導(dǎo)語：提高農(nóng)民工子女的保險管理一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

我國目前有1.2億農(nóng)民工,按每位農(nóng)民工生養(yǎng)1個孩子計算,目前,全國起碼有農(nóng)民工子女1億以上。這1億的龐大農(nóng)民工子女保險市場對于商業(yè)保險公司來說,開辦少兒保險的前景十分可觀。不過,這項保險“空白”,商業(yè)保險又填補了多少?筆者在采訪中發(fā)現(xiàn),情況并不理想,農(nóng)民工子女保險現(xiàn)狀堪憂。

農(nóng)民工子女保險還是個盲區(qū)

在廣州,據(jù)有關(guān)人士估計,目前全市300多萬流動人口中,最保守的估計也有4萬多名適齡兒童。外來工子弟學(xué)校已經(jīng)達到103所,在校學(xué)生3萬多人。因為生源多,廣州的一些外來工子弟學(xué)校招生異常火爆。廣州天河區(qū)同仁學(xué)校是一所比較成功的外來工子弟學(xué)校,在校學(xué)生已有3000余人。

在北京、上海、廣東、浙江、江蘇、山東等地進行的一項問卷調(diào)查顯示,面對城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)帶來的就學(xué)困難,“和城里孩子享有同樣的待遇”是農(nóng)民工在子女教育問題上的最大愿望;“讓流動的花朵更絢麗”在廣東漸漸成為流行詞。廣州市教育局相關(guān)負責(zé)人認(rèn)為,外來工子女教育問題應(yīng)該是一個全國性難題,而在珠三角、長三角等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)顯得較為突出而已。

而這些人的保險保障問題更不能忽視。

在全局而言,農(nóng)民工子弟現(xiàn)還處在解決讀書問題的階段,買保險對他們來講還很遙遠,就現(xiàn)在的保險而言還存在保險面窄、保障額度少不全面的問題,農(nóng)民工子弟保險還是個盲區(qū)。

被醫(yī)保遺忘的角落

一項調(diào)查顯示,在北京,在所有與少年兒童相關(guān)的國家部委人民團體中,幾乎沒有一家掌握少兒醫(yī)療的狀況,更談不上農(nóng)民工子女的醫(yī)療情況;這一關(guān)系到少年兒童健康的大事,似乎不在任何一個部門或機構(gòu)的主管甚至分管的視線內(nèi)。

國務(wù)院保護婦女兒童工作委員會兒童處的主要職責(zé)是降低嬰兒死亡率,宣傳優(yōu)生優(yōu)育。

中國婦女聯(lián)合兒童部主管家庭教育,旨在呼吁社會重視兒童對職能部門起督促作用;共青團中央少年工作委員會是主管少兒思想教育,國家計劃生育委員會中與少兒有關(guān)的科技司著力宣傳優(yōu)生優(yōu)育,解決技術(shù)問題;衛(wèi)生部婦女兒童保健司目前建立的保健補償制度,主要對象是婦女;勞動和社會保障部醫(yī)療保險司則只管城鎮(zhèn)職工,農(nóng)民工及其子女尚未提到議事日程;教育部體育衛(wèi)生與藝術(shù)教育司的衛(wèi)生與健康處,也不過問中小學(xué)生的醫(yī)療保險。

雖然我國城鄉(xiāng)少年兒童(含農(nóng)民工子女)可以享受像計劃免疫這樣由國家財政撥款、衛(wèi)生部免費或低收費提供的基本醫(yī)療福利,僅享受醫(yī)療社會保障的面顯然很窄。

少年兒童(包括農(nóng)民工子女)需不需醫(yī)療社會保障?社會各界的看法不一。有人說,少兒是比較健康較少生病的一個群體,在現(xiàn)在國情下,社會保障只能針對勞動者和老年人,少兒還不需要社會保障。也有人認(rèn)為,少年兒童對社會尚未創(chuàng)造任何價值,其醫(yī)療費用理應(yīng)由其父母或監(jiān)護人全部承擔(dān),不應(yīng)參與政府補貼的醫(yī)療社會保障。還有一種說法是,我國的社會生產(chǎn)力發(fā)展水平有限,對父母的醫(yī)療社會保障都沒有很好解決,又何談少年兒童呢?

如此巨大的少兒醫(yī)療保險市場,商業(yè)保險公司又豈能坐視不理?在廣東,商業(yè)醫(yī)療保險個別險種已進入校園,學(xué)生每人只需交20元,即可投保意外傷害保險和住院醫(yī)療保險,賠付率達到80%至90%?？v觀國內(nèi)保險公司推出的各種少兒險種,多屬意外傷害保險和附加住院險。這些少兒險種只保重大疾病和意外傷害,并未包括少兒接受門診治療等基本醫(yī)療。

其實商業(yè)保險公司對此也是心有顧慮。業(yè)內(nèi)人士指出,少兒醫(yī)療的風(fēng)險也不好控制,可能一個小感冒引發(fā)的病要花數(shù)百元上千元,還可能導(dǎo)致致命的疾病,經(jīng)費更大。這是商業(yè)保險工作在開發(fā)少兒險問題上持謹(jǐn)慎態(tài)度的主要原因。

學(xué)生險,好事多磨

進入2003年后,廣東某大型壽險公司團險部負責(zé)人感到非常頭疼,各市區(qū)學(xué)生的投保率下滑到14%。因為承保面太小展業(yè)成本太大,已到了難以維持的地步。

據(jù)中國人壽廣州市分公司的有關(guān)統(tǒng)計顯示,截止到2004年7月底,該公司開辦的“學(xué)生平安保險”承保人數(shù)比往年又有一定程度的下滑。這種現(xiàn)象在廣州開辦了學(xué)生保險的壽險公司也普遍存在。

近年來,廣州學(xué)生險市場日漸縮水,投保人數(shù)呈現(xiàn)逐年下降的趨勢,與此相對的是學(xué)生出險頻率卻連年走高,這一現(xiàn)狀給社會、學(xué)生及其家庭都帶來一定的影響,廣大學(xué)子保險保障失衡應(yīng)引起社會各界的關(guān)注。

學(xué)生險市場的持續(xù)縮水不僅給社會造成了一定壓力,也給經(jīng)營學(xué)生保險的壽險公司帶來了很大的困擾,給壽險公司的經(jīng)營帶來了負面影響,導(dǎo)致賠付率居高不下,并且還將有繼續(xù)上升的可能。僅中國人壽廣州市分公司去年就受理了學(xué)生險索賠13666宗,賠付1630多萬元。

學(xué)生保險歷年被各界高度重視,而為什么卻產(chǎn)生這樣的問題?

認(rèn)識上的偏倚使學(xué)生保險雪上加霜。很長一段時間,學(xué)生險總是與社會上亂攤派亂收費相提并論,混為一談。該保險的最佳投保時間就是春、秋兩季開學(xué)前后,于是保險公司要實現(xiàn)學(xué)生團體承保,就得與學(xué)校聯(lián)系。學(xué)校也希望每個學(xué)生都投保,以減輕學(xué)生出險給學(xué)校帶來工作壓力,雙方的愿望本來是一致的,但學(xué)生家長中的部分人寧愿花上幾百元去燒香拜佛,也不肯為孩子辦保險。在一個上千學(xué)生的學(xué)校里,只要有一個家長提意見,馬上會有些執(zhí)法部門出面檢查,搞得不少學(xué)校噤若寒蟬,而把怨氣一古腦兒發(fā)到保險公司頭上,好事變成了壞事。

“補空”:需要全社會的共識

隨著農(nóng)村勞動力在城市安家落戶,這部分群體的子女教育和保險保障問題就顯得日益突出,讓農(nóng)民工子女有書讀、讀好書、有保障,和城市孩子共同成長進步,是農(nóng)民工的期盼,也是國家和全社會共同的責(zé)任。

發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用,解決農(nóng)民工子女保險問題,政府是主體。逐步建立和完善社會保障體系,可以借鑒國外的一些有效做法,如醫(yī)療保險品種讓少兒同等地選擇購買;在企事業(yè)就業(yè)的農(nóng)民工及其子女均被強制性加入同一種醫(yī)療保險或家屬醫(yī)療保險。同時也應(yīng)提倡教育扶貧,對個別困難農(nóng)民工家庭,進行重點扶持。

充分發(fā)揮商業(yè)保險公司的補充功能,要量身定做適時開發(fā)一些適合農(nóng)民工子女的險種,結(jié)合實際,因地制宜,對現(xiàn)有的少兒險種在費率上予以調(diào)整,保障范圍要擴展,給予更全面的保障。還要借鑒國外的先進經(jīng)驗,全面開發(fā)含醫(yī)療、大病、養(yǎng)老分紅等內(nèi)容的新險種,切實滿足農(nóng)民工子女的需求。