摘要:在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊下,各大銀行為了能夠擴(kuò)展業(yè)務(wù),只好采取社區(qū)轉(zhuǎn)型的措施.分析了民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)外動(dòng)因,接著分析了民生銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中面臨的問(wèn)題,最后提出了四點(diǎn)建議:(1)完善社區(qū)銀行的成長(zhǎng)環(huán)境;(2)實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng);(3)明確產(chǎn)品服務(wù)定位;(4)提高社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力.在這四個(gè)建議下,把出現(xiàn)的問(wèn)題徹底解決后,才能確保民生社區(qū)銀行的成功轉(zhuǎn)型.

關(guān)鍵詞:民生銀行;社區(qū);轉(zhuǎn)型;研究

目前,我國(guó)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下,在內(nèi)外動(dòng)因的促進(jìn)下,必須要對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改制,嘗試著進(jìn)行改革轉(zhuǎn)型,來(lái)保證自身的競(jìng)爭(zhēng)力.只有突破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式,才能解決中小企業(yè)融資、金融服務(wù)空洞化等諸多問(wèn)題.筆者在本文以民生銀行為例,對(duì)民生銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略現(xiàn)象進(jìn)行研究,以備為其它銀行在社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型方面提供可鑒經(jīng)驗(yàn).

1民生銀行的經(jīng)營(yíng)狀況

中國(guó)民生銀行股份公司在1996年成立,至今已有20年歷史了.在這么多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,民生銀行的經(jīng)營(yíng)范圍越來(lái)越廣,客戶群越來(lái)越大,民生銀行的目標(biāo)客戶包括了各大中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及一些新興高科技企業(yè).民生銀行為這些客戶提供了市場(chǎng)調(diào)查、管理咨詢、資本運(yùn)作方案以及資金支持等.但是民生銀行的規(guī)模不能處于領(lǐng)先地位,其業(yè)務(wù)份額低于平均水平,和國(guó)有銀行相比,民生銀行的網(wǎng)占較少.所以民生銀行必須實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,把社區(qū)銀行作為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向之一.

2民生社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的動(dòng)因

一、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)中小商業(yè)銀行的啟示

（一）融入社區(qū)，充分挖掘客戶軟信息。從根本上看，社區(qū)銀行最重要的特征在于“社區(qū)”二字。因?yàn)榛谏鐓^(qū)銀行地方化的特點(diǎn)，并且熟悉貸款對(duì)象的特征、貼近社區(qū)、機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單、委托鏈條短、監(jiān)管有效，而且擅長(zhǎng)利用“軟信息”來(lái)降低交易成本，這類機(jī)構(gòu)可以解決社區(qū)金融有效供給的問(wèn)題。社區(qū)銀行在審批客戶貸款時(shí)，評(píng)估的不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、社會(huì)關(guān)系、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷特征等個(gè)性化的因素。這些個(gè)性化因素就是所謂的“軟信息”。由于社區(qū)銀行實(shí)行集中經(jīng)營(yíng)，又在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)擁有天然的地緣人緣優(yōu)勢(shì)，而且社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時(shí)這些員工本身也是融入到社區(qū)生活的成員，這大大緩解了信息不對(duì)稱的問(wèn)題。而且通過(guò)與目標(biāo)客戶群建立長(zhǎng)期信任合作關(guān)系，社區(qū)銀行存在投入更多人力、物力、財(cái)力去收集目標(biāo)客戶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息的積極性，并把這部分投資費(fèi)用分?jǐn)偟揭粋€(gè)更長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，從而從總體上降低了貸款的平均成本，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)要發(fā)展社區(qū)銀行，絕對(duì)不能只是讓銀行機(jī)構(gòu)“進(jìn)社區(qū)”，而是要讓其“融入社區(qū)”。我國(guó)相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。當(dāng)這些貸款申請(qǐng)者到這些銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，它們常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來(lái)判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。由此可見(jiàn)，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢(shì)在我國(guó)準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒(méi)有充分地體現(xiàn)出來(lái)。因此，我國(guó)的中小商業(yè)銀行在未來(lái)必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。（二）要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。美國(guó)的社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主、個(gè)人借貸者等，而大銀行則主要面向高中端企業(yè)客戶。與大銀行相比，無(wú)論從規(guī)模、資金實(shí)力，還是信息搜集能力、人才配備等幾乎所有方面，社區(qū)銀行都不具備與之競(jìng)爭(zhēng)的能力。這種差異化的市場(chǎng)定位為社區(qū)銀行帶來(lái)了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。作為地方性的社區(qū)銀行，由于其主要針對(duì)本地區(qū)客戶提供金融服務(wù)，且業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較小，基本屬于一個(gè)熟人區(qū)域，社區(qū)銀行可以利用這一優(yōu)勢(shì)與客戶建立長(zhǎng)期的信任、合作、交易關(guān)系，在與客戶交易過(guò)程中不斷積累有關(guān)客戶的信息。同時(shí)具有血緣、親緣、地緣、人緣特點(diǎn)的與客戶建立的關(guān)系性交易，可以有效的克服信息不對(duì)稱問(wèn)題，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，美國(guó)中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主的經(jīng)營(yíng)用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。由于社區(qū)銀行大部分業(yè)務(wù)金額小，客戶分散，具體業(yè)務(wù)開(kāi)展往往由業(yè)務(wù)人員和客戶面對(duì)面進(jìn)行談判。在這一過(guò)程中業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶需求狀況及相關(guān)信息了解最多，往往在談判后就基本可以判斷是否可以放貸，不必如大銀行審貸過(guò)程層層審批。目前，我國(guó)的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭(zhēng)奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開(kāi)展。大銀行比起地方中小銀行來(lái)說(shuō)有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢(shì)，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭(zhēng)奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤(rùn)甚至是負(fù)利潤(rùn)經(jīng)營(yíng)。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營(yíng)。

(三)開(kāi)發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品。美國(guó)的社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并相應(yīng)提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，是以社區(qū)成員現(xiàn)實(shí)生活中的金融需求為導(dǎo)向，提供高效、便利化的“一對(duì)一”式金融服務(wù)。貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營(yíng)理念是社區(qū)銀行克敵致勝的法寶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國(guó)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的主要金融服務(wù)提供商。這些服務(wù)涵蓋中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等等。全國(guó)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行針對(duì)地方不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中提出建議或者幫助其拿出開(kāi)發(fā)的具體方案。

（四）政府政策的支持是發(fā)展壯大的重要條件。從美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。而且美聯(lián)儲(chǔ)一直沒(méi)有專門針對(duì)社區(qū)銀行的限制性政策。而且為促進(jìn)社區(qū)銀行發(fā)展，美國(guó)出臺(tái)了諸如免征各種稅賦，無(wú)需交存款準(zhǔn)備金，為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保，自主決定存貸款利率等特殊政策。這一系列政策的出臺(tái)為社區(qū)銀行的不斷發(fā)展壯大提供了強(qiáng)大的助推力。反觀我國(guó)，不但對(duì)中小銀行的鼓勵(lì)措施不多，反而限制規(guī)定比比皆是，對(duì)有民間資本、外資背景的中小銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)經(jīng)營(yíng)等方面設(shè)置重重障礙與枷鎖，使其發(fā)展步履維艱。雖然最近政策限制有所放松，但是程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要逐漸破除束縛我國(guó)中小商業(yè)銀行的障礙，鼓勵(lì)其發(fā)展。

二、美國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展情況

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定地區(qū)范圍內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、農(nóng)場(chǎng)主和個(gè)人客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)、并保持長(zhǎng)期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行。美國(guó)社區(qū)銀行的起源可以追溯到殖民時(shí)代，是由移民社區(qū)中的商人或農(nóng)民建立起來(lái)的?？偟膩?lái)看，發(fā)展過(guò)程包括三個(gè)階段：第一階段，自由發(fā)展時(shí)期（1837～1929年）。這一時(shí)期不存在嚴(yán)格的銀行進(jìn)入壁壘，由此銀行在短期內(nèi)迅速增加，其中大部分是小規(guī)模的社區(qū)銀行。第二階段，嚴(yán)格管制時(shí)期（1930～1980年）。這一時(shí)期由于嚴(yán)重的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局出臺(tái)了一系列的限制政策，直接后果就是隔離了地域競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)（至少是部分業(yè)務(wù)）和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，因而實(shí)力較弱、規(guī)模較小、專門服務(wù)當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行得到了極大的發(fā)展。第三階段，放松管制時(shí)期（1980年至今）。這一時(shí)期限制措施相繼被取消，管制逐漸放松。這種狀況給大銀行帶來(lái)了擴(kuò)張的良機(jī)，而中小銀行則面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。實(shí)踐證明，美國(guó)社區(qū)銀行具有頑強(qiáng)的生命力，在新環(huán)境下進(jìn)入了一個(gè)平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)的時(shí)期，并逐漸顯示出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。

摘要：在利率市場(chǎng)化的背景下我國(guó)很多商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛采取各種措施來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)占有率，在金融市場(chǎng)中展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。多家商業(yè)銀行開(kāi)始紛紛建立社區(qū)銀行，希望可以利用優(yōu)化經(jīng)營(yíng)方式，拓展經(jīng)營(yíng)渠道的方式來(lái)拉動(dòng)金融業(yè)務(wù)的提升，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，以在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得核心優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行是一種直接面向社區(qū)居民、社區(qū)商戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)文章主要針對(duì)社區(qū)銀行的營(yíng)銷渠道進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;營(yíng)銷渠道;金融機(jī)構(gòu)

社區(qū)銀行是起源于美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)類型，其主要為社區(qū)居民與中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，社區(qū)銀行在國(guó)內(nèi)受到的關(guān)注越來(lái)越廣泛，這不單單是由于社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)方式在金融危機(jī)中獲得了優(yōu)異的表現(xiàn)，更加是因?yàn)樵谟蛹ち业氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)點(diǎn)下分的方式來(lái)與客戶進(jìn)行深入的接觸，進(jìn)一步扎實(shí)客戶基礎(chǔ)。

1、社區(qū)銀行及其作用

社區(qū)經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展造就了巨大的社區(qū)金融服務(wù)缺口，因此需要建設(shè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足社區(qū)日益增加的金融需求。在這一背景下，社區(qū)銀行開(kāi)始發(fā)展壯大，其為了獲取更佳的金融服務(wù)，當(dāng)?shù)貐^(qū)域的農(nóng)民、合作企業(yè)等機(jī)構(gòu)成立了屬于企業(yè)與居民的金融機(jī)構(gòu)，以為居民、中小企業(yè)提供一系列金融服務(wù)[1]。該類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模不大、資金投入有限，是在相關(guān)區(qū)域內(nèi)為了滿足社區(qū)居民的共同目標(biāo)而成立的，其經(jīng)營(yíng)宗旨就是為地方社區(qū)提供金融服務(wù)。然而當(dāng)前我國(guó)社區(qū)金融服務(wù)的供需存在不平衡的情況，直接影響了社區(qū)金融的發(fā)展。我國(guó)要大力發(fā)展社區(qū)金融，盡力改善社區(qū)金融供需不平衡的情況，推動(dòng)社區(qū)銀行的作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1）社區(qū)銀行可以有效緩解中小企業(yè)融資難的情況。社區(qū)銀行更加容易掌握客戶不同的需求，有利于緩解信用不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。2）社區(qū)銀行可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)。社區(qū)銀行擁有十分顯著的社區(qū)化特征，其能夠在銀行與客戶信息對(duì)稱的狀態(tài)下保證社區(qū)成員的共同利益，社區(qū)成員也會(huì)進(jìn)行相互督促，從而提升社區(qū)成員違約成本，全面改善社區(qū)成員的信用意識(shí)。3）社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)社區(qū)金融的服務(wù)缺失。當(dāng)前商業(yè)銀行等國(guó)有金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再提供村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。而社區(qū)銀行間則能夠彌補(bǔ)村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)的缺失，有效改善社區(qū)貸款困難的現(xiàn)狀[2]。4）有利于實(shí)現(xiàn)金融個(gè)性化服務(wù)。社區(qū)居民存在十分多元化的金融需求，層次化特征也十分明顯。因此，社區(qū)銀行要針對(duì)社區(qū)居民的需求來(lái)提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，而社區(qū)銀行則恰恰擁有了解客戶個(gè)性化需求的優(yōu)勢(shì)。因此，成立社區(qū)銀行能夠有利于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。

2、社區(qū)銀行營(yíng)銷渠道研究

一、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）嚴(yán)監(jiān)管和強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)下的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。1.社區(qū)銀行發(fā)展元年—2013年截止到2015年上半年，民生銀行、華夏銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行試點(diǎn)總數(shù)量達(dá)到4,808家，有841家社區(qū)支行持牌運(yùn)營(yíng)。除民生銀行以外，據(jù)年報(bào)顯示，2014年其他銀行如：浦發(fā)銀行在全國(guó)布點(diǎn)社區(qū)支行、小微支行有300家，光大銀行持牌運(yùn)營(yíng)的社區(qū)銀行有481家；2015年上半年，興業(yè)銀行持牌運(yùn)營(yíng)的社區(qū)銀行有593家。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我們看到2013年各股份制銀行在全國(guó)推行的社區(qū)銀行試點(diǎn)數(shù)量很多，但2014年起，試點(diǎn)銀行數(shù)量增速明顯放緩。2.元年后的瓶頸期第一，雖然社區(qū)銀行的試點(diǎn)推行比較順利，但2013年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》將社區(qū)銀行定位為支行的一種特殊類型—專門服務(wù)社區(qū)居民的簡(jiǎn)易銀行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行的設(shè)立必須持牌經(jīng)營(yíng)且嚴(yán)格履行相關(guān)行政審批程序。一陣“寒流”吹來(lái)降低了社區(qū)銀行的“火速蔓延之勢(shì)”。這使得社區(qū)銀行不得不將發(fā)展速度放緩并逐步向標(biāo)準(zhǔn)化靠攏。截至目前，社區(qū)銀行在我國(guó)已經(jīng)摸爬滾打近三個(gè)年頭，從各大銀行社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，當(dāng)年銀行老總們?nèi)粝雽?shí)現(xiàn)諾言，就必須為社區(qū)銀行摸索到契合中國(guó)特色的創(chuàng)新發(fā)展模式。第二，受央行一年多以來(lái)接連降息的影響，社區(qū)銀行資金面寬松的同時(shí)資產(chǎn)端好的項(xiàng)目減少，理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降的比較快，這對(duì)于依靠零售業(yè)務(wù)支撐業(yè)績(jī)的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)異于核心業(yè)務(wù)遭遇“寒流”沖擊，進(jìn)入瓶頸期是必然趨勢(shì)。社區(qū)銀行能否獲得可持續(xù)性發(fā)展，與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)形成共生模式并從共生體系中獲取共同利益，還有待觀摩。3.中國(guó)還需要3000家小微銀行2015年11月25日，中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟表示，一方面應(yīng)推進(jìn)直接融資與間接融資的協(xié)調(diào)發(fā)展；另一方面應(yīng)推進(jìn)間接融資領(lǐng)域的大小銀行協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)余姚棟提出，小微銀行發(fā)展空間巨大，全中國(guó)約有3000到4000家左右的需求量。此外，2015年6月22日，銀監(jiān)會(huì)提出的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院同意的，由銀監(jiān)會(huì)提出的《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，于2015年6月22日由國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)并對(duì)外，這標(biāo)志著民營(yíng)銀行發(fā)展開(kāi)始步入常態(tài)化階段。下一階段，銀監(jiān)會(huì)將加速推動(dòng)符合條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行。綜上所述，社區(qū)銀行在我國(guó)不僅有可行性，且金融市場(chǎng)現(xiàn)狀正逼迫社區(qū)銀行在求存中摸索出具有中國(guó)特色的發(fā)展模式，雖然競(jìng)爭(zhēng)壓力很大，但社區(qū)銀行的發(fā)展空間也很大。只要發(fā)展方向足夠明確，將有機(jī)會(huì)順利進(jìn)入第二個(gè)元年。（二）內(nèi)外監(jiān)管體制亟待完善。1.社區(qū)銀行發(fā)展窘境多一方面，2013年《通知》要求企業(yè)有連續(xù)三年盈利記錄的注冊(cè)資本要求偏高，嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制很大程度上提高了民營(yíng)企業(yè)進(jìn)入銀行的門檻設(shè)置。另一方面，對(duì)社區(qū)銀行沒(méi)有分類管理和分類審批制度，這就導(dǎo)致作為普惠金融的小型銀行，社區(qū)銀行在審批手續(xù)上與大型銀行一樣，忽略了社區(qū)銀行的多種實(shí)際需求。此外，監(jiān)管部門對(duì)社區(qū)銀行的宣傳力度不足，很多民營(yíng)企業(yè)在進(jìn)入前并不明確社區(qū)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性和特殊性。而監(jiān)管機(jī)制中關(guān)于社區(qū)銀行的優(yōu)惠政策也是九牛一毛。這些都?jí)阂至松鐓^(qū)銀行迸發(fā)競(jìng)爭(zhēng)活力。2.評(píng)估規(guī)定僵化隨著銀行業(yè)監(jiān)管框架的日臻優(yōu)化，監(jiān)管不再簡(jiǎn)單依賴于人工經(jīng)驗(yàn)和判斷，而是利用大數(shù)據(jù)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型等方法來(lái)實(shí)現(xiàn)有序、系統(tǒng)性、標(biāo)準(zhǔn)化的科學(xué)監(jiān)管。然而社區(qū)銀行的出現(xiàn)，勢(shì)必意味著僵化的評(píng)估規(guī)定無(wú)法滿足其個(gè)性化發(fā)展需求，原有的模型化貸款審查壓抑了社區(qū)銀行根據(jù)因地制宜思想創(chuàng)新金融服務(wù)的活力，不符合針對(duì)于中小企業(yè)、農(nóng)村及社區(qū)居民個(gè)人的合理貸款需求，甚至無(wú)形中增加了社區(qū)銀行的合規(guī)成本。

二、社區(qū)銀行在我國(guó)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的主要問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不明確。社區(qū)銀行的出現(xiàn)主要是針對(duì)中小企業(yè)及居民個(gè)人等小客戶作為目標(biāo)客戶群，但是自2008年世界金融危機(jī)以來(lái)，大型銀行也增加了小企業(yè)信貸，且近幾年新興的各種另類互聯(lián)網(wǎng)信貸也在搶奪社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群。其中，對(duì)于大型銀行而言，更擅長(zhǎng)于根據(jù)定量信息進(jìn)行貸款審核，如財(cái)務(wù)比率、抵押品或信用評(píng)分等，以此來(lái)提供貸款，但是對(duì)貸款企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者的品行、企業(yè)未來(lái)潛力等定性信息和特殊背景申請(qǐng)貸款則顯得無(wú)能；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，互聯(lián)網(wǎng)信貸的增長(zhǎng)主要得益于對(duì)技術(shù)的創(chuàng)新性應(yīng)用，使貸款平臺(tái)可以自動(dòng)化貸款申請(qǐng)、快速完成貸款審核以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并向貸款申請(qǐng)人提供快速信貸決策和資金使用。經(jīng)綜合比較，社區(qū)銀行雖然有一定優(yōu)勢(shì)但競(jìng)爭(zhēng)壓力仍然很大。目前，如何穩(wěn)定客戶關(guān)系并形成自己獨(dú)有的資源優(yōu)勢(shì)值得深思。（二）社區(qū)銀行內(nèi)部存在的主要問(wèn)題。1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨挑戰(zhàn)隨著存貸利率市場(chǎng)化以后，各家銀行所執(zhí)行的利率呈現(xiàn)出復(fù)雜化的情形，并直接導(dǎo)致影響利率的因素變得多樣化。這加大了社區(qū)銀行有效管理利率風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)難度，也是擺在社區(qū)銀行眼前的對(duì)其利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平所設(shè)定的更高要求。此外，社區(qū)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平也受到了嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)檢驗(yàn)。當(dāng)真正實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化時(shí)，各社區(qū)銀行能否充分應(yīng)對(duì)隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，平穩(wěn)渡過(guò)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上歷史性的轉(zhuǎn)折，成為一項(xiàng)重要考驗(yàn)。2.內(nèi)部結(jié)構(gòu)和激勵(lì)機(jī)制亟待完善社區(qū)銀行在我國(guó)起步較晚，初期發(fā)展與真正的社區(qū)銀行仍有距離，大部分社區(qū)銀行仍作為大銀行的分支機(jī)構(gòu)存在而非獨(dú)立的民營(yíng)銀行存在，社區(qū)銀行間很少有約定俗成的定價(jià)體制。在獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制上，缺少對(duì)貸款人和中層管理者適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)支出來(lái)確保其在負(fù)債方面與在貸款方面所花的精力差不多。（三）金融法制和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知環(huán)境不成熟。1.金融法治環(huán)境亟待改善一方面，個(gè)別中小企業(yè)在利用惠民社區(qū)銀行申請(qǐng)信貸時(shí)，存在故意偽造虛假資料騙取資金的現(xiàn)象，甚至一些外部機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)聯(lián)合起來(lái)一起行騙。除此，在正常有序經(jīng)營(yíng)的情況下部分中小企業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，共同拒絕暗示還貸。另一方面，部分社區(qū)銀行在推銷理財(cái)過(guò)程中，惡意宣傳虛假收益率的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引消費(fèi)者購(gòu)買投資，交易完成被識(shí)破又拒絕承擔(dān)責(zé)任，大多數(shù)普通消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法得到有效保障。由此引發(fā)的信用危機(jī)極其惡劣，但目前我國(guó)缺少相應(yīng)的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)往來(lái)中關(guān)于維護(hù)銀行和消費(fèi)者合法權(quán)益的明確法律，各種不合法規(guī)的維權(quán)形成層出不窮，亟待良好的金融法治環(huán)境來(lái)扭轉(zhuǎn)局面。2.金融知識(shí)普及程度不足由于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展速度與我國(guó)公民對(duì)金融知識(shí)的了解程度不相適應(yīng)，很多普通金融消費(fèi)者對(duì)金融法規(guī)政策、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度還很低，風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都很弱。例如，部分小微企業(yè)和社區(qū)居民個(gè)人在還貸時(shí)出現(xiàn)欠息拖息、還貸不及時(shí)的現(xiàn)象，嚴(yán)重者出現(xiàn)客觀失聯(lián)現(xiàn)象。社會(huì)公眾特別是部分弱勢(shì)群體的金融基本常識(shí)不足、信用記錄重要性認(rèn)知不足等劣勢(shì)，讓普惠金融的發(fā)展速度放緩，不利于其健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。（四）沒(méi)有完全滿足中國(guó)特色需求。在市場(chǎng)適應(yīng)力上，一方面，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸深入，社區(qū)銀行原有的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和存貸利差盈利模式受到了極大挑戰(zhàn)，更要面對(duì)不斷創(chuàng)新的金融形式所帶來(lái)的資金占有比重的挑戰(zhàn)。未來(lái)客戶不再把銀行視為一個(gè)辦理信貸和結(jié)算業(yè)務(wù)的固定交易場(chǎng)所，而是一種產(chǎn)品，銀行需要變得靈活以至于客戶可以在需要銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)銀行能夠隨時(shí)隨地出現(xiàn)。社區(qū)銀行應(yīng)該認(rèn)清，距離近已不再是一種獨(dú)有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者將更加看重自身需求能否既方便又迅速地被滿足。雖然電子商務(wù)正在幫助社區(qū)銀行建立類似于“金融便利店”這種可以直接通過(guò)機(jī)器操作辦理業(yè)務(wù)、不需要人工服務(wù)的盈利模式；社區(qū)銀行也正在同互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，并成功建立自己的自助服務(wù)app手機(jī)軟件來(lái)延時(shí)、更方便快捷地為客戶提供服務(wù)，但這些對(duì)于越來(lái)越重視客戶體驗(yàn)的消費(fèi)者而言還只是冰山一角。（五）監(jiān)管體系不夠完善?，F(xiàn)有銀行監(jiān)管體系下，制度設(shè)計(jì)不夠完善，監(jiān)管職責(zé)不夠清晰，部分監(jiān)管政策不能兼容，有時(shí)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管表現(xiàn)的偏嚴(yán)格。且目前監(jiān)管部門將社區(qū)銀行劃屬城市商業(yè)銀行，但由于對(duì)社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位有別于城市商業(yè)銀行，這導(dǎo)致很多優(yōu)惠政策未能惠及社區(qū)銀行這種民營(yíng)銀行。

三、發(fā)展中國(guó)特色社區(qū)銀行的主要構(gòu)想

（一）理智辨別市場(chǎng)定位。社區(qū)銀行所擁有的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)便于搜集更準(zhǔn)確全面的客戶數(shù)據(jù)，并利于根據(jù)這些數(shù)據(jù)準(zhǔn)確定位，為不同客戶的不同需求提供針對(duì)性服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)與所在地客戶的朝夕相處增加信譽(yù)，利用關(guān)系來(lái)拉動(dòng)信貸業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)，并以最快速度掌握當(dāng)?shù)卣母黜?xiàng)政策動(dòng)態(tài)，利用不同政策來(lái)為自身發(fā)展提供便利。經(jīng)綜合比較我們發(fā)現(xiàn)本鄉(xiāng)本土的信息對(duì)稱性是社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。在這種便利條件下，社區(qū)銀行可以為一些被大型商行拒之門外卻很有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供信貸支持，并從中收取較高的貸款利率來(lái)獲取更高收益。關(guān)系型信貸應(yīng)作為社區(qū)銀行的獨(dú)特魅力廣為施行，并以此獲得更大的凈利差，從而向存款客戶支付更高的利率，形成良性循環(huán)。（二）加快內(nèi)部體制建設(shè)和創(chuàng)新社區(qū)銀行在機(jī)構(gòu)分布上應(yīng)更科學(xué)，努力提高社區(qū)銀行在全國(guó)尤其是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)社區(qū)的覆蓋面，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)和功能。同時(shí)應(yīng)提高現(xiàn)存機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，加強(qiáng)人才考核機(jī)制建。設(shè)，并建立合理科學(xué)的內(nèi)部獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高銀行服務(wù)的專業(yè)化水平。而且創(chuàng)建和利用商業(yè)貸款與現(xiàn)金管理的套餐收益模式即一家社區(qū)銀行為商業(yè)客戶提供信貸就意味著將其自身資本置于風(fēng)險(xiǎn)中，為了抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以考慮在該客戶的其他業(yè)務(wù)上獲得收益，只要銀行提供的業(yè)務(wù)具有一定的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)且能設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的周到服務(wù)。這種為同一客戶目標(biāo)設(shè)計(jì)的信貸業(yè)務(wù)與現(xiàn)金管理相結(jié)合的套餐業(yè)務(wù)模式更有助于社區(qū)銀行平衡收支獲得盈利并優(yōu)化客戶體驗(yàn)。（三）推進(jìn)各方聯(lián)動(dòng)信用機(jī)制建設(shè)。社區(qū)銀行不僅要主動(dòng)發(fā)展自己獨(dú)有的專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)健全與分類監(jiān)督相適應(yīng)的監(jiān)督管理措施，與此同時(shí)社區(qū)銀行之間、社區(qū)銀行與客戶之間互相監(jiān)督，積極推動(dòng)行業(yè)間科學(xué)合理的信用機(jī)制，并通過(guò)這種多方聯(lián)動(dòng)的信用體系來(lái)為社區(qū)銀行的平穩(wěn)健康發(fā)展奠定穩(wěn)固的基石。同時(shí)多方應(yīng)加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行金融基本常識(shí)宣傳的力度，對(duì)于新生的社區(qū)銀行而言更要加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)、功能以及風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平，以此來(lái)幫助更多的消費(fèi)者提高自身金融知識(shí)素養(yǎng)，提高其風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并且加速推動(dòng)各方利用合法手段維護(hù)自身合法權(quán)益的良好金融市場(chǎng)環(huán)境的形成。（四）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突出中國(guó)特色。1.依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強(qiáng)線上線下的融合現(xiàn)如今，消費(fèi)者在生活中從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景獲得的最大便利就是網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)上購(gòu)物拉近了消費(fèi)者與商戶之間的關(guān)系并建立了一種相較于實(shí)體經(jīng)濟(jì)更為夯實(shí)的穩(wěn)定關(guān)系。而社區(qū)銀行也應(yīng)將移動(dòng)電子商務(wù)的購(gòu)物模式作為一個(gè)門檻，結(jié)合已有的手機(jī)銀行快捷支付、便民利民服務(wù)、銀行已維系的合作商戶資源，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)來(lái)筑建線上線下一體化的交易平臺(tái)，充分利用已有的、潛在的資源并全面分析客戶習(xí)慣和企業(yè)需求來(lái)建立多方多贏的商圈體系。2.智能化與個(gè)性化并舉社區(qū)銀行順應(yīng)電子商務(wù)大潮、加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)時(shí)刻謹(jǐn)記為專有客戶群提供差異化服務(wù)的初衷。例如在通過(guò)有利于降低服務(wù)成本的自助式及其服務(wù)來(lái)強(qiáng)化客戶體驗(yàn)的同時(shí)，更要注重人工對(duì)客戶售后服務(wù)的追蹤，逐漸將電子商務(wù)平臺(tái)由傳統(tǒng)的B2B、C2C轉(zhuǎn)向客戶主導(dǎo)的C2B金融創(chuàng)新服務(wù)模式。根據(jù)云計(jì)算掌握客戶需求的變化，并根據(jù)客戶需求的波動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。只有當(dāng)智能化與注重客戶體驗(yàn)的個(gè)性化服務(wù)結(jié)合在一起，社區(qū)銀行才能在愈發(fā)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中體現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。3.加大廣告投入，樹(shù)立暖心新形象銀行在大多數(shù)消費(fèi)者的面前呈現(xiàn)的是一個(gè)高冷的、不易于接近的、安全可靠的形象，而社區(qū)銀行的服務(wù)宗旨有別于傳統(tǒng)銀行所樹(shù)立的形象，除了要保證安全可靠的形象，還要拉近與客戶的溝通距離，努力從客戶需求角度出發(fā)來(lái)優(yōu)化、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。然而改變這一形象需要銀行加強(qiáng)廣告宣傳，通過(guò)情感飽滿的廣告文案設(shè)計(jì)，來(lái)改變?nèi)藗儗?duì)銀行的固有觀念，并通過(guò)廣告的形式為民營(yíng)銀行的全新客戶服務(wù)及功能做宣傳，虛擬信息時(shí)代，這也不失為一個(gè)樹(shù)立良好信譽(yù)形象的高性價(jià)比選擇。（五）推進(jìn)統(tǒng)籌兼顧的法律體系和準(zhǔn)入制度。金融監(jiān)管部門應(yīng)加快對(duì)社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、財(cái)富專營(yíng)店、直銷銀行等小型惠民銀行設(shè)定的審批進(jìn)度，并降低其準(zhǔn)入門檻。在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，應(yīng)支持符合指標(biāo)要求的社區(qū)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為其在我國(guó)金融市場(chǎng)環(huán)境中扎根壯大提供政策支持。而且，應(yīng)結(jié)合社區(qū)銀行起步階段的實(shí)際情況，推行適當(dāng)?shù)呐涮锥愘M(fèi)減免扶持政策，為社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)活力、低廉成本、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、信息靈通等優(yōu)勢(shì)保駕護(hù)航。

摘要:社區(qū)銀行的出現(xiàn)彌補(bǔ)了大中型銀行的社會(huì)缺陷，為弱小群體的發(fā)展提供了機(jī)遇，對(duì)于維持市場(chǎng)穩(wěn)定，維護(hù)社會(huì)安穩(wěn)具有十分重要的作用。本文主要分析了社會(huì)銀行的作用及發(fā)展定位，并為其發(fā)展所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供了控制策略。

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著社會(huì)的不斷改革，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過(guò)渡，此現(xiàn)象比較顯著的表現(xiàn)就是社區(qū)銀行的出現(xiàn)，所謂社區(qū)銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規(guī)模一般較小，服務(wù)的項(xiàng)目較少。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行的數(shù)目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強(qiáng)，所以政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該類銀行的管理工作，明確它們的發(fā)展定位，從而引導(dǎo)其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行的特征

這里的社區(qū)與我們一般所講的城市社區(qū)不同，社區(qū)銀行沒(méi)有明顯的范圍規(guī)定，在一定區(qū)域內(nèi)形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區(qū)銀行，這些組織擁有經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，能夠?yàn)閭€(gè)人或群體提供信貸服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用。我國(guó)社區(qū)銀行最突出的特點(diǎn)是“小”，具體特征表現(xiàn)如下［1］:第一，組織機(jī)構(gòu)小，社區(qū)銀行一般是在小區(qū)域內(nèi)形成的法人機(jī)構(gòu)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，不像大中型銀行那樣在多地設(shè)立多個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行一般只有一個(gè)據(jù)點(diǎn)，只為據(jù)點(diǎn)附近的少部分人提供服務(wù)，且一般設(shè)立在縣級(jí)區(qū)域，并在下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支;第二，經(jīng)營(yíng)區(qū)域小，社區(qū)銀行出現(xiàn)的最根本的目的是促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就決定了社區(qū)銀行的服務(wù)范圍較小，具有明顯的區(qū)域性特征，不能跨區(qū)域交易。且其資金來(lái)源一般是當(dāng)?shù)?，用處也只能是促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，資金規(guī)模小，目前我國(guó)的社區(qū)銀行主要分布在郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，一般在這種地區(qū)都不會(huì)有太大的資本流動(dòng)，所以一般社區(qū)銀行的資金規(guī)模都較小;第四，經(jīng)營(yíng)特色個(gè)性化，由于社區(qū)銀行扎根于小區(qū)域，需要針對(duì)服務(wù)區(qū)域的特點(diǎn)建立獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)體系。不同區(qū)域之間擁有不同的經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求也各不相同，所以針對(duì)不同區(qū)域會(huì)形成不同的經(jīng)營(yíng)特色。

二、社區(qū)銀行的設(shè)立給我國(guó)帶來(lái)的有利影響

摘要：發(fā)展社區(qū)銀行是解決當(dāng)前我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)，幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境的有效途徑。鑒于以往城市商業(yè)銀行和信用社發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，社區(qū)銀行發(fā)展之初就必須確立在如何設(shè)立、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、準(zhǔn)入和退出安排、監(jiān)管和外部配套制度等方面的模式。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；模式；制度

社區(qū)銀行因其服務(wù)范圍小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點(diǎn)，能有效化解信貸中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)為世界各國(guó)所廣泛實(shí)踐，并取得了很好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年，社區(qū)銀行占美國(guó)近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過(guò)20世紀(jì)八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購(gòu)、電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營(yíng)效率還在提高。目前，我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融抑制問(wèn)題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問(wèn)題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行自身潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，所以首先就必須在設(shè)立模式、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)范圍、準(zhǔn)入退出安排、存款保險(xiǎn)、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過(guò)的基層金融秩序混亂以及將來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，使社區(qū)銀行從開(kāi)始就走上一條健康發(fā)展的道路。

一、我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立模式選擇

（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

當(dāng)前，各個(gè)地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場(chǎng)變化亟待轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關(guān)鍵的問(wèn)題是：（1）實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，能讓民營(yíng)資本在其重組后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中有實(shí)質(zhì)性的影響力；（2）仿照國(guó)有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對(duì)既有不良資產(chǎn)進(jìn)行收購(gòu)、拍賣，或者出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)民營(yíng)資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力，未來(lái)位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內(nèi)在的擴(kuò)張動(dòng)力，有可能通過(guò)公開(kāi)上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。

摘要：在中國(guó)加入世貿(mào)組織、金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放力度明顯加大的背景下，銀行業(yè)放松管制已經(jīng)成為一個(gè)必然的趨勢(shì)。基于中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的承諾，實(shí)際上中國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)對(duì)外資有條件開(kāi)放；那么，對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)的資本而言，放松資本管制應(yīng)當(dāng)選擇何種形式作為突破口？比較國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)成為中國(guó)放松銀行業(yè)管制、將民間資本引入銀行業(yè)的主要突破口之一。

所謂社區(qū)銀行，是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)地是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)（bankonthepersonaltouch），與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國(guó)，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬(wàn)美元和數(shù)十億美元之間不等。

一美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間？

如同全球銀行業(yè)一樣，美國(guó)的銀行業(yè)也經(jīng)歷了大規(guī)模的合并之路，主要的大型銀行通過(guò)并購(gòu)不斷擴(kuò)大規(guī)模。但是，與此同時(shí)，美國(guó)的銀行界也出現(xiàn)了一個(gè)引人注目的現(xiàn)象，那就是規(guī)模相對(duì)小的多的社區(qū)銀行同樣保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭。這些社區(qū)銀行如何在大型銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)生存空間的呢？

根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA,IndependentCommunityBankersofAmerica）2000年的統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8300家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)有54％分布在農(nóng)村，29％分布在城市的郊區(qū)（suburban），有17％分布在城市。從社區(qū)銀行在美國(guó)的區(qū)域分布看，26％分布在美國(guó)的中北部，21％分布在東南部，16％分布在西南部，18％分布在中西部，11％分布在西部，8％分布在東北部。

盡管因?yàn)槊绹?guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟、因而銀行購(gòu)并活動(dòng)劇烈，美國(guó)的社區(qū)銀行的數(shù)量一度呈現(xiàn)減少的勢(shì)頭，但是，新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，美國(guó)新設(shè)立的社區(qū)銀行就達(dá)到205家之多，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。

縱觀當(dāng)前金融形勢(shì)，同樣是經(jīng)濟(jì)疲軟，同樣是競(jìng)爭(zhēng)激烈，為何有的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)萎縮，經(jīng)營(yíng)效益下滑，而有的金融機(jī)構(gòu)卻經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效益不斷提升呢？關(guān)鍵在于金融機(jī)構(gòu)是否做到轉(zhuǎn)型升級(jí)。我們社區(qū)銀行要堅(jiān)持全面深化改革，采取以下六項(xiàng)措施推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，確保在金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的形勢(shì)下，站穩(wěn)腳跟，獲得生存，并得到健康持續(xù)發(fā)展。

一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工綜合素質(zhì)

社區(qū)銀行能否轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展，創(chuàng)造良好經(jīng)營(yíng)效益，關(guān)鍵在于員工素質(zhì)。社區(qū)銀行要下功夫、化力氣加強(qiáng)對(duì)員工業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，要針對(duì)員工整體素質(zhì)不高的實(shí)際，構(gòu)建全面培訓(xùn)體系，制定培訓(xùn)計(jì)劃，確定培訓(xùn)教材，安排培訓(xùn)老師，安排培訓(xùn)時(shí)間，明確培訓(xùn)人員，明確培訓(xùn)要求，扎實(shí)開(kāi)展“專業(yè)培訓(xùn)、管理培訓(xùn)、素質(zhì)培訓(xùn)”，有效提高員工業(yè)務(wù)技能。要定期或不定期對(duì)新老員工進(jìn)行業(yè)務(wù)理論和業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，并將理論學(xué)習(xí)和技能培訓(xùn)納入人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制。要開(kāi)展業(yè)務(wù)技能競(jìng)賽，舉辦打傳票、文字輸入、點(diǎn)鈔三項(xiàng)技能比賽；鼓勵(lì)員工持證上崗，鼓勵(lì)員工積極參加銀行業(yè)從業(yè)資格考試、注冊(cè)會(huì)計(jì)師考試等，以此提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，為各類經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開(kāi)展，夯實(shí)人力資源基礎(chǔ)。

二、加大宣傳力度，努力擴(kuò)大社會(huì)影響力

“酒好也怕巷子深”，社區(qū)銀行要加大宣傳力度，在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛宣傳橫幅，利用電視媒體做字幕廣告，組織客戶經(jīng)理和各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外勤人員上門走訪客戶，進(jìn)行集中高強(qiáng)度宣傳，努力擴(kuò)大社會(huì)影響力。社區(qū)銀行每個(gè)員工都要成為一名宣傳員，向社區(qū)群眾廣泛宣傳社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，廣泛宣傳社區(qū)銀行的產(chǎn)品，廣泛宣傳社區(qū)銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，利用身在社區(qū)的優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)與社區(qū)群眾的溝通與聯(lián)系，使社區(qū)群眾真正感到社區(qū)銀行是自己的銀行，辦理業(yè)務(wù)“近、便、快”。通過(guò)加大宣傳力度和廣泛宣傳，使社區(qū)銀行及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品家喻戶曉，深入人心，使每個(gè)客戶需要辦理業(yè)務(wù)就會(huì)想到社區(qū)銀行，來(lái)社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)。

三、加強(qiáng)存款營(yíng)銷，擴(kuò)大資金來(lái)源

2018年8月15-16日，在村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)一組織安排下，全體中高層人員對(duì)13家支行（營(yíng)業(yè)部）進(jìn)行了觀摩。觀摩結(jié)束，各支行長(zhǎng)發(fā)表感想，村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)做總結(jié)并提出意見(jiàn)。我有幸作為中高層人員之一參加了本次觀摩，目睹社區(qū)銀行取得了良好成績(jī)，也見(jiàn)證了社區(qū)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，深深感到在當(dāng)前社區(qū)銀行發(fā)展的新形勢(shì)下，要繼續(xù)努力，加強(qiáng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行“社區(qū)銀行”的遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)。

一、支行（營(yíng)業(yè)部）認(rèn)真努力工作，取得良好成績(jī)

建設(shè)社區(qū)銀行是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要抓手和舉措，以實(shí)現(xiàn)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、不斷提高業(yè)務(wù)覆蓋率、不斷增強(qiáng)業(yè)務(wù)輻射能力、達(dá)到穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，而要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵在于各支行（營(yíng)業(yè)部）。通過(guò)本次觀摩，我看到13家支行（營(yíng)業(yè)部）都認(rèn)真努力工作，取得了良好成績(jī)，主要表現(xiàn)在以下五方面：一是支行（營(yíng)業(yè)部）形象良好。各支行（營(yíng)業(yè)部）環(huán)境良好、衛(wèi)生整潔，員工態(tài)度端正、努力工作，呈現(xiàn)積極向上面貌，在廣大居民村民心中樹(shù)立良好形象，無(wú)形中增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)影響力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二是制度基本健全完善。各支行（營(yíng)業(yè)部）加強(qiáng)制度建設(shè)，以制度管人管事，使內(nèi)部管理精細(xì)化，做到責(zé)任到人，強(qiáng)化考核，實(shí)行考核取薪的分配原則，提高了每個(gè)員工的工作積極性，提高了工作效率。三是不斷提高服務(wù)水平。各支行（營(yíng)業(yè)部）要求每個(gè)員工始終堅(jiān)持以客戶為中心，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新服務(wù)方式，改進(jìn)服務(wù)作風(fēng)，嚴(yán)格履行“首問(wèn)負(fù)責(zé)”、“微笑服務(wù)”，熱情真誠(chéng)服務(wù)客戶，提高客戶的滿意度，以此增強(qiáng)支行（營(yíng)業(yè)部）的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多的客戶來(lái)辦理業(yè)務(wù)，提高支行（營(yíng)業(yè)部）的經(jīng)濟(jì)效益。四是開(kāi)展各類有效宣傳。各支行（營(yíng)業(yè)部）根據(jù)總行的宣傳活動(dòng)主題，結(jié)合本地實(shí)際，開(kāi)展很多有影響力的活動(dòng)，提高了公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知，促進(jìn)各類業(yè)務(wù)發(fā)展。五是加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力建設(shè)。各支行（營(yíng)業(yè)部）深刻懂得發(fā)展業(yè)務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益，要靠團(tuán)隊(duì)凝聚力，通過(guò)學(xué)習(xí)教育，提高員工的政治思想覺(jué)悟，提高員工的使命感和認(rèn)同感，增加員工的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，做到心往一處想，勁往一處使，努力完成各項(xiàng)工作任務(wù)，取得良好工作成績(jī)。

二、“社區(qū)銀行”蓬勃發(fā)展，取得顯著成效

由于支行（營(yíng)業(yè)部）和全體員工的共同努力和辛勤工作，“社區(qū)銀行”蓬勃發(fā)展，取得顯著成效。一是明確了發(fā)展目標(biāo)和工作措施?？傂杏?017年初制定出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行“社區(qū)銀行”建設(shè)三年（2017-2019）行動(dòng)方案》，明確了今后三年的五大主要目標(biāo)和五項(xiàng)主要任務(wù)，提出了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)采取的八項(xiàng)主要工作措施，這極大增強(qiáng)了支行（營(yíng)業(yè)部）全體員工的工作信心，使支行（營(yíng)業(yè)部）每個(gè)員工圍繞“社區(qū)銀行”今后三年的五大主要目標(biāo)和五項(xiàng)主要任務(wù)，結(jié)合自身工作實(shí)際，按照八項(xiàng)主要工作措施，去認(rèn)真工作，努力奮斗。二是經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，成效顯著。儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)是社區(qū)銀行建設(shè)工作的重中之重，只有抓好儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，才能促進(jìn)其他業(yè)務(wù)開(kāi)展。通過(guò)各支行（營(yíng)業(yè)部）的辛勤努力，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健增長(zhǎng)，支行均已實(shí)現(xiàn)了億元儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的創(chuàng)建目標(biāo)，XX營(yíng)業(yè)部已率先成為2億元儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，三工支行、健康路支行也在向億元支行的目標(biāo)沖刺。三是各支行（營(yíng)業(yè)部）各項(xiàng)工作穩(wěn)健持續(xù)進(jìn)行。各支行（營(yíng)業(yè)部）按照“社區(qū)銀行”建設(shè)目標(biāo)，加強(qiáng)硬件和軟件建設(shè)，改善了營(yíng)業(yè)環(huán)境，提高了服務(wù)水平，工作制度健全完善，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展打下扎實(shí)基礎(chǔ)，有望取得更好的工作成績(jī)。

三、分析存在不足問(wèn)題，補(bǔ)齊前進(jìn)路上短板

內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義，并借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的思路。

關(guān)鍵詞：融資，社區(qū)銀行，發(fā)展路徑

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是，從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國(guó)銀行體系仍然存在著不少問(wèn)題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放的形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，如何迅速縮短我國(guó)銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行路徑問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國(guó)外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國(guó)建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)（informationadvantagehypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托問(wèn)題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢(shì)。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，自1993年成立以來(lái)，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶，戶均貸款僅70.8萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元以下的小額貸款戶有2745戶，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%.