導(dǎo)語：生命周期理財(cái)視野下保險(xiǎn)理財(cái)對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中占有重要地位，合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略可滿足人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障、金融投資和合法避稅等方面的需求。生命周期保險(xiǎn)理財(cái)理論認(rèn)為消費(fèi)者規(guī)劃收支的過程是一個(gè)長期過程，要綜合一生的收入與支出，對(duì)每一階段的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄進(jìn)行科學(xué)分配，從而在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)人生效用最大化。在生命周期理財(cái)視角下，不同的人生階段，收支情況、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)及理財(cái)目的等方面均有差異。因此，應(yīng)該針對(duì)性的采取科學(xué)、合理的保險(xiǎn)理財(cái)策略。

一、保險(xiǎn)理財(cái)在個(gè)人理財(cái)中的作用

通常個(gè)人理財(cái)可劃分為三個(gè)層次：消費(fèi)型理財(cái)、保障型理財(cái)和投資型理財(cái)。三種不同的理財(cái)方式構(gòu)成“金字塔”式結(jié)構(gòu)，消費(fèi)型理財(cái)處于理財(cái)結(jié)構(gòu)的最底層，是人們最基礎(chǔ)的理財(cái)需要；保障型理財(cái)比比消費(fèi)型理財(cái)高一個(gè)層次，處于個(gè)人理財(cái)?shù)闹虚g層；而投資型理財(cái)是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罡咝枨?，處于金字塔的最高層。個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹱炙Y(jié)構(gòu)恰恰與馬斯洛的人性需求理論相符。保險(xiǎn)理財(cái)也是一種重要的個(gè)人理財(cái)方式，在個(gè)人理財(cái)中具有重要作用。第一，保險(xiǎn)具有一定的保值價(jià)值。從某種角度上說，人身保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是具備一定儲(chǔ)蓄功能的理財(cái)方式。其儲(chǔ)蓄功能體現(xiàn)為保單上列明的現(xiàn)金數(shù)額，即客戶在購買保險(xiǎn)某一時(shí)間段后，在退保時(shí)所能得到的現(xiàn)金數(shù)額。當(dāng)購買人身保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論被保險(xiǎn)人生存或死亡，保險(xiǎn)人都要支付所保人或保險(xiǎn)列明的受益人相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果購買保險(xiǎn)的資金用于銀行儲(chǔ)蓄，根據(jù)我國的財(cái)稅制度，銀行每年要收取存儲(chǔ)人20%的利息稅。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無需繳納利息稅。不僅如此，依據(jù)我國相關(guān)的法律，當(dāng)繼承人繼承儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)所保人的保險(xiǎn)金時(shí)不必向國家交納遺產(chǎn)繼承稅，也就是說，通過保險(xiǎn)理財(cái)可以在合理避稅的同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。第二，保險(xiǎn)具有一定的增值價(jià)值。通常，證券投資尤其是股票及其他金融衍生工具類的投資風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，投資者在期望獲取高額投資報(bào)酬的同時(shí)也面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)。然而從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角來看，購買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種投資手段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以支付已知的小損失———“保險(xiǎn)費(fèi)”來彌補(bǔ)未來不確定的大損失———“風(fēng)險(xiǎn)”，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司手中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種理財(cái)手段。當(dāng)保險(xiǎn)事故在未來的保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款支付投保人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低投保人的人身或財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、生命周期理財(cái)?shù)母拍詈碗A段劃分

上世紀(jì)20年代，美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家侯百納提出了生命周期理財(cái)理論，并受到人們的密切關(guān)注，而50年代以后是生命周期理財(cái)理論的快速發(fā)展時(shí)期，該理論的核心思想為：個(gè)人財(cái)富的多少不是單純的取決于人生命終了的那一刻，而是取決于整個(gè)生命周期不同階段的收入水平和消費(fèi)能力。因此，生命周期理財(cái)理論認(rèn)為個(gè)人財(cái)富是隨生命周期而變動(dòng)的，具有長期、動(dòng)態(tài)、不穩(wěn)定等特點(diǎn)。如果了解和掌握了生命周期每個(gè)階段的特點(diǎn)，可以設(shè)計(jì)、優(yōu)化理財(cái)方案，從而科學(xué)、合理的分配人一生中的財(cái)富，將人生效用最大化。個(gè)人理財(cái)可以參考生命周期理論，將其作為理論指導(dǎo)，在生命周期的不同階段采取不同的理財(cái)方式，以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理分配。不同的學(xué)者對(duì)于生命周期理財(cái)?shù)碾A段劃分也不盡相同，如美國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科•莫迪利亞尼將生命周期劃分為少年期、壯年期和老年期三個(gè)不同階段。弗蘭科•莫迪利亞尼認(rèn)為在第一階段少年期和第三階段老年期，人們的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收入水平，在第二階段壯年期，人們的收入水平將超過消費(fèi)水平。而Halifax將生命周期劃分為四個(gè)階段：青年時(shí)期、成家立業(yè)時(shí)期、中年時(shí)期和退休時(shí)期。同時(shí)制定了適用于不同的金融環(huán)境和生活方式下的信用卡類型。近年來，在我國的金融理財(cái)界，專家將生命周期按年齡層和家庭狀況分為以下六個(gè)不同階段：（1）15至24歲為探索期，指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期；（2）25至34歲為建立期，即從參加工作到成家立業(yè)的那段時(shí)期；（3）35歲至44歲為穩(wěn)定期，指從成家立業(yè)到工作穩(wěn)定且事業(yè)蒸蒸日上的一段時(shí)期；（4）45歲至54歲為維持期，指事業(yè)發(fā)展到最高峰，財(cái)富積累最多，孩子考入大學(xué)至完成學(xué)業(yè)的那段時(shí)期。（5）55歲至60歲為高原期，指孩子參加工作到獨(dú)立生活的一段時(shí)期。（6）60歲以后為退休期，指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。本文針對(duì)以上六個(gè)階段的保險(xiǎn)理財(cái)策略展開了探討，希望能對(duì)個(gè)人理財(cái)提供幫助。

三、生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略

目前國內(nèi)主要的個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大致可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩種。而人身保險(xiǎn)又根據(jù)客戶的需求從不同角度詳細(xì)劃分為：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)作用的不同分為投資型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)及保障型保險(xiǎn)；根據(jù)保險(xiǎn)的支付方式的不同分為分期繳納型保險(xiǎn)及躉繳型保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)主要包括四種類型：定期壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，每種類型的壽險(xiǎn)都是根據(jù)不同客戶的需求而定制的，因此具不同的特點(diǎn)。處于生命周期不同階段的人群，因個(gè)人收入水平、消費(fèi)水平、所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)水平等個(gè)性化因素的差異，應(yīng)采取不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，現(xiàn)將生命周期理財(cái)視角下的保險(xiǎn)理財(cái)策略介紹如下：

（一）探索期（約15-24歲）

探索期指的是從學(xué)生時(shí)代到參加工作的那段時(shí)期。孩子步入大學(xué)校園后，生活上保持獨(dú)立，并開始自主的對(duì)資金進(jìn)行合理的分配，參與一定的理財(cái)活動(dòng)。一般來講，他們基本沒有收入或有極低的收入，幾乎全是依靠父母，因此收入少、支出大、基本沒有資金儲(chǔ)蓄。年輕人初入社會(huì)，活潑好動(dòng)，發(fā)生意外的可能性大，屬于重點(diǎn)保護(hù)群體，具有家庭責(zé)任意識(shí)薄弱的特點(diǎn)。在這一階段個(gè)人理財(cái)活動(dòng)還相對(duì)較少，畢業(yè)參加工作后，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)慢慢展開。但由于此階段個(gè)人收入水平不高，多數(shù)為收支平衡，因此，這一時(shí)期主要以人身保險(xiǎn)為主，可以購買分期付款型保險(xiǎn)，建議購買5-10年期定期人壽保險(xiǎn)，將父母作為受益人，以回報(bào)父母的養(yǎng)育恩情；同時(shí)有必要考慮意外傷害險(xiǎn)，主要是購買普通意外傷害險(xiǎn)，工作在特殊崗位的要考慮特殊意外傷害險(xiǎn)。沒有醫(yī)療保障的建議購買醫(yī)療險(xiǎn)，附加保障門診費(fèi)用險(xiǎn)及住院費(fèi)用險(xiǎn)等。

（二）建立期（約25-34歲）

建立期指工作穩(wěn)定后至組建家庭這一時(shí)間段。在這段時(shí)間內(nèi)工作和收入逐步穩(wěn)定，開始自力更生，不再依靠父母。一般具有儲(chǔ)蓄少、支出大、年輕氣盛、喜愛冒險(xiǎn)、追求刺激、家庭責(zé)任感不斷增強(qiáng)、社會(huì)保障逐步完善等特點(diǎn)。在建立期采取保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要考慮到以下幾點(diǎn)：1、首先保障自己的基本生活，可考慮30—50萬元保險(xiǎn)額度，保險(xiǎn)期為20—30年的定期年繳型壽險(xiǎn)，受益人可以是子女或配偶。此外，如果經(jīng)濟(jì)條件允許還可以考慮兩全保險(xiǎn)。2、提供意外保障。在該時(shí)期具有的年輕氣盛和喜歡冒險(xiǎn)等特點(diǎn)，因此，發(fā)生意外的幾率較大，選擇普通意外傷害險(xiǎn)可以有效的提供意外保障。從事于特殊職業(yè)時(shí)還應(yīng)購買特殊意外險(xiǎn)。3、針對(duì)自己社會(huì)保障的具體情況選擇性購買商業(yè)保險(xiǎn)，比如投保住院費(fèi)用險(xiǎn)、保障門診費(fèi)用險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，若經(jīng)濟(jì)條件允許還可購買重大疾病保險(xiǎn)。4、對(duì)于資金充足的特殊人群，選擇性購買投資型保險(xiǎn)是有必要的，可以為將來子女的教育提供資金儲(chǔ)備。

（三）穩(wěn)定期（約35-44歲）

穩(wěn)定期指從組建家庭至事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的時(shí)間段。此時(shí)期具有以下：1、個(gè)人收入增加的同時(shí)將面臨著各種大額資金支出，如孩子教育、父母的贍養(yǎng)、買車等；2、面臨下崗失業(yè)、意外傷亡等未知風(fēng)險(xiǎn)；3、家庭責(zé)任越來越大，各種社會(huì)壓力越來越重，為人生中的艱難時(shí)期；4、社會(huì)保障逐步增加、完善。在穩(wěn)定期選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，為降低意外風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，可以購買意外傷害保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)特殊職業(yè)要購買特殊意外傷害險(xiǎn)。第二，選擇兩全忍受保險(xiǎn)，對(duì)于有房貸的群體可以購買余額遞減型房貸壽險(xiǎn)。第三，身體健康保障方面，主要購買醫(yī)療保險(xiǎn)，選擇性購買住院費(fèi)用險(xiǎn)和保障門診費(fèi)用險(xiǎn)。必要時(shí)還可以選擇保額金占收入50%—70%左右的，因失能所導(dǎo)致的收入損失險(xiǎn)。第四，對(duì)于不同家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)情況，可以適當(dāng)購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。

（四）維持期（約45-54歲）

維持期指家庭、事業(yè)穩(wěn)定發(fā)展到最高峰的這一發(fā)展時(shí)期。在此時(shí)期內(nèi)，年齡增長的同時(shí)，事業(yè)逐步發(fā)展到最高峰，收入也達(dá)到峰值。此時(shí)，一般子女要上大學(xué)，孩子的教育需要較大開支，此外還有老人要贍養(yǎng)，因此家庭責(zé)任較重。不過在這一時(shí)期收入最高，個(gè)人儲(chǔ)蓄也達(dá)到最大值，同時(shí)社會(huì)保障也相對(duì)完善，這一階段的理財(cái)理念大都以養(yǎng)老問題為主。在這一階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)應(yīng)從以下幾點(diǎn)考慮：第一，充分發(fā)揮靈泉保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄能力，加大對(duì)該保險(xiǎn)的購買力度。適時(shí)考慮購買年金保險(xiǎn)，為養(yǎng)老提供資金積累，資金充足的條件下可以考慮購買短期的定期壽險(xiǎn)。第二，隨著年齡的增長身體狀況每況愈下，醫(yī)療費(fèi)用的開銷增加，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的投保力度也要隨之加大，可考慮購買醫(yī)療保險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種。第三，為預(yù)防家庭財(cái)產(chǎn)的意外損失，可以根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如房屋損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)等。

（五）高原期（約55-60歲）

高原期指退休前期。在這一時(shí)期，兒女已經(jīng)就業(yè)，甚至已經(jīng)成家，經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)減少，資金支出明顯減少，此時(shí)將面臨養(yǎng)老問題。由于正步入老年，身體也會(huì)出現(xiàn)越來越多的健康問題，醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等醫(yī)療費(fèi)用的開銷也迅速增加。這一階段的理財(cái)出發(fā)點(diǎn)主要是養(yǎng)老問題，保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)要購買終身壽險(xiǎn)、終身醫(yī)療保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)。在考慮養(yǎng)老問題的同時(shí)要兼顧個(gè)人遺產(chǎn)的規(guī)劃。同時(shí)為預(yù)防意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)購買意外傷害險(xiǎn)是必要的。

（六）退休期（約60歲以后）

退休期指指退休離開工作崗位后到生命終了的一段時(shí)期。這一階段的特點(diǎn)是收入水平明顯降低，基本依靠養(yǎng)老金及個(gè)人積蓄。兒女大都成家立業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)相對(duì)較小。身體狀況有所下降、面臨著死亡及遺產(chǎn)等繼承問題。在此階段選擇保險(xiǎn)理財(cái)方案時(shí)要考慮到以下兩點(diǎn)：首先，因?yàn)樯眢w質(zhì)量的下降，要購買相對(duì)應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)身體健康采取保障措施；其次，此時(shí)期對(duì)壽險(xiǎn)金額沒有必要作出要求，但可以利用購買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到合理避稅的目的?，F(xiàn)就以上保險(xiǎn)理財(cái)策略，舉例說明如下。如一個(gè)普通的三口之家，月收入1萬元，父母30歲左右，孩子3歲。此階段理財(cái)目的主要是考慮孩子將來的教育資金問題以及資金的增值問題。因此，首先要考慮支出小部分資金用于購買保障型保險(xiǎn)，以保障家庭成員的人身安全。其次，為保資金增值可以選擇購買連結(jié)保險(xiǎn)，連結(jié)保險(xiǎn)根據(jù)客戶的要求不同設(shè)有基金賬戶、發(fā)展賬戶和保證收益賬戶等多個(gè)不同賬戶，可根據(jù)自己的需要進(jìn)行選擇。最后，可以為了孩子的教育基金而購買萬能壽險(xiǎn)，萬能壽險(xiǎn)具有半強(qiáng)制性，可以在滿足客戶實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄功能的同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員科學(xué)動(dòng)作過程中實(shí)現(xiàn)較好的資金收益率。能夠保證最低收益，投保人還可以從中獲得每月浮動(dòng)利率及持續(xù)資金，同時(shí)投保人可以在資金充足的情況下進(jìn)行投保追加，如此不僅可以積累孩子的高額留學(xué)費(fèi)用，還可以產(chǎn)生更高的利潤回報(bào)。

近年來，隨著人均收入的增長，保險(xiǎn)理財(cái)也逐漸發(fā)展成為人們重要的個(gè)人理財(cái)工具。本文以生命周期理論為基礎(chǔ)，分析了生命周期的階段劃分以及各階段的特點(diǎn)，并對(duì)在探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期和退休期這六個(gè)不同的生命周期理財(cái)階段提出了不同的保險(xiǎn)理財(cái)策略，希望能為個(gè)人理財(cái)提供幫助。