摘要：隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，多家電商平臺(tái)在技術(shù)、安全、戰(zhàn)略等多方面進(jìn)行創(chuàng)新，積極提高自身的信用水平，但無(wú)法避免刷單、商品信息失真、惡意差評(píng)等虛假信用評(píng)價(jià)問(wèn)題。本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查分析消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的信用要求，應(yīng)用文獻(xiàn)分析法對(duì)國(guó)內(nèi)外已有的電商信用評(píng)價(jià)模型進(jìn)行探討，采用個(gè)例分析法論述信用評(píng)價(jià)單向性的不足，最后結(jié)合信息經(jīng)濟(jì)學(xué)提出優(yōu)化流量分配機(jī)制的建議加強(qiáng)評(píng)價(jià)監(jiān)督機(jī)制，探索符合當(dāng)今形勢(shì)的信用評(píng)價(jià)優(yōu)化方法。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；信用評(píng)價(jià)；優(yōu)化探索

一、文獻(xiàn)綜述

電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)是指買賣雙方交易完成后，在平臺(tái)規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，完成對(duì)交易對(duì)象和購(gòu)買商品的評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)結(jié)果作為信用反饋信息，可能會(huì)影響雙方的信用等級(jí)和信用記錄，成為其他消費(fèi)者電子商務(wù)交易決策的重要參考信息，在電子商務(wù)信用中處于核心地位。我國(guó)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)起步較晚，特別是在信用評(píng)價(jià)層面存在不足，且在電商信用評(píng)價(jià)方法的優(yōu)化方面不同的學(xué)者觀點(diǎn)不同。劉章發(fā)通過(guò)結(jié)合模糊分析法構(gòu)建了評(píng)價(jià)模型，合理地將信用評(píng)價(jià)模型與大數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配[1]。周濤認(rèn)為在交易前、中、后三個(gè)階段，消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)不同[2]。張?jiān)破鹨匀齻€(gè)維度構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信的采集結(jié)構(gòu):電子平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)軌跡數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)[3]。唐小華從身份保障、交易監(jiān)控、危機(jī)解決等三個(gè)方面分析目前國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)交易的各大網(wǎng)站在信用管理及風(fēng)險(xiǎn)控制等工作方面的主要現(xiàn)狀[4]。郭靜發(fā)現(xiàn)大多數(shù)電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)都圍繞著eBay信用評(píng)價(jià)方法進(jìn)行改進(jìn)，卻沒(méi)有獲得實(shí)質(zhì)性發(fā)展[5]。

二、大數(shù)據(jù)背景下電商信用評(píng)價(jià)現(xiàn)狀存在的問(wèn)題

（一）信用評(píng)價(jià)的真實(shí)度不高

一當(dāng)前保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過(guò)去單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險(xiǎn)中介已在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中不可缺少的一個(gè)中間環(huán)節(jié)隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求,保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來(lái)越重要

伴隨我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展,保險(xiǎn)中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位正在逐步提高,但同時(shí)也應(yīng)該看到,保險(xiǎn)中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢(shì),在內(nèi)部管理上保險(xiǎn)中介也暴露了許多問(wèn)題例如,有的保險(xiǎn)人在推銷過(guò)程中片面追求個(gè)人的業(yè)績(jī),僅憑嘴皮功夫拉保險(xiǎn),對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)一些重要的責(zé)任條款一筆帶過(guò)或者模糊解釋;有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險(xiǎn)合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險(xiǎn)公估人在提出保險(xiǎn)公估報(bào)告時(shí),缺乏一個(gè)公開(kāi)公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人均帶來(lái)了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)保險(xiǎn)中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,也就是在如何選擇一個(gè)信用水平較高的保險(xiǎn)公司上多多比較,而往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)中介的信用評(píng)級(jí)工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險(xiǎn)中介信用較差時(shí),同樣會(huì)損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益

因此,開(kāi)展保險(xiǎn)中介信用評(píng)級(jí)工作,是推進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)的一項(xiàng)重要工作內(nèi)容,它不僅有利于提高保險(xiǎn)中介的信用水平,也有利于促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面健康深入發(fā)展

二構(gòu)建保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系

各村委會(huì)：

為了加快*鄉(xiāng)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境，形成以信用促進(jìn)發(fā)展的良好局面。根據(jù)《*縣人民政府推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案意見(jiàn)》<松政辦[2009]35號(hào)>文件精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實(shí)際，現(xiàn)就我鄉(xiāng)開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶評(píng)價(jià)工作，提出以下實(shí)施意見(jiàn)。

一、指導(dǎo)思想和工作目標(biāo)

以中國(guó)特色社會(huì)主義理論為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按縣政府關(guān)于創(chuàng)建*信用鄉(xiāng)的工作要求，做好“農(nóng)戶信用、林權(quán)（農(nóng)房）、貨款授信三聯(lián)評(píng)、小額信用貸款、林權(quán)（農(nóng)房）抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)保（聯(lián)保）、貨款三聯(lián)動(dòng)、政府銀行農(nóng)戶三聯(lián)手”的創(chuàng)建工作，完成*鄉(xiāng)農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定，推廣農(nóng)戶小額信用貸款和林權(quán)<農(nóng)房>抵押貨款，加大對(duì)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的信貸支持力度，加快推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

在全鄉(xiāng)16村開(kāi)展農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)信用村達(dá)到行政村總數(shù)的80%，信用村的信用農(nóng)戶達(dá)到50%以上，在調(diào)查填報(bào)信用戶信息資料的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定，9月底前完成村、戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)和信用鄉(xiāng)創(chuàng)建綜合授權(quán)工作。

二、實(shí)施步驟和內(nèi)容

[摘要]本文在對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)中介現(xiàn)狀及所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,構(gòu)建了比較詳細(xì)的保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)考核體系,并就當(dāng)前保險(xiǎn)中介信用評(píng)價(jià)的兩種模式進(jìn)行了探討,最后從中介監(jiān)管角度就如何提高保險(xiǎn)中介信用水平提出了幾條措施

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)人;經(jīng)紀(jì)人;公估人;信用評(píng)價(jià)

一當(dāng)前保險(xiǎn)中介的現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)中介作為金融中介服務(wù)行業(yè),已從過(guò)去單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù),在保險(xiǎn)市場(chǎng)中起著保險(xiǎn)公司與投保人或被保險(xiǎn)人之間的橋梁作用當(dāng)前,保險(xiǎn)中介已在保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)者和需求者之間為保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的溝通保險(xiǎn)產(chǎn)品的供求雙方撮合成交均發(fā)揮著積極的中介作用,成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中不可缺少的一個(gè)中間環(huán)節(jié)隨著我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的加快,保險(xiǎn)中介服務(wù)的內(nèi)容與范圍也迅速更新,以不斷滿足投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的多方面需求,保險(xiǎn)中介的服務(wù)質(zhì)量與信用評(píng)價(jià)工作隨之也越來(lái)越重要

伴隨我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展,保險(xiǎn)中介規(guī)模盡管獲得了迅速的發(fā)展,在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的地位正在逐步提高,但同時(shí)也應(yīng)該看到,保險(xiǎn)中介服務(wù)投訴率存在著上升趨勢(shì),在內(nèi)部管理上保險(xiǎn)中介也暴露了許多問(wèn)題例如,有的保險(xiǎn)人在推銷過(guò)程中片面追求個(gè)人的業(yè)績(jī),僅憑嘴皮功夫拉保險(xiǎn),對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行誤導(dǎo)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況,對(duì)一些重要的責(zé)任條款一筆帶過(guò)或者模糊解釋;有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人采取不正當(dāng)?shù)氖侄?騙取保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證;還有極個(gè)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在未征得當(dāng)事人同意的情況下,私自在保險(xiǎn)合同上代當(dāng)事人簽字;有的保險(xiǎn)公估人在提出保險(xiǎn)公估報(bào)告時(shí),缺乏一個(gè)公開(kāi)公正公平和合理的理念,偏袒了某一方當(dāng)事人等,這些對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人均帶來(lái)了不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失,對(duì)保險(xiǎn)中介自身也造成了不良影響

然而,在以前的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,消費(fèi)者比較重視對(duì)保險(xiǎn)公司(即保險(xiǎn)人)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定,也就是在如何選擇一個(gè)信用水平較高的保險(xiǎn)公司上多多比較,而往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)中介的信用評(píng)級(jí)工作應(yīng)該看到,今天即使選擇到了一家優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司,但當(dāng)起著橋梁作用的保險(xiǎn)中介信用較差時(shí),同樣會(huì)損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，在移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，商家為了維持店鋪的評(píng)價(jià)，而去雇傭水軍刷好評(píng)或好評(píng)返現(xiàn)等，虛假信用評(píng)價(jià)的問(wèn)題不斷呈現(xiàn)，構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信的電商信用評(píng)價(jià)體系已顯得非常迫切。本文以移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為研究背景，在社會(huì)調(diào)研的基礎(chǔ)上，結(jié)合項(xiàng)目相關(guān)的學(xué)科知識(shí)，從政府的政策、平臺(tái)的監(jiān)管、商家的自查和消費(fèi)者的自我分辨四大方面出發(fā)，構(gòu)建移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的電商信用體系，并基于該體系對(duì)電商信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)社交；電子商務(wù)；信用體系

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商市場(chǎng)逐漸成為當(dāng)今社會(huì)最大的消費(fèi)市場(chǎng)，但是因?yàn)榫€上交易的非面對(duì)面，信用已經(jīng)成為了電商發(fā)展得關(guān)鍵因素之一。然而，巨大的市場(chǎng)空間和多種類型電子商務(wù)主體的進(jìn)入導(dǎo)致電商平臺(tái)以及電商商家的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。尤其是移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的形成，大部分的電商商家開(kāi)始建立自己的線上粉絲群聊，以便于進(jìn)行售后服務(wù)以及優(yōu)惠活動(dòng)的通知，當(dāng)然與此同時(shí)出現(xiàn)了很多發(fā)放內(nèi)部?jī)?yōu)惠券的微信小程序、刷單群以及“雙微”平臺(tái)上的網(wǎng)紅種草等等。電商平臺(tái)上客戶反饋的信息不再真實(shí)可靠，商家產(chǎn)品的實(shí)際質(zhì)量信息與消費(fèi)者了解到的信息也逐漸不對(duì)稱。電子商務(wù)信息信用評(píng)價(jià)相關(guān)的問(wèn)題不斷浮出水面，對(duì)電商信用評(píng)價(jià)的研究必要性已經(jīng)得到學(xué)者們的一致認(rèn)可。在“一帶一路”經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略提出、電子商務(wù)迅速崛起的大背景下，對(duì)于電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)的研究可以幫助解決因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的虛擬性、電子商務(wù)交易雙方狀況信息不對(duì)稱等因素導(dǎo)致的在交易信息、供貨、付款等方面出現(xiàn)的誠(chéng)信問(wèn)題。同時(shí)本研究中電商信用體系的建立有助于解決我國(guó)當(dāng)前電子商務(wù)相關(guān)方面的瓶頸問(wèn)題，雖然當(dāng)前消費(fèi)者權(quán)益被越來(lái)越多的人所注重，但我國(guó)當(dāng)前的電商信用體系并不完善，所以本研究意在通過(guò)大量數(shù)據(jù)信息收集、數(shù)據(jù)分析的方式，著重在移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下從政府、商家、第三方平臺(tái)以及消費(fèi)者的角度出發(fā)，結(jié)合社會(huì)認(rèn)同理論，構(gòu)建新的全面的電商信用體系，幫助解決日益彰顯出的交易中所存在的信用危機(jī)——因?yàn)榫€上虛假交易以及網(wǎng)上刷單或哄抬標(biāo)等侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的一些違法不道德的行為導(dǎo)致的電商信用危機(jī)，盡力杜絕類似情況的出現(xiàn)，從而更加有效的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

二、文獻(xiàn)綜述

在當(dāng)今時(shí)代下，隨著電子商務(wù)信息信用評(píng)價(jià)相關(guān)的問(wèn)題不斷浮出水面，對(duì)電商信用評(píng)價(jià)的研究必要性已經(jīng)得到學(xué)者們的一致認(rèn)可。具體如何在移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下構(gòu)建電商信用體系，國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要從以下幾個(gè)方面展開(kāi)研究。（一）基于不同電子商務(wù)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)的研究。電子商務(wù)的涵蓋范圍很廣，主要模式有C2C，B2B，B2C等。電子商務(wù)信用問(wèn)題成為制約其健康發(fā)展得主要因素。基于不同的電商平臺(tái)，不同學(xué)者做出了不同研究。首先對(duì)于C2C模式特點(diǎn)的研究，以淘寶網(wǎng)為例[1]，根據(jù)淘寶網(wǎng)的規(guī)則，學(xué)者孫欣指出了淘寶網(wǎng)單調(diào)信用評(píng)級(jí)、缺少售后信用評(píng)價(jià)反饋等問(wèn)題，同時(shí)她通過(guò)AHP層次分析法，構(gòu)建了基于多因素影響下的一個(gè)淘寶網(wǎng)商信用評(píng)價(jià)模型，并通過(guò)AHP－模糊綜合評(píng)價(jià)對(duì)該模型進(jìn)行具體分析得出結(jié)論。最后的信用反饋評(píng)價(jià)體系則以分?jǐn)?shù)的形式體現(xiàn)出來(lái)，提出了適合當(dāng)前淘寶網(wǎng)商的信用評(píng)價(jià)體系。此外，國(guó)外[2]也有相關(guān)研究顯示在P2P電子商務(wù)的快速發(fā)展得背景下，對(duì)客戶和賣家的保護(hù)是至關(guān)重要的，因?yàn)檫@可能是由于不確定性和模糊性等因素造成的。因此，對(duì)每一位業(yè)務(wù)參與者的信用評(píng)級(jí)在防止P2P交易中的欺詐行為中起著決定性的作用，并已演變?yōu)閷?duì)中國(guó)大陸電子商務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步擴(kuò)張的限制。然后在對(duì)一個(gè)專門從事P2P電子商務(wù)的個(gè)體交易實(shí)體進(jìn)行聲譽(yù)評(píng)估。提出了一種基于層次結(jié)構(gòu)的框架結(jié)構(gòu)與一種基于層次結(jié)構(gòu)的解決方案。學(xué)者們?cè)谏鲜霾煌娮由虅?wù)平臺(tái)對(duì)信用評(píng)價(jià)的研究中分別建立了相應(yīng)模型，并且在構(gòu)建相應(yīng)體系中小有成效；為電商平臺(tái)信用體系的建立以及評(píng)價(jià)方面的研究提供了借鑒的方法與方向，通過(guò)AHP分析法構(gòu)建模型分析問(wèn)題、確定各指標(biāo)權(quán)重以及模糊綜合評(píng)價(jià)法等研究方法的運(yùn)用值得借鑒。（二）關(guān)于跨境電子商務(wù)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)的研究。在有關(guān)跨境電商平臺(tái)信用的評(píng)價(jià)方面，劉章發(fā)（2016）[3]基于大數(shù)據(jù)的背景下對(duì)跨境電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建進(jìn)行了研究，運(yùn)用了與大數(shù)據(jù)相匹配的指標(biāo)賦權(quán)方法——模糊層次分析法為各指標(biāo)賦予權(quán)重，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了一個(gè)與大數(shù)據(jù)相匹配的信用評(píng)價(jià)的模型，同時(shí)結(jié)合先進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)工具對(duì)其進(jìn)行訓(xùn)練和預(yù)測(cè)，從而在技術(shù)基礎(chǔ)上構(gòu)建出更加完整、動(dòng)態(tài)的跨境電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)體系。另一方面，在馬述中（2018）[4]等學(xué)者基于對(duì)世界海關(guān)組織AEO制度的探索，結(jié)合了跨境零售電商行業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新地提出了跨境零售電商信用管理模式即：在大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)跨境零售電商各參與主體的信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)認(rèn)證，并實(shí)行差異化的管理方案經(jīng)認(rèn)證的跨境零售電商經(jīng)營(yíng)者（ACEO）動(dòng)態(tài)認(rèn)證體系，并分別仔細(xì)闡述了ACEO動(dòng)態(tài)認(rèn)證體系包含的三個(gè)層面：一是ACEO境外跨境電商動(dòng)態(tài)認(rèn)證；二是ACEO境內(nèi)服務(wù)商動(dòng)態(tài)認(rèn)證；三是ACEO跨境電商平臺(tái)動(dòng)態(tài)認(rèn)證。在跨境零售電商信用管理新模式研究方面做出了新貢獻(xiàn)。根據(jù)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做出相關(guān)調(diào)查、研究、分析是對(duì)電子商務(wù)信用評(píng)價(jià)研究的有效方法，這個(gè)方法在此類研究必不可少。（三）基于商業(yè)信用下增信體系的研究。增信體系是從不同的社會(huì)角度對(duì)商家的商業(yè)信用進(jìn)行建設(shè)，在早期，學(xué)者陳蕾（2016）[5]從實(shí)證研究角度研究了當(dāng)今電商的現(xiàn)代化的情景下消費(fèi)信任的建立及其影響因素，同時(shí)針對(duì)如何在現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下建立和評(píng)價(jià)消費(fèi)信任的問(wèn)題，該學(xué)者從理論研究角度研究出了社會(huì)化因素對(duì)建立消費(fèi)者信任的作用，并同時(shí)對(duì)消費(fèi)者信任程度進(jìn)行定量測(cè)量以及提升消費(fèi)者使用意愿進(jìn)行應(yīng)用型的評(píng)定。最后基于信號(hào)博弈理論，證明在電商活動(dòng)中社會(huì)口碑所發(fā)揮的向消費(fèi)者信號(hào)傳遞作用，使用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，模擬仿真消費(fèi)者信任評(píng)價(jià)模型，來(lái)確定影響消費(fèi)者信用的因素，并通過(guò)扎根理論建立社會(huì)化電商信任評(píng)價(jià)體系。同一時(shí)期下，施嘉維（2016）[6]對(duì)消費(fèi)者與電子商務(wù)商家采用四階段抽樣的方法，在描述性統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上較獨(dú)到地從行為沖突的視角展開(kāi)根源探索，發(fā)現(xiàn)了隱私保護(hù)不重視、信譽(yù)監(jiān)管有漏洞、物流保障力度較弱以及售后管理無(wú)規(guī)范等因素都在不同程度導(dǎo)致了電商信用危機(jī)的出現(xiàn)，因此施嘉維有機(jī)結(jié)合了信用共享、交易監(jiān)管、售后管理和物流保障四個(gè)方面，從電商平臺(tái)上的商家以及線上消費(fèi)者雙方來(lái)探索電商信用危機(jī)的產(chǎn)生根源，最后創(chuàng)新性設(shè)計(jì)出了“四輪驅(qū)動(dòng)”增信體系。綜上所述，已有研究在不同的電商信用體系研究與建立取得了一定階段性成果。但是鮮有作者對(duì)在移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下，考慮到電商信用評(píng)價(jià)問(wèn)題而構(gòu)建移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電商信用體系，從而進(jìn)行評(píng)價(jià)研究就更加少之又少。而本研究通過(guò)結(jié)合信息管理學(xué)、數(shù)據(jù)挖掘等學(xué)科知識(shí)，從政府的政策、平臺(tái)的監(jiān)管、商家的自查、消費(fèi)者自我分辨四大方面，考慮在移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下構(gòu)建電商信用體系從而對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)，分析出在第三方治理不完善的前提下，作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如何明確電商的信用，從而去影響自己的選擇的問(wèn)題。

國(guó)家電網(wǎng)公司印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)電力營(yíng)銷工作的若干規(guī)定》中明確提出：加強(qiáng)電費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)管理與研究，建立信用風(fēng)險(xiǎn)分析制度。當(dāng)前，用電客戶拖欠電費(fèi)、違章用電、竊電現(xiàn)象比較嚴(yán)重，如何采用科學(xué)的管理方法和高科技手段來(lái)解決目前存在的問(wèn)題，有效降低供電企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)企業(yè)合法利益，為地方電力事業(yè)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件，是擺在我們面前迫切需要解決的問(wèn)題。

目前各供電公司已提出各種行政管理和技術(shù)更新手段，努力解決拖欠電費(fèi)問(wèn)題。其中客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作目前主要采用的是定性評(píng)級(jí)辦法，缺乏“人機(jī)結(jié)合”，存在涉及信息量大，效率低下的問(wèn)題，同時(shí)信用評(píng)價(jià)體系缺乏細(xì)致準(zhǔn)確的科學(xué)指標(biāo)體系，評(píng)級(jí)中主觀因素和經(jīng)驗(yàn)因素較多，難以量化和標(biāo)準(zhǔn)化，給信用評(píng)價(jià)工作帶來(lái)不少困難，同時(shí)也難以真正發(fā)揮信用等級(jí)評(píng)級(jí)的作用。

一、關(guān)于客戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)信息的劃分

涉及客戶信用的信息非常廣泛，包括被評(píng)對(duì)象的財(cái)務(wù)狀況、收入狀況、營(yíng)運(yùn)狀況、競(jìng)爭(zhēng)地位、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其他與信用相關(guān)的方方面面。供電企業(yè)作為與各行各業(yè)密切相關(guān)的公用事業(yè)，除了一般的商業(yè)資信，還對(duì)客戶用電的安全信用、可靠信用等要求較高。近年竊電現(xiàn)象嚴(yán)重，而有關(guān)的電力法規(guī)在實(shí)際中卻難以貫徹，對(duì)供電企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益損害較大，因此法律信用也應(yīng)考慮在內(nèi)。而電力客戶的信用評(píng)價(jià)還需結(jié)合電力產(chǎn)品的特點(diǎn)，如用電計(jì)量信用，電價(jià)執(zhí)行信用，用電協(xié)助信用等。

二、確立客戶信用評(píng)價(jià)方法

目前國(guó)內(nèi)外的評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中常用的評(píng)價(jià)方法大致可以分為三類：定性評(píng)價(jià)法、定量評(píng)價(jià)法和綜合評(píng)價(jià)法。其中定性評(píng)價(jià)法依賴于評(píng)價(jià)人員的經(jīng)驗(yàn)和能力，主觀性較強(qiáng)，結(jié)果的客觀、公正性難以保證。定量評(píng)價(jià)法以反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的實(shí)際數(shù)據(jù)為分析基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)學(xué)模型來(lái)測(cè)定信用風(fēng)險(xiǎn)的大小。這種方法使用簡(jiǎn)便、成本低，但是，評(píng)價(jià)模型法的預(yù)測(cè)效果隨時(shí)間的長(zhǎng)短而不一樣，時(shí)間越短，準(zhǔn)確率越高，反之越低。綜合評(píng)價(jià)方法以定性分析為主、定量分析為輔，要求對(duì)評(píng)價(jià)對(duì)象做出全局性、整體性的評(píng)價(jià)。該方法現(xiàn)已為世界各大評(píng)級(jí)公司所采用，它代表了當(dāng)今信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法發(fā)展的主流方向。

摘要：信用評(píng)價(jià)機(jī)制在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要作用，如共享出行、共享住宿等領(lǐng)域引入芝麻信用的做法，利用信用分評(píng)價(jià)機(jī)制實(shí)現(xiàn)信用對(duì)新業(yè)態(tài)發(fā)展的支持。然而，我國(guó)信用分評(píng)價(jià)機(jī)制尚處于試水階段，在數(shù)據(jù)來(lái)源構(gòu)成、評(píng)分體系維度、應(yīng)用場(chǎng)景拓展等方面還存在較多需要探討和完善的地方。可嘗試通過(guò)技術(shù)進(jìn)步和制度建設(shè)相結(jié)合的方式推進(jìn)信用評(píng)價(jià)機(jī)制不斷成熟，進(jìn)而更好發(fā)揮其對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì)；信用分；信用評(píng)價(jià)機(jī)制；征信市場(chǎng)

共享經(jīng)濟(jì)是近年來(lái)快速發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，促消費(fèi)、惠民生，成為助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于信用評(píng)價(jià)機(jī)制尚不完善，面臨的信用困境仍較為突出。在我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)建設(shè)進(jìn)程中，雖然“百行征信”已正式掛牌，以芝麻信用分、考拉分、好信分等為代表的多種信用分陸續(xù)上線試水，但在數(shù)據(jù)來(lái)源構(gòu)成、評(píng)分體系維度、應(yīng)用場(chǎng)景拓展等方面仍有較多需要不斷完善的地方［1］。因此，結(jié)合技術(shù)進(jìn)步和制度建設(shè)推動(dòng)我國(guó)信用評(píng)價(jià)機(jī)制走向成熟，有利于優(yōu)化我國(guó)整體信用環(huán)境，彌補(bǔ)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用漏洞，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

一、我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的信用問(wèn)題

（一）我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀分析。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，共享經(jīng)濟(jì)是使用權(quán)的暫時(shí)轉(zhuǎn)移和分享，通過(guò)提高存量資產(chǎn)使用效率創(chuàng)造價(jià)值的一種新經(jīng)濟(jì)模式，本質(zhì)是去中介化和再中介化。去中介化打破了供求雙方對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)組織的依附，供給者可直接向需求者提供相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)，不再需要傳統(tǒng)第三方的介入。再中介化就是重新接入互聯(lián)網(wǎng)共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，線上平臺(tái)取代傳統(tǒng)商業(yè)組織，成為共享經(jīng)濟(jì)“新中介”的過(guò)程。明晰的產(chǎn)權(quán)保護(hù)和隱私權(quán)、安全性保護(hù)，是分享者愿意進(jìn)行使用權(quán)分享的前提［2］。從政策環(huán)境來(lái)看，從中央到地方都高度重視共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出臺(tái)一系列利好政策進(jìn)行扶持，優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境。十八屆五中全會(huì)首次將“堅(jiān)持共享發(fā)展，著力增進(jìn)人民福祉”列入國(guó)家發(fā)展計(jì)劃中。2016年《政府工作報(bào)告》中提出“要推動(dòng)新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加快成長(zhǎng)，以體制機(jī)制創(chuàng)新促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建設(shè)共享平臺(tái)”。在2017年、2018年全國(guó)“兩會(huì)”上，共享經(jīng)濟(jì)仍是熱點(diǎn)話題并再次被寫入《政府工作報(bào)告》中。2017年7月，國(guó)家發(fā)展改革委、中央網(wǎng)信辦、工信部等8部門印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)性意見(jiàn)》，以期充分發(fā)揮共享經(jīng)濟(jì)的主力軍作用。從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，《中國(guó)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報(bào)告（2018）》顯示，我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，2017年我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)交易額約為49205億元，比上年增長(zhǎng)47.2%；其中非金融共享領(lǐng)域交易額為20941億元，比上年增長(zhǎng)66.8%。共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融資規(guī)模約2160億元，比上年增長(zhǎng)25.7%。該報(bào)告充分肯定了共享經(jīng)濟(jì)的就業(yè)貢獻(xiàn)。2017年我國(guó)提供共享經(jīng)濟(jì)服務(wù)的服務(wù)者人數(shù)約為7000萬(wàn)人，比上年增加1000萬(wàn)人；共享經(jīng)濟(jì)平臺(tái)企業(yè)員工數(shù)約716萬(wàn)人，比上年增加131萬(wàn)人，占當(dāng)年城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)的9.7%，意味著城鎮(zhèn)每100個(gè)新增就業(yè)人員中，就有約10人是共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)新雇用員工。未來(lái)5年，我國(guó)共享經(jīng)濟(jì)有望保持年均30%以上的高速增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域有可能成為共享經(jīng)濟(jì)的新“風(fēng)口”［3］。共享經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)力發(fā)展，不僅刺激就業(yè)，拓展了就業(yè)空間，還推動(dòng)了存量資源的盤活，提高資產(chǎn)利用率，促進(jìn)供需匹配，加速產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展。（二）共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的信用問(wèn)題。共享經(jīng)濟(jì)是高度依賴信用的經(jīng)濟(jì)模式，但我國(guó)征信行業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)較為薄弱，無(wú)論是征信業(yè)務(wù)普及度、商業(yè)模式成熟度還是征信系統(tǒng)完善程度，都與國(guó)外有很大差距。隨著共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用困境逐漸凸顯。1.數(shù)據(jù)共享壁壘依然存在我國(guó)征信行業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展，形成了以央行為主導(dǎo)，公共征信為主、商業(yè)征信并存的征信體系。但是，在這種多元化格局下，征信體系各部分采集數(shù)據(jù)分別側(cè)重于金融數(shù)據(jù)、信貸數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等方面，存在數(shù)據(jù)分割、共享壁壘等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，難以形成適用于共享經(jīng)濟(jì)的、自上而下全面整合的信用評(píng)價(jià)體系。截至2018年5月末，央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄了9.6億自然人的征信數(shù)據(jù)，其中有信貸記錄的4.9億人（占2017年人口總數(shù)的35%），覆蓋率有待提升。央行征信數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的信用信息屬于傳統(tǒng)金融交易類信息，難以覆蓋日常生活。與之相反，互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)基于客戶群采集了大量線上行為數(shù)據(jù)，覆蓋面更廣，如阿里已有超過(guò)4億的實(shí)名付費(fèi)用戶，覆蓋近一半的中國(guó)網(wǎng)民，但因缺少金融機(jī)構(gòu)信貸數(shù)據(jù)作為支撐，且未接入央行征信系統(tǒng)，致使采集數(shù)據(jù)中缺少個(gè)人的銀行信貸信息。并且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)屬于商業(yè)化機(jī)構(gòu)，一方面，出于競(jìng)爭(zhēng)目的，互聯(lián)網(wǎng)征信公司之間不會(huì)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享；另一方面，數(shù)據(jù)交換缺少統(tǒng)一衡量和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。因此，當(dāng)前我國(guó)征信體系在數(shù)據(jù)共享方面存在聯(lián)動(dòng)壁壘，并非是完善整合的信用評(píng)價(jià)體系［4］。2.共享經(jīng)濟(jì)參與者信用難以保障供應(yīng)者和消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上以信用為前提進(jìn)行交換，達(dá)到雙方受益的目的。然而供給方和消費(fèi)者雙方的信用情況是否合格，難以得到有效保障。上戲?qū)W生毀屋、女性乘客遭“滴滴”司機(jī)侮辱等事件的發(fā)生，呼吁共享經(jīng)濟(jì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，建立統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制，注重審核供求雙方信用信息，保護(hù)雙方切身利益，這不僅有賴于運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的設(shè)計(jì)，還需要完善相關(guān)信用法律法規(guī)。由于共享經(jīng)濟(jì)屬于新興業(yè)態(tài)，我國(guó)現(xiàn)今尚無(wú)一部與共享經(jīng)濟(jì)信用約束及保障相關(guān)的法律法規(guī)，用于監(jiān)管和追責(zé)信用問(wèn)題。此外，在共享交換行為中，供給者、消費(fèi)者和第三方平臺(tái)在信用上的權(quán)利義務(wù)邊界不明確，第三方平臺(tái)審核個(gè)人信息標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，缺乏統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制的輔助，使供求雙方信用保障成為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的障礙。3.信用意識(shí)倡導(dǎo)力度不足長(zhǎng)期以來(lái)，共享經(jīng)濟(jì)憑借其低成本、便利化、開(kāi)放式特點(diǎn)，受到越來(lái)越多人的推崇，而隨著參與者規(guī)模的擴(kuò)大，國(guó)民素質(zhì)參差不齊，信用意識(shí)淡薄，使得失信行為屢見(jiàn)不鮮，令共享經(jīng)濟(jì)處于尷尬境地。在缺乏統(tǒng)一信用評(píng)價(jià)機(jī)制和法律法規(guī)約束共享經(jīng)濟(jì)的當(dāng)下，部分參與者雖適應(yīng)了共享模式，卻未真正培養(yǎng)起共享觀念，社會(huì)信用意識(shí)倡導(dǎo)力度不足，給正在快速發(fā)展的共享經(jīng)濟(jì)造成阻礙［5］。

二、共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的信用評(píng)價(jià)機(jī)制試水——信用分的引入與應(yīng)用

摘要：由于大數(shù)據(jù)的興起，使得我國(guó)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)方式發(fā)生了改變，龐大的數(shù)據(jù)來(lái)源為征信指標(biāo)選擇、數(shù)據(jù)收集方式、分析模型的構(gòu)建提供了更多的選擇。本文主要從征信的指標(biāo)設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)來(lái)源、征信數(shù)據(jù)分析模型等方面展開(kāi)論述，僅供參考。

關(guān)鍵詞：征信；指標(biāo)體系；評(píng)分模型

個(gè)人信用評(píng)價(jià)是體現(xiàn)自然人信用水平的判斷方式，通過(guò)信用評(píng)價(jià)得出自然人的信用水平，以方便金融機(jī)構(gòu)為自然人提供對(duì)等的服務(wù)。個(gè)人信用的功能是以自然人的信譽(yù)為保證，個(gè)人用協(xié)議的方式做出償還承諾，征得出資方的信任，在未支付完賬單的情況下提前消費(fèi)，得到商品、服務(wù)或資金，個(gè)人信用是社會(huì)信用體系中的重要一環(huán)。征信是在合法前提下獲取并處理企業(yè)和個(gè)人的信用信息，形成具有公信力的信用報(bào)告，確定被評(píng)價(jià)企業(yè)或個(gè)人的可授信額度，為消費(fèi)提供信用額度參考。大數(shù)據(jù)征信日益受到業(yè)界和學(xué)者的關(guān)注。大數(shù)據(jù)可以從多角度、多維度挖掘數(shù)據(jù)。將大量的碎片信息整合為可用信息。如阿里芝麻信用從個(gè)人生活情況、消費(fèi)情況、資金往來(lái)等角度構(gòu)建指標(biāo)體系對(duì)用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而提供與其信用相符的金融服務(wù)。

1個(gè)人信用指標(biāo)體系構(gòu)建

信息的采集與指標(biāo)體系構(gòu)建息息相關(guān)，任何指標(biāo)都有其作用，組合分析就能獲得人們的信用水平。海外第一個(gè)構(gòu)建指標(biāo)體系的DavidDurand（1941）提出，個(gè)人地產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)、年齡、性別、居住的穩(wěn)定性、職業(yè)、職業(yè)的穩(wěn)定性、行業(yè)、個(gè)人有人身保險(xiǎn)九個(gè)因素，我國(guó)指標(biāo)體系建設(shè)相對(duì)較晚。1.1國(guó)有銀行指標(biāo)體系我國(guó)最早提出指標(biāo)體系建設(shè)的是黃大玉。（2000），認(rèn)為要根據(jù)國(guó)情建立適當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)估辦法，以個(gè)人收入、資產(chǎn)、借貸歷史為依據(jù)用以信用評(píng)判[1]。戴志敏、姜宇霏(2003)從用戶的信貸情況提出思路，信貸次數(shù)與金額是不斷變化的，銀行也應(yīng)建立動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，根據(jù)客戶的信貸記錄變化來(lái)調(diào)整信貸額度[2]。國(guó)有銀行基本上是以最直觀的用戶個(gè)人基本信息、工作信息、經(jīng)濟(jì)來(lái)源、信貸記錄等作為評(píng)價(jià)指標(biāo)，如表1所示。直至互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)不僅能將個(gè)人信用信息匯集起來(lái)，還能采集各種各樣的數(shù)據(jù)，構(gòu)建多樣化指標(biāo)體系，為征信帶來(lái)更多可能。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)指標(biāo)體系。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為征信帶來(lái)了更多的可能，國(guó)家征信系統(tǒng)或商業(yè)銀行難以采集人們?nèi)粘Ｉ钪械慕鹑谛袨椋沁@些看似不重要的行為更能反應(yīng)出個(gè)人的信用情況。但信息采集渠道的合作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，采集信用信息的角度不同，信用評(píng)價(jià)方向也會(huì)略有側(cè)重，可以達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果，更全面的反應(yīng)出個(gè)人信用水平。大數(shù)據(jù)幾乎覆蓋了我們的生活，從生活服務(wù)類平臺(tái)采集到水、電、煤氣等公共資源繳費(fèi)信息，也從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)采集個(gè)人行為信息，主要有社交信息、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融信息等。大數(shù)據(jù)的廣闊覆蓋與深度挖掘領(lǐng)域提升了信用評(píng)價(jià)水平，為指標(biāo)體系的選擇提供了很大的空間[3]。葉文輝（2015）以阿里集團(tuán)旗下的芝麻信用為例，它是以收集人們?cè)谔詫?、支付寶等相關(guān)APP的金融數(shù)據(jù)為主，來(lái)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)分[4]。除此之外還可以通過(guò)收集人們的社交數(shù)據(jù)，生活繳費(fèi)數(shù)據(jù)等來(lái)評(píng)判人們的信用水平。表2為阿里巴巴芝麻信用的指標(biāo)。1.3以阿里巴巴（表2）與國(guó)有銀行（表1）為例分析指標(biāo)之間的關(guān)系。截至2019年6月，央行征信系統(tǒng)已覆蓋9.9億自然人，但約有4億人未與銀行產(chǎn)生業(yè)務(wù)聯(lián)系，為獲取他們的信用記錄，占總?cè)丝诘谋壤?8%。國(guó)有銀行評(píng)價(jià)指標(biāo)的優(yōu)點(diǎn)在于更能直觀的反應(yīng)出個(gè)人信用水平，了解授信人的個(gè)人信息、償還能力、家庭情況、是否有不良記錄等，而且個(gè)人信息安全性較高，但其不足之處在于覆蓋人群相對(duì)較窄。阿里巴巴的芝麻信用優(yōu)點(diǎn)覆蓋人群較廣，以互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)從支付寶、淘寶等平臺(tái)收集個(gè)人金融業(yè)務(wù)信息、社交信息、生活信息等，可供分析指標(biāo)多，收集成本低。但隨著信息科技對(duì)生活的覆蓋越發(fā)廣泛，它存在的問(wèn)題也不容忽視，大范圍收集個(gè)人信息是否侵犯隱私，個(gè)人信息是否安全，不可出現(xiàn)類似Facebook信息外泄事件，以及人們使用支付寶、淘寶等平臺(tái)所涉及金額較小，所得評(píng)價(jià)結(jié)果是否具有說(shuō)服力等問(wèn)題。

2大數(shù)據(jù)時(shí)代下征信信息采集

編者按：本論文主要從我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀；制約我國(guó)個(gè)人信用制度建設(shè)的主要因素；完善個(gè)人信用評(píng)估系統(tǒng)等進(jìn)行講述，包括了個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境、初步建立了個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu),個(gè)人聯(lián)合征信開(kāi)始起步、個(gè)人資信評(píng)估工作逐步開(kāi)展,開(kāi)始為銀行貸款決策提供參考、個(gè)人信用資料不完全,缺乏個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、缺乏明確的個(gè)人信用記錄等，具體資料請(qǐng)見(jiàn)：

摘要:為適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,銀行業(yè)積極轉(zhuǎn)型,重新重視零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。個(gè)人信用貸款,個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行業(yè)務(wù)中占比增加,個(gè)人信用評(píng)估重要性凸顯。本文試從我國(guó)個(gè)人信用制度建立的現(xiàn)狀,制約我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人信用制度建設(shè)的因素出發(fā),探討如何完善個(gè)人信用評(píng)估體系。

關(guān)鍵詞:個(gè)人信用個(gè)人信用評(píng)估誠(chéng)信信用中介

隨著銀行業(yè)的發(fā)展和人民生活水平的提高,個(gè)人和銀行業(yè)聯(lián)系越來(lái)越緊密,個(gè)人通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人信用貸款與銀行發(fā)生著直接的關(guān)系。銀行業(yè)積極適應(yīng)變化的市場(chǎng)環(huán)境,將零售業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略高度,個(gè)人信用體系的建立勢(shì)在必行。同時(shí),受金融危機(jī)的啟示,一個(gè)適合的信用評(píng)估體系能夠有效減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。

一、我國(guó)個(gè)人信用制度建立建設(shè)的現(xiàn)狀

1.個(gè)人信用制度建設(shè)有比較好的政策環(huán)境

摘要：根據(jù)國(guó)家信用體系建設(shè)的指引和電力行業(yè)對(duì)施工安全管理的需求，以信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)為核心，探索構(gòu)建了電力施工企業(yè)安全質(zhì)量信用評(píng)價(jià)體系，為定量輸出信用評(píng)分和定性輸出信用等級(jí)提供依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提出了組織保障、應(yīng)用機(jī)制、管控措施方面的安全質(zhì)量信用評(píng)價(jià)體系應(yīng)用方案，為電力施工企業(yè)提升安全質(zhì)量管理水平提供參考和借鑒。

關(guān)鍵詞：電力施工企業(yè)；安全質(zhì)量管理；問(wèn)題；信用評(píng)價(jià)體系

一、引言

近年來(lái)，我國(guó)電力行業(yè)安全質(zhì)量管理工作取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，從國(guó)家層面到電力系統(tǒng)都建立了覆蓋各領(lǐng)域的管控政策和措施，電力工程的安全質(zhì)量事故預(yù)防能力也顯著提高。雖然監(jiān)管力度和預(yù)防能力有了極大變化，但是由于目前主體監(jiān)管資源與工程發(fā)展規(guī)模還存在結(jié)構(gòu)性差距，工程企業(yè)自身發(fā)展中也存在著隊(duì)伍建設(shè)等客觀條件限制，因此，電力施工過(guò)程中的人身傷亡事故并未完全杜絕，電網(wǎng)事故、設(shè)備事故還時(shí)有發(fā)生。黨的“十八大”以來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視社會(huì)信用體系建設(shè)，不斷完善信用法律和法規(guī)制度，構(gòu)建市場(chǎng)信用監(jiān)管體制機(jī)制，形成多元化的監(jiān)管機(jī)制，推進(jìn)全社會(huì)信用水平進(jìn)一步提升，以保障我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。2014年，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確提出要建立安全生產(chǎn)信用公告制度，完善安全生產(chǎn)承諾和安全生產(chǎn)不良信用記錄、安全生產(chǎn)失信行為懲戒制度。國(guó)家層面信用體系的深化對(duì)電力安全管理提出了更高的要求，同時(shí)也使電力施工安全監(jiān)管面臨著更大的挑戰(zhàn)。在此背景下，電力行業(yè)開(kāi)始探索安全生產(chǎn)信用管理理念與電力安全管理實(shí)際的融合，探索促進(jìn)電力本質(zhì)安全安全管理的有效管控手段。

二、電力施工企業(yè)安全質(zhì)量管理存在的主要問(wèn)題

（一）電力施工企業(yè)安全生產(chǎn)形勢(shì)