導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇人身保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

(一)前期建設(shè)階段

該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)招收第一屆保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)(專科)學(xué)生，1995年《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程作為保險(xiǎn)專業(yè)主干課程開(kāi)設(shè)。在此期間，該課程同時(shí)作為金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)選修課開(kāi)設(shè)。當(dāng)時(shí)只有一名主講教師、一本教科書(shū)和一本教案，課程建設(shè)開(kāi)始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準(zhǔn)內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院成立保險(xiǎn)學(xué)本科專業(yè)并開(kāi)始招生，以此為開(kāi)端，課程建設(shè)迎來(lái)了不斷完善階段。經(jīng)過(guò)課程組多年的探索，該課程的建設(shè)得到不斷加強(qiáng)，課程建設(shè)規(guī)劃情況主要集中在6個(gè)方面:

1．組織人員，形成團(tuán)隊(duì)自2004年設(shè)立保險(xiǎn)本科專業(yè)以來(lái)，在學(xué)校和學(xué)院的大力支持下，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識(shí)結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學(xué)隊(duì)伍。團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)背景充分融合了保險(xiǎn)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等交叉學(xué)科，各成員均具有較深的保險(xiǎn)專業(yè)及相關(guān)學(xué)科理論功底、洞悉保險(xiǎn)理論和應(yīng)用的發(fā)展前沿知識(shí)，具備承擔(dān)人身保險(xiǎn)學(xué)授課任務(wù)和科研課題的能力?！度松肀ｋU(xiǎn)學(xué)》課程教學(xué)小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個(gè)結(jié)構(gòu)合理的課程教學(xué)梯隊(duì)。從學(xué)緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、華東師范大學(xué)等國(guó)內(nèi)知名學(xué)府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學(xué)隊(duì)伍。

2．緊跟政策和形勢(shì)，完善教學(xué)內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的知識(shí)載體，是進(jìn)行教學(xué)的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時(shí)候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對(duì)性和時(shí)代性，優(yōu)先采用國(guó)家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會(huì)推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險(xiǎn)》。同時(shí)，選擇國(guó)外經(jīng)典教材作為補(bǔ)充材料推薦給學(xué)生。在教學(xué)內(nèi)容方面，課程組每學(xué)年都會(huì)根據(jù)政策與形式變化對(duì)教學(xué)內(nèi)容做相應(yīng)的調(diào)整，例如，當(dāng)前延遲退休年齡成了社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，課程組在教學(xué)內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險(xiǎn)》專題來(lái)探討。

3．完善課程要件《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程在開(kāi)課初期只有一本教科書(shū)和一本教案。經(jīng)過(guò)20年的努力和探索，目前該課程有教學(xué)大綱、配套教學(xué)課件、教案、教學(xué)案例庫(kù)、系列專題、習(xí)題庫(kù)和無(wú)紙化試題庫(kù)等課程要件齊備。

4．完善教學(xué)方法和手段通過(guò)理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合、學(xué)練結(jié)合、學(xué)用結(jié)合，將理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)等方法有機(jī)結(jié)合，形成了理論教學(xué)、案例教學(xué)和實(shí)習(xí)教學(xué)“三位一體”的教學(xué)模式?；靖拍?、基本知識(shí)、基本理論的教學(xué)以教師課堂講授為主，教師講授中大量運(yùn)用啟發(fā)式方法。實(shí)踐性問(wèn)題主要運(yùn)用案例式方法。這可以使學(xué)生增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣，提高感性認(rèn)識(shí)，加深對(duì)問(wèn)題的理解和重視程度。例如，保險(xiǎn)的基本原則、人壽保險(xiǎn)理賠可以通過(guò)案例加以說(shuō)明。在教學(xué)中增加實(shí)踐環(huán)節(jié)，對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的意識(shí)、增強(qiáng)他們的動(dòng)手能力和適應(yīng)能力來(lái)講都非常關(guān)鍵。根據(jù)課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實(shí)習(xí)中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。

5．加強(qiáng)校際交流2006年派一名青年教師赴中央財(cái)經(jīng)大學(xué)做訪問(wèn)學(xué)者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學(xué)位，目前他們均以優(yōu)異成績(jī)畢業(yè)回到金融學(xué)院的教學(xué)與科研第一線。通過(guò)青年教師在國(guó)內(nèi)知名高校學(xué)習(xí)和深造，課程組與這些學(xué)校建立并保持著良好的合作關(guān)系。

6．搭建實(shí)踐橋梁，建立實(shí)習(xí)基地2014年5月，金融學(xué)院保險(xiǎn)系與中國(guó)太平洋保險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)學(xué)研合作試點(diǎn)方案》，達(dá)成了合作意向。兩家保險(xiǎn)公司不僅可以為學(xué)生、教師提供調(diào)研和實(shí)習(xí)的便利，同時(shí)也可以選派管理人員為學(xué)生講授壽險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理等實(shí)務(wù)性較強(qiáng)的課程。通過(guò)與上述兩家保險(xiǎn)公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實(shí)習(xí)問(wèn)題，通過(guò)實(shí)踐環(huán)節(jié)可以進(jìn)一步檢驗(yàn)所學(xué)知識(shí)，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)提供了平臺(tái)?？傊?，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的教學(xué)與研究起步較早，經(jīng)過(guò)20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)模式、教學(xué)研究與管理、學(xué)生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢(shì)與特色。本課程側(cè)重人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，專業(yè)性強(qiáng)，同時(shí)兼顧職業(yè)化特色，在課程建設(shè)過(guò)程中注重理論性與實(shí)務(wù)操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無(wú)論是開(kāi)設(shè)時(shí)間還是從師資力量、社會(huì)影響來(lái)講都是處于領(lǐng)先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學(xué)生就業(yè)后能夠很好地適應(yīng)工作，受到用人單位的普遍好評(píng)，已有一批畢業(yè)生在保險(xiǎn)公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程今后建設(shè)方向及思路

內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程立足實(shí)際，旨在使學(xué)生全面掌握開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下區(qū)域人身風(fēng)險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的原理和規(guī)律，同時(shí)注重蒙漢雙語(yǔ)教學(xué)，為地方經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)能夠適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)類民族人才。今后的課程建設(shè)緊緊圍繞上述定位，同時(shí)結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展需要，進(jìn)一步調(diào)整和完善本課程教學(xué)體系，突出課程特色，力爭(zhēng)將本課程建設(shè)成為具有較高的教學(xué)水準(zhǔn)、擁有豐富的教學(xué)資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，提高團(tuán)隊(duì)整體水平

今后進(jìn)一步加強(qiáng)教學(xué)隊(duì)伍建設(shè)，在教學(xué)梯隊(duì)人員學(xué)歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強(qiáng)，強(qiáng)化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學(xué)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進(jìn)修和出國(guó)訪問(wèn)長(zhǎng)效機(jī)制通過(guò)國(guó)內(nèi)或國(guó)外、短期或長(zhǎng)期培訓(xùn)與進(jìn)修提升本團(tuán)隊(duì)的教學(xué)水平，特別是科研實(shí)力。國(guó)內(nèi)進(jìn)修方面，定期或不定期選派教學(xué)科研后備人才到國(guó)內(nèi)名牌學(xué)校進(jìn)行期限長(zhǎng)短不同(三個(gè)月至一年)的專題或系統(tǒng)學(xué)習(xí)，爭(zhēng)取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學(xué)與科研素養(yǎng)。國(guó)外訪問(wèn)機(jī)制方面，鼓勵(lì)青年科研骨干到國(guó)外做訪問(wèn)學(xué)者，緊跟國(guó)際主流研究范式和方法，不斷提升教學(xué)科研整體水平。

2．引進(jìn)優(yōu)秀人才，特別是具有國(guó)際化背景的青年人才

隨著中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的進(jìn)一步加深，保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展無(wú)論是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是服務(wù)對(duì)象，都發(fā)生著深刻變化。面對(duì)全球化，適應(yīng)變化的復(fù)合型保險(xiǎn)類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進(jìn)能夠給課程教學(xué)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)新的范式?jīng)_擊、具有國(guó)際化背景的青年人才，強(qiáng)化教學(xué)梯隊(duì)的人才建設(shè)。

(二)注重課程建設(shè)，全面提升課程建設(shè)質(zhì)量

隨著我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐步成為個(gè)人和家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計(jì)劃的重要提供者，《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程的開(kāi)課率會(huì)越來(lái)越高，對(duì)任課教師的要求也會(huì)進(jìn)一步提高。圍繞保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)復(fù)合型、應(yīng)用型人才的培養(yǎng)目標(biāo)，結(jié)合國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)人才需求特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容，突出實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)。以精品課程建設(shè)為契機(jī)，全面提高課程建設(shè)質(zhì)量。

(三)加大實(shí)踐教學(xué)和創(chuàng)新教學(xué)的力度

今后進(jìn)一步強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)教學(xué)環(huán)節(jié)，擴(kuò)展實(shí)訓(xùn)基地，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的軟硬件設(shè)施建設(shè)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)學(xué)》課程實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，與《人身保險(xiǎn)學(xué)》同一學(xué)期開(kāi)設(shè)《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》實(shí)驗(yàn)課，來(lái)配合講授壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程。同時(shí)將課程的相關(guān)內(nèi)容(如人壽與健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實(shí)習(xí)”中進(jìn)一步學(xué)習(xí)檢驗(yàn)。同時(shí)將不斷追蹤學(xué)科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時(shí)更新教學(xué)內(nèi)容、改進(jìn)教學(xué)方法和手段，重視實(shí)驗(yàn)、實(shí)踐性教學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，培養(yǎng)學(xué)生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問(wèn)題的興趣和能力。

(四)加強(qiáng)教學(xué)研究和教學(xué)改革，鼓勵(lì)教師從事教學(xué)研究和承擔(dān)教改項(xiàng)目

積極參加教學(xué)改革與創(chuàng)新，著力打造教學(xué)改革工程項(xiàng)目、精品課程、雙語(yǔ)課程改革、實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)等教改項(xiàng)目。注重教材建設(shè)，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時(shí)更新、提高教材編寫(xiě)內(nèi)容和編寫(xiě)質(zhì)量;同時(shí)開(kāi)放性引進(jìn)國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實(shí)現(xiàn)教材建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際化。

(五)加大與實(shí)體部門(mén)的聯(lián)系，發(fā)揮實(shí)體部門(mén)在人才培養(yǎng)中的作用

篇2

[摘要]：人身保險(xiǎn)合同中的代簽名現(xiàn)象主要有兩種情況：一種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名；另一種是業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名。合同訂立后，被保險(xiǎn)人對(duì)別人代其簽名的行為不予認(rèn)可，則合同效力不能存續(xù)。如按無(wú)效合同處理，則在法理和事實(shí)上都存在不合理之處。《保險(xiǎn)法》第55條應(yīng)從立法本意上去理解，投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同效力所提出的異議均不能成立。業(yè)務(wù)員代客戶簽名，將嚴(yán)重危及到保險(xiǎn)人對(duì)抗辯權(quán)的行使。對(duì)于代簽名現(xiàn)象，一方面保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)員的展業(yè)行為；另一方面應(yīng)完善《保險(xiǎn)法》的相關(guān)內(nèi)容，健全法律規(guī)范，以保證保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：人身保險(xiǎn)合同；合同法；保險(xiǎn)法；代簽名問(wèn)題；無(wú)效合同；抗辯權(quán)

近期，在人身保險(xiǎn)合同的簽單過(guò)程中，因業(yè)務(wù)員違規(guī)操作所產(chǎn)生的代簽名問(wèn)題日漸突出。由于此現(xiàn)象具有一定的普遍性，因此已引起管理層、保險(xiǎn)公司和客戶的共同關(guān)注。日前，保監(jiān)會(huì)為此專門(mén)發(fā)出通知，要求各保險(xiǎn)公司對(duì)此問(wèn)題高度重視，防止和避免這種現(xiàn)象的再度發(fā)生。并要求對(duì)已經(jīng)產(chǎn)生的這種問(wèn)題認(rèn)真清理，完善手續(xù)。代簽名現(xiàn)象的存在，使得保險(xiǎn)公司與客戶簽定的這類保險(xiǎn)單的合同效力處于一種不確定狀態(tài)，由此極易造成保險(xiǎn)公司與客戶在保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題上產(chǎn)生爭(zhēng)議，給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展帶來(lái)極大的隱患。所謂代簽名，主要是指以下兩種情況：一種情況是簽單時(shí)由投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；另一種情況是簽單時(shí)業(yè)務(wù)員自己代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）在投保單上簽名。這兩種情況雖有一定差別，卻都產(chǎn)生了一個(gè)共同的法律后果：由于被保險(xiǎn)人未在投保單上簽名認(rèn)可，故而這種保險(xiǎn)合同的訂立程序存在瑕疵，因此其效力是不確定的，從而給保險(xiǎn)合同的履行埋下隱患。合同各方的權(quán)力與義務(wù)能否得到正常履行，將取決于被保險(xiǎn)人在簽單后是否認(rèn)可該合同，并因此產(chǎn)生不同的法律后果。

一、投保人代被保險(xiǎn)人簽名及其法律后果投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名的現(xiàn)象在目前的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中具有一定的普遍性。此種情況的產(chǎn)生主要是因?yàn)闃I(yè)務(wù)員和投保人法律意識(shí)淡薄，對(duì)保險(xiǎn)合同在法律上的嚴(yán)肅性認(rèn)識(shí)不足所致。這種情況，作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方的保險(xiǎn)公司來(lái)講，由于在實(shí)務(wù)操作中是通過(guò)其人進(jìn)行簽單的，因而對(duì)代簽名情況往往無(wú)從知曉。從民法的角度講，投保人代被保險(xiǎn)人簽名屬于一種民事行為，這種由投保人在未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)的情況下實(shí)施的代簽名行為，須經(jīng)被保險(xiǎn)人事后追認(rèn)方能有效。1999年頒布并實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》），依據(jù)合同成立后的效力分為四類：有效合同、無(wú)效合同、可撤消的合同和效力待定的合同。顯然，人身保險(xiǎn)合同中由投保人代被保險(xiǎn)人簽名的這類合同屬效力待定的合同，它的法律歸屬將取決于被保險(xiǎn)人事后是否予以追認(rèn)。如果被保險(xiǎn)人事后認(rèn)可，并出具書(shū)面文件。則合同當(dāng)然有效；如果被保險(xiǎn)人事后拒絕追認(rèn)，并否認(rèn)其知情，那么該合同的效力顯然難以存續(xù)。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效?！备鶕?jù)該條款的規(guī)定，由投保人代被保險(xiǎn)人簽名所產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同，如果被保險(xiǎn)人事后聲稱其不知情，不予追認(rèn)，視為無(wú)效合同。作為規(guī)范保險(xiǎn)合同行為的特別法，《保險(xiǎn)法》本身并未對(duì)其第55條所規(guī)定的合同無(wú)效的情形如何處分作出規(guī)定。并且，自《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施至今，也未有相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則出臺(tái)。這樣，對(duì)于事前未經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)簽名，事后被保險(xiǎn)人也不予追認(rèn)的人身保險(xiǎn)合同如何處分，便出現(xiàn)了法律適用的困難。如果依據(jù)規(guī)范合同行為的一般法-《合同法》的規(guī)定，將此作為無(wú)效合同進(jìn)行處分，則無(wú)論在法理上還是在事實(shí)上都存在不合理之處。首先，新《合同法》中并未將因無(wú)權(quán)行為產(chǎn)生，事后被保險(xiǎn)人又拒絕追認(rèn)的合同界定為無(wú)效合同。該法第48條第1款規(guī)定：“行為人沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認(rèn)，對(duì)被人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任?！边@里，在被人拒絕追認(rèn)的情況下，如果人有能力，愿意履行合同，而合同另一方也同意的話，合同就可以有效。反之，如果合同不能轉(zhuǎn)化為人與合同另一方之間的合同，則應(yīng)由人承擔(dān)訂約責(zé)任。在這一點(diǎn)上，《合同法》與《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）關(guān)于的規(guī)定在精神上是一致的。《民法通則》第66條規(guī)定：“沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被人的追認(rèn)，被人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任?！庇纱丝梢钥闯?，對(duì)于效力待定的合同，在因無(wú)權(quán)而產(chǎn)生，事后被人又不予追認(rèn)的合同是否界定為無(wú)效合同這一問(wèn)題上，《合同法》與《保險(xiǎn)法》之間存在明顯差異。再者，《合同法》所稱的無(wú)效合同因其違反法律法規(guī)、目的非法、損害國(guó)家和社會(huì)公共利益，從一開(kāi)始便不具有法律效力，對(duì)合同雙方也不具有約束力，因此，不須經(jīng)當(dāng)事人提出，國(guó)家司法機(jī)關(guān)即可認(rèn)定其無(wú)效，不存在經(jīng)誰(shuí)認(rèn)可后有效的問(wèn)題。如果將《保險(xiǎn)法》所稱的無(wú)效合同按《合同法》關(guān)于無(wú)效合同的處分規(guī)定進(jìn)行處分，則于法理上欠妥。其次，在事實(shí)上，作為保險(xiǎn)人一方的保險(xiǎn)公司，一般情況下并不知道投保人代被保險(xiǎn)人簽名的事實(shí)。在投保人如期交納保險(xiǎn)費(fèi)后，便會(huì)按照合同所規(guī)定的義務(wù)為被保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按照合同規(guī)定進(jìn)行賠付。這里，不論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司均會(huì)按合同履行自己的義務(wù)。問(wèn)題在于，當(dāng)合同已經(jīng)在事實(shí)上履行了相當(dāng)一段時(shí)間之后，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，如果被保險(xiǎn)人以其未簽名，也未授權(quán)別人簽名為由，對(duì)合同的效力提出異議的話，那么，合同效力自然不能存續(xù)。如果按《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，將其認(rèn)定為無(wú)效合同，并按《合同法》關(guān)于無(wú)效合同之處分規(guī)定進(jìn)行處分，則顯然有失公允?！逗贤ā返?8條規(guī)定：“合同無(wú)效或者被撤消后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。”按照這條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)將收取的保險(xiǎn)費(fèi)全部退還給投保人，因而，由合同被認(rèn)定無(wú)效所導(dǎo)致的這一結(jié)果顯然對(duì)保險(xiǎn)公司不公平。從另一方面來(lái)講，如果合同履行過(guò)程中發(fā)生了保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)人又知道了被保險(xiǎn)人未簽名這一事實(shí)，在此種情形之下，作為客戶一方的投保人和被保險(xiǎn)人一般不會(huì)對(duì)合同效力提出異議。但若此時(shí)保險(xiǎn)公司以被保險(xiǎn)人未簽名認(rèn)可為由，主張合同無(wú)效，拒絕賠付。這里，如果依據(jù)《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定認(rèn)定合同無(wú)效，那么保險(xiǎn)公司的拒賠主張就當(dāng)然成立。這一結(jié)果，對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人的不公平也是顯而易見(jiàn)的。法律的本意在于維護(hù)公平和公正，《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定其本身的目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。但如果簡(jiǎn)單地按這一條規(guī)定將被保險(xiǎn)人未簽名認(rèn)可的人身保險(xiǎn)合同認(rèn)定為無(wú)效合同，并按《合同法》中關(guān)于無(wú)效合同的處分規(guī)定進(jìn)行處分，則可能會(huì)在消除不公平的同時(shí)產(chǎn)生出新的不公平。因此，《保險(xiǎn)法》第55條的規(guī)定不應(yīng)簡(jiǎn)單地從字面意義上去理解，而應(yīng)該從法理上，從立法本意上去理解。在實(shí)務(wù)處理上，對(duì)于未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽名和授權(quán)的合同，如果被保險(xiǎn)人事后不予認(rèn)可，則應(yīng)當(dāng)按照《保險(xiǎn)法》第68條的規(guī)定予以解除：已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。不難看出，解除合同與認(rèn)定合同無(wú)效的區(qū)別之處在于，對(duì)合同效力的解除是否溯及既往。解除合同，既保護(hù)了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，也體現(xiàn)了法律公平、公正的原則。就投保人未經(jīng)授權(quán)代被保險(xiǎn)人簽名這一行為的性質(zhì)來(lái)講，這種效力待定的合同，在被保險(xiǎn)人未置可否以前，投保人和保險(xiǎn)人均無(wú)權(quán)主張合同無(wú)效；被保險(xiǎn)人事后明確表示不予認(rèn)可的，投保人和保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)予以解除。

二、業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名及其法律后果業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名現(xiàn)象的產(chǎn)生主要出于這樣一種情況：業(yè)務(wù)員在簽單后回公司交單時(shí)，因投保單內(nèi)容填寫(xiě)有誤而進(jìn)不了單。于是只能重新填寫(xiě)一份并代客戶在投保單上簽名。這種情形同投保人代被保險(xiǎn)人簽名一樣，保險(xiǎn)公司同樣是難以覺(jué)察的。然而，這種由業(yè)務(wù)員代客戶簽名所造成的問(wèn)題可能產(chǎn)生的爭(zhēng)議和糾紛較前一種情形更為復(fù)雜和嚴(yán)重。其一，由業(yè)務(wù)員重新填寫(xiě)并代客戶簽名的合同，投保人在收到正式保單后，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)投保單上的簽名并非自己所簽。由于人身保險(xiǎn)合同本身所具有的特殊性，投保人和被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益往往是一致的。當(dāng)合同已經(jīng)履行相當(dāng)一段時(shí)間之后，在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，投保人和被保險(xiǎn)人可能會(huì)以投保單上的簽名并非他們所簽為由，主張合同無(wú)效，并要求全額退費(fèi)。從法律的角度看，投保人的主張并不能成立，因?yàn)椴徽撏侗Ｈ嗽谕侗紊虾灻c否，投保人都以其自愿交納首期保險(xiǎn)費(fèi)及續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的行為，而從事實(shí)上認(rèn)可了保險(xiǎn)合同?！逗贤ā返?7條對(duì)此作了明確規(guī)定：“采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立?！北槐ｋU(xiǎn)人對(duì)于其簽名行為的否認(rèn)，由于業(yè)務(wù)員私下掉換投保單的行為，從而使得認(rèn)定被保險(xiǎn)人是否曾簽名認(rèn)可在事實(shí)上變得不可能。并且，由于被保險(xiǎn)人在合同中并不履行實(shí)際義務(wù)，因而也無(wú)法從事實(shí)上證明被保險(xiǎn)人有認(rèn)可保險(xiǎn)合同的行為。由于被保險(xiǎn)人對(duì)合同效力的異議，合同效力難以存續(xù)，在這種情形之下，也應(yīng)按投保人代被保險(xiǎn)人簽名的情形處理。如果僅僅是投保人或被保險(xiǎn)人以投保單上的簽名非其本人所簽為由對(duì)合同效力提出異議，這種爭(zhēng)議還不是很難解決，而另一種可能出現(xiàn)的情況則要復(fù)雜、嚴(yán)重得多。其二，業(yè)務(wù)員代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）簽名所產(chǎn)生的保單可能嚴(yán)重危及到保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人對(duì)抗辯權(quán)的行使。訂立保險(xiǎn)合同的基本原則是最大誠(chéng)信原則，這一原則要求合同雙方在訂立合同時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼?，如果投保人在簽單時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，即便不是故意的，只要其對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。然而，由于經(jīng)業(yè)務(wù)員更換后的投保單上的簽名非投保人和被保險(xiǎn)人本人所簽，因此，如果投保人否認(rèn)其未履行如實(shí)告知義務(wù)，并聲稱在其簽名的投保單上已真實(shí)的履行了如實(shí)告知義務(wù)，則保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)將很難得到法律的支持。這樣，法律賦予保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)利將可能得不到保護(hù)，這必將會(huì)給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)造成嚴(yán)重的影響。

篇3

（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)緩和發(fā)展

20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入始終占據(jù)著寧夏保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的重要地位。2009年以前人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約占保費(fèi)總收入的70%。2010年以后人身險(xiǎn)保費(fèi)逐漸下降到了總保費(fèi)收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元，占總保費(fèi)收入的57%。受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中固定投資和機(jī)動(dòng)車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險(xiǎn)保費(fèi)占比有所下降，但人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)一步多元化

2003年寧夏只有中國(guó)人壽和中國(guó)平安兩家壽險(xiǎn)公司。此后，壽險(xiǎn)市場(chǎng)主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險(xiǎn)主體11家，分支機(jī)構(gòu)194家，專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)1345家。2000年以前中國(guó)人壽1家公司在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過(guò)去國(guó)壽公司一家獨(dú)大的經(jīng)營(yíng)格局已漸漸打破，形成了由國(guó)壽、平安、新華三家公司相對(duì)壟斷，并與其他公司相互競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。供給主體多元化給市場(chǎng)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，提高了績(jī)效，使得寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和全國(guó)平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國(guó)共有壽險(xiǎn)公司68家，人身保險(xiǎn)密度為750元，人身保險(xiǎn)深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險(xiǎn)公司11家，人身保險(xiǎn)密度為559元，人身保險(xiǎn)深度為1.56%。

（三）人身保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險(xiǎn)功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險(xiǎn)賠款和給付1.63億元。2006年人身險(xiǎn)公司賠款和給付1.77億元，積累壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長(zhǎng)期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金39億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期寧夏社會(huì)保險(xiǎn)保障基金總額，壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)人身保障程度人均2.19萬(wàn)元。到2010年底，寧夏保險(xiǎn)業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金100.2億元，提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)金額5111.40億元。2012年，各類人身險(xiǎn)賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險(xiǎn)正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用得到進(jìn)一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟(jì)摩擦、支持社會(huì)保障體系建設(shè)，輔助社會(huì)管理發(fā)揮了積極作用。1.市場(chǎng)集中度分析。市場(chǎng)集中度是對(duì)某一行業(yè)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)集中程度的測(cè)量，以此來(lái)衡量企業(yè)數(shù)目和相對(duì)規(guī)模的差異，是決定市場(chǎng)結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷程度。最常用的市場(chǎng)集中度指標(biāo)有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來(lái)測(cè)量產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性和壟斷性的指標(biāo)，以測(cè)算的簡(jiǎn)便性和測(cè)算結(jié)果的準(zhǔn)確性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場(chǎng)集中度最基本的指標(biāo)，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計(jì)數(shù)量占整個(gè)市場(chǎng)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來(lái)表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險(xiǎn)種同構(gòu)率非常高，各家險(xiǎn)種的條款和責(zé)任也基本大同小異，缺乏差異度競(jìng)爭(zhēng)。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比過(guò)高，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低；在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比又相對(duì)較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場(chǎng)歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來(lái)不受市場(chǎng)歡迎但也沒(méi)有及時(shí)修訂。其實(shí)省級(jí)分公司與市場(chǎng)和客戶更加貼近，更加了解市場(chǎng)需求，但由于體制、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，省級(jí)保險(xiǎn)分公司主要負(fù)責(zé)本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的職能。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、1年期及1年期以上的意外傷害保險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種通常都是由總公司負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)和修訂，省級(jí)分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒(méi)有能力針對(duì)區(qū)域特點(diǎn)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來(lái)保險(xiǎn)差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家公司在廣告和宣傳上強(qiáng)調(diào)了各自的優(yōu)勢(shì)和特色。中國(guó)人壽強(qiáng)調(diào)其歷史悠久和國(guó)有身份，“相知多年，值得托付”。中國(guó)平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過(guò)積極舉辦各種街區(qū)、廣場(chǎng)的文藝和公益宣傳活動(dòng)讓消費(fèi)者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)特殊，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費(fèi)者市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)合同意識(shí)淡薄和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)不足，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較和識(shí)別力弱，在投保時(shí)沒(méi)有仔細(xì)了解和閱讀條款，倉(cāng)促簽約承保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后容易引發(fā)爭(zhēng)議和誤會(huì)。一些保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)同感不同，由此而產(chǎn)生的市場(chǎng)口碑也大不相同。3.市場(chǎng)壁壘分析。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性使得政府對(duì)于該行業(yè)市場(chǎng)進(jìn)入的門(mén)檻都相對(duì)較高。寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，經(jīng)濟(jì)總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2013年制定并實(shí)施了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理辦法》，明確了保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入?yún)^(qū)域市場(chǎng)的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強(qiáng)化了準(zhǔn)入條件，但放寬了開(kāi)業(yè)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本為兩億元的，在其住所地以外每申請(qǐng)?jiān)O(shè)立一家省級(jí)分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于兩千萬(wàn)元的注冊(cè)資本。注冊(cè)資本在五億元以上的，可不再增加。對(duì)于設(shè)立省級(jí)分公司還要求“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度償付能力均達(dá)到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請(qǐng)前連續(xù)兩個(gè)季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)因素成為寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)主體進(jìn)入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險(xiǎn)公司累計(jì)新設(shè)機(jī)構(gòu)14家。其中省級(jí)分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進(jìn)駐、泰康人壽設(shè)立省會(huì)周邊市縣展業(yè)機(jī)構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機(jī)構(gòu)。寧夏在公司機(jī)構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場(chǎng)必要性。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用，廠商在市場(chǎng)上優(yōu)進(jìn)劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動(dòng)，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)的退出一直遵循的是謹(jǐn)慎原則。近年來(lái)，寧夏按照人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顟B(tài)引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險(xiǎn)布局，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。制定了《寧夏保險(xiǎn)公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計(jì)了4大類15項(xiàng)指標(biāo)，分類并采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)行為的同時(shí)也建立了保險(xiǎn)市場(chǎng)退出機(jī)制，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出的社會(huì)壁壘。

二、人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為分析

（一）價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

由于政府選取償付能力和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)率管制。保險(xiǎn)公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費(fèi)——保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。但是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以避免，于是各個(gè)地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險(xiǎn)費(fèi)，更多的公司采取了節(jié)日慰問(wèn)、家庭關(guān)愛(ài)、贈(zèng)送禮品等方式變相降價(jià)。加上保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，條款難懂，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也有限，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉(cāng)促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險(xiǎn)市場(chǎng)省級(jí)分公司由3家增加到了11家，分支機(jī)構(gòu)增加到了194家。市場(chǎng)主體的增加使得非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)也日益劇烈。各個(gè)公司為了擴(kuò)大公司影響力，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會(huì)公益和文藝活動(dòng)方面加大了力度，以此來(lái)吸引消費(fèi)者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動(dòng)，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費(fèi)者的認(rèn)可。在營(yíng)銷手段上，各家保險(xiǎn)公司開(kāi)始把廣告和公益活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場(chǎng)。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營(yíng)銷，分別獲得了不同的市場(chǎng)份額。比如，太平洋壽險(xiǎn)探索精英銷售團(tuán)隊(duì)模式；中國(guó)人壽緊抓借款人意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；平安人壽將萬(wàn)能險(xiǎn)做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場(chǎng)；生命人壽開(kāi)創(chuàng)銀郵渠道萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點(diǎn)比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益尚不顯著。

三、市場(chǎng)績(jī)效分析

（一）經(jīng)營(yíng)情況分析

“十五”期間，中國(guó)人壽完成了股份制改造，平安保險(xiǎn)實(shí)施了產(chǎn)壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營(yíng)。此后國(guó)家各項(xiàng)重大改革措施陸續(xù)出臺(tái)有力地促進(jìn)了寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險(xiǎn)分公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢(shì)頭和較高的經(jīng)營(yíng)水平。2005年，寧夏壽險(xiǎn)公司在面臨較大經(jīng)營(yíng)壓力的情況下，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險(xiǎn)公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動(dòng)態(tài)報(bào)告制度，加大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)占比在全國(guó)排名第一，高于全國(guó)平均水平19個(gè)百分點(diǎn)；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長(zhǎng)32個(gè)百分點(diǎn)；銀郵人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)43%。人身保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增長(zhǎng)率達(dá)到21%，增速位于全國(guó)第五；保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)37%，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)181萬(wàn)元。2010年，人身險(xiǎn)公司承保費(fèi)用率18.34，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；簡(jiǎn)單退保率4.66%，較全國(guó)平均水平低1.65個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳保費(fèi)占比52.26%，較上年提高了2.95個(gè)百分點(diǎn)。到2012年寧夏人身保險(xiǎn)退保率等指標(biāo)低于全國(guó)平均水平，整個(gè)全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)能力。

（二）承保能力分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)的主要來(lái)源。保費(fèi)收入的增長(zhǎng)反映保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)拓展能力。2005年寧夏人身險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破10億元，實(shí)現(xiàn)了11.16億元的保費(fèi)收入；2008年突破20億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入22.31億元；2010年突破30億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入30.83億元；2013年突破40億元實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元。在過(guò)去十年中，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入以平均約18%的速度增長(zhǎng)，有些年份甚至達(dá)到36%，增長(zhǎng)最低的年份也超過(guò)了8%。這樣的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)金額來(lái)看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強(qiáng)了寧夏全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體績(jī)效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場(chǎng)結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)主體間的競(jìng)爭(zhēng)基本處在初級(jí)階段，但從市場(chǎng)格局演變的趨勢(shì)來(lái)看，市場(chǎng)集中度在逐步降低，并向低寡占型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢(shì)比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)看，低寡占型即壟斷競(jìng)爭(zhēng)型的保險(xiǎn)市場(chǎng)才是最有效率的。因此應(yīng)當(dāng)繼續(xù)引進(jìn)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入寧夏，以培育競(jìng)爭(zhēng)力量，改變我國(guó)西部高度壟斷的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。需要強(qiáng)調(diào)的是在引進(jìn)保險(xiǎn)主體時(shí)，可以適當(dāng)發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等有特色的專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面

人身保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)行為中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比較單一，以隱形價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主要手段，非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)各有特點(diǎn)，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制制度。今后要加快推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)預(yù)定利率的限制，給保險(xiǎn)企業(yè)以產(chǎn)品定價(jià)的自由權(quán)。監(jiān)管部門(mén)要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場(chǎng)對(duì)資源配置起決定性作用。

（三）績(jī)效方面

篇4

論文摘要：保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同訂立的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效和在存續(xù)期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》以法律形式確立的，并在英美經(jīng)數(shù)世紀(jì)的判例演變而進(jìn)一步發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)英美等國(guó)保險(xiǎn)利益原則理論發(fā)展歷史的追溯，并將其同我國(guó)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益原則的實(shí)踐與運(yùn)用相比較，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)利益制度進(jìn)行評(píng)析與反思。

一、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?！比欢⒎峭侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的任何利益都可以構(gòu)成保險(xiǎn)利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟(jì)上的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。

二、各國(guó)保險(xiǎn)利益原則

各國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用中可以大致歸納出以下兩個(gè)特征：（1）保險(xiǎn)利益原則的確立一定程度上遏制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（2）保險(xiǎn)利益原則的確立有利于區(qū)分保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)。

三、保險(xiǎn)利益原則在我國(guó)人身保險(xiǎn)中的運(yùn)用與問(wèn)題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機(jī)械性。同意原則在一定程度上賦予被保險(xiǎn)人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的宗旨在于對(duì)不確定性事件造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償這一宗旨，單純的強(qiáng)調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關(guān)系不能只具有經(jīng)濟(jì)利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)利益，則被保險(xiǎn)人就會(huì)失去對(duì)自己沒(méi)有經(jīng)濟(jì)厲害關(guān)系但出于善意投保人的保護(hù)，并限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問(wèn)題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則有助于確定保險(xiǎn)最高限額、防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，而人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在一定程度上保障被保險(xiǎn)人的生命安全。

2．保險(xiǎn)利益主體的不合理性。我國(guó)人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，都規(guī)定投保人在保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而對(duì)受益人卻沒(méi)有要求。若受益人與投保人為同一人，則無(wú)討論的必要。但現(xiàn)實(shí)生活中更常見(jiàn)的是投保人與被保險(xiǎn)人為同一人，即投保人以自己的生命為標(biāo)的訂立保險(xiǎn)，以達(dá)到保障受益人利益的目的，正如我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益一樣。將投保人確定為保險(xiǎn)利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)金的給付對(duì)象是受益人，而不是投保人；人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則的最大功能是防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，既然保險(xiǎn)金的給付都與自己無(wú)關(guān)，那投保人也就沒(méi)有危害被保險(xiǎn)人的動(dòng)機(jī)；因而將投保人單一的確定為保險(xiǎn)利益的主體是不恰當(dāng)?shù)摹?/p>

3．保險(xiǎn)利益范圍的確定中存在的問(wèn)題。（1）范圍過(guò)于狹窄。從我國(guó)保險(xiǎn)法中可看出，人身保險(xiǎn)合同中具有保險(xiǎn)利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員，由勞動(dòng)雇傭關(guān)系的人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的人。（2）父母對(duì)未成年子女的保險(xiǎn)利益問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)的，不受本條第一款規(guī)定限制?！边@無(wú)疑大大放松了父母對(duì)未成年子女訂立死亡保險(xiǎn)的限制。從邏輯上講，未成年的子女無(wú)任何收入來(lái)源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來(lái)任何經(jīng)濟(jì)方面的利益，未成年子女的死亡只會(huì)給父母帶來(lái)精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟(jì)上的損失；而未成年子女對(duì)父母的生命是具有保險(xiǎn)利益的，特別是在我國(guó)這樣一個(gè)社會(huì)保障體系還不夠健全的國(guó)家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護(hù)人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來(lái)完成，所以對(duì)父母為未成年人子女訂立死亡保險(xiǎn)合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險(xiǎn)合同當(dāng)事人間地位不對(duì)等問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益的存在直接決定著合同效力的有無(wú)，因而在合同訂立之時(shí)，合同雙方均有確定保險(xiǎn)利益是否存在的義務(wù)，即投保人應(yīng)履行將重要事實(shí)如實(shí)告知的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)履行審核投保人與被保險(xiǎn)人的相關(guān)情況的義務(wù)。但現(xiàn)實(shí)生活中的情況卻是，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)并未對(duì)保險(xiǎn)利益的存在與否進(jìn)行積極審查，究其原因，無(wú)非是當(dāng)事人之間地位不對(duì)等造成的。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧成明．《中外保險(xiǎn)法律制度比較研究》．知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2002（11）

篇5

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代位求償權(quán)；保險(xiǎn)合同；法律限制

中圖分類號(hào)：D923.99 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）05-0101-02

2013年6月7日，最高人民法院頒布了《最高人民法院關(guān)于適用若干問(wèn)題的解釋（二）》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》）。該司法解釋從征求意見(jiàn)稿到最終的出臺(tái)經(jīng)過(guò)了一年多各界人士激烈縝密的討論研究。而其中關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使問(wèn)題的解釋卻從征求意見(jiàn)稿的五條縮減到一條，這一條司法解釋條文僅簡(jiǎn)單地涉及了保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使名義和訴訟時(shí)效的問(wèn)題，而諸多關(guān)于保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的法律限制問(wèn)題都未得到解決。

一、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使對(duì)象限制

基于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益考慮，各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代位求償權(quán)都規(guī)定了行使對(duì)象限制，我國(guó)也不例外，《保險(xiǎn)法》第62條對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員做了限制規(guī)定，但是“家庭成員”和“組成人員”的具體范圍，立法及司法解釋都未予以明確，《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》征求意見(jiàn)稿第21條對(duì)“家庭成員”的解釋曾提出了兩種方案，但是正式出臺(tái)的《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》基于某些原因刪除了本條的規(guī)定，因此該問(wèn)題依然是司法實(shí)踐中的范圍較不明確的問(wèn)題。

有的學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)法中所規(guī)定的“組成人員”是指家庭組成成員，是在家庭成員的基礎(chǔ)上繼續(xù)擴(kuò)張。如果被請(qǐng)求的第三人是與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)上或生計(jì)上的利害關(guān)系的人，應(yīng)該禁止保險(xiǎn)人對(duì)其行使代位權(quán)。保險(xiǎn)代位求償權(quán)的限制應(yīng)該做狹義解釋，防止擴(kuò)大化[1]。

而另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)將家庭成員與組成人員區(qū)別對(duì)待。家庭成員包括配偶和較近的血親或者姻親親屬，以及雖非共同生活但負(fù)有法定義務(wù)的人。對(duì)被保險(xiǎn)人的組成成員，應(yīng)該作狹義解釋，這是指被保險(xiǎn)人的利益或者受被保險(xiǎn)人委托或者與被保險(xiǎn)人有某種特殊法律關(guān)系而進(jìn)行活動(dòng)的人[2]。因?yàn)檫@部分人常是代替被保險(xiǎn)人履行行為的人，其履行職務(wù)的行為所造成的損害由被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，所以保險(xiǎn)人不能向其求償。

筆者認(rèn)為從保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，將經(jīng)濟(jì)上的一致性作為判斷標(biāo)準(zhǔn)更合理。判斷“家庭成員”與“組成人員”的范圍，不應(yīng)過(guò)于拘泥于形式，而應(yīng)著重審查其與被保險(xiǎn)人是否有著共同的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，更有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，從實(shí)際出發(fā)，而不能以“共同居住”作為“家庭成員”的絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn)。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的適用范圍限制

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度，被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)金后仍可向第三者請(qǐng)求賠償。但是人身保險(xiǎn)是否適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度一直頗有爭(zhēng)議，特別是一些具有補(bǔ)償性質(zhì)的保險(xiǎn)爭(zhēng)論尤為激烈。

（一）人身保險(xiǎn)適用代位求償權(quán)的學(xué)說(shuō)

目前對(duì)具有人身補(bǔ)償性質(zhì)的人身保險(xiǎn)適用代位求償權(quán)問(wèn)題，學(xué)界觀點(diǎn)主要有否定說(shuō)、肯定說(shuō)、相對(duì)說(shuō)。

否定說(shuō)即傳統(tǒng)觀點(diǎn)，基于人身無(wú)價(jià)理論不贊同保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用，具體來(lái)說(shuō)：人身補(bǔ)償?shù)牟淮_定性，且人身?yè)p害是難以度量的，并不存在不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題，人身侵權(quán)保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)具有人身的專屬性，不宜移轉(zhuǎn)[3]。

肯定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)代位求償權(quán)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所適用，當(dāng)然也及于同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有同種屬性的填補(bǔ)損失的保險(xiǎn)所適用。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和健康醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也必須貫徹代位求償原則，以防止保險(xiǎn)人遭受道德風(fēng)險(xiǎn)，投保方因此而獲得非法利益[4]。以人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為標(biāo)的，其所受損失的無(wú)法量化作為借口而不考慮這種被保險(xiǎn)人的雙重請(qǐng)求權(quán)在某類人身保險(xiǎn)合同中適用，因此可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的做法是有違保險(xiǎn)立法宗旨的[5]。

而越來(lái)越多的學(xué)者對(duì)此問(wèn)題是持相對(duì)肯定的態(tài)度的。相對(duì)肯定說(shuō)認(rèn)為短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)這兩類保險(xiǎn)能否適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)要具體分析：在發(fā)生被保險(xiǎn)人殘疾或者死亡時(shí)，不能適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)，因?yàn)榇藭r(shí)被保險(xiǎn)人身體或生命的損害是無(wú)法用金錢(qián)衡量的；而若被保險(xiǎn)人的損失僅為醫(yī)療費(fèi)等其他費(fèi)用支出，則除非保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在合同中另有約定，保險(xiǎn)人可在該費(fèi)用范圍內(nèi)行使代位求償權(quán)。筆者較為贊同這種觀點(diǎn)，這種折衷的做法，在考慮三方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的方面有其合理性的一面，至少充分貫徹了保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，有可取之處，但缺點(diǎn)是在司法實(shí)踐中難以把握這個(gè)度。

（二）保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用

因立法者持“財(cái)產(chǎn)/人身保險(xiǎn)”之二元論，過(guò)度強(qiáng)調(diào)人身無(wú)價(jià)，加之法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯推論，認(rèn)為保險(xiǎn)代位規(guī)范不適用于人身保險(xiǎn)。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險(xiǎn)中之醫(yī)療費(fèi)用給付性質(zhì)上屬于損失保險(xiǎn)，亦應(yīng)有保險(xiǎn)代位適用之余地。理論上，同時(shí)具有定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)性質(zhì)的人身保險(xiǎn)如傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用，這種損害并非不可以金錢(qián)價(jià)值計(jì)算，可以適用保險(xiǎn)代位求償之規(guī)定 [6] 。而在人身保險(xiǎn)中引入代位求償權(quán)，強(qiáng)調(diào)人身?yè)p害的物質(zhì)性，不等于忽視其精神性，被保險(xiǎn)人仍可向第三人要求精神損害賠償，該賠償仍不能代位。

目前我國(guó)的人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，除了人壽保險(xiǎn)具有投資儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，完全不適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)外，其余兩個(gè)險(xiǎn)種中都在一定程度上具有填補(bǔ)損害的特征 [7] 。因此在意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)中保險(xiǎn)人用于賠付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用的支出，一般應(yīng)當(dāng)可以適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)制度[8]。

筆者認(rèn)為，損害補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)法的核心，那么衡量人身保險(xiǎn)能否適用代位求償權(quán)的原則也應(yīng)當(dāng)是損害補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)人支付的補(bǔ)償金屬于損害補(bǔ)償性質(zhì)的，則應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)，不屬于損害補(bǔ)償性質(zhì)的，就不應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位求償權(quán)。從以上分析中可以看出，傳統(tǒng)的否定說(shuō)以人身無(wú)價(jià)觀點(diǎn)否認(rèn)保險(xiǎn)代位求償權(quán)在全部人身保險(xiǎn)中的適用顯然已經(jīng)站不住腳，而肯定說(shuō)的缺陷在于無(wú)法保障被保險(xiǎn)人的人身專屬性利益，因此區(qū)分情形限制性的肯定適用更為合理。

三、被保險(xiǎn)人對(duì)第三者損害賠償棄權(quán)的限制

《保險(xiǎn)法》第61條對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人擅自免除第三人賠償責(zé)任的情形作了規(guī)定。但對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生前，如被保險(xiǎn)人與第三人約定有免責(zé)條款，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的情形未作規(guī)定。在此有必要對(duì)被保險(xiǎn)人對(duì)第三者損害賠償棄權(quán)行為分保險(xiǎn)合同簽訂前的棄權(quán)行為、在保險(xiǎn)合同簽訂之后保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的棄權(quán)行為以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后的棄權(quán)行為三種情形進(jìn)行討論。

（一）保險(xiǎn)合同簽訂之前棄權(quán)行為的限制

主流觀點(diǎn)認(rèn)為由保險(xiǎn)人主動(dòng)詢問(wèn)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，如未如實(shí)告知，則按現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第16條之規(guī)定進(jìn)行處理。正如2012年《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》征求意見(jiàn)稿第20條就是這樣規(guī)定的：“保險(xiǎn)合同訂立之前被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人對(duì)此提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任；保險(xiǎn)合同訂立之前被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求權(quán)，投保人如實(shí)告知后保險(xiǎn)人仍同意承保的，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，但無(wú)權(quán)向第三者行使代位求償權(quán)?！痹撘?guī)定也具有一定的方向指引作用。

（二）保險(xiǎn)合同簽訂之后保險(xiǎn)事故發(fā)生之前棄權(quán)行為的限制

有的學(xué)者認(rèn)為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后，先于保險(xiǎn)事故的發(fā)生放棄對(duì)第三人的賠償請(qǐng)求權(quán)，直接損害被保險(xiǎn)人依法或者依據(jù)保險(xiǎn)合同而取得的保險(xiǎn)代位求償權(quán)益，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”[9]。

而另外有人認(rèn)為基于保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，并且為了維護(hù)交易安全，不能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人放棄對(duì)第三人權(quán)利的行為就簡(jiǎn)單地拒絕被保險(xiǎn)人請(qǐng)求支付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，而應(yīng)該具體情況具體分析。在美國(guó)明尼蘇達(dá)州大北石油公司訴圣保羅火災(zāi)海事保險(xiǎn)公司一案中，該州最高法院認(rèn)為：“保險(xiǎn)合同中沒(méi)有禁止被保險(xiǎn)人訂立免除責(zé)任的協(xié)議的明確約定，被保險(xiǎn)人有權(quán)訴請(qǐng)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金?！盵10]

筆者認(rèn)為這種情形可以援引《保險(xiǎn)法》第52條第2款之規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人有通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以根據(jù)合同約定要求增加報(bào)廢或者解除合同，被保險(xiǎn)人違反通知義務(wù)發(fā)生保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)人不承擔(dān)備嘗保險(xiǎn)金責(zé)任。訂立保險(xiǎn)合同后出險(xiǎn)前的豁免第三人責(zé)任的情形，應(yīng)當(dāng)適用危險(xiǎn)顯著增加通知規(guī)則，因?yàn)榇藭r(shí)豁免最容易造成危險(xiǎn)事故的特定第三者之責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人而言，即意味著危險(xiǎn)明顯增加，被保險(xiǎn)人若有違反通知義務(wù)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任[11]。

（三）保險(xiǎn)事故發(fā)生后棄權(quán)行為的限制

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效?！?/p>

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，應(yīng)當(dāng)考慮第三人僅僅承擔(dān)部分責(zé)任或者保險(xiǎn)人未足額賠償?shù)那樾?，保險(xiǎn)人不承擔(dān)被保險(xiǎn)人棄權(quán)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。因此，為了法條更加嚴(yán)謹(jǐn)，此法條可以相應(yīng)修改為：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)被保險(xiǎn)人棄權(quán)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金責(zé)任。”

參考文獻(xiàn)：

[1]劉宗榮.新保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)契約法的理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2009：245.

[2]霍艷梅.論保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的法律限制[J].河北法學(xué)，2006（1）：149.

[3]郭建標(biāo).保險(xiǎn)代位求償權(quán)若干法律爭(zhēng)議問(wèn)題之探討[J].法律適用，2011（5）：27-31.

[4]許良根.保險(xiǎn)代位求償制度研究[M].北京：法律出版社，2008（5）：18.

[5]謝艷萍.保險(xiǎn)代位求償權(quán)之反思[D].武漢：華中師范大學(xué)，2011：1-33.

[6]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].臺(tái)北：瑞興圖書(shū)股份有限公司，2003：396-416.

[7]周玉華.保險(xiǎn)合同總論[M].北京：中國(guó)檢察出版社， 2000.

[8]胡鴻高，李磊.保險(xiǎn)代位求償權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用問(wèn)題研究[J].當(dāng)代法學(xué)，2009（1）：117.

[9]胡尚永.免責(zé)條款與代位權(quán)是否沖突[J].上海保險(xiǎn)，1996（12）：10.

篇6

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)競(jìng)合;損失補(bǔ)償原則;保險(xiǎn)立法

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1006-3544(2009)04-0078-04

保險(xiǎn)競(jìng)合在實(shí)務(wù)當(dāng)中十分常見(jiàn), 而在我國(guó)立法中屬于空白,在理論研究中的相關(guān)文獻(xiàn)也較少,同時(shí)爭(zhēng)議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益發(fā)展,保險(xiǎn)競(jìng)合的案例會(huì)越來(lái)越多,怎樣合理解決這類缺少法規(guī)依據(jù)的保險(xiǎn)問(wèn)題, 需要學(xué)術(shù)界的持續(xù)關(guān)注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國(guó)內(nèi)的實(shí)際狀況重新界定保險(xiǎn)競(jìng)合的概念, 并分類型討論其具體表現(xiàn)以及處理方式, 提出原則性的政策建議。

一、保險(xiǎn)競(jìng)合的概念界定

關(guān)于保險(xiǎn)競(jìng)合至今缺乏準(zhǔn)確的定義, 所見(jiàn)最多的是:保險(xiǎn)競(jìng)合是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí), 兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險(xiǎn)競(jìng)合的一些主要特征, 如同一次保險(xiǎn)事故使得多個(gè)保險(xiǎn)人均應(yīng)負(fù)責(zé),但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損”的提法不妥當(dāng),使其不能解釋涉及責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合;二是該定義難以涵蓋人身保險(xiǎn),因?yàn)槿说纳徒】挡荒堋氨ｋU(xiǎn)賠償”;三是此定義尚不能把重復(fù)保險(xiǎn)排除在外。

合理界定保險(xiǎn)競(jìng)合的概念首先需要明確其基本構(gòu)成要素。筆者認(rèn)為,保險(xiǎn)競(jìng)合的構(gòu)成要素應(yīng)包括:

第一, 存在兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系①,且它們約定的保險(xiǎn)范圍及責(zé)任期限相同或部分重疊。 這是因?yàn)? 如果沒(méi)有兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系,或者它們的保險(xiǎn)范圍及責(zé)任期限沒(méi)有重疊, 那么就不會(huì)有多個(gè)承保主體同一時(shí)間面臨索賠, 從而在責(zé)任履行上產(chǎn)生交叉重合及處理困難, 也就無(wú)所謂保險(xiǎn)競(jìng)合了。

第二,須是同一保險(xiǎn)事故引致競(jìng)合的出現(xiàn),因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)事故的處理不涉及多個(gè)承保主體賠付責(zé)任的交叉與重合。對(duì)于這一點(diǎn)認(rèn)識(shí),大家?guī)谉o(wú)分歧。

第三,保險(xiǎn)事故中,須存在同一個(gè)受害主體。關(guān)于此問(wèn)題許多研究者提出, 保險(xiǎn)競(jìng)合須強(qiáng)調(diào)一次保險(xiǎn)事故損及同一保險(xiǎn)標(biāo)的 [1-4] ,筆者對(duì)此存在質(zhì)疑:一方面,責(zé)任保險(xiǎn)也有競(jìng)合的現(xiàn)象并且非常普遍, 但責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的(即民事賠償責(zé)任)本身不會(huì)受損, 真正受損的首先是保險(xiǎn)事故中涉及的人身或財(cái)產(chǎn), 其次是依法向受害者給予了經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)投保人本人;另一方面,部分保險(xiǎn)競(jìng)合也不一定只有一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損, 而可能是多項(xiàng)標(biāo)的如財(cái)產(chǎn)與人身均受損, 決定是否會(huì)有多個(gè)承保主體參與理賠進(jìn)而產(chǎn)生責(zé)任交叉的不在于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的多寡。因此, 把同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損作為保險(xiǎn)競(jìng)合的構(gòu)成要件并不合理。

實(shí)際上, 保險(xiǎn)事故發(fā)生后但凡相關(guān)承保主體需按約進(jìn)行理賠的話,則此次事故總會(huì)存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來(lái)就是投保人、被保險(xiǎn)人或參保人,則承保主體應(yīng)直接向其支付保險(xiǎn)金,即直接履行賠付職責(zé);若反之,則為間接履責(zé),即保人或被保險(xiǎn)人向受害人進(jìn)行賠付①。而在保險(xiǎn)競(jìng)合下,事故受害人可同時(shí)行使兩項(xiàng)以上的賠付請(qǐng)求權(quán), 如果是自身享有多份保險(xiǎn)合同則可向多個(gè)保險(xiǎn)人要求賠付, 若是事故由多個(gè)致害責(zé)任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責(zé)任保險(xiǎn)的多個(gè)承保主體面臨索賠。 從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)競(jìng)合根源于請(qǐng)求權(quán)的多重性,是民商法中的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合在保險(xiǎn)法律關(guān)系上的特殊體現(xiàn)。所以,筆者認(rèn)為保險(xiǎn)競(jìng)合的要件之一是同一保險(xiǎn)事故導(dǎo)致了同一受害主體的出現(xiàn),而他(她)從致害主體或承保主體那里實(shí)現(xiàn)賠付請(qǐng)求權(quán)的具體方式不惟一。

第四,須存在多項(xiàng)保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)競(jìng)合往往與重復(fù)保險(xiǎn)相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項(xiàng)保險(xiǎn)利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險(xiǎn)利益的多項(xiàng)性是保險(xiǎn)競(jìng)合區(qū)別于重復(fù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵因素,后者相當(dāng)于前者的特例,即保險(xiǎn)利益惟一的保險(xiǎn)競(jìng)合②,有研究者據(jù)此提出了保險(xiǎn)競(jìng)合的廣義與狹義之分:包含重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)競(jìng)合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴(yán)格區(qū)分二者,一方面是因?yàn)闃I(yè)內(nèi)對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的處理已經(jīng)具有比較成熟的制度,故研究重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是留有立法空白的保險(xiǎn)競(jìng)合。 另一方面,根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)原理可知,同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的或經(jīng)濟(jì)主體可以存在不同的保險(xiǎn)利益, 并可成立多個(gè)保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)關(guān)系, 故當(dāng)一次保險(xiǎn)事故的發(fā)生直接或間接損及多項(xiàng)保險(xiǎn)利益時(shí), 可導(dǎo)致多個(gè)承保主體同時(shí)予以理賠的困難, 而這正是產(chǎn)生保險(xiǎn)競(jìng)合的學(xué)理基礎(chǔ)。從這個(gè)意義上講,保險(xiǎn)競(jìng)合的實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)利益的競(jìng)合。

綜上所述,本文將保險(xiǎn)競(jìng)合的概念歸納為:保險(xiǎn)法律關(guān)系中,同一保險(xiǎn)事故損及同一經(jīng)濟(jì)主體時(shí),導(dǎo)致源于不同保險(xiǎn)利益的多個(gè)承保主體可同時(shí)理賠的情形。

二、保險(xiǎn)競(jìng)合的分類與處理

(一)人身保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

所謂人身保險(xiǎn)之間的競(jìng)合, 是指競(jìng)合關(guān)系中的多份保險(xiǎn)合同都基于人身保險(xiǎn)利益。 其中最典型的情況是, 一個(gè)被保險(xiǎn)人分別基于血緣關(guān)系和姻親關(guān)系的保險(xiǎn)利益同時(shí)享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險(xiǎn)公司為其投保了同期限的健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn), 則保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的人身傷殘和醫(yī)療費(fèi)用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項(xiàng)請(qǐng)求權(quán)產(chǎn)生了競(jìng)合。應(yīng)當(dāng)說(shuō),這類情況的處理尚不算困難, 因?yàn)槿松韨o付與醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償互不沖突, 兩家保險(xiǎn)公司均向同一個(gè)被保險(xiǎn)人理賠即可。

但是,若以上案例出現(xiàn)如下不同之處,例如被保險(xiǎn)人的妻子也為其附加投保了健康保險(xiǎn), 則處理起來(lái)具有爭(zhēng)議。 分歧主要來(lái)自于存在兩份健康保險(xiǎn)的情況下, 被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》第68條排除了保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用賠付的代位追償, 不禁止被保險(xiǎn)人二次獲償。 王樹(shù)森和梁振華援引民商法中專屬債權(quán)的相關(guān)原理, 認(rèn)為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用賠償請(qǐng)求權(quán)不能代位行使,從而贊同《保險(xiǎn)法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見(jiàn)則認(rèn)為,醫(yī)療費(fèi)用支出與普通財(cái)產(chǎn)損失一樣具有補(bǔ)償性質(zhì), 其理賠過(guò)程適用補(bǔ)償原則和代位原則 [7] 。

筆者傾向于以上第二種意見(jiàn), 因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)涉及的醫(yī)療費(fèi)用和誤工損失等項(xiàng)目的確類同于普通財(cái)產(chǎn)損失,而與殘疾給付及精神損害補(bǔ)償?shù)认喈?是可以足額彌補(bǔ)的。因此,上述案例中的兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用加以分?jǐn)偂?現(xiàn)實(shí)中的具體做法可仿照對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的處理, 涉案保險(xiǎn)公司或相互達(dá)成分?jǐn)倕f(xié)議的從其協(xié)議, 或法定為按保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)?從而滿足權(quán)責(zé)對(duì)等的公平原則。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

與人身保險(xiǎn)競(jìng)合的定義類似, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)合涉及的多項(xiàng)保險(xiǎn)利益均源自財(cái)產(chǎn)標(biāo)的。而現(xiàn)實(shí)中,狹義產(chǎn)險(xiǎn)(即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn))之間的競(jìng)合十分罕見(jiàn),絕大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)競(jìng)合發(fā)生于廣義產(chǎn)險(xiǎn)間, 主要是責(zé)任保險(xiǎn)競(jìng)合最為常見(jiàn)。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運(yùn)輸公司的長(zhǎng)途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負(fù)事故主責(zé)。于是,本案產(chǎn)生了典型的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合,因?yàn)檫\(yùn)輸公司沒(méi)有平安地將吳某送達(dá)目的地, 故可被追究旅客運(yùn)輸合同的違約責(zé)任; 同時(shí)車禍損害了吳某的健康權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán),他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權(quán)責(zé)任。相應(yīng)地,分別為A承保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、為B承保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)以及為C承保了車上人員責(zé)任險(xiǎn)的甲乙丙三家保險(xiǎn)公司都可能參與理賠,最終形成責(zé)任保險(xiǎn)競(jìng)合。

此類案例中,對(duì)于受害人不應(yīng)超額獲償?shù)?如財(cái)產(chǎn)) 損失部分, 國(guó)際上存在源自美國(guó)的一套處理規(guī)則,即依據(jù)保險(xiǎn)合同中訂立的他保條款來(lái)加以解決,具體包括溢額責(zé)任(即本保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)其他承保人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任以外的部分)、不負(fù)責(zé)任(即存在其他承保人時(shí)本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任)和比例責(zé)任(即存在其他承保人時(shí)本保險(xiǎn)人只按承保金額比例分?jǐn)傌?zé)任)三種方式。但是,在保險(xiǎn)合同中約定他保條款并不能想當(dāng)然地約束其他保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人, 真正履行起來(lái)并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負(fù)責(zé)任”條款,那豈不是受害者無(wú)法真正得到補(bǔ)償?所以,國(guó)家立法有必要介入對(duì)此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序?yàn)?侵權(quán)責(zé)任先于違約責(zé)任,過(guò)錯(cuò)方先于非過(guò)錯(cuò)方,過(guò)錯(cuò)大者先于過(guò)錯(cuò)小者。這樣做,符合民事法律責(zé)任的一般原理,既可以合理彌補(bǔ)受害方的合法利益, 又可對(duì)過(guò)錯(cuò)責(zé)任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權(quán)責(zé)任方,故應(yīng)先于違約責(zé)任方A進(jìn)行賠償,而B(niǎo)的過(guò)錯(cuò)大于C,故B的賠償又應(yīng)先于C,最終,是乙保險(xiǎn)公司先行理賠,丙和甲公司承擔(dān)溢額責(zé)任。

除以上案例之外, 有時(shí)還會(huì)遇到強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)與任意性責(zé)任保險(xiǎn)的競(jìng)合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險(xiǎn)公司分別承保的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)性第三者責(zé)任險(xiǎn)理賠。此時(shí),考慮強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的法律性質(zhì)和政策意圖, 應(yīng)當(dāng)先由強(qiáng)制性責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)損失賠償,任意性責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)超出的部分。

(三)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

這一類型的保險(xiǎn)競(jìng)合, 主要體現(xiàn)于人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)之間。一種情況是涉及給付性的人身保險(xiǎn),例如享有定期壽險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)的某被保險(xiǎn)人因一起責(zé)任事故(如產(chǎn)品責(zé)任)死亡,則承保其人身險(xiǎn)的公司與承保致害方責(zé)任險(xiǎn)的公司形成競(jìng)合。顯然,壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)的死亡給付不存在超額賠償?shù)膯?wèn)題,所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險(xiǎn)金給付的同時(shí)獲得責(zé)任保險(xiǎn)公司的第二次賠付。

另一種情況的處理要復(fù)雜一些, 即受害人享有的是帶有補(bǔ)償性的健康保險(xiǎn), 所以責(zé)任事故所致?lián)p失中的醫(yī)療費(fèi)用部分會(huì)引起保額賠付的分?jǐn)偫щy。這種競(jìng)合情形下, 筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)費(fèi)用損失進(jìn)行分?jǐn)偸强隙ǖ? 當(dāng)事人不能因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而額外獲利;其次, 就分?jǐn)偟男问蕉?應(yīng)當(dāng)是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人先行負(fù)責(zé), 原因在于導(dǎo)致事故的有過(guò)錯(cuò)一方不能被輕易免除賠償責(zé)任, 否則違的公平正義原則。

(四)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)之間的競(jìng)合

這一類型的保險(xiǎn)競(jìng)合包括兩種典型情況: 一種是同時(shí)享有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)向哪一方要求醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償; 另一種是存在第三方責(zé)任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動(dòng)者)應(yīng)向致害責(zé)任人及其承保公司索賠還是向社保機(jī)構(gòu)索賠,即所謂的人身?yè)p害賠償與工傷保險(xiǎn)的競(jìng)合。

第一種情況中, 現(xiàn)實(shí)中主要存在于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷性而非預(yù)付性的場(chǎng)合下, 被保險(xiǎn)人面臨著將醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票交給哪一方承保機(jī)構(gòu)理賠的選擇。業(yè)內(nèi)以前的處理是被保險(xiǎn)人只能擇一索賠, 現(xiàn)在是商業(yè)保險(xiǎn)公司通?？梢越邮苌绫C(jī)構(gòu)簽字蓋章的醫(yī)療發(fā)票復(fù)印件,即原則上允許二次報(bào)銷。筆者認(rèn)為,考慮社會(huì)保險(xiǎn)提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的性質(zhì), 理論上應(yīng)先由社保機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理, 補(bǔ)償不足的部分再由保險(xiǎn)公司補(bǔ)足。

第二種情況中, 由于關(guān)系到社會(huì)保障制度建設(shè)的基礎(chǔ)性問(wèn)題當(dāng)前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請(qǐng)工傷賠償,典型的如法國(guó)、瑞士、南非和挪威等國(guó);二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國(guó)和英聯(lián)邦國(guó)家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國(guó)臺(tái)灣和現(xiàn)在的英國(guó);四是補(bǔ)充模式,即受害雇員可向兩方主張權(quán)利, 但所得賠償不超過(guò)其實(shí)際損失, 如日本、智利和北歐諸國(guó)。

在我國(guó)的法規(guī)制度中,1996年的《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產(chǎn)法》和2004年新實(shí)施的《工傷保險(xiǎn)條例》則既不禁止兼得,也不排除補(bǔ)充模式。于是,在《工傷保險(xiǎn)條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實(shí)施細(xì)則或配套政策采取了補(bǔ)充模式,但被認(rèn)為是“自出心裁越權(quán)立法造成的惡果” [8] 。學(xué)術(shù)界中,補(bǔ)充模式曾得到不少學(xué)者的推崇,而現(xiàn)在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。

筆者認(rèn)為,采取何種模式不可一概而論。對(duì)于工傷事故所致的醫(yī)療費(fèi)用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應(yīng)當(dāng)適用補(bǔ)充模式,由社保機(jī)構(gòu)和致害責(zé)任人共同分擔(dān)。 但是, 同樣考慮到對(duì)責(zé)任者的必要懲戒,應(yīng)當(dāng)規(guī)定受害雇員須先向責(zé)任者索賠,至少不能放棄索賠之權(quán)利, 再由社保機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)充賠付并允許其代位追償。而對(duì)于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補(bǔ)償性質(zhì),所以應(yīng)適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。

三、結(jié)論與建議

(一)加強(qiáng)理論研究

一方面,保險(xiǎn)競(jìng)合首先是一個(gè)法律問(wèn)題,根源于民事主體的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合, 并且與法律責(zé)任競(jìng)合乃至法條競(jìng)合都有關(guān)聯(lián)。因此,保險(xiǎn)競(jìng)合的合理解決離不開(kāi)相關(guān)法學(xué)原理的指導(dǎo), 加強(qiáng)民商法以及保險(xiǎn)法方面的理論研究具有現(xiàn)實(shí)意義。另一方面,保險(xiǎn)競(jìng)合又是一個(gè)保險(xiǎn)問(wèn)題, 其本質(zhì)是多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體保險(xiǎn)利益的競(jìng)合。 而從以上的分析可以看出, 保險(xiǎn)利益競(jìng)合往往與保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償過(guò)程相聯(lián)系, 凡是在須遵循損失補(bǔ)償原則的場(chǎng)合來(lái)處理保險(xiǎn)利益競(jìng)合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補(bǔ)償原則的保險(xiǎn)競(jìng)合, 其研究?jī)r(jià)值將不甚突出。 從這個(gè)意義上講, 是否須適用損失補(bǔ)償原則, 似乎可視作保險(xiǎn)競(jìng)合的第五個(gè)構(gòu)成要素。所以,加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)利益以及損失補(bǔ)償原則等保險(xiǎn)學(xué)理論問(wèn)題的研究, 是準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)和有效解決保險(xiǎn)競(jìng)合難題的基礎(chǔ)。

(二)補(bǔ)充和修訂《保險(xiǎn)法》

1. 應(yīng)如《保險(xiǎn)法》第41條對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行專門(mén)規(guī)定那樣,在其中也加入對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的相關(guān)規(guī)定。立法的補(bǔ)充一是明確界定保險(xiǎn)競(jìng)合的含義, 二是規(guī)定保險(xiǎn)競(jìng)合的處理原則, 具體內(nèi)容或做法可參照前文的分析。

2. 鑒于《保險(xiǎn)法》第68條排除人身保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則所存在的疑問(wèn),筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)其進(jìn)行修訂。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)涉及對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和收入損失的給付, 而這兩個(gè)項(xiàng)目正如前文所述具有補(bǔ)償性質(zhì),應(yīng)適用損失補(bǔ)償原則。因此,第68條規(guī)定的保險(xiǎn)人不可代位追償?shù)姆秶鷳?yīng)將健康保險(xiǎn)除外。

3. 可依照國(guó)際上的通行做法, 及時(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類重新界定, 將意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)劃入非壽險(xiǎn)的范疇。 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)競(jìng)合現(xiàn)象實(shí)際上與壽險(xiǎn)無(wú)關(guān),或者說(shuō)涉及壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)競(jìng)合不難處理,所以在新的業(yè)務(wù)分類下將保險(xiǎn)競(jìng)合專門(mén)納入非壽險(xiǎn)制度框架進(jìn)行規(guī)范相對(duì)簡(jiǎn)明。

(三)加快社會(huì)保險(xiǎn)立法

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系十分密切, 二者之間的相互競(jìng)合充分證明了這一點(diǎn)。 有效處理涉及社保關(guān)系的保險(xiǎn)競(jìng)合, 除了依據(jù)規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的《保險(xiǎn)法》之外,必然也離不開(kāi)規(guī)范社會(huì)保險(xiǎn)活動(dòng)的社保法。而我國(guó)統(tǒng)一的《社會(huì)保險(xiǎn)法》尚未出臺(tái),目前, 從中央到地方制定的數(shù)量眾多的社保法規(guī)或規(guī)范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業(yè)的和諧發(fā)展。因此,加快社會(huì)保險(xiǎn)法的立法進(jìn)程是解決以上問(wèn)題的重要一環(huán)。其中,針對(duì)人身?yè)p害賠償與工傷保險(xiǎn)給付的競(jìng)合問(wèn)題, 社保法應(yīng)當(dāng)立足國(guó)情, 并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)明確給出統(tǒng)一而合理的處置原則, 既要合乎保險(xiǎn)理論的一般規(guī)律, 又要充分保障勞動(dòng)者的合法利益。

參考文獻(xiàn):

[1]稂文仲. 保險(xiǎn)競(jìng)合的法律思考[N]. 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2002-08-29(003).

[2]陳紓. 發(fā)生保險(xiǎn)競(jìng)合應(yīng)該如何賠償[N]. 金融時(shí)報(bào),2002-10-25(05).

[3]宋卓. 我國(guó)保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)理論中補(bǔ)充保險(xiǎn)競(jìng)合的思考[J]. 保險(xiǎn)研究,2005(1):81-84.

[4]劉李. 從大連“3. 4”風(fēng)暴潮看保險(xiǎn)競(jìng)合的法律問(wèn)題[J]. 中國(guó)保險(xiǎn),2008(4):50-53.

[5]徐民,繆晨. 保險(xiǎn)競(jìng)合研究――兼論我國(guó)保險(xiǎn)法的完善[J]. 中國(guó)商法年刊,2007(00):722-728.

[6]王樹(shù)森,梁振華. 論人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任與第三人責(zé)任的請(qǐng)求權(quán)競(jìng)合[J]. 保險(xiǎn)研究,2003(5):52-54.

[7]羅湘玉. 對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合問(wèn)題的初步思考[D]. 西南民族大學(xué)學(xué)士論文,2008.

篇7

一、保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨墒鞘裁词潜ｋU(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)合同中的地位是什么？這些并沒(méi)有在保險(xiǎn)法中體現(xiàn)出來(lái)。有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)“是要保人交付于保險(xiǎn)人作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任對(duì)價(jià)的金錢(qián)。……保險(xiǎn)費(fèi)的作用，系要保人給予保險(xiǎn)人，作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)，也就是保險(xiǎn)人所應(yīng)獲得之報(bào)酬，而為保險(xiǎn)契約的成立要件?！?在這種解釋中，保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)應(yīng)無(wú)異議，但對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同的成立要件一說(shuō)，筆者持有不同意見(jiàn)。蓋保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！庇纱丝梢?jiàn)，保險(xiǎn)合同是諾成性契約，而非要式及要物契約，它不以給付保險(xiǎn)費(fèi)為成立要件，正如有的學(xué)者指出的，“除將保險(xiǎn)單或暫保單之簽發(fā)或保險(xiǎn)費(fèi)之交付約定為保險(xiǎn)契約生效之停止要件外，保險(xiǎn)契約之成立應(yīng)以要約與承諾合致這時(shí)點(diǎn)為準(zhǔn)。”2所以，保險(xiǎn)費(fèi)的約定應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)合同的生效要件，即無(wú)此約定，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

但保險(xiǎn)合同究竟以保險(xiǎn)費(fèi)的約定抑或以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為生效要件，在理論上仍存在分歧。主張前者的學(xué)者基于契約自由的觀點(diǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)契約在有保險(xiǎn)費(fèi)的約定時(shí)即已生效，保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)成為既得債權(quán)，投保人應(yīng)于何時(shí)交付，悉由當(dāng)事人約定，法令無(wú)加以干涉的必要。3主張后者的學(xué)者則認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)交付前，保險(xiǎn)契約不生效力，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任于投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的翌日開(kāi)始，“原則上于保險(xiǎn)費(fèi)給付之后，保險(xiǎn)契約始生效力”。4我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)分一次交付及分期交付兩種，保險(xiǎn)契約規(guī)定一次交付或分期交付之第一期保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)于契約生效前交付之。但保險(xiǎn)契約簽訂時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)未能確定者，不在此限?！痹撘?guī)定似乎采納了后者的意見(jiàn)，但該法第二十二條又規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)由要保人依契約規(guī)定交付?！边@條規(guī)定明顯帶有契約自由的色彩，從而與第二十一條的規(guī)定產(chǎn)生了抵觸。至于我國(guó)大陸地區(qū)施行的保險(xiǎn)法中并沒(méi)有對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行明確規(guī)定，只是在第五十六條第二款中規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)?！钡绻茨馨雌谥Ц妒灼诒ｋU(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否生效？當(dāng)事人在合同中如果對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的交付另有約定，則該約定是否與法律的強(qiáng)制規(guī)定相抵觸？有學(xué)者依據(jù)第十三條的規(guī)定，認(rèn)為我國(guó)采取的是以保險(xiǎn)費(fèi)的交付作為合同的生效要件。5但是“投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”，并不必然表明投保人不交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同便不生效了，它僅僅是對(duì)合同當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)的合同履行的義務(wù)的一種表述，以此作為交付生效說(shuō)的理由過(guò)于勉強(qiáng)。

筆者認(rèn)為，采取以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為合同生效要件的學(xué)說(shuō)在理論上更為可行。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循意思自治原則，只要雙方當(dāng)事人約定，一方負(fù)給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，另一方則于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)給付保險(xiǎn)賠償?shù)牧x務(wù)，則合同即可有效成立。若堅(jiān)持將保險(xiǎn)合同認(rèn)定為要物合同，以保險(xiǎn)費(fèi)交付為生效要件，如果保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但由于投保人尚未給付保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同尚未生效，則該保險(xiǎn)合同將長(zhǎng)期處于成立但未生效的不確定狀態(tài)，合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)也自然無(wú)法得到法律的適當(dāng)保護(hù)。而且這將使分期付費(fèi)保險(xiǎn)的存續(xù)產(chǎn)生理論上的困難，投保人如果要使保險(xiǎn)合同的效力一直延續(xù)下去，就必須于保險(xiǎn)費(fèi)到期之日或到期之前交付，否則保險(xiǎn)合同便會(huì)失去效力，投保人對(duì)于此后發(fā)生的投保事故固不得請(qǐng)求賠償，保險(xiǎn)人也無(wú)法主張第二期以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)的給付了，這對(duì)于投保人還是保險(xiǎn)人都是沒(méi)有任何益處的。

所以筆者以為不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或是人壽保險(xiǎn)均應(yīng)以保險(xiǎn)費(fèi)的約定為效力要件，保險(xiǎn)費(fèi)的交付一般僅為保險(xiǎn)合同生效后，投保人應(yīng)履行的義務(wù)，當(dāng)事人另有特別約定的除外。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)費(fèi)即為既得債權(quán)，保險(xiǎn)人可以容許投保人遲延交付保險(xiǎn)費(fèi)。如到期不獲交付，則保險(xiǎn)人有權(quán)終止合同或請(qǐng)求投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)。惟此，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人才是公平合理的。

二、保險(xiǎn)費(fèi)怠于給付的法律后果

保險(xiǎn)合同為有償契約，任何一方都應(yīng)給付或承諾給付對(duì)價(jià)。投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是其履行合同的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，若怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)依照一般合同不履行的規(guī)定處理。但由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)具有特殊性，因而產(chǎn)生的法律后果也不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

（一）怠于給付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果

對(duì)于合同約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付首期保險(xiǎn)費(fèi)的，若保險(xiǎn)合同有特別約定，應(yīng)從其約定；若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)人可以追究投保人債務(wù)不履行的違約責(zé)任，同時(shí)請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)（包括訴訟的方式），保險(xiǎn)人也可以經(jīng)定期催告后解除合同。6在投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)之后至投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)之前的期間內(nèi)，保險(xiǎn)人基于同時(shí)履行抗辯權(quán)對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。假如以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為保險(xiǎn)合同的生效要件，其產(chǎn)生的結(jié)果，不僅使保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不須擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任，同時(shí)也使得保險(xiǎn)人不得向投保人請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)。則保險(xiǎn)人只能依照締約過(guò)失的有關(guān)內(nèi)容請(qǐng)求投保人償付為締約而支付的費(fèi)用，而無(wú)法請(qǐng)求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力能夠持續(xù)，這樣對(duì)保險(xiǎn)人的利益保護(hù)欠周，更不利于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，將合同認(rèn)定為有效而追究其違約責(zé)任，是更為公平的做法。當(dāng)然，由于保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給予投保人一個(gè)給付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期間，所以保險(xiǎn)人同時(shí)履行抗辯權(quán)的行使必須在該寬限期間屆滿之后，誠(chéng)如德國(guó)保險(xiǎn)契約法第三十九條第二款規(guī)定的，“若保險(xiǎn)事故在（催告）期間屆滿后發(fā)生，而于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人尚欠付保險(xiǎn)費(fèi)、利息或費(fèi)用的，保險(xiǎn)人不付保險(xiǎn)賠償責(zé)任?！?/p>

在實(shí)務(wù)中，投保人有可能與保險(xiǎn)人約定在合同成立后的某一時(shí)間或期間內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，如果其超出約定的時(shí)間仍未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自可依上述理由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但是如果在約定的期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得以投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。蓋此種情況下，保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)各自履行應(yīng)盡的義務(wù)，故保險(xiǎn)人應(yīng)自合同生效時(shí)起承擔(dān)賠償責(zé)任，不得在投保人尚未違約時(shí)便自行中止合同的履行。

若保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期的保險(xiǎn)費(fèi)即為既得確定之債務(wù)，投保人對(duì)之有履行的義務(wù)。投保人對(duì)于任何一期保險(xiǎn)費(fèi)到期而未交付的，投保人應(yīng)承擔(dān)履行遲延的責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟方式請(qǐng)求其給付，他也可以據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。

（二）怠于給付人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果

保險(xiǎn)法第五十六條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)。但是如果未能支付，保險(xiǎn)合同的效力如何，保險(xiǎn)法并未有明確規(guī)定。值得注意的是，保險(xiǎn)法第五十九條規(guī)定，“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。”由此，有學(xué)者指出“在通常情況下，人壽保險(xiǎn)合同須自保險(xiǎn)費(fèi)支付之日起開(kāi)始發(fā)生效力。”7因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)人對(duì)于首期保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求給付，即表示人身保險(xiǎn)合同于第一期保險(xiǎn)費(fèi)未交付前，合同仍未生效。但正如有的學(xué)者指出的，“其實(shí)保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟請(qǐng)求之，意在保護(hù)要保人或被保險(xiǎn)人于契約成立生效后，不致因不愿繼續(xù)具有長(zhǎng)期性之人壽保險(xiǎn)契約之約束，而全部喪失其以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)之應(yīng)得利益，因此只適于以后保險(xiǎn)費(fèi)?！?所以，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人如果并未要求投保人預(yù)付保險(xiǎn)費(fèi)，而僅基于投保人的承諾使合同生效，則保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求給付即為保險(xiǎn)人的既得債權(quán)。保險(xiǎn)人有權(quán)以訴訟的方式請(qǐng)求投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)據(jù)此解除合同。也就是說(shuō)，人身保險(xiǎn)合同第一期保險(xiǎn)費(fèi)未付的效果應(yīng)當(dāng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一期或一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而怠于給付的法律效果相同。

至于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以訴訟請(qǐng)求投保人給付。這是因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不象財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)那樣，只是保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的對(duì)價(jià)，它還兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，故其在立法上與一般的合同不履行有所區(qū)分。而且人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期的持續(xù)性的合同，在這段期間中，投保人很有可能因各種原因不愿繼續(xù)投保，如果強(qiáng)迫其交付保險(xiǎn)費(fèi)，顯然有違公平原則，而且有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄之嫌。對(duì)于該保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的性質(zhì)，大致有兩種不同見(jiàn)解：第一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)經(jīng)約定按年交付的，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)視為按年生效的保險(xiǎn)合同，并附有以投保人按年付費(fèi)為合同更新的停止條件的合意；第二種意見(jiàn)認(rèn)為應(yīng)將保險(xiǎn)合同視為在被保險(xiǎn)人生存期間均屬有效的合同，而附有若不按期付費(fèi)，合同失效的解除條件。9不論基于哪種見(jiàn)解，投保人對(duì)于第二期以后各到期保險(xiǎn)費(fèi)都不負(fù)交付義務(wù)，如果他不按期付費(fèi)，僅使保險(xiǎn)合同失效，其于合同下所能享有的權(quán)利也告喪失。但是應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)法第五十九條所稱之人身保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)僅僅理解為人壽保險(xiǎn)合同，健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)仍然得以訴訟方式請(qǐng)求支付。10

根據(jù)此原理，保險(xiǎn)法第五十七條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。若保險(xiǎn)人按照約定減少保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能會(huì)依法產(chǎn)生兩種法律后果：①保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。保險(xiǎn)法第五十八條規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。此條規(guī)定在法理上沒(méi)有漏洞，但是在效力恢復(fù)的時(shí)間上規(guī)定的過(guò)于簡(jiǎn)陋，合同效力何時(shí)恢復(fù)關(guān)系到保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，而保險(xiǎn)法此條規(guī)定的恢復(fù)時(shí)間過(guò)于模糊根本不具有可操作性，對(duì)實(shí)踐的指導(dǎo)作用并不明顯，將如此重要的問(wèn)題交付當(dāng)事人自由決斷是不負(fù)責(zé)任的，尤其對(duì)投保人的利益維護(hù)更為不利。反觀我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法第116條則規(guī)定，效力已經(jīng)停止的契約于保險(xiǎn)費(fèi)及其他費(fèi)用清償后，翌日上午零時(shí)開(kāi)始恢復(fù)效力。此項(xiàng)規(guī)定的時(shí)間十分明確，而且屬于強(qiáng)行性規(guī)定，當(dāng)事人不得變更，但有利于被保險(xiǎn)人的除外，從而有效地保護(hù)了投保人和被保險(xiǎn)人，避免他們因一期保險(xiǎn)費(fèi)未付輒喪失以前所繳保險(xiǎn)費(fèi)所產(chǎn)生的利益，保證了合同當(dāng)事人之間利益的衡平。②保險(xiǎn)人解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)法盡管對(duì)分期付款的人身保險(xiǎn)合同中投保人怠于給付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的法律效果有所規(guī)定，但對(duì)于在上述期間內(nèi)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償責(zé)任的承擔(dān)問(wèn)題沒(méi)有涉及。筆者認(rèn)為，在合同中止效力后，即使保險(xiǎn)人尚未解除合同，如果投保人始終未交付保險(xiǎn)費(fèi)，其間如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

三、付費(fèi)通知與寬限期間

根據(jù)合同法的基本原理，當(dāng)債務(wù)人不按期履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人應(yīng)給予其適當(dāng)?shù)膶捪奁陂g，而不得即刻解除合同?；诖耍绻侗Ｈ说∮诮o付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也不得以付費(fèi)遲延而隨即主張終止保險(xiǎn)合同，這是公平原則在此問(wèn)題上的具體體現(xiàn)。

然而我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中付費(fèi)遲延的催告期間卻沒(méi)有明確的規(guī)定。那么一旦投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)，是否意味著保險(xiǎn)人可以立即終止保險(xiǎn)合同，并對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)責(zé)任呢？這似乎不合法理，既然保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有相關(guān)的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)適用合同法第九十四條的規(guī)定在“合理期間內(nèi)”進(jìn)行催告，但合理期間到底應(yīng)為多長(zhǎng)時(shí)間并不確定，這對(duì)于當(dāng)事人都是不利的?！鞍幢ｋU(xiǎn)費(fèi)之給付，性質(zhì)十分單純，與民法上其他給付之種類繁多者不同，故不須以‘相當(dāng)期間’之不確定性法律概念，以求具體之妥當(dāng)性?！?1德國(guó)保險(xiǎn)契約法規(guī)定，不論保險(xiǎn)種類如何，催告期間一律定為“至少二星期”，這一規(guī)定可供我國(guó)立法參考。關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的寬限期，我國(guó)保險(xiǎn)法第五十七條則規(guī)定人壽保險(xiǎn)的投保人超過(guò)規(guī)定期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。但是保險(xiǎn)法只就催告期間作了規(guī)定，而未明確催告方式，這仍是一個(gè)缺憾。筆者認(rèn)為，對(duì)此法律應(yīng)予明文規(guī)定，催告應(yīng)以書(shū)面為之，且應(yīng)記載逾期仍不履行的法律后果。催告的費(fèi)用自然應(yīng)由投保人負(fù)擔(dān)。

承保事故于寬限期間內(nèi)發(fā)生的，由于保險(xiǎn)合同仍然有效，保險(xiǎn)人仍須依照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在寬限期間屆滿后，保險(xiǎn)人如果行使合同解除權(quán)，則對(duì)此后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。至于在寬限期間屆滿后至合同解除之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人享有拒絕承擔(dān)給付義務(wù)的抗辯權(quán)，這已在上文備述。

在催告期間的規(guī)定之外，付費(fèi)通知也是重要的法律概念。因?yàn)楫?dāng)投保人違反約定時(shí)，保險(xiǎn)人并不能坐視其違約，他應(yīng)采取必要的措施敦促對(duì)方履行義務(wù)以避免損失，這是維護(hù)其利益的必然選擇，也是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)，而付費(fèi)通知便表明了保險(xiǎn)人的這種意圖。而且在現(xiàn)代社會(huì)中，作為保險(xiǎn)人的大型保險(xiǎn)公司相對(duì)于投保人個(gè)體而言，不論在經(jīng)濟(jì)實(shí)力還是信息占有方面都有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，要求保險(xiǎn)人通知投保人付費(fèi)是可能的，對(duì)于當(dāng)事人雙方都有利。只可惜我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)此沒(méi)有規(guī)定。反觀英美則多規(guī)定保險(xiǎn)人須于保險(xiǎn)費(fèi)到期前一定時(shí)間為付費(fèi)通知，否則保險(xiǎn)合同效力于一定期間內(nèi)不停止。例如美國(guó)大多數(shù)州規(guī)定，付費(fèi)通知應(yīng)在保險(xiǎn)費(fèi)到期前四十五日發(fā)出，載明保險(xiǎn)金額、到期日、付費(fèi)地點(diǎn)等內(nèi)容，保險(xiǎn)人如不在法定期間為通知，則保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起六個(gè)月至一年間不中止。12此規(guī)定對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)法的完善不無(wú)裨益。

四、保險(xiǎn)費(fèi)的返還

保險(xiǎn)合同的效力因法定或約定的原因而終止時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是否返還及應(yīng)如何請(qǐng)求返還？各國(guó)規(guī)定不盡相同。英美法院堅(jiān)持“危險(xiǎn)不可分原則”，保險(xiǎn)人所提供的保險(xiǎn)構(gòu)成對(duì)其所受領(lǐng)的保險(xiǎn)費(fèi)的整個(gè)對(duì)價(jià)。契約一經(jīng)生效，全部保險(xiǎn)費(fèi)視為已經(jīng)賺得，除非法律或契約另有相反的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)已收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予返還。13顯然該規(guī)定對(duì)于投保人有失公平。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定在某些情形下保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，這有利于投保人、被保險(xiǎn)人利益的維護(hù)，但這些規(guī)定過(guò)于零亂，無(wú)助于系統(tǒng)理解。因此，筆者試以諸種情形分類，分析如下：

（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效。關(guān)于何種保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)法只在第十一條中規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于其他情形未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為，無(wú)效的保險(xiǎn)合同主要還包括以下幾種：1、投保人惡意投?；虮ｋU(xiǎn)人惡意承保的保險(xiǎn)合同無(wú)效。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人重復(fù)保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)的，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。3、保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅的，該合同無(wú)效。4、保險(xiǎn)合同違反法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定或損害社會(huì)公共利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。這條在保險(xiǎn)法中主要體現(xiàn)為：投保人為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（第五十四條）；未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同（第五十五條）等。

上述合同無(wú)效的情形并不要求保險(xiǎn)人全部返還保險(xiǎn)費(fèi)。已經(jīng)繳付的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還取決于投保人是否可歸責(zé)，如果投保人是出于惡意則不應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，如果出于善意，投保人本身并沒(méi)有過(guò)失，則應(yīng)請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)。但是有些情形下，投保人是否可歸責(zé)是較難認(rèn)定的，例如對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益而投保，或以他人死亡為給付條件訂立保險(xiǎn)合同而未經(jīng)書(shū)面許可的等等。如果僅因投保人有可歸責(zé)事由，即令保險(xiǎn)人免負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任，對(duì)于投保人未免過(guò)于嚴(yán)苛。因此有學(xué)者認(rèn)為，在此情形下，“應(yīng)以要保人與保險(xiǎn)人雙方所處之地位客觀衡量，除非要保人隱瞞事實(shí)，否則應(yīng)認(rèn)為保險(xiǎn)人本即有調(diào)查之義務(wù)。換言之，除非保險(xiǎn)人得證明要保人雖然有詐欺之意圖，原則上皆認(rèn)為保險(xiǎn)人仍應(yīng)負(fù)返還保費(fèi)之責(zé)?！?4

（二）保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)返還，應(yīng)依保險(xiǎn)法的有關(guān)條文視情況而定。

1、投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以退還保險(xiǎn)費(fèi)（第十六條）。

2、投保人故意謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)（第二十七條）。

3、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同（第三十五條）。因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人是有過(guò)錯(cuò)的，保險(xiǎn)人如果返還全部已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，顯然不妥。在此可以借鑒臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定，保險(xiǎn)契約所載之危險(xiǎn)由要保人或被保險(xiǎn)人之行為而增加，經(jīng)保險(xiǎn)人提議另定保險(xiǎn)費(fèi)，要保人不予同意者，保險(xiǎn)人得終止契約，保留保險(xiǎn)費(fèi)之全部或一部以為賠償。

4、投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)程度的增加有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于應(yīng)通知保險(xiǎn)人的事項(xiàng)而怠于通知的，除不可抗力的事故外，不論是否故意，保險(xiǎn)人得據(jù)此為解除保險(xiǎn)合同的原因（第三十六條）。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)按照相應(yīng)比例返還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

5、人身保險(xiǎn)合同因投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)而效力中止的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第五十八條）。

6、投保人主動(dòng)解除保險(xiǎn)合同的情形。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人（第三十八條）。人身保險(xiǎn)中，投保人解除合同，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)（第六十八條）。

此外，臺(tái)灣保險(xiǎn)法還規(guī)定違反合同特約條款也構(gòu)成解除合同的事由。所謂特約條款，為當(dāng)事人于保險(xiǎn)契約基本條款外，承認(rèn)履行特種義務(wù)之條款（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十六條），保險(xiǎn)契約當(dāng)事人一方違背特約條款時(shí)，他方得解除契約，其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同（臺(tái)灣保險(xiǎn)法第六十八條）。如果是保險(xiǎn)人解除合同，則應(yīng)負(fù)返還保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。我國(guó)大陸未有類似的立法，筆者認(rèn)為，該條款的規(guī)定是符合法理的，對(duì)保險(xiǎn)法的完善有促進(jìn)作用。但應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，該特約條款的內(nèi)容不得違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，也不得違反當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的公平，以防止保險(xiǎn)人利用其優(yōu)勢(shì)地位損害投保人、被保險(xiǎn)人的利益。

（三）保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)合同終止時(shí)，其效力自終止之時(shí)起消滅。保險(xiǎn)人對(duì)于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中屬于終止前的既已承擔(dān)危險(xiǎn)，因而無(wú)須返還。至于屬于終止后的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還，則應(yīng)視具體情形定。

1、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人（第四十二條）。

2、保險(xiǎn)合同因其標(biāo)的非因保險(xiǎn)合同所載的保險(xiǎn)事故完全消滅而中止時(shí)，或保險(xiǎn)合同因危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意而終止的，保險(xiǎn)人應(yīng)將終止后的保險(xiǎn)費(fèi)返還。

3、保險(xiǎn)合同因投保人破產(chǎn)或保險(xiǎn)人破產(chǎn)而終止，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。蓋因此時(shí)保險(xiǎn)人與投保人已經(jīng)失去了繼續(xù)履行義務(wù)的能力，合同自無(wú)存在的必要。但根據(jù)保險(xiǎn)法第八十七條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)合同不適用上述情形。

（四）其他情形下，保險(xiǎn)費(fèi)的返還

1、據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第一款）。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)（保險(xiǎn)法第三十七條第二款）。

3、人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人（保險(xiǎn)法第五十四條）。

4、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，而合同成立不滿二年的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十五條）。

5、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值（保險(xiǎn)法第六十七條）。

6、臺(tái)灣保險(xiǎn)法第二十六條規(guī)定依保險(xiǎn)契約所載增加危險(xiǎn)之特別情形計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的，自情形消滅時(shí)，得請(qǐng)求比例減少保險(xiǎn)費(fèi)，超收之保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。15我國(guó)保險(xiǎn)法中未有相類規(guī)定，但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，已確實(shí)存在有關(guān)問(wèn)題，因此在法律上作出相關(guān)的規(guī)范也是必要的。

7、保險(xiǎn)標(biāo)的物遭受部分損失而雙方當(dāng)事人均未終止保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)費(fèi)如何收取，保險(xiǎn)法未有明確規(guī)定，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的既然已經(jīng)部分損失，則保險(xiǎn)人應(yīng)按比例收取以后的保險(xiǎn)費(fèi)，超額收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。

參考文獻(xiàn)：

1[臺(tái)]鄭玉波《保險(xiǎn)法論》，三民書(shū)局印行，1981年版，第77頁(yè)。

2[臺(tái)]林勛發(fā)《保險(xiǎn)法論著譯作選集》，自版，1991年版，第28頁(yè)。

3[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第70頁(yè)。

4[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第154頁(yè)。

5參見(jiàn)閻新建、劉守建《中國(guó)保險(xiǎn)法律與實(shí)務(wù)》，中信出版社，1996年版，第68頁(yè)。

6德國(guó)保險(xiǎn)契約法第38條規(guī)定了，保險(xiǎn)契約成立后，若投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)的，在投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)前，保險(xiǎn)人得撤消保險(xiǎn)契約；投保人怠未給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)費(fèi)到期日起三個(gè)月未提訟請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的，視為撤銷保險(xiǎn)契約。該立法例對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法的修訂有參考價(jià)值。

7孫積祿，《保險(xiǎn)法論》，中國(guó)法制出版社，1997年版，第102頁(yè)。

8[臺(tái)]江朝國(guó)《保險(xiǎn)法論》，瑞興圖書(shū)公司印行，1994年版，第189頁(yè)。

9轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法總論》，三民書(shū)局，1994年版，第77頁(yè)。

10在臺(tái)灣保險(xiǎn)法的有關(guān)條文中明確規(guī)定，僅人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)不得以訴訟方式請(qǐng)求。這是因?yàn)橹挥腥藟郾ｋU(xiǎn)才兼有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，而傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)并不具備。關(guān)于此觀點(diǎn)還可參見(jiàn)鄒海林《保險(xiǎn)法》，人民法院出版社，1998年版，第452頁(yè)。

11[臺(tái)]劉宗榮《保險(xiǎn)法》，三民書(shū)局股份有限公司，1995年版，第156頁(yè)。

12Vance，Insurance，3rdEd.，1951，p336。

13轉(zhuǎn)引自[臺(tái)]施文森《保險(xiǎn)法論文》（第二集），三民書(shū)局，1998年版，第133頁(yè)。

篇8

要：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；合同；法定解除權(quán)

Abstract：The　right　of　statutory　rescission　of　insurance　contract　as　a　kind　of　interest　unbalance　correction　modes　has　great　influence　on　both　parties　of　insurance　contract.　This　article，through　listing　the　applicant　and　the　insurer’s　statutory　rescission　exercise　situation，analyzes　current　legal　relief　system　defects，and　refers　to　other　relevant　regulations，to　improve　Chinese　insurance　legal　system　of　contract　rescission　proposal.

Key　Words：insurance，contract，right　of　statutory　rescission

中圖分類號(hào)：F840

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1674-2265（2012）12-0030-04

保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對(duì)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益影響極大。本文通過(guò)對(duì)投保人與保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的行使情形進(jìn)行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國(guó)家有關(guān)規(guī)定，對(duì)進(jìn)一步完善我國(guó)保險(xiǎn)合同法定解除制度提出建議。

一、理論支點(diǎn)：法定解除權(quán)的性質(zhì)與分配規(guī)則

（一）性質(zhì)界定

合同解除是指合同有效成立后，當(dāng)具備合同解除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或雙方的意思表示而使合同關(guān)系自始消滅或向?qū)?lái)消滅的一種行為。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是指保險(xiǎn)合同成立后，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）賦予保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在一定情況下依據(jù)法律規(guī)定解除合同，使合同關(guān)系歸于消滅的權(quán)利。保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)是屬于形成權(quán)，依據(jù)保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的意思表示即可發(fā)生法律效果，該權(quán)利的行使無(wú)需以對(duì)方同意為條件?！侗ｋU(xiǎn)法》賦予保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人和投保人在不同情況下均享有法定解除權(quán)。

（二）分配規(guī)則

保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者合同另有約定外，投保人可隨時(shí)提出解除合同，無(wú)需保險(xiǎn)人同意。保險(xiǎn)人必須具備《保險(xiǎn)法》上規(guī)定的條件或保險(xiǎn)合同約定的條件時(shí)，才可以行使解除權(quán)。原則上，契約必須遵守，然而《保險(xiǎn)法》卻在這一傳統(tǒng)規(guī)則之外通過(guò)法定解除權(quán)的賦予，使當(dāng)事人在一定情形下可以不經(jīng)與對(duì)方協(xié)商而徑直脫離合同約束，是國(guó)家為建立有效的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序而對(duì)保險(xiǎn)合同本身所進(jìn)行的必要干預(yù)，體現(xiàn)了對(duì)利益失衡時(shí)的矯正與救濟(jì)。對(duì)于嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)信用、平等公平原則的保險(xiǎn)合同，在經(jīng)過(guò)必要的補(bǔ)救措施后仍然沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)合同價(jià)值、目標(biāo)時(shí)，給予合同當(dāng)事人脫離合同約束的途徑。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)地位懸殊、保險(xiǎn)合同的符合性深?yuàn)W難懂，將投保人置于公認(rèn)的弱勢(shì)地位，就需要借助法律規(guī)范對(duì)其進(jìn)行“傾斜性保護(hù)”，加大對(duì)投保人合法權(quán)益的保護(hù)，以實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)的公平交易。故此，保險(xiǎn)合同解除權(quán)的理論依據(jù)應(yīng)為誠(chéng)實(shí)信用原則、對(duì)價(jià)平衡和保護(hù)投保人合法權(quán)益的原則。

二、立法現(xiàn)狀：法定解除權(quán)行使情形

（一）投保人的法定解除權(quán)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立以后，除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或合同另有約定外，投保人可以隨時(shí)任意解除保險(xiǎn)合同。由于投保人行使該權(quán)利具有任意性，不受限制，通常被稱為“任意解除權(quán)”。從性質(zhì)上看，雖然投保人的這種解除權(quán)有其獨(dú)特性，但就本質(zhì)而言，投保人仍是依據(jù)法律規(guī)定所享有的解除權(quán)，而法定解除權(quán)就是指法律賦予合同當(dāng)事人的一定情形下的解除權(quán)，那么投保人的這種解除權(quán)仍然屬于法定解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人法定解除權(quán)的規(guī)制極其有限，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后當(dāng)事人不得解除保險(xiǎn)合同外，其法定解除權(quán)的“任意性”絲毫沒(méi)有受到限制。

（二）保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)

《保險(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)人可以行使保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)的情形主要包括：

1.　投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人因故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。上述所規(guī)定的是如實(shí)告知義務(wù)制度，是保險(xiǎn)法律中一項(xiàng)重要制度，源于《保險(xiǎn)法》的基本原則，即最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)人就與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事實(shí)進(jìn)行詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人，不得有任何的隱瞞、欺騙、錯(cuò)誤或遺漏。

2.　未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)的通知義務(wù)。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。所謂危險(xiǎn)增加是指保險(xiǎn)標(biāo)的在投保期間的危險(xiǎn)狀況呈現(xiàn)持續(xù)性增長(zhǎng)狀態(tài)。在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，主要是由《保險(xiǎn)法》對(duì)價(jià)平衡等基本原則決定的。

3.　投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的違法行為。未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。除投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的情況外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故，違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，也破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，保險(xiǎn)人當(dāng)然享有解除權(quán)。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同且不返還保險(xiǎn)費(fèi)，既保護(hù)了自身利益，也是對(duì)被保險(xiǎn)人不法行為的一種懲罰。

4.　投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人、被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。所謂安全維護(hù)義務(wù)，是指投保人、被保險(xiǎn)人在合同履行期間所負(fù)有的維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定是投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守的最低程度的安全維護(hù)義務(wù)。

5.　申報(bào)年齡不真實(shí)超過(guò)合同限制。人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)時(shí)，被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，并按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。年齡在人身保險(xiǎn)合同中具有重要意義，直接與保費(fèi)掛鉤，年齡不準(zhǔn)確對(duì)雙方都有直接利害關(guān)系。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，也是沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的一種表現(xiàn)，違反了誠(chéng)實(shí)信用原則。

6.　保險(xiǎn)合同效力中止超過(guò)兩年。約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同效力依法中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。對(duì)于分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人未按期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人并非立即享有合同解除權(quán)，保險(xiǎn)法設(shè)置了寬限期和復(fù)效期。只有在復(fù)效期內(nèi)雙方仍未達(dá)成協(xié)議，才賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)。由于人身保險(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，如果因投保人一時(shí)困難或一時(shí)疏忽而未能在規(guī)定期限及寬限期內(nèi)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人就可即刻解除合同，顯然顯失公平，不利于保護(hù)投保人合法權(quán)益。

三、缺陷分析：保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)制度的不足

（一）投保人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　投保人法定解除權(quán)的限制情形不足?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人行使任意法定解除權(quán)的例外情形，只包括貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同兩種，沒(méi)有窮盡所有的保險(xiǎn)合同。以保證保險(xiǎn)為例，保證保險(xiǎn)合同當(dāng)事人包括保證人、被保證人、權(quán)利人三方。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。因此保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險(xiǎn)法》賦予的任意法定解除權(quán)，權(quán)利人的利益將受到侵害。因此，保證保險(xiǎn)合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權(quán)。除保證保險(xiǎn)外，還存在其他的為他人利益而為的保險(xiǎn)合同，如交強(qiáng)險(xiǎn)等。另外，人壽保單可以設(shè)定質(zhì)權(quán)，在此種情形下若投保人行使法定解除權(quán)，則不利于維護(hù)信用交易的安全，不利于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展。

2.　投保人的法定解除權(quán)可能損害被保險(xiǎn)人利益。投保人的法定解除權(quán)具有任意性，目的在于保護(hù)保險(xiǎn)合同弱勢(shì)方即投保人的利益，既無(wú)時(shí)間上的限制，也無(wú)程序上的限制。立法者在立法過(guò)程中似乎認(rèn)為投保人的法定解除權(quán)并未損害合同相對(duì)人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內(nèi)。但投保人行使法定解除權(quán)不僅會(huì)導(dǎo)致投保人與保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同消滅，還可能涉及被保險(xiǎn)人、受益人利益。假設(shè)一份以被保險(xiǎn)人生存為給付條件的保險(xiǎn)合同，繳費(fèi)數(shù)十年后，在保險(xiǎn)人即將滿期給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人行使法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期期待、即將實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權(quán)，則被保險(xiǎn)人的的權(quán)利長(zhǎng)期處于不確定的狀態(tài)，無(wú)法預(yù)知保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)可能得到的補(bǔ)償，這與保險(xiǎn)制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險(xiǎn)人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　保險(xiǎn)人法定解除權(quán)行使的除斥期間規(guī)定不足。保險(xiǎn)人法定解除權(quán)屬于形成權(quán)。鑒于此，法律一般會(huì)規(guī)定形成權(quán)的存續(xù)時(shí)間，即除斥期間?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)投保人違反如實(shí)告知義務(wù)、申報(bào)年齡不實(shí)超過(guò)限制情況下保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)作出了除斥期間的規(guī)定，但對(duì)上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。若是在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人知道投保人、被保險(xiǎn)人未履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)時(shí)，并不立即行使法定解除權(quán)，而是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后才行使法定解除權(quán)。保險(xiǎn)人此行為既違背了保險(xiǎn)合同誠(chéng)實(shí)信用原則，也直接損害了投保人、被保險(xiǎn)人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，違反保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。危險(xiǎn)程度增加破壞了保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)平衡，因此《保險(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)人此種情形下的法定解除權(quán)。但是，實(shí)踐中應(yīng)該考慮到保險(xiǎn)人違背誠(chéng)實(shí)信用原則時(shí)而怠于行使解除權(quán)等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。

2.　申報(bào)年齡不實(shí)行為未區(qū)分善意與惡意?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但《保險(xiǎn)法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為欺詐。過(guò)失而訂立保險(xiǎn)合同，實(shí)為失誤。惡意與過(guò)失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險(xiǎn)合同的法律效果沒(méi)有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。

3.　危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍小?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，為的是保持對(duì)價(jià)平衡、保護(hù)保險(xiǎn)人利益，使其及時(shí)知悉情況并作出判斷、采取措施?！侗ｋU(xiǎn)法》只規(guī)定了被保險(xiǎn)人是通知義務(wù)主體。但是在實(shí)務(wù)中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)狀況的并非只有被保險(xiǎn)人，還包括投保人。若在投保人與被保險(xiǎn)人相分離情況下，投保人可能明知危險(xiǎn)程度增加，但由于自己不具有通知義務(wù)而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，則會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生侵害。

四、路徑選擇：完善保險(xiǎn)合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險(xiǎn)合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，新興的保險(xiǎn)種類如汽車消費(fèi)貸款、小額信貸等保證保險(xiǎn)層出不窮，投保人行使任意的法定解除權(quán)，會(huì)侵害第三方的合法權(quán)益，違背了保險(xiǎn)合同的誠(chéng)實(shí)信用與對(duì)價(jià)平衡原則。因此，《保險(xiǎn)法》應(yīng)將保證保險(xiǎn)等為他人利益的保險(xiǎn)合同作為行使法定解除權(quán)的例外，投保人不得行使任意法定解除權(quán)。

對(duì)于投保人行使法定解除權(quán)對(duì)被保險(xiǎn)人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險(xiǎn)法》應(yīng)加以必要的限制。如《韓國(guó)商法典》第649條規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)合同人可以隨時(shí)解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險(xiǎn)合同的情形下，若保險(xiǎn)合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險(xiǎn)證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人解除保險(xiǎn)合同應(yīng)通知被保險(xiǎn)人，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后，投保人方可解除保險(xiǎn)合同。

（二）擴(kuò)大保險(xiǎn)人法定解除權(quán)除斥期間范圍

民法上形成權(quán)的功能是導(dǎo)致法律關(guān)系發(fā)生變動(dòng)。形成權(quán)只需要一方當(dāng)事人行使，無(wú)需對(duì)方當(dāng)事人的介入。但民法上形成權(quán)的行使并非肆無(wú)忌憚。除斥期間就是對(duì)形成權(quán)的時(shí)間限制與約束，進(jìn)而保護(hù)相對(duì)方的利益?！侗ｋU(xiǎn)法》只對(duì)保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人未履行安全維護(hù)義務(wù)以及被保險(xiǎn)人未履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人的法定解除權(quán)沒(méi)有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分

對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對(duì)過(guò)失失誤行為的不公，更是對(duì)惡意欺詐行為的放任?！兜聡?guó)保險(xiǎn)契約法》第162條規(guī)定：被保險(xiǎn)人對(duì)于年齡不實(shí)的陳述，致約定的保費(fèi)過(guò)低的，保險(xiǎn)人的責(zé)任應(yīng)依照所付保費(fèi)與被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡應(yīng)付的保費(fèi)相應(yīng)減少。保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡已在保險(xiǎn)契約年齡限制之外，可因其違反真實(shí)年齡說(shuō)明義務(wù)而解除契約。第163條規(guī)定：保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過(guò)十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應(yīng)當(dāng)借鑒此規(guī)定，對(duì)申報(bào)年齡不實(shí)行為的主觀狀態(tài)進(jìn)行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對(duì)惡意申報(bào)年齡不真實(shí)的，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)可不受保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年不得行使解除權(quán)的限制。

（四）擴(kuò)大危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的主體范圍

各國(guó)對(duì)危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)的主體有不同規(guī)定?！兑獯罄穹ǖ洹芬?guī)定的是投保人，《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》規(guī)定的是被保險(xiǎn)人，《日本商法典》和《韓國(guó)商法典》規(guī)定的是投保人和被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，了解保險(xiǎn)標(biāo)的狀況的除了被保險(xiǎn)人外，還包括投保人。為此，建議將危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)通知義務(wù)主體范圍擴(kuò)大到投保人。

參考文獻(xiàn)：

[1]王西剛.人身保險(xiǎn)合同投保人法定解除權(quán)研究[J].蘭州學(xué)刊，2010，（4）.

[2]楊恒鑫.關(guān)于保險(xiǎn)合同解除問(wèn)題的研究[D].大連海事大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010.

[3]梁昊然.保險(xiǎn)合同法定解除權(quán)研究[D].吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2010.

[4]王書(shū)江，殷建平.　韓國(guó)商法典[M].中國(guó)法制出版社，2000.

篇9

[論文摘要]從現(xiàn)實(shí)生活中人們對(duì)保險(xiǎn)不信任的現(xiàn)狀出發(fā),分析了長(zhǎng)期以來(lái)這種想法產(chǎn)生的原因,有些是機(jī)制問(wèn)題,有些是從業(yè)人員素質(zhì)的問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題,提出了加強(qiáng)人管理和理賠外包的兩種方案。

[論文關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)誠(chéng)信人理賠誤導(dǎo)

一、公民對(duì)保險(xiǎn)不信任的現(xiàn)狀

長(zhǎng)久以來(lái),保險(xiǎn)似乎成了一個(gè)諱莫如深的詞語(yǔ),只要有一個(gè)人說(shuō)“我是賣保險(xiǎn)的”,人們首先就會(huì)先入為主地對(duì)這個(gè)人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對(duì)他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因?yàn)樵?jīng)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品而沒(méi)有享受到良好的服務(wù),有些是因?yàn)樵?jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因?yàn)槠渌丝诙鄠鞅ｋU(xiǎn)的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感?！氨ｋU(xiǎn)都是騙人的”“保險(xiǎn)都是收錢(qián)的時(shí)候給你笑臉,理賠的時(shí)候給你坐冷板凳”“有責(zé)任免除當(dāng)初也不和我說(shuō)清楚,人也不知道換了多少個(gè)”。這些負(fù)面的評(píng)論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生懷疑。

我們知道,保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種誠(chéng)信產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向客戶承諾:當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候,保險(xiǎn)人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過(guò)難關(guān)。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開(kāi)始的時(shí)候是看不見(jiàn)摸不著的,人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品憑的是對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任。所以信任對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的,關(guān)系著保險(xiǎn)公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會(huì)普遍存在的對(duì)于保險(xiǎn)的不信任,使得保險(xiǎn)銷售人員展業(yè)時(shí)經(jīng)常感覺(jué)碰到一面摸不見(jiàn)的墻,保險(xiǎn)銷售異常艱難。

二、公民對(duì)保險(xiǎn)不信任的原因分析

人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時(shí)期,按照人們接觸保險(xiǎn)的過(guò)程,我們分別從展業(yè)期,保險(xiǎn)生效期,理賠期三個(gè)時(shí)間進(jìn)行分析。在這三個(gè)期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠(chéng)信現(xiàn)象,導(dǎo)致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險(xiǎn)的第一步,保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷的過(guò)程,即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。在這個(gè)期間,保險(xiǎn)營(yíng)銷人員(主要是保險(xiǎn)人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品,促成保險(xiǎn)交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個(gè)方面會(huì)導(dǎo)致人們的不信任:

(1)保險(xiǎn)人沒(méi)有詳細(xì)解釋保險(xiǎn)合同條款。從客觀原因分析是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長(zhǎng)復(fù)雜、術(shù)語(yǔ)連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也會(huì)有不理解的時(shí)候,另一方面,保險(xiǎn)的專業(yè)詞匯有的時(shí)候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險(xiǎn)人本身業(yè)務(wù)不精,對(duì)合同條款包括合同中最關(guān)鍵的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時(shí)的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒(méi)能認(rèn)真研究,無(wú)法和客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致客戶的誤解。比如某意外傷害保險(xiǎn),這種保險(xiǎn)只承保傷殘風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于一般的意外傷害保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)時(shí),如果人沒(méi)有解釋清楚,就會(huì)被意外傷害保險(xiǎn)的名稱誤導(dǎo)了。

(2)某些保險(xiǎn)人道德素質(zhì)不高。存在著誤導(dǎo)客戶的行為,有的避重就輕,過(guò)分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實(shí)現(xiàn)的投資回報(bào),以虛夸回報(bào)為誘餌;有的只談收益,不講風(fēng)險(xiǎn),對(duì)一些重要事實(shí)刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費(fèi),不是從客戶的實(shí)際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對(duì)的,一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種;有的在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人。比如最常見(jiàn)的也最容易引起糾紛的是退保時(shí)關(guān)于退保費(fèi)的問(wèn)題,很多客戶在退保的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)退回來(lái)的錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己所交納的保險(xiǎn)費(fèi),而有些險(xiǎn)種如果第一年退保,甚至有可能一分錢(qián)也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對(duì)此并不知情,主要原因是他們的保險(xiǎn)人沒(méi)有和他們說(shuō)清楚。因?yàn)槿酥饕繕I(yè)務(wù)提成獲得收入的,如果把這個(gè)事實(shí)告訴客戶,可能會(huì)使客戶打消買(mǎi)保險(xiǎn)的念頭,從而導(dǎo)致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會(huì)做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導(dǎo)客戶填寫(xiě)虛假資料。在客戶同意買(mǎi)保險(xiǎn)后,人一般會(huì)讓客戶填寫(xiě)一份投保書(shū),里面的資料都要求客戶如實(shí)告知。這些內(nèi)容關(guān)系到這個(gè)客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險(xiǎn)公司的核保①部門(mén)審核這個(gè)客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會(huì)白費(fèi)。為了獲得傭金,有些人會(huì)讓客戶把一些重要事實(shí)隱瞞或者寫(xiě)上虛假的資料。業(yè)務(wù)承保后,一旦發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司就會(huì)以投保人投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當(dāng)初誤導(dǎo)自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在很多人心中,人就代表了保險(xiǎn)公司,所以就會(huì)有“當(dāng)初騙我買(mǎi)保險(xiǎn),有事情時(shí)推得一干二凈”這種想法,從而給保險(xiǎn)公司帶來(lái)負(fù)面影響。

此外,人過(guò)于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況下,人還是堅(jiān)持要說(shuō)服客戶購(gòu)買(mǎi),甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險(xiǎn)生效期。人身保險(xiǎn)除短期險(xiǎn)種外,保險(xiǎn)期間一般都很長(zhǎng),在這么長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險(xiǎn)合同的需要及時(shí)對(duì)合同進(jìn)行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險(xiǎn)公司。一旦因?yàn)槭韬鐾浝m(xù)交保費(fèi),而保險(xiǎn)公司又因?yàn)槁?lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會(huì)引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動(dòng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,則可避免這種情況。可實(shí)際上,保險(xiǎn)人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險(xiǎn)公司之間跳動(dòng)頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務(wù)員頻頻跳槽,保單長(zhǎng)時(shí)間無(wú)人問(wèn)津,即使保險(xiǎn)公司安排了其他人接管這些保單,但因?yàn)檫@些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費(fèi)的5%~10%,且逐年遞減),遠(yuǎn)低于新保單所得到的傭金(首期保費(fèi)的20%~35%),所以他們往往會(huì)把精力放在開(kāi)拓新保單上,而忽視對(duì)舊保單的維護(hù)。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計(jì),目前上海各壽險(xiǎn)公司中,除少數(shù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地?fù)p害了客戶的利益。

3·理賠時(shí)。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險(xiǎn)公司一般都會(huì)有一個(gè)激勵(lì)機(jī)制,來(lái)促使理賠部門(mén)盡量減少理賠金額。如某保險(xiǎn)公司是這樣規(guī)定的:理賠部門(mén)員工的獎(jiǎng)金和拒賠的金額相關(guān)連的,拒賠的金額越高,拿的獎(jiǎng)金也會(huì)越多。這個(gè)規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導(dǎo)致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會(huì)讓那些本應(yīng)該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險(xiǎn)種中,保險(xiǎn)公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒(méi)有如實(shí)告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個(gè)客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問(wèn)題。因?yàn)榭蛻粢话悴皇潜ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士,所以對(duì)索賠時(shí)的流程,需要準(zhǔn)備的材料等等都不熟悉,這個(gè)時(shí)候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴(yán)重這么一個(gè)現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當(dāng)初的承諾相去甚遠(yuǎn),索賠可能大費(fèi)周折,再加上理賠時(shí)間長(zhǎng),這就難免給客戶“保險(xiǎn)公司索賠難”的印象。

三、針對(duì)不信任的解決辦法

目前,社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)滿意程度褒貶不一,消費(fèi)者的投訴時(shí)常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對(duì)目前保險(xiǎn)業(yè)不夠完善的地方加以改進(jìn),主要從以下幾個(gè)方面入手:

1·加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應(yīng)具備基本的保險(xiǎn)知識(shí),能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的服務(wù)。提高持證率也就是提高人的業(yè)務(wù)水平。第二,加強(qiáng)人信用體制建設(shè)。應(yīng)建立保險(xiǎn)人信用數(shù)據(jù)庫(kù),客戶通過(guò)訪問(wèn)這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù),就可以很容易地了解人以往的獎(jiǎng)懲情況。同時(shí),行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用,充分實(shí)現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員不僅要列入黑名單,而且嚴(yán)重的要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè),并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。信用公開(kāi)的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險(xiǎn)公司過(guò)去給人的培訓(xùn)幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對(duì)于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關(guān),即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍中來(lái)以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓(xùn)系統(tǒng),通過(guò)新的學(xué)習(xí),來(lái)協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關(guān)系,以達(dá)到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位?，F(xiàn)行的營(yíng)銷模式?jīng)Q定了人不是保險(xiǎn)公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒(méi)有把保險(xiǎn)作為終身的事業(yè),缺乏長(zhǎng)期創(chuàng)業(yè)的意識(shí),很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個(gè)問(wèn)題,保險(xiǎn)公司首先應(yīng)對(duì)人隊(duì)伍進(jìn)行精簡(jiǎn),將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險(xiǎn)市場(chǎng),然后對(duì)剩下的人進(jìn)行分流,一部分人留在保險(xiǎn)公司成為公司員工,保險(xiǎn)公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險(xiǎn)公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開(kāi)發(fā)新保單而忽視舊保單的維護(hù),造成服務(wù)質(zhì)量低下。保險(xiǎn)公司應(yīng)降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長(zhǎng)后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應(yīng)綜合考察人的退保率、投訴率等指標(biāo),根據(jù)不同的成績(jī)?cè)O(shè)立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強(qiáng)化人的長(zhǎng)期服務(wù)意識(shí),促使人主動(dòng)關(guān)注業(yè)務(wù)質(zhì)量和自身的信用建設(shè)。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險(xiǎn)索賠的時(shí)候,不論是保險(xiǎn)人還是投保人,都有各自的立場(chǎng)。對(duì)于是否賠償和賠償多少的問(wèn)題如果全部由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無(wú)任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險(xiǎn)中介市場(chǎng)上有中立的保險(xiǎn)公估人,但大部分的業(yè)務(wù)都集中在了產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上,對(duì)于人身保險(xiǎn)介入甚少,一方面是因?yàn)闆](méi)有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不愿意公估人的介入。各保險(xiǎn)公司應(yīng)該把理賠業(yè)務(wù)分出去,因?yàn)榈谌降呐袥Q保人比較信服,比較不會(huì)引起很大的糾紛,這樣保險(xiǎn)公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來(lái),更好地設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品,提高對(duì)保戶的服務(wù),從而增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

[參考文獻(xiàn)]

[1]馬莉娜·信用查詢倒逼保險(xiǎn)人誠(chéng)信[EB/OL]·

篇10

論文摘要：保險(xiǎn)公司的差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略是以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為導(dǎo)向，尋求從產(chǎn)品、服務(wù)、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨(dú)樹(shù)一幟的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文對(duì)中資和外資保險(xiǎn)企業(yè)的代表公司:中國(guó)人壽和友邦保險(xiǎn)在品牌、營(yíng)銷渠道、服務(wù)、產(chǎn)品和廣告等方面進(jìn)行差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略的分析。差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略是一個(gè)系統(tǒng)，保險(xiǎn)企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實(shí)施相應(yīng)的差異化，更有必要的是使差異化營(yíng)銷戰(zhàn)略形成一個(gè)系統(tǒng)全面實(shí)施。

1.網(wǎng)點(diǎn)、地域、品牌的優(yōu)勢(shì)對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:在全國(guó)30多個(gè)省市、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分公司，而各地、市、縣級(jí)設(shè)立支公司、營(yíng)銷服務(wù)部有幾萬(wàn)個(gè)，廣泛地扎根于中國(guó)各地域范圍內(nèi);同時(shí)中國(guó)人壽成立于上世紀(jì)50年代，在中國(guó)的年代久遠(yuǎn)，影響力深遠(yuǎn)，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險(xiǎn)業(yè)的一面大旗，中國(guó)人壽擁有了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

2、友邦保險(xiǎn):是美國(guó)最大的保險(xiǎn)集團(tuán)AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營(yíng)實(shí)力。然而友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸的發(fā)展始于1992年，引入時(shí)間較短，也是第一家獲許在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。十多年過(guò)去了，目前友邦保險(xiǎn)在中國(guó)大陸才開(kāi)設(shè)5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險(xiǎn)營(yíng)銷員制度引進(jìn)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司，在個(gè)人營(yíng)銷員銷售渠道的鋪設(shè)上，取得了驕人的業(yè)績(jī)，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式成為了其他外資保險(xiǎn)公司的典范，成為中國(guó)百萬(wàn)中產(chǎn)家庭首選保險(xiǎn)品牌。

2.服務(wù)策略的對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:強(qiáng)調(diào)全面服務(wù)。服務(wù)理念為“1+N”:一個(gè)客戶，一張國(guó)壽鶴卡，多種服務(wù)。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務(wù)，包括預(yù)約掛號(hào)、健康體檢、導(dǎo)醫(yī)導(dǎo)診等個(gè)性化服務(wù)。

2)咨詢通服務(wù):短信及時(shí)提示客戶的續(xù)期服務(wù)，使客戶動(dòng)態(tài)了解保單狀態(tài)和交費(fèi)情況，同時(shí)還免費(fèi)提供幾類實(shí)用資訊短信，例如:重大新聞、時(shí)尚生活、理財(cái)點(diǎn)金、保險(xiǎn)資訊等。

3)國(guó)壽大講堂:不定期組織講座，邀請(qǐng)經(jīng)濟(jì)學(xué)家、政治學(xué)家、科學(xué)家等國(guó)內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財(cái)、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實(shí)時(shí)通知播放講座信息或通過(guò)短信方式通知客戶。

4)客戶持有國(guó)壽鶴卡，可以在1800余個(gè)特約服務(wù)商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關(guān)的各個(gè)方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務(wù)。

5)特色客戶服務(wù)節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國(guó)壽的溫暖。

2、友邦保險(xiǎn):提倡全球化和服務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)理念:無(wú)處不在、意想不到。

友邦保險(xiǎn)及其母公司美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布全球近一百個(gè)國(guó)家和地區(qū)。當(dāng)客戶身處海外，不幸遇到意外事故時(shí)，可經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員機(jī)構(gòu)提供理賠咨詢及相關(guān)服務(wù)。

投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)金額達(dá)到本公司規(guī)定之金額時(shí)，可獲贈(zèng)一張美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時(shí)，只需撥打公司指定的電話號(hào)碼，便可獲得周全的24小時(shí)以普通話(或粵語(yǔ))應(yīng)答的全球免費(fèi)電話查詢服務(wù)。具體包括:旅行前咨詢服務(wù)(有關(guān)各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務(wù)服務(wù)(預(yù)定航空機(jī)票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務(wù)、醫(yī)療支援服務(wù)、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務(wù)轉(zhuǎn)介、大使館及領(lǐng)事館資料、緊急口訊傳遞服務(wù)、一般支援服務(wù)。

在日趨全球化的經(jīng)濟(jì)和生活形勢(shì)之下，友邦保險(xiǎn)提出的服務(wù)全球化概念被越來(lái)越多的跨國(guó)企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費(fèi)群體，同時(shí)創(chuàng)新的服務(wù)理念緊跟著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的步伐，正是商務(wù)人士和成功人士所夢(mèng)寐以求的貼心保障，因此在這個(gè)服務(wù)策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國(guó)內(nèi)各大高端企業(yè)多年來(lái)一直與本地化企業(yè)合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是從近年開(kāi)始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)，正是因?yàn)榭粗辛巳蚍?wù)這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說(shuō)民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場(chǎng)的變化和客戶的需求，及時(shí)趕上市場(chǎng)需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和形勢(shì)下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。

3.產(chǎn)品對(duì)比

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全面滿足客戶在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的保險(xiǎn)保障和投資理財(cái)需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過(guò)公司產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的組合獲得個(gè)性化的保險(xiǎn)保障。比如重力推出:針對(duì)家庭成員的兩全保險(xiǎn)(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來(lái)越多人的關(guān)注。而對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，團(tuán)體人員的補(bǔ)充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價(jià)值文化、提高企業(yè)社會(huì)影響力。

2、友邦保險(xiǎn):細(xì)分客戶群、有的放矢

同樣與中國(guó)人壽的市場(chǎng)策略類似，友邦保險(xiǎn)以客戶的需求為導(dǎo)向，憑借公司豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)、雄厚的財(cái)務(wù)實(shí)力以及高度的信譽(yù)為客戶度身定制綜合保險(xiǎn)計(jì)劃，業(yè)務(wù)涵蓋壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及人身意外傷害險(xiǎn)。同時(shí)，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務(wù)，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達(dá)成財(cái)務(wù)計(jì)劃。

4.營(yíng)銷渠道策略

中國(guó)人壽

友邦保險(xiǎn)

1、中國(guó)人壽:營(yíng)銷渠道豐富，其中包括:

1)個(gè)人客戶:通過(guò)保險(xiǎn)人隊(duì)伍傳統(tǒng)銷售模式下的個(gè)人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過(guò)電子商務(wù)的模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)

3)團(tuán)體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團(tuán)體為員工購(gòu)買(mǎi)的年金保險(xiǎn)

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的渠道，借助銀行的網(wǎng)點(diǎn)和融資優(yōu)勢(shì)，獲得客戶資源，關(guān)注企業(yè)年金、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等大項(xiàng)目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺(tái)上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營(yíng)銷員日常工作提供服務(wù)支持的平臺(tái)，伙伴們可通過(guò)系統(tǒng)及時(shí)獲取公司的最新動(dòng)態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績(jī)信息、管理自己的客戶保單，還可以通過(guò)內(nèi)部論壇進(jìn)行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險(xiǎn)銷售系統(tǒng)是我公司針對(duì)中、小機(jī)構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過(guò)此系統(tǒng)進(jìn)行短險(xiǎn)卡折式保單和航意險(xiǎn)保單的實(shí)時(shí)出單，保單重打、當(dāng)日撤單及資金結(jié)算等功能。

2、友邦保險(xiǎn):多元化營(yíng)銷的發(fā)展模式

友邦注重開(kāi)拓三大營(yíng)銷渠道:個(gè)人人保險(xiǎn)、銀行保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。友邦在去年來(lái)已有所斬獲。銀保渠道有超過(guò)20個(gè)合作伙伴，團(tuán)體保險(xiǎn)客戶囊括摩托羅拉、可口可樂(lè)等大型國(guó)際跨國(guó)公司及國(guó)內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎(chǔ)上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險(xiǎn)多渠道發(fā)展的時(shí)代，選擇一條腿走路顯然是不明智的?！?/p>

5.廣告差異化

中國(guó)人壽:相知多年，值得托付

友邦保險(xiǎn):未來(lái)你好!

1、中國(guó)人壽，中國(guó)第一號(hào)國(guó)字頭保險(xiǎn)公司，其廣告語(yǔ)“相知多年，值得托付”，長(zhǎng)期以來(lái)己經(jīng)深入廣大國(guó)民的內(nèi)心，中國(guó)人壽這句看似簡(jiǎn)單的廣告語(yǔ)被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運(yùn)用中國(guó)特有的寫(xiě)意風(fēng)格切實(shí)塑造出了中國(guó)保險(xiǎn)航母的企業(yè)形象。

中國(guó)人壽廣告語(yǔ)運(yùn)用含蓄的、具有文化氣息的語(yǔ)言表達(dá)出了企業(yè)的核心訴求點(diǎn)，既包含了公司與客戶多年的真誠(chéng)交流互動(dòng)中培養(yǎng)起來(lái)的深切感情，又顯示了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信任以及值得客戶相依的強(qiáng)大實(shí)力?！跋嘀嗄辍北砻髦袊?guó)人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國(guó)人壽在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)所擁有的實(shí)力能夠承載客戶給予的這份信任。通過(guò)這則廣告語(yǔ)，中國(guó)人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強(qiáng)化了客戶對(duì)中國(guó)人壽的信賴，在2005年的一項(xiàng)針對(duì)中國(guó)20個(gè)城市壽險(xiǎn)品牌調(diào)查顯示:中國(guó)人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費(fèi)者喜愛(ài)的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。

2、友邦保險(xiǎn)，采用互動(dòng)的交流方式，邀請(qǐng)現(xiàn)在的你給“未來(lái)的你”寫(xiě)一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開(kāi)始著手思考未來(lái)。以積極的心態(tài)和行動(dòng)為“未來(lái)”的生活出謀劃策。這個(gè)廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價(jià)值，同時(shí)包含了生活的哲學(xué)道理，讀完后能令消費(fèi)者回味無(wú)窮，不僅記住了廣告語(yǔ)，更對(duì)使用該廣告語(yǔ)的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對(duì)消費(fèi)者的關(guān)心。

但是，對(duì)于保險(xiǎn)這種無(wú)形服務(wù)的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會(huì)比暢想更加重要，作為中國(guó)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風(fēng)格可能更加容易值得信賴。