導語：談?wù)撧r(nóng)業(yè)險道德風險問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

自2007年我國首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼后，我國農(nóng)業(yè)保險有了突飛猛進的發(fā)展。近五年來，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入累計超過了600億元，總計向7000多萬農(nóng)戶支付保險賠款400億元。但在這些驕人成績的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補貼等影響我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題。這些問題造成部分地區(qū)保費、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金的良好運行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國農(nóng)業(yè)保險中存在的嚴重的道德風險。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中存在的道德風險及其原因

通常保險中所指道德風險是由于個人的行為不端、不誠實、居心不良或有不軌企圖，故意促使風險事故的發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷害的風險因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風險。在我國農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風險，不僅包括傳統(tǒng)的保險中的投保人的道德風險，也包括保險業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風險。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風險投保人方面所出現(xiàn)的道德風險主要有兩個方面。一是故意造成保險事故，其中又分故意損毀保險標的和受災(zāi)后不積極搶救保險標的。前一種主要是因為部分農(nóng)民認為購買了保險沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來獲取賠付，而保險公司理賠時又很難判斷是否故意造成。第二種是因為部分農(nóng)民認為，購買保險后出現(xiàn)災(zāi)害，保險公司會賠付，損失是保險公司的不是自己的，沒必要去搶救保險標的。這都是因為農(nóng)保知識的普及還不夠。二是發(fā)生保險事故后，謊報受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險標的要求賠付。保險公司很難判斷哪些是承保標的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因為農(nóng)戶的誠信問題。

（二）保險業(yè)務(wù)人員的道德風險現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是“半路出家”，致使其對業(yè)務(wù)了解不透徹，對許多問題沒有解決的經(jīng)驗，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國迅猛發(fā)展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會出現(xiàn)一些漏洞，再加上國家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財政資金補貼的誘惑，一些保險業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認真地履行向投保人說明解釋保險條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進行認真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對農(nóng)保的資金補貼起歹心，開出假保單來騙取保費，使得部分地區(qū)保費虛高和財政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風險事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險賠付虛高，真正發(fā)生保險事故時，農(nóng)戶無法得到賠付。

（三）相關(guān)部門和機構(gòu)的道德風險我國各級政府將補貼撥付給從事農(nóng)保的保險公司。這部分補貼資金數(shù)目較大，且在保費中占比很大，一般為保費的80%。商業(yè)保險公司要開展農(nóng)保業(yè)務(wù)要依靠地方政府部門和相關(guān)機構(gòu)的宣傳和介紹，而一些手中捏著財政補貼資金的相關(guān)部門和機構(gòu)就趁機從中收取高額的傭金和手續(xù)費，使得補貼資金變相挪用。而一些存在腐敗現(xiàn)象的相關(guān)部門和機構(gòu)，甚至公然克扣財政補貼資金，嚴重影響社會風氣，也損害了保險公司和投保農(nóng)戶的利益。

三、如何解決農(nóng)業(yè)保險中道德風險

（一）加強農(nóng)業(yè)保險知識宣傳一部分投保農(nóng)保的農(nóng)戶不了解保險的運作方式和各項原則、條款，誤認為投保就有賠付，不知道自己的義務(wù)，也不懂得如何維護自己的利益，從而造成理賠難、賠付難。所以，為促進農(nóng)保的發(fā)展，防范道德風險，商業(yè)保險公司、保險機構(gòu)以及保險監(jiān)管部門應(yīng)當聯(lián)合起來加大對農(nóng)保的宣傳，并積極普及保險基本知識，如最大誠信原則、如實告知義務(wù)等，讓更多農(nóng)民認識到農(nóng)保能為其提供保障，讓投保農(nóng)民知道自己應(yīng)當履行的義務(wù)、保險公司的義務(wù)以及怎樣獲得賠付。

（二）提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，制定相關(guān)條款，解決信息不對稱問題保險公司應(yīng)對其業(yè)務(wù)人員加強業(yè)務(wù)知識培訓和職業(yè)素質(zhì)教育，對承保過程中不負責任的行為嚴肅處理，對由于保險人過失和錯誤導致的理賠糾紛妥善處理，樹立形象。為防范投保人的道德風險，保險公司除了在合同中清楚列明雙方義務(wù)外，可以另行規(guī)定一定免賠額和賠付的最高限額，有助于督促投保農(nóng)戶保護保險標的，降低承保風險，并與投保農(nóng)戶共同承擔風險。投保農(nóng)戶會出現(xiàn)道德風險，其根本原因在于投保人與保險公司信息不對稱，保險公司無法掌握保險標的具體情況，也無法判斷農(nóng)戶是否盡力保護保險標的。因此，為避免信息不對稱和督促農(nóng)戶保護保險標的，保險人可與氣象、衛(wèi)生等部門合作，及時了解氣候災(zāi)害、疫情等容易引發(fā)保險事故的情況，并廣泛通知投保人加以預(yù)防，這樣既能切實了解保險標的情況，又能避免投保人對受災(zāi)保險標的不作為。

（三）政府和保險監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度政府應(yīng)肅清內(nèi)部貪污腐敗行為，對挪用資金的行為進行處罰，保證?？顚Ｓ?；保險監(jiān)管部門以及民間保險機構(gòu)應(yīng)當制定相應(yīng)的法規(guī)和行業(yè)準則，規(guī)范行業(yè)從業(yè)人員的行為，保證農(nóng)保市場的正常運行，維護保險行業(yè)的聲譽。