參數(shù)，適當(dāng)提高失業(yè)保險(xiǎn)金替代率。目前我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)金的替代率過(guò)低，不僅不能保證失業(yè)人員的基本生活，而且還產(chǎn)生了隱性就業(yè)等道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，在制定失業(yè)保險(xiǎn)金水平時(shí)，一方面要適當(dāng)提高失業(yè)保險(xiǎn)替代率，切實(shí)保障失業(yè)者的基本生活和再就業(yè)的積極性；另一方面還要考慮失業(yè)人員在失業(yè)前的工資水平、家庭負(fù)擔(dān)、年齡等。在計(jì)算個(gè)人失業(yè)保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)當(dāng)與失業(yè)前的工資水平相聯(lián)系，規(guī)定工資水平上限，超過(guò)上限的部分不繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金時(shí)按同一基數(shù)計(jì)算；有撫養(yǎng)子女和贍養(yǎng)無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的老人的失業(yè)者領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金要高于沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)的失業(yè)者。這樣才能保證失業(yè)保險(xiǎn)的公平性和持續(xù)性，減少失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.縮短失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取期限。失業(yè)保險(xiǎn)金的給付期限與失業(yè)保險(xiǎn)金的替代率相配合，可以達(dá)到減少失業(yè)保險(xiǎn)制度中道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。國(guó)際上失業(yè)保險(xiǎn)待遇的平均期限是六個(gè)月到十二個(gè)月，國(guó)際勞工組織的標(biāo)準(zhǔn)則是每年的待遇領(lǐng)取期限不得超過(guò)十三周。這些標(biāo)準(zhǔn)值得我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)制度在結(jié)合自身實(shí)際情況下加以借鑒。只有適當(dāng)縮短我國(guó)的失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取期限，配合失業(yè)保險(xiǎn)替代率的提高，才有可能在一定程度上緩解我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)普遍存在的隱性就業(yè)問(wèn)題，從而使失業(yè)保險(xiǎn)制度健康良性地發(fā)展。

3.建立失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，并與其養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶相關(guān)聯(lián)。目前，我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)相似，都涵蓋了個(gè)人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)，但是失業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有建立起個(gè)人賬戶制度。對(duì)于那些終身未失業(yè)過(guò)的勞動(dòng)者而言，他們將沒(méi)有機(jī)會(huì)享受到失業(yè)保險(xiǎn)待遇。另外，從失業(yè)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行看，大多數(shù)失業(yè)人員急于連續(xù)領(lǐng)取全部的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)而不是延遲到再次失業(yè)時(shí)領(lǐng)取。據(jù)遼寧省的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，只有6%的失業(yè)人員由于實(shí)現(xiàn)再就業(yè)或待遇期滿而終止失業(yè)保險(xiǎn)待遇支付，其余94%的失業(yè)人員在條例規(guī)定的最長(zhǎng)有效期內(nèi)領(lǐng)取全部的失業(yè)保險(xiǎn)待遇。造成這種現(xiàn)象的原因在于社會(huì)公眾對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)制度的持續(xù)性不信任。失業(yè)者想方設(shè)法在最長(zhǎng)有限期內(nèi)領(lǐng)取全部失業(yè)保險(xiǎn)金，從而進(jìn)一步加深道德風(fēng)險(xiǎn)行為。所以，應(yīng)盡快引入失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，并與養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶相銜接。在失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的模式下，每個(gè)參保人按照工資的一定比例在特定的銀行存款賬戶里存儲(chǔ)失業(yè)保險(xiǎn)金，待參保人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，可將失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的全部轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶。使失業(yè)人員充分認(rèn)識(shí)到“今天較少的待遇提取意味著明天更多的養(yǎng)老金”，這對(duì)促進(jìn)我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度的健康發(fā)展將有非常重要的意義。

4.加強(qiáng)失業(yè)保險(xiǎn)制度的監(jiān)督與懲罰措施。我國(guó)失業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題與失業(yè)保險(xiǎn)制度缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制是有很大關(guān)系的。因此，為了使失業(yè)保險(xiǎn)制度更好地運(yùn)行和發(fā)展，政府就應(yīng)該對(duì)失業(yè)人員的相關(guān)資格條件實(shí)行更嚴(yán)格的監(jiān)督和懲罰。失業(yè)保險(xiǎn)管理部門(mén)必須要求領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的失業(yè)人員定期上報(bào)他們的工作搜尋情況，同時(shí)提供證據(jù)證明其正在積極地尋找工作，如搜尋工作的次數(shù)等。如果失業(yè)人員無(wú)法提供相關(guān)證明，他將有可能受到少領(lǐng)或停領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金的處罰。這樣，失業(yè)人員為了繼續(xù)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，就會(huì)積極主動(dòng)地與管理部門(mén)配合，同時(shí)也可以增加自己再就業(yè)的機(jī)會(huì)，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就會(huì)因?yàn)椤氨O(jiān)督與懲罰”的存在而部分得以克服。