導(dǎo)語：如何才能寫好一篇理財(cái)投資的方式，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)方式技巧

前言：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平逐漸提升，物質(zhì)豐厚程度越來越高，在這樣的背景下，如何處理閑余資金成為了人們關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)給了人們多樣化的資金處理選擇，但當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，如何選擇合適的投資理財(cái)方式及掌握個(gè)人投資理財(cái)技巧至關(guān)重要?；谝陨希疚暮?jiǎn)要分析了個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶图记伞?/p>

一、個(gè)人投資理財(cái)方式分析

個(gè)人理財(cái)指的是個(gè)人為了優(yōu)化配置財(cái)產(chǎn)、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)創(chuàng)收而制定并實(shí)施財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人投資理財(cái)一般以個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況及生活水平為基礎(chǔ)，選擇合適的投資產(chǎn)品，運(yùn)用一定的投資方式來實(shí)現(xiàn)對(duì)自身財(cái)產(chǎn)的管理，以小風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的大收益。

個(gè)人投資理財(cái)能夠幫助人們獲得更多財(cái)富，能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人投資理財(cái)方式則有很多種，下面簡(jiǎn)要介紹常見的幾種方式：①儲(chǔ)蓄：儲(chǔ)蓄是深受普通家庭喜愛的一種個(gè)人理財(cái)投資方式，相較于其他方式而言，儲(chǔ)蓄受到憲法保護(hù)，有著安全可靠的特點(diǎn)，同時(shí)投資形式靈活、辦理手續(xù)方便，銀行吸收存款會(huì)將資金投入到社會(huì)生產(chǎn)建設(shè)中，并獲取利潤(rùn)，同時(shí)支付給儲(chǔ)戶利息，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值；②股票：股票也是一種常見的個(gè)人投資理財(cái)方式，人們可以將存款存入到股票賬戶，通過股票的升值來獲得收益，股票投資有著高收益的特性，且交易靈活方便，但其風(fēng)險(xiǎn)較高[1]；③債券投資：債券投資是一種收益適中的個(gè)人投資理財(cái)方式，例如國債、企業(yè)債券等；④互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資：互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資是一種新興的投資理財(cái)方式，人們可以通過購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品來獲取收益，這種投資理財(cái)方式門檻較低，資金流動(dòng)性高，收益較高，符合大眾理財(cái)需求，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品投資也存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

二、個(gè)人投資理財(cái)存在的誤區(qū)分析

首先是存在貪念誤區(qū)，每一個(gè)人都希望擁有更多的錢財(cái)，都希望資產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)能夠最大程度的實(shí)現(xiàn)增值，這就使得一些人為了獲取更多的利益而采取不理智的投資理財(cái)行為，例如非法借貸、盲目投資等，這種不理智的投資理財(cái)行為下，稍有不慎則可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)。

第二是存在廣泛撒網(wǎng)的誤區(qū)，一些投資者資金有限，但只要覺得能夠獲得收益就會(huì)積極參與到某種投資理財(cái)方式中，例如廣泛的選擇房地產(chǎn)、期貨、收藏、基金、股票等多種投資理財(cái)方式，但受限于自身精力和資金，使得每一種投資理財(cái)都難以獲得可觀的效益[2]。

第三是盲目自信的誤區(qū)，個(gè)人投資理財(cái)強(qiáng)調(diào)三思而后行，但有些人還沒有對(duì)理財(cái)產(chǎn)品深入了解就盲目投資，不考慮自身實(shí)際，從而引發(fā)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

三、個(gè)人投資理財(cái)技巧探討

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國民收入增長(zhǎng)迅猛，在這樣的背景下，人人都想讓自己的財(cái)產(chǎn)在安全的環(huán)境下實(shí)現(xiàn)保值增值，個(gè)人投資理財(cái)成為了眾多人處理財(cái)產(chǎn)的不二之選。但涉及到投資就必然存在風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品至關(guān)重要，下面來簡(jiǎn)要探討個(gè)人投資理財(cái)?shù)募记伞?/p>

（一）了解自己的財(cái)務(wù)狀況

了解自身的財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，因此在投資理財(cái)之前，必須要對(duì)自己的收入、資產(chǎn)以及負(fù)債等情況進(jìn)行了解，之后根據(jù)個(gè)人的偏好以及承受能力確定選擇合理的個(gè)人投資理財(cái)方式，在理財(cái)?shù)倪^程中合理的安排資金，保證理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)自己可以承受，在此范圍內(nèi)選擇資產(chǎn)增值最大化的理財(cái)方式[3]。傳統(tǒng)的靠yulu.cc節(jié)約而在銀行存錢等待儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的方式已經(jīng)不適合當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，因此個(gè)人投資理財(cái)者應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新觀念，積極的參與理財(cái)投資活動(dòng)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行分析，以此為基礎(chǔ)調(diào)整自己的投資理財(cái)計(jì)劃，保證個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（二）計(jì)算收入和支出

收入一般包括工資、存款利息以及資本利得等，支出一般包括房屋指出、水電費(fèi)、伙食費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、子女教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用等，在投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)合理的計(jì)算自身支出與收入，留出備用資金，計(jì)算出能夠用于投資的資金有多少，了解自己的資金流量，避免盲目的投入大量資金進(jìn)行投資理財(cái)，這對(duì)于規(guī)避投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的作用。

（三）合理確定投資理財(cái)目標(biāo)

個(gè)人投資理財(cái)之前應(yīng)當(dāng)確立合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，確定未來一個(gè)時(shí)期之內(nèi)期望達(dá)到的財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如幾年之后孩子上學(xué)的費(fèi)用，幾年之后自己退休生活費(fèi)用等，事有輕重緩急，自己財(cái)務(wù)目標(biāo)也應(yīng)當(dāng)分出層次，確立先后，選擇最為緊迫的財(cái)務(wù)目標(biāo)來完成，在投資理財(cái)?shù)倪^程中要合理的規(guī)劃，一步一步的去實(shí)現(xiàn)。個(gè)人投資理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，并不是一蹴而就的，因此應(yīng)當(dāng)制定合理的財(cái)務(wù)目標(biāo)，以此來明確個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较颍ＷC個(gè)人投資理財(cái)?shù)暮侠硇浴?/p>

（四）合理的選擇個(gè)人投資理財(cái)方式和方法

在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^程中，必須要選擇合理的方法和方式，具體來說可以從流動(dòng)性、收益性和安全性三個(gè)方面來考慮。當(dāng)今市場(chǎng)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品住逐漸多樣化，例如基金、股票、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等，選擇哪一種方法最為妥當(dāng)，最符合自身實(shí)際情況是人們關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

首先，是從流動(dòng)性方面考慮，流動(dòng)性指的就是投資理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力，流動(dòng)性越強(qiáng)，產(chǎn)品的變現(xiàn)能力則越強(qiáng)，在遇到風(fēng)險(xiǎn)或危機(jī)的時(shí)候，流動(dòng)性能夠幫助理財(cái)投資者爭(zhēng)取時(shí)間來緩解沖擊，因此應(yīng)當(dāng)盡量選擇流動(dòng)性較強(qiáng)的理財(cái)投資方式[4]。

第二，是從收益性方面考慮，收益性指的是理財(cái)投資產(chǎn)品的收益能力，不同的理財(cái)投資方式有著不同的收益能力，這也是選擇理財(cái)投資產(chǎn)品的重要考量標(biāo)準(zhǔn)。

第三，是從安全性方面的考慮，無論是何種理財(cái)投資方式都存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，而不同理財(cái)投資方式的風(fēng)險(xiǎn)大小和風(fēng)險(xiǎn)來源不盡相同，因此在選擇投資理財(cái)方式的過程中應(yīng)當(dāng)考慮其安全性。

四、結(jié)論

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一、代建制保障性住房項(xiàng)目建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理的主要內(nèi)容

建設(shè)單位在代建制保障性住房項(xiàng)目中起著承上啟下的重要作用：一方面代表政府投資具體項(xiàng)目，籌集和管理項(xiàng)目建設(shè)資金;一方面作為項(xiàng)目業(yè)主使用和撥付建設(shè)資金。建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理的主要內(nèi)容包括資金計(jì)劃、資金籌集、資金預(yù)算、資金劃撥和財(cái)務(wù)決算等方面，貫穿項(xiàng)目建設(shè)全過程。

(一)項(xiàng)目申報(bào)階段注重投資總額控制

各相關(guān)部門和單位組成項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)論證初步設(shè)計(jì)方案，編制可行性研究報(bào)告，繼而實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目概算評(píng)審。建設(shè)單位根據(jù)概算評(píng)審批復(fù)擬定資金計(jì)劃和籌集方案，加強(qiáng)投資總額控制。

(二)項(xiàng)目實(shí)施階段注重合理安排資金進(jìn)度、?？顚Ｓ?/p>

一是保障性住房項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)、資金需求量大。建設(shè)單位做好各年度資金預(yù)算、申請(qǐng)和撥付等財(cái)務(wù)管理工作，與項(xiàng)目的順利進(jìn)行有著非常緊密的聯(lián)系，既不能出現(xiàn)資金滯留更不能出現(xiàn)資金斷鏈現(xiàn)象。二是保障性住房專項(xiàng)資金來源渠道復(fù)雜，既有中央、省、市財(cái)政資金，又有政府債券、銀行貸款等，不同的資金來源需要接受不同部門的審計(jì)檢查，因此要求各類資金必須?？顚Ｓ?，并進(jìn)行分級(jí)分類核算和管理。

(三)項(xiàng)目驗(yàn)收階段注重決算投資控制

項(xiàng)目驗(yàn)收合格交付使用后，建設(shè)單位及時(shí)編制項(xiàng)目竣工決算并報(bào)送政府審計(jì)部門，按審定金額結(jié)清工程尾款，有效控制項(xiàng)目總投資。

二、代建制保障性住房項(xiàng)目建設(shè)單位財(cái)務(wù)管理措施

(一)多渠道籌集資金

隨著政府投資項(xiàng)目增多，財(cái)政資金壓力增加，難以保證保障性住房項(xiàng)目投資全部預(yù)算安排財(cái)政資金。為避免影響工程進(jìn)度，建設(shè)單位采取財(cái)政資金與社會(huì)融資相結(jié)合的方式，通過政府債券、銀行政策性貸款等多種渠道籌集資金，并將貸款還本付息納入財(cái)政年度預(yù)算，以緩解財(cái)政資金壓力。

(二)嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)制度，項(xiàng)目資金專款專用

工程項(xiàng)目依據(jù)國家規(guī)定的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度及專項(xiàng)資金管理辦法實(shí)施管理，確保建設(shè)資金專款專用。一是建設(shè)單位制定專項(xiàng)資金管理辦法和代建制項(xiàng)目管理辦法，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)資金計(jì)劃、申請(qǐng)、撥付等各環(huán)節(jié)審批。二是建設(shè)單位開設(shè)銀行專戶，實(shí)現(xiàn)專項(xiàng)資金專戶存儲(chǔ)、分賬核算，同時(shí)代建單位開立項(xiàng)目專戶，實(shí)行專戶存儲(chǔ)、專賬核算，資金封閉運(yùn)行。三是建設(shè)單位委托開戶銀行對(duì)代建單位進(jìn)行資金監(jiān)管，保證資金使用安全有效。四是建設(shè)單位審核代建單位報(bào)送的項(xiàng)目資金計(jì)劃和年度資金計(jì)劃，按工程進(jìn)度合理籌集資金，保證建設(shè)資金及時(shí)到位。五是加強(qiáng)工程項(xiàng)目的過程管理和費(fèi)用控制，建設(shè)單位根據(jù)代建合同、施工合同、施工進(jìn)度報(bào)告等資料嚴(yán)格審核代建單位資金申請(qǐng)，及時(shí)撥付建設(shè)資金。六是對(duì)既有財(cái)政投資又有社會(huì)出資的混建型保障房項(xiàng)目，嚴(yán)格區(qū)分房屋性質(zhì)并分別籌集和撥付資金，非財(cái)政投資的房屋嚴(yán)禁挪用、擠占專項(xiàng)資金。

(三)完善財(cái)務(wù)核算體系，加強(qiáng)會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制

為配合各級(jí)部門對(duì)保障房項(xiàng)目專項(xiàng)資金的使用進(jìn)行全程管理、績(jī)效評(píng)價(jià)，建設(shè)單位需規(guī)范和完善會(huì)計(jì)核算體系。一是加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作，每筆資金的申請(qǐng)和撥付均附資金撥付通知單，明確資金來源和類別。二是合理設(shè)置會(huì)計(jì)明細(xì)科目，銀行存款專戶按資金來源和性質(zhì)進(jìn)行明細(xì)科目核算，動(dòng)態(tài)反映不同來源的資金收支結(jié)余情況;成本類科目按房屋性質(zhì)設(shè)置明細(xì)科目，同時(shí)按代建單位和代建項(xiàng)目設(shè)置輔助核算，動(dòng)態(tài)反映項(xiàng)目各房屋類別的投資完成情況。三是建立資金臺(tái)賬和項(xiàng)目臺(tái)賬，定期自查會(huì)計(jì)核算中的錯(cuò)誤與不當(dāng)，并與主管部門、代建單位等進(jìn)行賬賬核對(duì)。四是正確編制專項(xiàng)資金報(bào)表，確保會(huì)計(jì)信息數(shù)據(jù)清晰、準(zhǔn)確、真實(shí)，為財(cái)務(wù)決策提供依據(jù)。

(四)構(gòu)建項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制

加強(qiáng)代建制項(xiàng)目財(cái)務(wù)管理，建立完善的項(xiàng)目協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，建設(shè)單位既要注重政府部門等外部單位的參與性和合作性，也要加強(qiáng)內(nèi)部業(yè)務(wù)部門之間的溝通協(xié)調(diào)。一是建設(shè)單位與財(cái)政、審計(jì)、主管部門之間的外部溝通，以有效監(jiān)督建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)展情況和專項(xiàng)資金的使用情況。二是建設(shè)單位與代建單位之間的外部溝通，及時(shí)解決保障性安居工程項(xiàng)目實(shí)施中出現(xiàn)的問題。三是建設(shè)單位與金融機(jī)構(gòu)之間的外部溝通，配合金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，確保資金?？顚Ｓ?。四是建設(shè)單位內(nèi)部財(cái)務(wù)部門與業(yè)務(wù)部門之間的溝通，做好保障房項(xiàng)目相關(guān)政策上傳下達(dá)，確保項(xiàng)目正確實(shí)施。

(五)加強(qiáng)資金預(yù)算管理

資金預(yù)算管理是財(cái)務(wù)管理和控制的重要內(nèi)容。一是按項(xiàng)目建設(shè)期編制資金預(yù)算，預(yù)算總額不得超過項(xiàng)目投資概算批復(fù)。在項(xiàng)目投資不能足額安排財(cái)政資金的情況下，便于及時(shí)擬定其他資金籌集方案。二是將項(xiàng)目預(yù)算按年度分解編制資金預(yù)算，并將財(cái)政資金需求納入財(cái)政部門預(yù)算，按合同約定和工程施工進(jìn)度申請(qǐng)財(cái)政資金，提高資金使用效率。三是加強(qiáng)資金預(yù)警管理，設(shè)置資金預(yù)警線，一旦資金存量接近資金預(yù)警線，應(yīng)立即組織資金保證存量。四是加強(qiáng)資金預(yù)算的動(dòng)態(tài)管理，實(shí)時(shí)監(jiān)督財(cái)政資金收支及預(yù)算執(zhí)行情況。實(shí)際資金需求出現(xiàn)較大差異時(shí)應(yīng)分析差異出現(xiàn)的原因，按規(guī)定程序進(jìn)行預(yù)算調(diào)整，杜絕資金滯留、積壓、短缺現(xiàn)象;確保資金的流向和使用符合預(yù)算目標(biāo)，及時(shí)糾正與概算、投資計(jì)劃的偏差;對(duì)預(yù)算編制、預(yù)算執(zhí)行、資金使用效率等加以綜合分析，結(jié)合項(xiàng)目績(jī)效評(píng)價(jià)進(jìn)行考核。

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（一）我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>

金融投資理財(cái)以貨幣活動(dòng)為主，因此，一切與固有資產(chǎn)有關(guān)的理財(cái)行為和理財(cái)方法都不屬于金融投資理財(cái)，也就是說，家庭買賣房地產(chǎn)的行為不是金融投資理財(cái)行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險(xiǎn)，就是金融投資理財(cái)。明確了這個(gè)意義之后，我們很容易發(fā)現(xiàn)，我國普通家庭的金融投資理財(cái)方法其實(shí)是比較簡(jiǎn)單的。按照最基本的金融投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)排列次序，普通家庭金融投資理財(cái)方法分為以下幾種：風(fēng)險(xiǎn)最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財(cái)當(dāng)中收益率最高的一種方式，但也是風(fēng)險(xiǎn)最高的一種，其優(yōu)點(diǎn)是比較容易操作，但需要專業(yè)知識(shí)，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風(fēng)險(xiǎn)中等的是基金和國債?；鹗菍ｉT收集社會(huì)閑散資金進(jìn)行再次投資的一種金融活動(dòng)，也就是說，所有購買基金的家庭相當(dāng)于同時(shí)將資金委托給一個(gè)小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔(dān)分紅和風(fēng)險(xiǎn)?；鹜顿Y的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動(dòng)模式基本相同；風(fēng)險(xiǎn)最小的是儲(chǔ)蓄和購買保險(xiǎn)，這兩者的投資與收益之間的時(shí)間間隔比較長(zhǎng)，雖然投資的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風(fēng)險(xiǎn)中有所保障），但其收益率是最低的。

（二）探討家庭金融投資理財(cái)?shù)囊饬x

普通家庭金融投資理財(cái)也是社會(huì)金融活動(dòng)的一種形式，只不過相較于企業(yè)和其他社會(huì)組織來說，家庭的金融活動(dòng)與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動(dòng)多用“理財(cái)”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財(cái)?shù)淖罱K目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長(zhǎng)，以滿足家庭消費(fèi)需要，對(duì)此進(jìn)行探討能夠幫助我國大多數(shù)參與金融活動(dòng)的家庭提供更好的理財(cái)建議，使家庭理財(cái)?shù)淖罱K目的能夠?qū)崿F(xiàn)，即提高我國居民的生活水平和消費(fèi)能力；家庭理財(cái)一旦被作為主要的研究對(duì)象，為居民消費(fèi)水平的提高作出貢獻(xiàn)，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展；此外，家庭理財(cái)能力的提高能夠使我國金融活動(dòng)中這部分散戶的金融行為科學(xué)性增強(qiáng)，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。因此，重視普通股家庭作為金融活動(dòng)中的一個(gè)重要角色，探討家庭理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的宏觀和圍觀發(fā)展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）普通家庭金融投資理財(cái)已經(jīng)成為家庭生活的重要事務(wù)

家庭理財(cái)已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的話題，我國傳統(tǒng)文化中有“勤儉節(jié)約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財(cái)務(wù)管理意識(shí)，實(shí)際上就是家庭理財(cái)?shù)目s影?，F(xiàn)代社會(huì)的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經(jīng)不再是家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主要目標(biāo)，而大多數(shù)家庭都必須要負(fù)擔(dān)老人養(yǎng)老、子女讀書上學(xué)、結(jié)婚生育和自身養(yǎng)老的責(zé)任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經(jīng)濟(jì)問題，家庭經(jīng)濟(jì)壓力實(shí)際上是無處不在的。而對(duì)于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創(chuàng)一份額外的事業(yè)，那么，只有選擇投資理財(cái)一條道路；另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的飛速發(fā)展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經(jīng)濟(jì)并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價(jià)值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭資金的增值?；谶@兩點(diǎn)原因，家庭理財(cái)已經(jīng)成為目前我國普通家庭中最重要的事務(wù)之一。據(jù)可靠資料統(tǒng)計(jì)，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財(cái)，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實(shí)以不同的方式流向金融市場(chǎng)，并創(chuàng)造了相應(yīng)的價(jià)值。

（二）普通家庭金融投資理財(cái)?shù)男问骄哂袝r(shí)代性特征

普通家庭在金融投資理財(cái)中所選擇的理財(cái)方式極具時(shí)代性特點(diǎn)，這與家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)活動(dòng)的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀(jì)六七十年代，最主要的理財(cái)方式是儲(chǔ)蓄和購買國債，到如今演變成了儲(chǔ)蓄和購買一系列保險(xiǎn)。采用這種理財(cái)方式的大多數(shù)中老年人，他們的理財(cái)觀念相對(duì)柏壽，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避心理較強(qiáng)；而中國的金融市場(chǎng)真正活躍起來是從上個(gè)世紀(jì)80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財(cái)方式紛紛出現(xiàn)，股票一度成為家庭理財(cái)中的熱門方法；股票大盤的動(dòng)蕩和儲(chǔ)蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財(cái)?shù)娜藗儗⒛抗馔断蚧?。如今，購買基金已經(jīng)成為家庭理財(cái)總應(yīng)用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財(cái)在不停的時(shí)代展現(xiàn)出不同的特征以及成為此種金融活動(dòng)的重要發(fā)展成果，而這個(gè)成果，還將隨著家庭理財(cái)?shù)陌l(fā)展延續(xù)下去。

三、我國普通家庭金融投資理財(cái)?shù)奈磥戆l(fā)展趨勢(shì)

（一）金融投資理財(cái)將成為普通家庭最主要的理財(cái)方式

社會(huì)財(cái)富總量的累積增長(zhǎng)并不會(huì)平攤到每一個(gè)大眾家庭并使之受益，而是根據(jù)市場(chǎng)參與和投入分得相應(yīng)的利益，而普通百姓分得社會(huì)效益增長(zhǎng)的成果除了勞動(dòng)收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，并不是每個(gè)投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機(jī)會(huì)了。根據(jù)美國當(dāng)前社會(huì)家庭收益增長(zhǎng)分析，基本上是每個(gè)美國家庭每年約有50%以上的收益增長(zhǎng)部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環(huán)境下，不參與資本投資，無論你現(xiàn)在有多少財(cái)富，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變化中都可能被財(cái)富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場(chǎng)運(yùn)作了。我國未來的經(jīng)濟(jì)以金融業(yè)的蓬勃發(fā)展為主，社會(huì)生產(chǎn)力過剩已經(jīng)使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使社會(huì)財(cái)富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質(zhì)量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財(cái)為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質(zhì)量；另外，在家庭能夠選擇的理財(cái)方式之中，金融投資理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富。如銀行存款，以前相對(duì)比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，人民幣理財(cái)產(chǎn)品又有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，能夠穩(wěn)獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產(chǎn)品，通過買人民幣理財(cái)產(chǎn)品間接投資股票，此外其他各種理財(cái)品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財(cái)?shù)囊环N表現(xiàn)；相反固定資產(chǎn)投入對(duì)家庭理財(cái)?shù)膸椭饔迷絹碓叫。苑康禺a(chǎn)投資為例，10年前的這種固定資產(chǎn)的收益率是比較穩(wěn)定的，但是在2008年到2012年之間，房地產(chǎn)的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產(chǎn)進(jìn)入了一種低迷狀態(tài)。一旦家庭將資產(chǎn)投入到房地產(chǎn)上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因?yàn)槭找嬷芷谳^短，對(duì)家庭的不良影響仍是可以規(guī)避的，這使得金融投資理財(cái)成為未來家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p>

（二）普通家庭金融理財(cái)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)抗力加強(qiáng)

由于金融投資理財(cái)將會(huì)成為普通家庭理財(cái)最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場(chǎng)中將扮演一個(gè)比較重要的角色，隨著人們對(duì)金融投資理財(cái)?shù)闹匾曢L(zhǎng)度提高，家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也會(huì)逐漸增強(qiáng)。在全球性出現(xiàn)金融危機(jī)的大環(huán)境之下，金融市場(chǎng)的發(fā)展也存在許多不穩(wěn)定狀況，再加上金融中介機(jī)構(gòu)和投資方式和投資產(chǎn)品的不斷發(fā)展和增長(zhǎng)，這就給普通家庭投資構(gòu)成了極大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。普通家庭受限于專業(yè)金融知識(shí)的儲(chǔ)備量，從而不能有效地對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，大多數(shù)家庭的投資方向甚至是出于對(duì)周圍鄰居、親朋好友的跟風(fēng)，這就給百姓家庭的資產(chǎn)安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規(guī)模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質(zhì)量不高等特點(diǎn)。這些因素都是家庭金融投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那些熱衷于家庭理財(cái)?shù)慕鹑谕顿Y“散戶”開始加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，力求從根本上鞏固自身對(duì)金融投資環(huán)境的認(rèn)知，從根源上彌補(bǔ)自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場(chǎng)投資環(huán)境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報(bào)紙、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)等多種多樣的方式來進(jìn)行金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，金融知識(shí)的儲(chǔ)備是一個(gè)精細(xì)、漫長(zhǎng)、與時(shí)俱進(jìn)、及時(shí)更新的過程，在這樣一個(gè)學(xué)習(xí)過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識(shí)，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點(diǎn)，提升自己的市場(chǎng)判斷力，進(jìn)而提高投資質(zhì)量，保障家庭資產(chǎn)的安全，從根源上面降低家庭投資的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）普通家庭金融理財(cái)將呈現(xiàn)出目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化模式

目前金融市場(chǎng)提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財(cái)者個(gè)人能力的限制，大多數(shù)家庭使用的理財(cái)方式都比較單一，并不能實(shí)現(xiàn)家庭資源的最優(yōu)配置。然而，金融投資理財(cái)成為家庭最主要的理財(cái)方式已經(jīng)是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)，而家庭對(duì)抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力將會(huì)有所提高，這一切都與理財(cái)者個(gè)人對(duì)金融市場(chǎng)的判斷力提升和對(duì)家庭財(cái)務(wù)管理能力的提升有關(guān)。一個(gè)成功的家庭理財(cái)者必然不會(huì)將所有的雞蛋都放在一個(gè)籃子里，在既要追求收益、又要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還要兼顧資源的優(yōu)化配置的理財(cái)要求下，普通家庭金融理財(cái)必然呈現(xiàn)出一個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一下的多元化理財(cái)模式。從理財(cái)者的身份和責(zé)任來看，家庭中只要是能夠勝任理財(cái)責(zé)任的任何一個(gè)成員，都可能參與理財(cái)互動(dòng)，這必然使家庭理財(cái)?shù)哪Ｊ桨l(fā)生變化；從科學(xué)理財(cái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處理方式來看，最有效地處理金融危機(jī)、度過風(fēng)險(xiǎn)的方式就是購買不同層次餓種類的理財(cái)產(chǎn)品，獲得多樣化的收益，或者，在經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下至少保證某一個(gè)或某幾個(gè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠發(fā)揮作用；第三，金融市場(chǎng)提供給家庭理財(cái)者的理財(cái)產(chǎn)品形式多樣，家庭理財(cái)者有必要根據(jù)家庭的需要去選擇這些理財(cái)產(chǎn)品，久而久之，就會(huì)形成一個(gè)多元化的理財(cái)模式，例如，對(duì)“零花錢”的投資以短期利潤(rùn)率高的為主；對(duì)“讀書基金”和“養(yǎng)老金”的投資來說，應(yīng)當(dāng)一較長(zhǎng)年限的、穩(wěn)定性較強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品為主。

四、對(duì)家庭金融投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）樹立良好的家庭金融投資理財(cái)觀念

為了實(shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對(duì)理財(cái)知識(shí)和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項(xiàng)目和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財(cái)方面就是通過理財(cái)者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財(cái)產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場(chǎng)上提供的諸如股票、債券、基金、保險(xiǎn)等形形的金融投資理財(cái)工具，進(jìn)行增值計(jì)劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)過程中，知識(shí)在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。

（三）重視理財(cái)中的家庭個(gè)體差異

家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個(gè)人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財(cái)?shù)姆绞接兴町?。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財(cái)觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財(cái)?shù)南敕?，中等家庭將?cái)富主要用于養(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財(cái)方式為儲(chǔ)蓄。富裕家庭則大多將財(cái)富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財(cái)富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財(cái)富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

五、結(jié)語

篇4

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個(gè)別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動(dòng)資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識(shí)，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對(duì)于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會(huì)比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會(huì)高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對(duì)理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于自己的“流動(dòng)資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲(chǔ)蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對(duì)于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會(huì)的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對(duì)于理財(cái)活動(dòng)的態(tài)度卻十分尷尬。對(duì)理財(cái)活動(dòng)興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長(zhǎng)社會(huì)閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長(zhǎng)遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲(chǔ)蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對(duì)自己一個(gè)學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對(duì)于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會(huì)對(duì)所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會(huì)對(duì)數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長(zhǎng)期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識(shí)缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識(shí)存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對(duì)理財(cái)概念認(rèn)識(shí)上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對(duì)于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會(huì)的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識(shí)，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識(shí)

樹立正確的理財(cái)觀念對(duì)于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識(shí)的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會(huì)衡量、預(yù)測(cè)與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會(huì)明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識(shí)，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識(shí)，學(xué)會(huì)合理安排個(gè)人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個(gè)個(gè)人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會(huì)、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動(dòng)，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對(duì)理財(cái)知識(shí)的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】地勘單位；資金管理；理財(cái)投資

1.引言

所謂單位理財(cái)，狹義地理解是單位如何處理好其閑置資金。如果單位具備良好的理財(cái)意識(shí)，可避免資金趴在賬戶“睡大覺”的尷尬，從而實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金不必要的流出。

如今，各家商業(yè)銀行都在公司業(yè)務(wù)方面拓展更多的理財(cái)產(chǎn)品，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，為企業(yè)閑置資金尋找出路。同時(shí)，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，企業(yè)進(jìn)行理財(cái)投資的需求也日益增長(zhǎng)。暫時(shí)閑置的資金、尚未使用的融資款，對(duì)于諸如此類的資金，企業(yè)已不再滿足于一“存”了事，而是希望通過優(yōu)化資金管理、購買銀行對(duì)公受托理財(cái)產(chǎn)品獲取比同期銀行存款更高的收益。

近年來，部分地勘單位發(fā)展又穩(wěn)又快，經(jīng)濟(jì)效益越來越好。在其大力開拓地勘市場(chǎng)，主業(yè)任務(wù)飽滿、單位發(fā)展前景良好的同時(shí)，資金在單位發(fā)展中的重要作用日益凸顯。為了更好的處置單位的閑置資金，實(shí)現(xiàn)資金的保值增值以及減少資金浪費(fèi)，地勘單位與時(shí)俱進(jìn)，積極轉(zhuǎn)變資金管理觀念，在理財(cái)方式上不斷尋求突破與創(chuàng)新，積極開展各種理財(cái)活動(dòng)。

2.地勘單位的資金管理

2.1 地勘單位的理財(cái)投資

地勘單位的理財(cái)投資主要以購買銀行結(jié)構(gòu)性對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品為主，這些理財(cái)產(chǎn)品期限多以短期為主，而收益相對(duì)較高，其中許多理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率甚至超過1年期定期存款利率，普遍超出活期存款利率六七倍。在理財(cái)產(chǎn)品品種的選擇上，地勘單位所購買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要是人民幣“期限可變”理財(cái)產(chǎn)品、固定收益理財(cái)產(chǎn)品以及基金類、債券類以及各種票據(jù)類理財(cái)產(chǎn)品。除了購買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外，地勘單位還在不同時(shí)期辦理了銀行對(duì)公協(xié)定存款業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)以及單位定期存款業(yè)務(wù)等。其中，尤其要說明的是單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。所謂單位協(xié)定存款，指客戶按照與銀行約定的存款額度開立的結(jié)算賬戶（A賬戶），賬戶中超過存款額度的部分，銀行將之轉(zhuǎn)入?yún)f(xié)定存款賬戶（B賬戶），并以優(yōu)惠的利率計(jì)算的一種大額存款方式。在暫時(shí)沒有可行性項(xiàng)目投資的情況下，企業(yè)與銀行協(xié)商采用“單位協(xié)定存款”的方法，這種方法不但靈活便利，而且安全可行，可穩(wěn)賺利息。以我隊(duì)為例，其在中國銀行辦理的單位協(xié)定存款業(yè)務(wù)，可使本來存在銀行的利息收入由活期利率的0.44%上升到協(xié)定存款利率的1.31%，由于利率的近兩倍增長(zhǎng)，利息收入也將大大提高，安全無風(fēng)險(xiǎn)地為單位創(chuàng)收利潤(rùn)。而銀行承兌匯票是指由在承兌銀行開立存款賬戶的存款人出票，向開戶銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，保證在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。采用這種方式，利用遠(yuǎn)期付款，單位可將有限的資金用于開展更多的業(yè)務(wù)，最大限度的減少對(duì)營運(yùn)資金的占用和需求，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。另外，相對(duì)于貸款融資，也可以明顯降低財(cái)務(wù)費(fèi)用。

2.2 地勘單位的其他資金管理

在資金管理方面，地勘單位除了通過購買結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品等方式來實(shí)現(xiàn)資金的保值增值外，還積極研究稅務(wù)政策及相關(guān)法律法規(guī)，爭(zhēng)取最大限度的節(jié)約資金流出。稅收法律政策規(guī)定，總包人對(duì)分包工程的稅金可按分配的工程計(jì)算到各分包商的頭上。也就是說，同一生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目，分包出去的部分可由分包商承擔(dān)稅金，這樣就避免了重復(fù)交稅。具體說來有兩種繳稅方式，一是代扣代繳方式，二是抵扣稅金方式。代扣代繳方式是指，地勘單位作為總包方，在付款給分包方時(shí)，全額代扣稅金及附加，到稅務(wù)局申報(bào)時(shí)只申報(bào)差額部分的稅款，同時(shí)上繳代扣的稅款。抵扣稅金的方式是指，分包方自行到工程所在地稅務(wù)局繳納稅款，并開具代扣代征稅款憑證，總包方在取得代征代扣稅款憑證后，僅需繳納未分包部分營業(yè)額的相應(yīng)稅款即可。這樣一來，為單位減少了大量資金流出。

3.地勘單位理財(cái)投資應(yīng)遵守的原則

多元理財(cái)方式的運(yùn)用，為地勘單位的資金管理注入了新的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)了單位財(cái)富的最大化，提升了單位的整體業(yè)績(jī)，為進(jìn)一步增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力貢獻(xiàn)了力量?？偟恼f來，地勘單位在進(jìn)行理財(cái)方式以及理財(cái)產(chǎn)品的投資時(shí)，切忌盲目跟風(fēng)而貿(mào)然投入資金，而應(yīng)根據(jù)單位的資金使用計(jì)劃，制定適合自身情況的理財(cái)計(jì)劃。具體說來，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

3.1 安全性原則

單位進(jìn)行理財(cái)投資應(yīng)以安全性即保本性為最重要的原則，因?yàn)橘Y金管理是區(qū)別于直接對(duì)外投資的管理活動(dòng)，地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的輔助其主業(yè)的發(fā)展，而不是本末倒置的進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)外投資，從而影響企業(yè)主營業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。以理財(cái)產(chǎn)品投資為例，地勘單位選擇的理財(cái)產(chǎn)品多是保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品以及保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品。保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品期限一般比較短，收益相對(duì)存款利率高。而保本固定收益理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)，銀行按照合同約定的事項(xiàng)向投資單位支付全額的本金和固定收益。投資單位獲得固定收益，投資風(fēng)險(xiǎn)全由銀行承擔(dān)。這兩種理財(cái)產(chǎn)品的安全性都相對(duì)較高。

3.2 計(jì)劃性原則

在進(jìn)行理財(cái)投資前，單位應(yīng)先全面合理安排好資金使用計(jì)劃，對(duì)貨幣資金的收支活動(dòng)進(jìn)行有效規(guī)劃并爭(zhēng)取確保貨幣資金的最佳持有量。根據(jù)單位資金安排情況確定理財(cái)階段，擇機(jī)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)投資與自身財(cái)務(wù)計(jì)劃的時(shí)間安排達(dá)到最佳匹配，恰當(dāng)?shù)睦昧速Y金閑置空當(dāng)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)投資優(yōu)化組合，最大限度提高了資金使用效率。

3.3 流動(dòng)性原則

由于地勘單位進(jìn)行資金管理的目的是為了更好的服務(wù)于其主業(yè)，所以對(duì)于對(duì)公理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，便提出了較高的要求，以防止出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響單位的日常生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的正常進(jìn)行。在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，購買者一般不能提前終止；少部分理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押，但須繳納一定手續(xù)費(fèi)和質(zhì)押貸款利息。因此，單位應(yīng)該先了解自己的財(cái)務(wù)狀況，再?zèng)Q定是否投資該理財(cái)產(chǎn)品。在保證安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，追求穩(wěn)定收益。畢竟相對(duì)于理財(cái)收益而言，地勘單位更看重的是主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益。

3.4 個(gè)性化原則

地勘單位在進(jìn)行理財(cái)投資時(shí)，應(yīng)積極與商業(yè)銀行和專業(yè)人士進(jìn)行合作，共同探索適合自身的理財(cái)方案，根據(jù)單位面臨的實(shí)際情況，量身訂做，以便更好的配合單位的財(cái)務(wù)計(jì)劃。

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【關(guān)鍵詞】誤區(qū)個(gè)人理財(cái)對(duì)策個(gè)人投資

個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)在含義是：居民個(gè)人根據(jù)自身的財(cái)務(wù)情況，建立一套符合個(gè)人實(shí)際情況的財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)參與到一些理財(cái)與投資的項(xiàng)目中。當(dāng)前的個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資主要涵蓋這幾方面的內(nèi)容：一是股票投資；二是國債投資；三是儲(chǔ)蓄理財(cái)；四是基金投資。本文將談?wù)劸用裨谥T多理財(cái)產(chǎn)品中進(jìn)行投資時(shí)所存在的顯著問題及建議對(duì)策。

一、我國個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的幾個(gè)誤區(qū)

（一）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在法律上的誤區(qū)

目前，我國對(duì)金融這塊市場(chǎng)采用的是分行業(yè)經(jīng)營和分行業(yè)監(jiān)管的方式。而金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。最近幾年，這三大行業(yè)的行業(yè)監(jiān)管力度都逐步加強(qiáng)。同時(shí)，國家也對(duì)這三大行業(yè)出臺(tái)了對(duì)應(yīng)的金融法律[1]。但現(xiàn)實(shí)中的金融產(chǎn)品往往不單純屬于某一金融行業(yè)，相反金融產(chǎn)品往往會(huì)在這三大行業(yè)之間交叉。正是如此，不僅三大金融行業(yè)各自的利益難以得到足夠的保障，也使得居民很難放心的理財(cái)投資。所以，重新建立一套融合了三大金融行業(yè)的完整法律就成了迫在眉睫的事情。

（二）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在人員設(shè)置上的誤區(qū)

理財(cái)人員是在個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的發(fā)展中順勢(shì)產(chǎn)生的。理財(cái)人員的任務(wù)是：通過自身的知識(shí)幫助理財(cái)投資客戶更合理地打理自己的財(cái)產(chǎn)。上面談到：金融市場(chǎng)主要?jiǎng)澐至巳笮袠I(yè)：一是保險(xiǎn)行業(yè)；二是證券行業(yè)；三是銀行行業(yè)。當(dāng)今，這三大行業(yè)都聘請(qǐng)了專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但無論哪個(gè)行業(yè)的理財(cái)人員都有一定的不足之處[2]。這主要體現(xiàn)在：這些理財(cái)人員對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解卻很少，面對(duì)某些行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，這些理財(cái)人員就顯得有些手足無措。所以，三大金融行業(yè)盡量培養(yǎng)和聘請(qǐng)綜合性的理財(cái)人員就成了亟待解決的事情。

（三）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在產(chǎn)品品種上的誤區(qū)

當(dāng)前，我國各大金融行業(yè)所推出的理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品都比較相似。例如：在銀行業(yè)中一般來說都有這些服務(wù)或者產(chǎn)品：繳費(fèi)的服務(wù)；保險(xiǎn)的服務(wù)；兌換債券的服務(wù)；金融政策的服務(wù)信息；匯市的服務(wù)信息；股市的服務(wù)信息。以上這些服務(wù)或產(chǎn)品在各家銀行中都有推出。所以，當(dāng)前的各家銀行往往把目標(biāo)定位在“拉攏客戶以謀取利潤(rùn)”這個(gè)方向上，而普遍沒有考慮拓展新服務(wù)或新產(chǎn)品來盡量吸引客戶。因此，本文認(rèn)為三大金融行業(yè)迅速擺脫產(chǎn)品品種上的誤區(qū)是很現(xiàn)實(shí)的事情。

（四）個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資體現(xiàn)在宣傳上的誤區(qū)

本文認(rèn)為三大金融業(yè)針對(duì)個(gè)人理財(cái)、個(gè)人投資的宣傳主要有兩方面的誤區(qū)。第一、理財(cái)人員在跟客戶宣傳本行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的時(shí)候，為了盡量吸引和拉攏客戶，往往采取“報(bào)喜不報(bào)憂”的方式。所謂“報(bào)喜不報(bào)憂”就是指：理財(cái)人員只是一味宣傳某款產(chǎn)品能帶來的潛在利潤(rùn)，而對(duì)某款產(chǎn)品中的潛在風(fēng)險(xiǎn)卻閉口不談或者談得很少。第二、三大金融業(yè)在對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品做廣告時(shí)，一般都選用一些傳統(tǒng)型的宣傳方式。而傳統(tǒng)宣傳方式的宣傳面往往太窄[3]。因此，國內(nèi)依然有許多居民并不能深刻理解理財(cái)?shù)恼嬲x。

二、我國個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的長(zhǎng)期發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對(duì)國家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

1.理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻：一是理財(cái)公司的理財(cái)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財(cái)公司的財(cái)務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。

2.信息公布的規(guī)范[4]。法律體系中要說明信息公布的規(guī)范：一是理財(cái)公司有義務(wù)公布理財(cái)收費(fèi)、投資類型和收益率等信息；二是理財(cái)公司有義務(wù)公布公司業(yè)績(jī)、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財(cái)公司有義務(wù)公布支付方式、計(jì)費(fèi)方法和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財(cái)人員幾乎都是對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財(cái)人員在面對(duì)行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財(cái)人員熟知本行業(yè)的知識(shí)，還必須要求理財(cái)人員多學(xué)習(xí)另外兩個(gè)相關(guān)金融行業(yè)的知識(shí)，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財(cái)人員。

（三）大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種

本文建議三大金融業(yè)可以采取“守舊創(chuàng)新”的基本發(fā)展策略。所謂金融業(yè)的守舊是指：金融業(yè)拓展現(xiàn)有的宣傳渠道，尤其在新興媒體上多做廣告，讓更多居民熟悉行業(yè)所擁有的金融產(chǎn)品，從而吸引和拉攏更多居民來選購理財(cái)產(chǎn)品，保持行業(yè)的持久競(jìng)爭(zhēng)力。所謂金融業(yè)的創(chuàng)新是指：各大金融業(yè)在堅(jiān)持原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開拓一些新的理財(cái)服務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品，讓這些新服務(wù)和新產(chǎn)品來進(jìn)一步吸引客戶，從而讓行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力能夠更上一層樓。

（四）提升理財(cái)投資者的理財(cái)投資水平

雖然，理財(cái)投資者在選購了理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品之后，理財(cái)公司都會(huì)給理財(cái)投資者配備一名專業(yè)水平較高的理財(cái)人員。但是，理財(cái)投資者不能依賴于理財(cái)人員的看法和建議，而是應(yīng)該加強(qiáng)自身理財(cái)與投資水平的修養(yǎng)。

本文建議理財(cái)投資者從以下幾方面來加強(qiáng)修養(yǎng)：一是理財(cái)投資者一定要樹立理財(cái)、投資都有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，而不要一味相信理財(cái)人員所說的毫無風(fēng)險(xiǎn)；二是理財(cái)投資者要盡量學(xué)習(xí)每款理財(cái)產(chǎn)品、投資產(chǎn)品的具體內(nèi)容，通過自我分析來正確選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品與投資產(chǎn)品；三是理財(cái)投資者要多向理財(cái)人員了解所選購產(chǎn)品的真實(shí)情況，時(shí)常關(guān)注選購產(chǎn)品的最新動(dòng)態(tài)；四是假如理財(cái)投資者碰到了理財(cái)公司或下屬的理財(cái)人員侵權(quán)的情況后，要立刻向理財(cái)公司或下屬理財(cái)人員提出索賠的請(qǐng)求，假如對(duì)方拒不索賠，那么理財(cái)投資者最好跟監(jiān)管部門反映真實(shí)的情況，請(qǐng)監(jiān)管部門幫助自己維護(hù)權(quán)益。

三、結(jié)束語

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)；優(yōu)點(diǎn)；問題

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)

（一）投資者受到的時(shí)空限制比較少

和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所受到的限制比較少。采用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，投資者只要具有良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，就能夠通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)中斷設(shè)備進(jìn)行隨時(shí)隨地的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，同時(shí)這種理財(cái)方式還可以全天不中斷的進(jìn)行理財(cái)投資。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，投資者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)對(duì)金融的投資理財(cái)?shù)母鞣N信息進(jìn)行分析，在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上，任何金融市場(chǎng)的信息都十分廣泛，比較便于投資者對(duì)信息進(jìn)行研讀和分析，從而準(zhǔn)確的判斷投資的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)還具有高效性、及時(shí)性和信息量大的特點(diǎn)，這樣投資者通過對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析以及云計(jì)算等技術(shù)服務(wù)，能夠更為準(zhǔn)確地對(duì)自己所做的投資策略和決策進(jìn)行分析和判斷。通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，一些提供互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)的結(jié)業(yè)還可以獲取大量的有關(guān)信息，根據(jù)投資者的不同情況，如信用情況、投資習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好等各個(gè)方面，提供給投資者個(gè)性化的服務(wù)，使其更好地利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠更好地做到零散理財(cái)

傳統(tǒng)的金融投資理財(cái)?shù)姆绞街饕峭ㄟ^關(guān)注重點(diǎn)機(jī)構(gòu)的客戶以及個(gè)人優(yōu)質(zhì)的客戶等一些資金實(shí)力比較強(qiáng)的群體而設(shè)立的，該種理財(cái)方式對(duì)投資者的要求比較高，需要投資者投資的數(shù)量較大，這一要求無疑是限制了許多中小型的投資者的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠較好的解決該種弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)通能夠采用零散理財(cái)?shù)姆绞浇档屯顿Y者的投資門檻。單就余額寶來說，2014年6月，余額寶的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5741.60億元，和上季度末的金額相比，其規(guī)模不斷提高，穩(wěn)居我國內(nèi)最大的全球第四的大貨幣資金。余額寶的用戶也突破了一個(gè)億。采用余額寶進(jìn)行投資的客戶的穩(wěn)定性很強(qiáng)，客戶的資金具有很強(qiáng)烈的零散化，這樣通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)將資金進(jìn)行聚集，然后通過對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資及運(yùn)作，從而保證客戶的零散資金也能夠增值。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品種類繁多

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品多種多樣，能夠根據(jù)客戶的不同需求不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，從而保證客戶的利益，達(dá)到金融理財(cái)?shù)哪康?。如今網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品十分眾多比如百度理財(cái)中的百發(fā)、阿里的余額寶以及P2P忘帶平臺(tái)等一系列的理財(cái)投資產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)和面市，產(chǎn)品的創(chuàng)新效率比較好。特別是在如今云技術(shù)應(yīng)用較為廣泛，信息數(shù)據(jù)比較大的社會(huì)背景中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠?qū)①Y金的需求和資金的供給者想聯(lián)系，然和根據(jù)雙方的不同需求對(duì)產(chǎn)品的收益率、規(guī)模和期限等各種要求，解決資金需求者和資金供給者之間的信息不暢通的問題，從而提高產(chǎn)品的購買數(shù)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)不但要符合顧客的性需求，還應(yīng)該具有便捷的服務(wù)。我們對(duì)百度理財(cái)百發(fā)進(jìn)行分析，百度理財(cái)百發(fā)，顧客只需要通過簡(jiǎn)單的網(wǎng)上開戶流程進(jìn)行開戶之后就能夠隨時(shí)隨地的進(jìn)行銀行卡賬戶和理財(cái)賬戶的資金轉(zhuǎn)移，并且還能夠?qū)崟r(shí)的查看自己的投資收入。這種理財(cái)方式相對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)方式，其投資的起點(diǎn)比較低，投資的期限相對(duì)較短，流動(dòng)性較好。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y起點(diǎn)低、收益率高

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠直接通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行，十分方便，同時(shí)還節(jié)省了實(shí)體平臺(tái)的成本，能夠有效地降低成本的投資和實(shí)體平臺(tái)的運(yùn)作費(fèi)用，讓眾多的投資者快速關(guān)注和使用。如今互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)不但能夠具有較好的金融業(yè)務(wù)的收入，還能夠讓客戶獲得更多的利益，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)企業(yè)還可以通過在投資平臺(tái)上吸引企業(yè)對(duì)其進(jìn)行廣告投放等，能夠更好地降低互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪\(yùn)營成本，提高投資者的收益利潤(rùn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)問題

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度比較快，但是其存在的缺點(diǎn)也很多，尤其是信用問題，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行投資和交易的金融理財(cái)，在進(jìn)行交易和投資的過程中無法得到雙方的信用水平，這樣就有可能會(huì)導(dǎo)致投資的雙方所具有的信息不準(zhǔn)確，信息要求不對(duì)稱等問題。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^程中就有可能存在違約風(fēng)險(xiǎn)和欺詐的情況。

（二）虛擬性較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)乃檬掷m(xù)都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的投資理財(cái)，然而互聯(lián)網(wǎng)所具有的虛擬特征十分明顯，受到技術(shù)水平的影響，互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)很容易出現(xiàn)一些網(wǎng)絡(luò)故障，如服務(wù)器被供給，從而造成一系列系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶的資料被泄露、數(shù)據(jù)丟失等，這樣就會(huì)顧客帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（三）理財(cái)創(chuàng)新程度不夠

如今，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展十分迅速，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^程中，其創(chuàng)新的力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品就是通過傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的觀念和方式，將之移植到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行，并沒有屬于自己的專屬產(chǎn)品，缺乏一定的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)膶I(yè)人才。

（四）存在著一定的外部威脅

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牟粩喟l(fā)展，其自身受到的威脅也十分廣泛，一方面，我國的征信體系還不是很健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^程中有可能會(huì)出現(xiàn)一些比較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中還具有一定的信息不對(duì)稱的問題，這些問題都是我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式引進(jìn)的時(shí)間還比較短，但是其發(fā)展速度有十分迅速，我國沒有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)進(jìn)行控制和監(jiān)管，這樣就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中容易出現(xiàn)監(jiān)管的盲區(qū)，即便互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展增長(zhǎng)快速，這種增長(zhǎng)也是屬于盲目增長(zhǎng)的，在增長(zhǎng)的過程中很容易涉及一些法律法規(guī)，從而出現(xiàn)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）提高管理和監(jiān)控的力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)桨l(fā)展，我國應(yīng)該就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所具有的自身特點(diǎn)以及發(fā)展規(guī)律制定相應(yīng)的法律法規(guī)，從而進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中既不缺乏監(jiān)管力度，也不過度監(jiān)管，更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，在法律法規(guī)中還應(yīng)該明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在運(yùn)作過程中的各種操作的行為都是符合法律和規(guī)定的，明確各種相關(guān)機(jī)構(gòu)的職能，在法律層面上明確理財(cái)產(chǎn)品的分類，界定理財(cái)產(chǎn)品的種類，從而實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品投資合同統(tǒng)一的文本規(guī)范。

（二）更好的完善我國的信用體系

如今，我國的信用體制還不是很健全，人們的信用情況只能夠通過中國人民銀行信用系統(tǒng)進(jìn)行查詢，同時(shí)在進(jìn)行查詢的過程中查詢的權(quán)利還受到很多限制和制約，而且通過這種信息查詢的方式，在信息查詢體系內(nèi)存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的信用記錄，并沒有聯(lián)系人其他方面的信用記錄，因此我們應(yīng)該不斷完善我國的信用體系，將用戶的全部誠信記錄都記錄在客戶的信用報(bào)告中來，之后再通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和信息技術(shù)的分析等，建立一個(gè)完善的信用系統(tǒng)。

（三）嚴(yán)格的控制個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品經(jīng)濟(jì)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展還只是初級(jí)階段，各種產(chǎn)品和技術(shù)都還不是很成熟，產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等方面都存在著違約的風(fēng)險(xiǎn)，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)中就應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的種類和技術(shù)等多個(gè)方面進(jìn)行控制，不斷地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明機(jī)制和信息披露機(jī)制都能夠更好地分配資源，保證資源配置合理，更好地引導(dǎo)投資者進(jìn)行資金投資，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，便于客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的篩選?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)中存在著一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)過程中，我們應(yīng)該不斷提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，從而降低受到技術(shù)因素影響的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)教育的力度

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均收入也越來越高，人們的理財(cái)意識(shí)也變得更為強(qiáng)烈，但是受到一些因素的影響，人們的理財(cái)知識(shí)還比較匱乏，對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)也比較薄弱，知識(shí)單純的關(guān)心投資產(chǎn)品的收益率，忽視了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，這樣人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)倪^程中就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育的力度，更好地提高投資者的素質(zhì)，同時(shí)也降低了投資者在理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了保障。

結(jié)束語

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)變得越來越普遍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)具有簡(jiǎn)單快捷方便的特征，但是在進(jìn)行投資的過程中應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)識(shí)，確保投資的安全性。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá).影子銀行演講之互聯(lián)網(wǎng)金融的興起及其印發(fā)的沖擊――為何中國迥異于美國[J].東比亞論壇，2014，06，20.

篇8

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。

改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶的實(shí)際收入以及客戶的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。

二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國將來十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過咨詢，更沒有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過對(duì)我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒有專業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國金融機(jī)構(gòu)努力開拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化

社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開發(fā)個(gè)體服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過客戶在銀行開戶時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語

綜上，通過對(duì)我國現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見。相信不久的將來我國個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。

參考文獻(xiàn)：

篇9

關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)意識(shí) 行為 影響

“理財(cái)”一詞，最早見諸21世紀(jì)90年代初期，西方國家對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育開展較為成熟，對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)也比較深刻。余額寶作為一種理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于大學(xué)生這類群體具有一定的理財(cái)投資價(jià)值，可為步入社會(huì)后的理財(cái)投資提供一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財(cái)意識(shí)，因此余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。本文研究的目標(biāo)在于透過余額寶這一當(dāng)下時(shí)興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)及行為進(jìn)行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh。

一、余額寶理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（一）余額寶理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展和未來前景

2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個(gè)又一個(gè)全新的理財(cái)平臺(tái)，也轉(zhuǎn)變了許多人理財(cái)和消費(fèi)的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺(tái)支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當(dāng)于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標(biāo)志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時(shí)還有了投資理財(cái)功能。余額寶公布的七日年化收益率相當(dāng)于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬，這一數(shù)字超越了2012年國內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認(rèn)為如此迅猛的發(fā)展勢(shì)頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。

到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，余額寶對(duì)接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。

余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個(gè)品種上形成競(jìng)爭(zhēng)。

互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來會(huì)吸引更多的客戶，特別是中小投資者。

（二）余額寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)與不足

1.余額寶的優(yōu)勢(shì)。（1）流動(dòng)性強(qiáng)，使用靈活。余額寶隨時(shí)支持消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時(shí)支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實(shí)現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財(cái)，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機(jī)會(huì)。（3）操作流程簡(jiǎn)單。余額寶的注冊(cè)和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，簡(jiǎn)便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時(shí)登陸客戶端進(jìn)行收益額的查詢，方便理財(cái)。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個(gè)關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲(chǔ)蓄相比，余額寶的收益水平遠(yuǎn)高出一大截，甚至高出一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。

2.余額寶的劣勢(shì)。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對(duì)于追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預(yù)期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，對(duì)于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會(huì)放棄有資金被盜風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。（3）投資發(fā)生糾紛風(fēng)險(xiǎn)：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。

二、余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢?，余額寶對(duì)大學(xué)生的理財(cái)以及消費(fèi)帶來的巨大影響。

（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣

如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對(duì)于學(xué)生階層的個(gè)人理財(cái)也帶來了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶促使自己的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，更關(guān)注各種理財(cái)產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財(cái)意識(shí)有了更深層的提高，也有了一定的理財(cái)動(dòng)機(jī)；而28%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，減少了每月的花費(fèi)。這兩個(gè)回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲(chǔ)方式，養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)，改變了理財(cái)習(xí)慣。

（二）余額寶推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度

在調(diào)查對(duì)余額寶的看法這一問題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為余額寶是值得鼓勵(lì)的，它能推動(dòng)利率的市場(chǎng)化；但也有認(rèn)為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，無論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對(duì)余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時(shí)，他們都會(huì)考慮余額寶的收益情況，風(fēng)險(xiǎn)情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢(shì)。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度。大學(xué)生在投資時(shí)，會(huì)對(duì)比各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生來說，不僅是一次認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是了解貨幣基金等金融知識(shí)的一個(gè)契機(jī)。

（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)越來越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生的生活費(fèi)是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣開始改變。同時(shí)，目前多數(shù)大學(xué)生開始形成記賬的習(xí)慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費(fèi)更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。

三、對(duì)大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)

高校是一個(gè)培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場(chǎng)所。作為一個(gè)大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也不能忽視了一些實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財(cái)相關(guān)的課程，增加自己的理論知識(shí)水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運(yùn)營模式以及盈利模式。同時(shí)高校的圖書館資源也是一個(gè)應(yīng)當(dāng)充分利用的資源。大學(xué)生可以通過在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學(xué)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，從而提高自己的理財(cái)能力。

（二）強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)技能的鍛煉

大學(xué)生在校期間可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。余額寶是眾多理財(cái)產(chǎn)品中的一種，風(fēng)險(xiǎn)較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來感受下理財(cái)?shù)镊攘Α?/p>

（三）利用組合投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)

組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財(cái)方式來進(jìn)行理財(cái)從而能夠較好的防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。股票、債券、基金等都是投資理財(cái)?shù)姆绞?，但要充分考慮自身的情況、各種理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的投資方式。

（四）處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系

大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)者，收入有限，處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。其次，大學(xué)生要樹立正確的理財(cái)觀念，開源節(jié)流也是一種理財(cái)。大學(xué)生在平時(shí)的生活中消費(fèi)要理性，避免盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)，要堅(jiān)持合理科學(xué)的消費(fèi)方式正確地處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系。

總之，余額寶是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財(cái)意識(shí)的。因此，余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。

（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)?；痦?xiàng)目：本文系2015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）“余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響研究”的部分研究?jī)?nèi)容。]

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篇10

理財(cái)策略趨于保守

受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不利因素影響，投資者市場(chǎng)信心受挫，理財(cái)策略趨于保守。

危機(jī)下避險(xiǎn)為主仍有部分投資者準(zhǔn)備抄底

面對(duì)金融危機(jī)帶來的投資損失，投資者普遍用了避險(xiǎn)策略，如增加儲(chǔ)蓄、保持資金流動(dòng)性等，綜合配置各種理財(cái)產(chǎn)品、分散投資成為被調(diào)查者的首選。如圖所示，從資金動(dòng)向來看，居民的儲(chǔ)蓄意愿增強(qiáng)，基金投資比例大幅縮水；受股市套牢影響。股票投資比例沒有變化。雖然2008年各地房?jī)r(jià)出現(xiàn)不同程度的波動(dòng)，不動(dòng)產(chǎn)仍然是投資者投資比例最高的理財(cái)方式之一。

也有投資者在“?！敝行岬搅恕皺C(jī)”的氣息。雖然股市2000點(diǎn)附近震蕩徘徊，依然有27.4％的投資者表示出抄底股市的意愿，一半以上的股民表示，會(huì)采取長(zhǎng)期持有的策略。

6成多投資者期望收益不足10％

2008年理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降，投資者失去了對(duì)高收益的期盼，超過6成的投資者期望收益不足10％。其中20.8％的投資者表示，理財(cái)收益能比同期銀行定期存款或國債收益高就可以。

理財(cái)方式多元化

危機(jī)給投資者上了一堂生動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)教育課，之前將錢全部投入到一個(gè)領(lǐng)域的投資者現(xiàn)在越來越少，投資者選擇產(chǎn)品時(shí)開始傾向?qū)㈦u蛋放在多個(gè)籃子里，債市和金市的魅力逐漸顯現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)理財(cái)在弱市受到青睞。

銀行成為首選理財(cái)渠道

超過45％的投資者個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕罏殂y行柜臺(tái)和銀行網(wǎng)點(diǎn)。便捷性是投資者選擇銀行的首要考慮，但在未來，產(chǎn)品、服務(wù)、專業(yè)性等“軟件”因素會(huì)日益成為更重要的決定因素。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，投資者在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)銀行類型也有所偏好，以辦理基金投資業(yè)務(wù)為例，投資者更傾向去4大國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。

保險(xiǎn)投資蓄勢(shì)待發(fā)

商業(yè)保險(xiǎn)躋身成為繼儲(chǔ)蓄、基金、股票之后的第4大投資理財(cái)方式，養(yǎng)老險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是投資者目前主要購買的險(xiǎn)種。