第一章總則

第一條為加強對投資理財類公司的監(jiān)督管理，規(guī)范各類投資理財行為，促進投資理財行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》、《國務院關于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》）等，參照中國銀監(jiān)會等七部委下發(fā)的《融資性擔保公司管理暫行制度》，結合全市實際，制定本制度。

第二條在本市行政區(qū)域內(nèi)設立投資理財類公司及分支機構，從事投資理財業(yè)務活動，適用本制度。

第三條本制度所稱投資理財業(yè)務是指以自有資金對外投資、融資咨詢、投資顧問、資金中介等行為。

本制度所稱投資理財類公司是指依法設立，經(jīng)營投資理財類業(yè)務的有限責任公司、股份有限公司和合伙制企業(yè)。

第四條投資理財類公司應當堅持安全性、流動性、收益性、誠實守信的經(jīng)營原則，建立市場化運作的可持續(xù)審慎經(jīng)營模式。

摘要：大學生投資理財市場是當前商業(yè)理財產(chǎn)品開發(fā)的一個重要關注方向。在這一背景下，有必要探討當前影響大學生投資理財行為的主要因素、今后的投資理財產(chǎn)品以及投資理財市場的優(yōu)化發(fā)展策略。

關鍵詞：新時期；大學生；投資理財；影響因素；應對策略

當前，大學生擁有良好的投資理財意識已經(jīng)成為了其適應未來經(jīng)濟以及金融生活挑戰(zhàn)的一個重要基礎。在這一背景下，越來越多的大學生開始傾向于投資理財，市面上也出現(xiàn)了諸多圍繞大學生投資理財需求而開發(fā)的投資理財產(chǎn)品。但是，在學術層面依然缺乏較為系統(tǒng)的理論及實證研究。所以，有效地了解大學生投資理財?shù)挠绊懸蛩?，從而進一步優(yōu)化未來的大學生投資理財產(chǎn)品的開發(fā)及市場營銷策略是當前投資理財領域關注的一個熱點話題。本文基于大學生投資理財行為的主要影響因素以及未來的優(yōu)化發(fā)展策略，對于促進該領域研究的進一步完善有著一定的積極意義。

新時期大學生投資理財影響因素

目前，在學術領域，關于大學生投資理財行為的影響因素，一些學者已經(jīng)進行了相關的研究。通過借鑒相關理論研究成果來看，大學生在日常的投資理財過程當中，其主要是受到以下幾個方面的因素影響。

（一）投資理財氛圍

摘要：在經(jīng)濟飛速發(fā)展、以互聯(lián)網(wǎng)為背景的當代大學生，對于各種新觀念新技術接收能力較強，物質(zhì)要求也比較高，這也就刺激了有關大學生投資理財產(chǎn)品的開發(fā)利用。而且大學生是未來投資理財?shù)闹黧w，并且對于如何投資理財抱有濃厚的興趣。因此關于大學生的投資理財產(chǎn)品營銷策略必須要貼合大學生的理財心理，解決理財產(chǎn)品的風險問題，吸引更多的大學生客戶。

關鍵詞：大學生；投資理財產(chǎn)品；營銷策略

大學生是投資理財產(chǎn)品的特殊客戶，因為目前大學生的資產(chǎn)有限，用于理財投資的資產(chǎn)也十分有限。大學生群體沒有固定的資產(chǎn)收入，也沒有安全合理的投資環(huán)境。因此我們必須對大學生的投資理財現(xiàn)狀、需求以及風險偏好等各方面進行分析，制定出切實可行的投資理財產(chǎn)品營銷策略。

大學生投資理財現(xiàn)狀分析

（一）沒有理財能力和規(guī)劃頭腦

許多學生每個月的生活費已經(jīng)滿足不了日常的消費，辦理了信用卡，使用“花唄”和“借唄”來進行超前消費，滿足購物需求，然后下一個月的生活費又用來還款以及二次借貸，惡性循環(huán)，雪球越滾越大，導致殘局難以收拾。這也從側面體現(xiàn)出了目前在校大學生沒有一定的理財能力和財產(chǎn)規(guī)劃頭腦，自制力不強，很容易陷入到消費和貸款陷阱中。

摘要：以下是對我國的城鎮(zhèn)居民目前情況和居民理財風險的承受程度及其認知所做的調(diào)查結果抽樣進行分析，對居民的理財現(xiàn)狀中存在的問題找出來，進行分析。對不同類型居民的家庭中提出相應的適合居民不同的理財模式，給城鎮(zhèn)居民的家庭理財進行參考。

關鍵詞：居民個人；規(guī)劃體系；投資理財

我國金融的行業(yè)改革正在不斷地深化，及其投資的理財行業(yè)已經(jīng)漸漸步入了層次的發(fā)展階段，和過去來說，目前的投資理財產(chǎn)業(yè)，發(fā)展速度更加快捷，居民個人對投資理財?shù)男枨笠苍诓粩嘣黾?，更加加快了投資理財?shù)陌l(fā)展，使其成為目前人們比較關注的一個行業(yè)。投資理財?shù)牟粩喟l(fā)展，對居民的收入進行提高，使我國的經(jīng)濟得到發(fā)展。所以說，投資理財行業(yè)，在我國有極其重要的作用與發(fā)展。

一、居民的個人投資及理財目前狀況

第一，居民對理財?shù)男枨罅看蠓忍嵘?，緊隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，目前，我國城鄉(xiāng)的居民總體，對可支配的收入漸漸增加。人們資金的剩余閑置，促使了人們對及其途徑進行多方面尋找，投資理財這一行業(yè)，很好對資金增值保值這方面滿足了廣大居民。促進其理財觀念的形成和其行為的發(fā)生，對相關的行業(yè)發(fā)展以及其經(jīng)濟建設起到了明顯的促進作用。由于理財?shù)闹v解活動，及其投資想法的發(fā)展，對于投資理財?shù)睦硇曰诓粩嘁M到各個階層，我國居民對投資理財?shù)臒嶂猿潭日诓粩嘣黾?，已?jīng)慢慢變成我國居民的日常生活方式。

第二，對投資理財進行盲目選擇，投資理財是一種風險投資，所以說，每筆理財不可能都會得到收益。由此，對理財進行投資時要對其有一個很清晰地了解。能掌控預期收益和可能出現(xiàn)的風險，對相關權益和自身經(jīng)濟收益有一個保證。我國的居民還不是對投資理財有一個很好的了解，以及相關的理財公司也對居民進行引導，從而，造成了目前的居民進行盲目選擇理財活動，對經(jīng)濟的收益帶來影響。由此居民與其理財公司從此便產(chǎn)生了嚴重經(jīng)濟的糾紛及其問題，居民矛盾沖突的爆發(fā)比較劇烈，對社會的經(jīng)濟秩序及其穩(wěn)定運行，都造成了很嚴重的困擾，目前，我國的居民在個人投資的理財活動普遍存在的現(xiàn)象。

目前，投資理財市場日趨成熟，各大商業(yè)銀行之間的競爭也出現(xiàn)僵持不下的勢態(tài)。為了獲得更多的客戶資源，商業(yè)銀行需要進一步細分市場，包括針對大學生這個群體來設計理財產(chǎn)品。大學生作為即將步入社會的重要成員，是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的潛在用戶。他們思想獨立，行為自主，而且有一定的理財意識，針對大學生推出理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行的發(fā)展具有深遠的意義。在當今的移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行借助網(wǎng)上銀行向客戶提供了開戶、銷戶、查詢、對賬、對內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确枕椖?。網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了使客戶通過使用手機就能安全便捷地管理個人資產(chǎn)及個人投資。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及以及網(wǎng)絡交易安全性的提高，網(wǎng)上銀行已被廣大網(wǎng)民所了解和接受，使用網(wǎng)上銀行投資理財?shù)挠脩魯?shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上漲的趨勢。大學生作為新生群體，能夠很快地接受便利生活的新事物，因此銀行針對大學生設計的理財產(chǎn)品也會得到大學生快速的反應及青睞。接下來我們將針對上海大學生群體進行投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析，并對上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行給出合理的建議。

1大學生進行投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（1）大學生有一定的投資理財基礎，是商業(yè)銀行潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。本課題通過問卷調(diào)查的方式，收集了2000余位上海市在校大學生理財現(xiàn)狀的數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，將近70％的校園大學生在父母的資金支持以及自身課余兼職情況下，會產(chǎn)生一些閑散的資金。綜合大學生的經(jīng)濟來源、資金使用情況等分析，大多數(shù)上海地區(qū)大學生有穩(wěn)定的月經(jīng)濟來源，而且還有閑散的資金急需合理的分配、規(guī)劃和使用。他們希望能夠投資這些閑散的資金獲得高于銀行利息的收益。但目前大學生理財市場卻被商業(yè)銀行冷落，鮮有針對大學生的理財產(chǎn)品面市。然而整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩(wěn)定的條件，而且絕大部分的大學生都對自己的資金有使用的自主權和決定權，這在很大程度上為大學生的投資理財活動提供了一定的資金基礎和彈性基礎。盡管大學生在資金量上相對有限，但大學生這個目標群體具備有一定的投資空間而且符合商業(yè)銀行對潛在客戶衡量的基本標準。（2）大學生對投資理財?shù)氖袌鋈狈α私?，市面上切合大學生投資理財現(xiàn)狀的理財產(chǎn)品也十分有限。大學生在選擇投資理財產(chǎn)品時表現(xiàn)出較強的單一性，通過調(diào)查問卷顯示，80％的大學生選擇了銀行儲蓄，且對于基金、保險等理財產(chǎn)品缺乏了解。但是60％的大學生對投資理財具有較為強烈的積極性，這也反映出大學生投資理財市場具有開發(fā)潛力。大學生投資理財?shù)囊庀蚝痛髮W生投資理財產(chǎn)品的單一性存在著鮮明的反差，即大學生投資意向與投資理財市場現(xiàn)狀的不相符。該現(xiàn)象分析大致可以分為兩個方面：一方面反映了大學生對于投資理財產(chǎn)品的有限了解，自身的理財投資的意識有待加強；另一方面也反映出投資理財市場貼合大學生相關特質(zhì)的投資理財產(chǎn)品種類較少，大學生目標客戶群體備受商業(yè)銀行的冷落，因此切合大學生需求的投資理財產(chǎn)品急需進行設計和推廣，以推動商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。在移動互聯(lián)網(wǎng)對投資理財市場的巨大推動力下，金融產(chǎn)品應該適應不同人群對于金融產(chǎn)品的層出不窮的需求。商業(yè)銀行需要結合大學生理財?shù)膶嶋H情況，認清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運方式對大學生的適合程度，讓他們可以更健康、安全地通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財，同時為進入社會奠定良好的理財知識基礎。

2市場上移動互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的種類及其運營模式

（1）集收益、消費、支付于一身的產(chǎn)品。典型代表：阿里巴巴（余額寶）、蘇寧易購（易付寶）。實際上余額寶產(chǎn)品的本質(zhì)就是貨幣型基金產(chǎn)品，對余額寶進行投資其實是對貨幣基金的購買，當用戶將資金轉入余額寶就意味著購買了支付寶合作伙伴天弘基金公司的理財產(chǎn)品－短期融資券。這些短期貨幣交易到期后，將產(chǎn)生一定的收益，一般來說，短期貨幣收益取決于貨幣市場上隨市場浮動的資金的利率水平，其年化收益一般在4％～6％。在天弘基金公司扣除一些相關的費用后，就是用戶的最終收益。余額寶被列為最適合大學生使用的理財產(chǎn)品，主要原因是因為余額寶的風險性在所有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里面最小，完全是在大學生所能承受的投資理財風險之內(nèi)；余額寶的收益也比普通銀行的存款利息高，而且用戶可以通過軟件界面通知得知每天的收益情況，這在一定程度上減小了大學生進行理財投資的風險心理；更重要的是在余額寶進行理財投資沒有資金的限制，可多可少，這能使大學生能靈活地支配與控制自己的資產(chǎn)；另外，余額寶內(nèi)的資金可直接進行網(wǎng)上購物消費以及轉賬功能，這也給用戶帶來了許多便利。（2）基金定投?；鸲ㄍ毒褪且环N每月投入少量資金的理財方式，通過日積月累可獲得豐厚的投資收益。該產(chǎn)品起到理財作用是因為它相當于一種強制儲蓄，定期投入固定的金額到指定開放式基金中，隨著時間的推移，大學生能積累一筆豐厚的資金。這種理財方式并不需要大學生具有很多股票期貨的知識和經(jīng)驗，因為會有專業(yè)的基金經(jīng)理人代替他們?nèi)ソ?jīng)營資產(chǎn)。（3）銀行自己發(fā)行并售賣的現(xiàn)金管理工具。典型代表：平安銀行（平安盈）。這類投資理財產(chǎn)品最大的優(yōu)勢是有強大的金融機構作為經(jīng)濟基礎，很多投資人都是因為考慮到該類產(chǎn)品有銀行的信譽做保障才更加青睞該類產(chǎn)品，該類產(chǎn)品主要是以銀行自身體系的產(chǎn)品為基礎進行銷售。在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，商業(yè)銀行的理財投資產(chǎn)品已經(jīng)變革，投資者不僅能在銀行網(wǎng)點購買理財產(chǎn)品，而且還能通過使用網(wǎng)上銀行和手機銀行等方式購買。但是這類產(chǎn)品也存在著一些缺點，比如通過銀行購買理財產(chǎn)品手續(xù)費較高，大學生并不樂意支付如此高昂的手續(xù)費。

3上海地區(qū)中國農(nóng)業(yè)銀行對于大學生理財市場的調(diào)整

［提要］隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長，居民理財?shù)脑竿找鎻娏?，居民財產(chǎn)性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實施，居民投資理財?shù)娘L險凸顯，如果沒有理財風險意識，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查，對打破剛性兌付下居民理財?shù)那闆r進行深入的剖析與研究，揭示居民理財風險，從居民、金融機構、政府三維度提出風險防范的建議，以提高居民收入水平、促進理財市場健康有序發(fā)展。

關鍵詞：打破剛性兌付；居民理財風險；風險防范

2018年4月，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合的《關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見》（簡稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國內(nèi)學者對剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認為其嚴重破壞了金融市場的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對金融市場配置效率產(chǎn)生影響，加劇道德風險。資管新規(guī)出臺后，嚴禁金融機構承諾保本保收益，希望以此來打破剛性兌付。此前，我國理財是在剛性兌付的背景下由金融機構擔保提供保本收益。居民理財思維固化，沒有考慮思考投資與風險并存，再加之沒有穩(wěn)健、健全的法律來規(guī)范居民理財，存在巨大法律風險。政府提出“防范金融風險”作為三大攻堅任務之一。因此，隨著我國金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財業(yè)務的風險愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查基礎上分析居民理財風險的狀況，提示存在的風險，最后提出打破剛性兌付下居民理財風險防范對策。

一、打破剛性兌付下居民理財現(xiàn)狀

（一）調(diào)查基本情況。在對相關文獻和政策深度解讀的基礎上，我們通過實際發(fā)放調(diào)查問卷來了解打破剛性兌付下居民理財?shù)默F(xiàn)狀，主要從調(diào)查對象的基本情況、對理財產(chǎn)品的認識、對理財?shù)娘L險認識和對打破剛性兌付的認識四個方面進行設置。本次調(diào)查，我們針對江蘇銀行南京支行、中國農(nóng)業(yè)銀行南通支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經(jīng)理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問卷，剔除72份無效問卷，收回有效問卷228份，有效率為76%。對受訪者的基本信息進行簡單的描述性統(tǒng)計，結果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當，數(shù)據(jù)受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當今理財?shù)闹黧w。（3）在受教育程度方面，受到大學本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財涉及一些專業(yè)知識，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬～20萬元的人數(shù)最多，約占總受訪人數(shù)的36.84%，年收入水平在5萬～10萬元和20萬元以上的人數(shù)占比相當，年收入水平在5萬元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調(diào)查人數(shù)的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財情況。根據(jù)調(diào)查情況，從居民理財主要目的、居民選擇理財方式的考慮、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況、居民理財?shù)娘L險意識等四個方面對問卷進行分析，情況如下：1、居民理財主要目的。我們在設計問卷時，考慮到居民理財往往存在多個目的的情況，設置了多個選項。統(tǒng)計表明，大部分居民理財?shù)闹饕康氖呛侠戆才攀杖?，占?7.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財主要是為了合理安排家庭剩余財產(chǎn)，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領域進行投資理財，以此保障家庭成員的健康和未來發(fā)展。2、居民選擇理財方式的考慮。理財方式和理財產(chǎn)品的不斷增加，一方面豐富了金融市場產(chǎn)品；另一方面也增加了居民投資理財?shù)娘L險，因此居民選擇何種理財方式需要謹慎考慮。被調(diào)查者反映在其選擇理財產(chǎn)品時，首要考慮的是產(chǎn)品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機構信譽，占比為57.89%；對理財產(chǎn)品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a(chǎn)品服務的占比為23.68%，關注周圍人選擇的占比為17.11%，這兩點人們考慮的不多。表明居民在進行理財時，還是保持著低風險的原則，最先關注產(chǎn)品的收益性和安全性。金融機構的信譽和了解程度，對于那些依托金融機構進行投資理財?shù)娜巳菏种匾谌狈ψ銐蚶碡斨R時，選擇一個信譽度高的金融機構，也不失為一種好的理財方式。就產(chǎn)品服務，跟從他人理財這塊，人們還是較為謹慎，不會因為服務到位而忽視理財產(chǎn)品的實際優(yōu)劣情況，也不會盲目地跟隨眾人進行理財，這是很值得肯定的。3、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況。為了解居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認識情況，我們對被調(diào)查者認為購買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，金融機構應多大程度給予賠償進行調(diào)查。結果表明，89.94%的居民認為金融機構應給予剛性兌付，2.21%的居民對金融機構給予剛性兌付持反對意見，剩余被調(diào)查者認為兩種結果均可以接受。從調(diào)查結果來看，居民對理財出現(xiàn)虧損是很反感的，相當一部分人認為理財虧損應該由金融機構給予賠償，但這是不符合當前打破剛性兌付下理財?shù)膶嶋H情況的。這說明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒有去了解我國居民理財?shù)南嚓P政策，這種情況對于居民規(guī)避理財風險是不利的。4、居民理財?shù)娘L險意識。此次問卷的主要目的是了解居民理財時對理財風險的認知情況，以及分析其對打破剛性兌付下理財?shù)目捶?。因此，居民理財?shù)娘L險意識是理財過程中必不可少的考慮因素。調(diào)查顯示，居民保守理財所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔一定幅度的收益波動，厭惡風險的占比78.89%。在購買理財產(chǎn)品時基本沒有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購買理財產(chǎn)品時詳細閱讀產(chǎn)品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說明大部分居民理財時都沒有充分重視理財產(chǎn)品的風險提示以及操作流程、買入賣出的手續(xù)費等相關事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財風險表現(xiàn)

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來了極大的改變，如投資理財方式與習慣等。但是投資理財本身伴有風險，加強相應風險控制顯得尤為重要，尤其是大學生更是要切實意識到投資理財?shù)娘L險因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點對大學生投資理財能力提升的意義與策略進行了探究，以期助力大學生投資理財能力的提升。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融??；大學生；　投資理財能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無法滿足新時代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗起來非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡平臺開展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學生等投資者很難分辨投資的風險，進而會增加他們出現(xiàn)投資損失問題。在這樣的背景下，如何有效增強大學生的投資理財能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來夯實自身人生財富的基礎積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機構利用信息通信技術和互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計算技術、大數(shù)據(jù)技術、移動支付技術、社交網(wǎng)絡技術等先進信息技術與互聯(lián)網(wǎng)技術基礎上，可以對金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實將客戶放在金融服務的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風險等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財

編者按：本文主要從家庭投資理財?shù)倪x擇；家庭投資理財?shù)慕M合；家庭投資理財?shù)恼{(diào)整；家庭投資理財如何獲取收益；家庭投資理財風險及其規(guī)避；結論進行論述。其中，主要包括：家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y、進行家庭投資理財選擇的必要性、一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點、家庭投資理財?shù)钠贩N、新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分、期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金、不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題、資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性、了解和掌握相關領域和學科的知識、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦、建好金融檔案、打造個人信用所謂個人信用、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類等，具體請詳見。

摘要：家庭投資理財?shù)倪x擇、組合、調(diào)整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助

關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

［摘要］大學生缺少投資理財?shù)闹R與方法，花錢大手大腳，有許多學生成為月光族，這給大學教育帶來了新的思考。本文根據(jù)作者多年的教學實踐與投資理財經(jīng)驗，提出在大學中開設相關個人投資理財課程，通過大學生的理財知識的學習，以及循序漸進的投資實踐，培養(yǎng)大學生良好的投資理財觀念與方法，為未來的個人理財規(guī)劃做好充足的準備。

［關鍵詞］大學生;投資理財;觀念;技巧

大學生離開父母，走進高校，開始了獨立生活，也開始正式管理自己的財務。然而大多數(shù)由于缺乏經(jīng)驗不知如何應對。一方面我國沒有對孩子從小進行理財教育的良好習慣;另一方面近入大學后，從父母的嚴加管教到脫離了父母的監(jiān)管，很多大學生不留神就成了“月光族”，有的甚至淪為“卡奴”。以至于一部分大學生天天過著前半月豐衣足食，后半個月方便面、饅頭的日子。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國2013年畢業(yè)的大學生中有超過三分之一的人仍舊依靠父母生活。還有更多的人存不下錢，有40%的被調(diào)查者表示他們是月光族。因此對于在校大學生學習好理財與投資知識，為畢業(yè)后個人理財規(guī)劃做好準備也是非常重要的。

1投資理財觀念的培養(yǎng)

第一，學習投資理財知識。從對目前大學生進行交流與調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前大學生根本不知道理財、投資以及投機的基本概念，認為這些都是一個概念，說到投資，大部分同學只知道余額寶，或者就是炒股票。而大學課程中涉及的投資，一般都是公司企業(yè)的投資問題，比較少有開設個人投資理財課程的。這些都造成大學生沒有投資理財?shù)挠^念與意識，花錢大手大腳，不知道花錢時需要區(qū)分必需與必要，平時不起眼的一瓶飲料或者零食，積少成多，都是大學生不小的開銷，而一些新型電子產(chǎn)品的誘惑下的購買，更是一大筆的開銷。因此，建議學校開設個人投資理財課程，或者在相關課程中進行個人投資理財?shù)慕逃⒔ㄗh學生閱讀理財啟蒙書，比如《小狗錢錢》、《通向財務自由之路》、《窮爸爸富爸爸》等書籍，從大學開始學校理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走上工作崗位進行個人理財規(guī)劃打下基礎，另一方面通過學習，學生會有意識開始節(jié)約，開始管理自己的財務，逐步養(yǎng)成良好的花錢習慣。第二，從開源節(jié)流開始進行理財。目前大學生很多都談不上財務獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，大多數(shù)依靠父母提供生活學習費用。因此大學生在完成學習任務的同時，一方面學會節(jié)流。建議大學生建立記賬日記，通過流水賬式的賬務管理，規(guī)避不必要的花費，為自己“省出”財務本金。另一方面積極參與到兼職工作中，例如學校內(nèi)提供的各種勤工助學崗位或是在企業(yè)兼職打工，既能體會掙錢的不易，也能有效增加收入。第三，適當進行一些投資實踐。大學生經(jīng)過理財與投資知識學習后，并且通過開源節(jié)流得到一部分財務本金，這時候可以開始進行一些投資實踐。投資是需要實踐來不斷驗證書本的理論，以及要把理論應用于實踐。有了一定的知識，大學生也會有要進行投資的強烈愿望。大學生應從風險小，比較容易操作的投資開始。比如從余額寶開始投資，逐步進行貨幣基金、債券基金以及股票基金的投資。由于股票基金風險比較大，對于大學生可以建議進行基金定投，投資資金要求少，可以長期進行，是一種比較好的長期投資方式，適合資金比較少的大學生以及剛上班的白領。作為教師可以對這些學生進行適當指導，同時要進行風險教育。另外要教育學生不要借錢投資，這是投資的大忌。有多少閑錢就進行多少投資，教育學生投資不是為了賺大錢，而是為了實現(xiàn)財務自由，養(yǎng)成良好的投資心態(tài)非常重要。第四，以學習為主，不要為了投資，本末倒置。大學生在學校最重要的任務還是學習，而不能為了投資，耽誤的學業(yè)這就得不償失了。一些大學生會有一些投資理財?shù)囊庾R，但是這部分同學很多都是買賣股票。實際上股票投資是風險比較高的投資，而且比較費時間，每天都要看盤，所以除了是學金融等專業(yè)的同學，并不建議進行這種高風險投資。大學生應該樹立良好的理財觀念。大學生理財必須量力而行，切不可因為理財而影響自己的學業(yè)與課程，不能過度沉溺于理財與投資。要做好長期理財?shù)男睦頊蕚?，不能有一夜暴富或一勞永逸的心態(tài)，堅持穩(wěn)健策略，切忌急功近利。第五，鼓勵大學生進行微創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)自己的事業(yè)。我們知道投資理財?shù)慕K點不是金錢而是事業(yè)。一個人有良好的事業(yè)與投資理財方式，才能更快地實現(xiàn)財務自由。在目前就業(yè)形勢下，許多大學畢業(yè)生失去了主動選擇工作的機會，轉而被動地接受工作的選擇，這樣導致許多大學生獲得了一份并不感興趣的工作，所以導致許多人頻繁換工作。如果大學生有自己的興趣與愛好，能夠把興趣與愛好轉化為自己的事業(yè)，一方面解決目前大學生就業(yè)難的現(xiàn)狀，另一方面大學生可以有自己喜歡的事業(yè)。目前流行的微創(chuàng)業(yè)正適合大學生。微創(chuàng)業(yè)是指用微小的成本進行創(chuàng)業(yè)，或者在細微的領域進行創(chuàng)業(yè)。“微創(chuàng)業(yè)”被認為是改變當前大學生就業(yè)難狀況的一個有益的探索和嘗試，成為年輕人尤其是大學生創(chuàng)業(yè)不可阻擋的趨勢。

2大學生投資技巧

摘要：經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，全球市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)的不斷創(chuàng)新，企業(yè)投資和財務管理正成為企業(yè)財務管理中越來越重要的組成部分。公司投資和資產(chǎn)管理是公司。公司在現(xiàn)代商品經(jīng)濟下的生產(chǎn)和經(jīng)營的基本目標是以最低的成本最大化的收入。目前在我國企業(yè)中，員工的投資理財狀況還沒有有效的提高發(fā)展,還存在這一些顯著的問題,本文通過調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，得出結果進行分析，進行可行性的研究,本文提出企業(yè)員工投資理財中存在的顯著問題,最后得出對策建議。

關鍵詞：企業(yè)員工；投資理財；狀況

一、企業(yè)員工理財資金的管理規(guī)定

（一）原則:自愿參與、額度限定、固定收益、進出自由；（二）目的:理財資金是為了更好地為公司內(nèi)部員工拓寬自有資金的投資渠道，提高員工的非福利性收益，穩(wěn)定員工隊伍；（三）理財資金的來源:理財資金僅限于公司內(nèi)部員工(正式員工)的自有富余資金，除此之外不接受其他閑置資金理財；（四）員工自愿參與投資和財務管理。條款的原則是一年?；旧希挥性谔囟ㄇ闆r下集中，必要時退出投資和財務管理的員工，可以提前一個月提交給公司；（五）財富管理基金實行固定收益。公司將提前通知員工年初設定的費率，與員工簽訂投資和財產(chǎn)管理協(xié)議，每月向員工報銷投資收益，并返還當年的本金投資；（六）投資資金和財富管理的數(shù)量受雇員的就業(yè)權限制，投資和財務管理的金額由公司規(guī)定的金額自愿確定；（七）投資和資產(chǎn)管理服務部門決定企業(yè)的實際情況是否繼續(xù)存在，企業(yè)有權在保證資產(chǎn)管理協(xié)議收益和本金的原則下單方面暫停服務，不承擔相應的責任；（八）其他未盡事宜由公司研究決定，本協(xié)議作為員工理財協(xié)議的附件。

二、企業(yè)員工投資理財狀況的統(tǒng)計調(diào)

為了解公司員工的財務狀況并分析和審查存在的問題和缺點，筆者從2019年2月至2019年4月進行了為期兩個月的統(tǒng)計分析和分析。考慮到可用性和易于收集性，做出隨機，普遍和有代表性的統(tǒng)計決策數(shù)據(jù)方面，針對實際調(diào)查情況來看，在實際調(diào)查中采取了統(tǒng)計學中常用的隨機抽樣方式予以具體調(diào)查，具體通過對河北的唐山市采集樣本進行統(tǒng)計分析。按以下方式開展：一是統(tǒng)計被調(diào)查者的基本信息情況（包括性別、年齡、收入情況和學歷狀況）；二是統(tǒng)計被調(diào)查者的生活支出；三是統(tǒng)計被調(diào)查者的消費狀況以及消費觀念；四是被調(diào)查者的月度理財狀況。在實際調(diào)查中分別采取主觀判斷、簡答填空以及客觀選擇等多種方式進行統(tǒng)計調(diào)查。按照實際取得的結果對問卷進行整理分析并進行結果的匯總。從實地調(diào)研情況來看，比如被調(diào)查人員的生活支出來源層面，接近7成的受訪者都表示其支出來源于企業(yè)的工資薪金所得；近兩成的受訪者收入來源較為多元化，將近13%左右的受訪者從事其他職業(yè)，而且占比相對較高，不到5%的受訪者處于留職停薪的狀況，他們主要是通過企業(yè)崗位以外的其他經(jīng)營渠道獲得收入。從受訪者的消費支出方面來看，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，接近三成的受訪者月度消費支出在3000元左右，接近一半的受訪者消費支出在3000-4000元的區(qū)間；約1成的受訪者月度消費支出在4000-4600元的區(qū)間，大約8%的受訪者月度消費支出高于4600元。從受訪者的理財情況來看，8成的受訪者進行投資理財，而不到2成的受訪者基本不參與投資理財。