一、指紋的密鑰量十分巨大，具有充分可靠的個人鑒別能力

關(guān)于指紋的密鑰量計算，有不同的計算方法，但密鑰量十分巨大是共同的。1910年，法國巴黎大學(xué)教授勃太柴就按照人完整指紋上有平均100個的特征點（實際75個-175個），且每個特征點存在4種特征類型計算，構(gòu)成的排列總數(shù)為4100=1.6069×1060，這顯然是一個天文數(shù)字，完全可以保證全人類都不可能有相同的指紋。實際上現(xiàn)代對指紋密鑰量的計算還遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于勃太柴的大致計算，因為勃太柴沒有將100個特征出現(xiàn)部位的變化計算進(jìn)去，如果包含位置的變化，兩枚指紋所有特征都相同的概率只有1.684×10-114。這樣高的密鑰量是目前其他個人識別特征無法比擬的。而且，指紋細(xì)節(jié)特征的特異性并不受遺傳基因的制約，即使是孿生關(guān)系，也不可能存在相同的指紋。

二、指紋細(xì)節(jié)特征穩(wěn)定不變，能夠保證經(jīng)濟(jì)活動憑證的識別長期有效

指紋紋線細(xì)節(jié)特征取決于真皮乳頭的結(jié)構(gòu)，胚胎發(fā)育完成以后，人的一生不會發(fā)生實質(zhì)的變化，外界的摩擦損傷只要不傷及真皮層，就不影響外表指紋的細(xì)節(jié)特征。如果真皮受到局部損傷，所形成的疤痕組織只限于傷痕的部位，并不會影響指紋其他部位的特征。在指紋識別中只要避開受傷變化的部分，就能夠正確進(jìn)行指紋的鑒別。如果指紋數(shù)據(jù)庫得到充分的開發(fā)應(yīng)用，個人完整的指紋信息資料建檔以后，指紋識別就可以調(diào)用檔案中的樣本指紋進(jìn)行比對，指紋受傷變化就完全不會影響個人的識別了。指紋的這種穩(wěn)定特性對經(jīng)濟(jì)活動憑證識別的長期有效具有重要的作用。

三、指紋反映明顯、外在，在經(jīng)濟(jì)活動中方便易行

指紋特征比較宏觀、明顯，作為個人識別標(biāo)記直觀清楚。而且，指紋隨時隨身“攜帶”，留痕方法簡便，效果容易掌握，不受文化程度的限制，作為最為有效的個人識別手段，非常方便?，F(xiàn)代指紋的留痕和采集主要有油墨捺印和電子掃描，油墨捺印是商業(yè)活動中進(jìn)行留痕的主要方式，油墨捺印的指紋特征清晰，便于觀察。電子掃描是目前收集樣本指紋的方法，在商業(yè)活動中，需要鑒別某份文件上指紋的時候，可以很方便地進(jìn)行指紋取樣，特征清楚，不會污染手指。

你可能自以為了解客戶。但是，除了一些最基本的信息交流外，你對他們還了解什么呢？你公司里面的市場策劃、銷售和客戶服務(wù)人員如果要對完全的客戶檔案進(jìn)行訪問（這些資料包括客戶對特定市場功勢的反應(yīng)和它們的購買傾向），其困難到底有多大？對于客戶的未來產(chǎn)品需求，你又了解多少呢？ 客戶關(guān)系管理的過程，說到底就是對客戶信息進(jìn)行分析處理并做出決策的過程?？蛻絷P(guān)系管理軟件并非普通的企業(yè)管理軟件,縱觀客戶關(guān)系管理軟件產(chǎn)品，可以明顯的看到?jīng)Q策支持系統(tǒng)和商業(yè)智能系統(tǒng)是構(gòu)成企業(yè)決策智囊團(tuán)與加速器的重要基礎(chǔ)。在市場瞬息萬變、企業(yè)競爭越來越烈的狀況下，缺少了決策支持系統(tǒng)與商業(yè)智能的支持，企業(yè)的決策是無法迅速反應(yīng)和有效作出的，這已經(jīng)成為不爭的事實。

CRM中的決策支持系統(tǒng)

一般來講，企業(yè)客戶關(guān)系管理中的決策基本上可以分為兩種：即結(jié)構(gòu)化決策和非結(jié)構(gòu)化決策。

結(jié)構(gòu)化決策涉及到的變量較少，只要采用專門的公式來處理相關(guān)信息，就能夠得到準(zhǔn)確的答案。通過計算機(jī)語言來編制相應(yīng)的程序，就可以在計算機(jī)上面處理這些信息。結(jié)構(gòu)化決策完全可以用計算機(jī)來代替。日本的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在企業(yè)管理中有44%的工作是屬于常規(guī)的工作，在這些工作中有許多是具有規(guī)律性的，完全可以由計算機(jī)來代替以往的人工處理。另外56%需要思考的工作，其中也還有一半為規(guī)律性的工作，同樣也可以由計算機(jī)來完成。

在非結(jié)構(gòu)化決策中，可能提供出很多正確的解決方案，但是沒有精確的計算公式能夠計算出哪個解決方案是最優(yōu)。也沒有規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)能夠衡量那種方案是最佳解決方案。例如：公司在市場活動中剛剛發(fā)展的新客戶與原有的老客戶相比較，那一類客戶更能給公司帶來大的利潤？目前公司中最大的一些客戶存在的價值是什么？35歲以下年齡段的客戶對公司是有利可圖嗎？應(yīng)該采用何種方式來改變公司的形象？諸如此類的問題，在沒有決策支持系統(tǒng)作基礎(chǔ)的情況下是難以迅速而有效地進(jìn)行決策的。

作為客戶關(guān)系管理基礎(chǔ)的決策支持系統(tǒng)（decisionsupportsystem，DSS）具有高度的靈活性和良好的交互性。適用于非結(jié)構(gòu)化決策的客戶關(guān)系管理系統(tǒng),將決策者與決策支持系統(tǒng)密切聯(lián)系在一起，并通過信息技術(shù)為其決策提供特定的支持功能。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)具有高速、大量信息和復(fù)雜處理的能力，能夠幫助決策者建立決策時的信息模型，而決策者則是有這豐富的經(jīng)驗、實踐知識、直覺和判斷能力，并且熟悉決策的全過程。客戶關(guān)系管理中的決策支持系統(tǒng)并不能夠替代決策者本身，它的主要功能是提高決策者的決策效率，幫助企業(yè)的決策者的強(qiáng)化洞察力。企業(yè)決策者的知識、技能和IT技術(shù)的完美結(jié)合，使得決策者能夠面對迅速變化的市場做出及時的響應(yīng)，并有效地配置企業(yè)的各項資源。

［摘要］ERP從被國人認(rèn)知到實現(xiàn)普及經(jīng)歷了10年時間，企業(yè)通過應(yīng)用ERP系統(tǒng)，完善了日常事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，解決了事務(wù)處理和業(yè)務(wù)管理問題，但ERP系統(tǒng)中留存的大量數(shù)據(jù)并沒有被充分利用。商業(yè)智能通過對數(shù)據(jù)的收集、管理、分析和轉(zhuǎn)化，可以增強(qiáng)企業(yè)決策者的洞察力和理解力，更好地輔助管理決策和指導(dǎo)行動，最大限度地發(fā)揮ERP潛能。本文就ERP與商業(yè)智能的關(guān)系、商業(yè)智能關(guān)鍵價值認(rèn)知和在高等教育中如何嵌入教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行研究探討。

［關(guān)鍵詞］ERP；商業(yè)智能

2002年，ERP在我國進(jìn)入普及應(yīng)用階段，相應(yīng)地，各高校相繼建立了ERP實驗室，通過開設(shè)系統(tǒng)的逐級遞進(jìn)的管理信息化實訓(xùn)項目，使受訓(xùn)者對管理軟件的總體架構(gòu)、功能特點、數(shù)據(jù)流程及應(yīng)用方式有了基本認(rèn)識，初步掌握了信息化管理工具的使用方法，為我國信息化的普及培養(yǎng)了一大批后備人才，履行了高校人才培育的本位職能。那么，在“兩化融合”的大勢下，ERP之后下一個應(yīng)用熱點是什么，如何提升ERP的應(yīng)用效能，如何讓企業(yè)決策者真正體驗到信息化所帶來的方便與快捷，成為社會各界普遍關(guān)注并著力解決的問題。

1ERP與商業(yè)智能

1．1ERP的效能與潛能

企業(yè)通過應(yīng)用ERP系統(tǒng)，完善了日常事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和流程化，實現(xiàn)了以下幾項基本事務(wù)處理和業(yè)務(wù)管理功能：財務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理、人力資源管理、采購管理、生產(chǎn)管理、庫存管理、銷售管理和客戶關(guān)系管理等；建立了完備的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了企業(yè)內(nèi)部資源與企業(yè)相關(guān)外部資源的整合。

摘要:本文針對商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)中使用的目錄式搜索、關(guān)鍵詞搜索和模糊搜索自身存在的缺陷，闡述了基于自然語言智能搜索引擎應(yīng)用于商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)搜索中的理論價值和實用價值，以及商業(yè)銀行應(yīng)用的可行性、原則和方法途徑。

關(guān)鍵詞:智能搜索;商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行的歷史記憶，保存的目的是為了利用。如何在浩瀚的大數(shù)據(jù)中快速、準(zhǔn)確查找利用是一個重要科研課題。隨著計算機(jī)在商業(yè)銀行的應(yīng)用，數(shù)據(jù)信息已經(jīng)實現(xiàn)了從手工查找到計算機(jī)獲取，極大地提高了查找利用效率。但由于目前使用的目錄式搜索、關(guān)鍵詞搜索和模糊搜索都存在很大缺陷，不能滿足快速準(zhǔn)確查找利用大數(shù)據(jù)的需要。因此，本文僅在提高大數(shù)據(jù)搜索速度和準(zhǔn)確率這個層面上，闡述基于自然語言的智能搜索引擎應(yīng)用于商業(yè)銀行的理論價值和實用價值，以及商業(yè)銀行應(yīng)用的可行性、原則和方法途徑。

一、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)檢索存在的缺陷

目前，商業(yè)銀行使用的搜索工具主要是目錄式搜索、關(guān)鍵詞搜索和基于關(guān)鍵詞組合模糊搜索。

(一)目錄式搜索的缺陷是完全依靠手工操作，效率低速度慢

摘要:在我國實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的背景下，商業(yè)銀行需要主動順應(yīng)競爭環(huán)境的變化、積極建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系。盡管商業(yè)銀行需要面臨內(nèi)在和外在的種種挑戰(zhàn)，也需要克服相應(yīng)的困難，但本文認(rèn)為，至少通過推動建立數(shù)據(jù)采集分析體系、建設(shè)產(chǎn)品云等六大方面的具體措施，就能夠讓商業(yè)銀行在未來互聯(lián)網(wǎng)背景下的競爭中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)+;智能互聯(lián)網(wǎng);產(chǎn)品體系

近年來，隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略加快實施，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品已滲透到社會的許多領(lǐng)域，并不斷地改變著人們原有生活方式，其帶來的沖擊和震撼力，我們絕大部分人都是感同身受。與此同時，銀行業(yè)的智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品正在逐步并快速地推向市場，為廣大客戶帶來更多的便利和資產(chǎn)的保值增值。

一、商業(yè)銀行建設(shè)智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系的意義

所謂智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系，指的是將傳統(tǒng)意義上屬于銀行業(yè)務(wù)的支付結(jié)算、存款理財?shù)犬a(chǎn)品，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)方式和智能化定制打造的產(chǎn)品體系。比如阿里巴巴把支付寶，貨幣基金，銀行卡及賬戶相結(jié)合，開發(fā)了“余額寶”產(chǎn)品后，規(guī)模迅速增長，到2015年第三季度末，賬戶余額達(dá)到6039.48億元，天弘基金也隨之躍升為世界第二大基金公司。余額寶就是典型的智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，支付寶賬戶，基金賬戶，銀行賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)都是由系統(tǒng)自動完成的。支付寶賬戶關(guān)聯(lián)基金賬戶，不僅資金可以相互使用，而且比銀行的活期賬戶有更大的收益。同時，交易成本低，不收手續(xù)費(因為系統(tǒng)智能完成，沒有人工成本)。當(dāng)前，銀行的智能產(chǎn)品已飛速發(fā)展、到處可見，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)而構(gòu)建的智能終端正在慢慢取代許多人力工作。譬如銀行網(wǎng)點建設(shè)和廳堂業(yè)務(wù)流程變革，通過引入智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品及設(shè)備，使得原來的柜臺服務(wù)改成大廳的自助操作，簡化了業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)既方便客戶又節(jié)省人力，提升了競爭力。順應(yīng)國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略推進(jìn)要求，緊跟時展步伐，商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略要求。總體而言，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是未來銀行產(chǎn)品研發(fā)和營銷的方向，也是互聯(lián)網(wǎng)帶來的銀行業(yè)的重大變革。所以，智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓銀行業(yè)重新思考它們所處的行業(yè)以及業(yè)務(wù)的各方面問題。

二、商業(yè)銀行發(fā)展智能互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品體系的挑戰(zhàn)

[摘要]在媒介快速發(fā)展期，媒介產(chǎn)業(yè)及市場結(jié)構(gòu)包括工作流程都發(fā)生了極大的變化。在此背景下，文學(xué)傳播呈現(xiàn)出跨媒介、跨地域、多元化發(fā)展，新型傳播形式使得內(nèi)容、題材、語言、作者讀者群等隨之變化，由此，文學(xué)創(chuàng)作開始轉(zhuǎn)型，從精英文化轉(zhuǎn)向大眾文化，讀者的接受程度以及市場效益成為創(chuàng)作者的考慮方向，文學(xué)創(chuàng)作開始實行商業(yè)化運(yùn)行模式。

[關(guān)鍵詞]媒介傳播;文學(xué)創(chuàng)作;接受美學(xué);商業(yè)化

對于媒介的認(rèn)識，學(xué)術(shù)界研究多樣。有研究從廣義狹義進(jìn)行分析，認(rèn)為包括互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等在內(nèi)的新興媒介稱為狹義新媒介，而將出現(xiàn)于印刷媒介后的諸如電視、電腦、電影、手機(jī)等稱為廣義媒介。另有研究認(rèn)為，凡能讓人和人、物與物或人和物之間產(chǎn)生關(guān)聯(lián)的事物都可稱為“媒介”。此外致力于麥克盧漢的“媒介即訊息”研究呼聲極高，筆者將其概括為“人們?nèi)粘？捎|不可觸的任何可以促進(jìn)人類交流發(fā)展的事物”?；诿浇榈亩嘞虬l(fā)展，各類文學(xué)作品應(yīng)機(jī)而出，文學(xué)創(chuàng)作轉(zhuǎn)入新領(lǐng)域，從內(nèi)容、題材、語言、結(jié)構(gòu)等諸多方面緊跟時代，文學(xué)傳播更是呈現(xiàn)出質(zhì)與量的雙向發(fā)展。從傳統(tǒng)媒介到盛行的網(wǎng)絡(luò)媒體媒介，媒介的更新?lián)Q代直接影響著文學(xué)創(chuàng)作的發(fā)展、傳播，更直觀地體現(xiàn)在現(xiàn)如今熱議的“商業(yè)變現(xiàn)”這一話題上?；趯γ浇榘l(fā)展及文學(xué)創(chuàng)作之間關(guān)系的研究，本文將從媒介載體的發(fā)展入手，分析其給文學(xué)創(chuàng)作帶來的內(nèi)容上的變化，進(jìn)一步從傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)新媒體兩方面直接指出文學(xué)創(chuàng)作在當(dāng)下的商業(yè)走向。在研究過程中，筆者通過對所獲資料進(jìn)行分析，了解已有的研究成果及不足，為文本研究的展開提供理論支持。課題從媒介傳播學(xué)、文學(xué)及接受美學(xué)等領(lǐng)域收集資料且從中歸納可供借鑒的理論知識和實踐技能，為該研究課題服務(wù)。

進(jìn)入大眾視野的載體：閉塞到輻射

“以往，信息多經(jīng)過人的緩慢處理，再以書籍、雜志、報紙和錄像帶等形式展現(xiàn)，而這迅速被即時而低廉的電子數(shù)據(jù)傳輸代替，該傳輸將以光速進(jìn)行”。新媒體大熱的時代，文學(xué)作品的傳播呈現(xiàn)出跨媒體、跨文本、跨文化以及立體化、全方位的交互型傳播。對文學(xué)的改編使其成為可供拍攝的影視化劇本，借助內(nèi)容資源拍攝成視覺作品，實現(xiàn)跨文本的傳播。從口信、電報、報紙等發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)，大眾傳播媒介和文學(xué)傳播載體歷經(jīng)空前的變化，對于文學(xué)的內(nèi)容創(chuàng)作、作者的主觀創(chuàng)作思維以及讀者的接受心理都存在著不可忽視的影響。1.坊間口述文學(xué)。口頭傳播是人與人之間通過語言交流而傳遞信息的一種傳播方式?？谡Z傳播的內(nèi)容和形式較為隨意，存在“偽真實性”，傳播過程中會受到傳播者主觀情感影響及空間位置限制，進(jìn)而影響傳播內(nèi)容的完整性。坊間的口述文學(xué)主要包括神話、故事、傳說、歌謠等，人們口耳相傳達(dá)到傳播效果。像“說書人”便是典型的口述文學(xué)“媒介”，文學(xué)被帶入街頭巷尾。2.板書文字文學(xué)。板書文字文學(xué)的出現(xiàn)使信息傳播進(jìn)入更加文明的狀態(tài)，人們將語言信息以文字形式保存在銅器、紙張、石器等可板書的物體上，它能將轉(zhuǎn)瞬即逝的口頭傳播的內(nèi)容進(jìn)行長時間保存，接受者的聽者身份轉(zhuǎn)化為讀者身份，打破了口頭傳播的時空限制，實現(xiàn)信息傳播的時間和空間自由，但板書文學(xué)雕刻起來較為費時費力，效率不高。3.印刷時代文學(xué)。宋朝畢昇活字印刷術(shù)發(fā)明使得印刷式文學(xué)得以普及。施拉姆曾指出印刷媒介發(fā)展對于文學(xué)創(chuàng)作的促進(jìn)作用，他認(rèn)為印刷媒介與啟蒙運(yùn)動存在較為緊密聯(lián)系。隨著人類對知識的追求及教科書印刷廣泛基礎(chǔ)上，公共教育成為必然，文學(xué)本身發(fā)生巨大變化。首先，文學(xué)作品的大量印刷復(fù)制，使得文學(xué)步入大眾視野，諸多文學(xué)類課程被學(xué)校設(shè)置為必修課程。其次，印刷媒介的進(jìn)步使得文學(xué)活動更為頻繁，開始走向大眾，形成雅俗共賞的局面，促進(jìn)文學(xué)領(lǐng)域的發(fā)展和繁榮。另外，除書籍外，報紙、雜志等成為文學(xué)傳播的另一載體，其承載的文學(xué)常與大眾日常的生活及社會文化緊密關(guān)聯(lián)，純文學(xué)作品不再形成全部市場，傳播內(nèi)容及載體的變化使得其傳播力度更為強(qiáng)大。4.電子媒介文學(xué)。自美國的莫爾斯發(fā)明電報機(jī)起，電子媒介傳播使得信息傳播進(jìn)入一個遠(yuǎn)距離、快速復(fù)制的傳播時代，電子傳播使得空間距離不再是人類溝通交流、獲取信息的屏障。就文學(xué)層面來說，王一川認(rèn)為：“用廣播媒介來傳播詩歌、小說、散文等，具有特別的修辭效果。首先，以聲音傳誦文學(xué)，在復(fù)現(xiàn)和擴(kuò)展原始口頭文學(xué)那種面對面?zhèn)鞑ガF(xiàn)場感（包括直接性和親切感）的同時，又能保證較強(qiáng)的時效性，這是文字媒介和手工印刷媒介所不及的；再則，廣播傳播范圍較為廣泛，不受空間限制，從而使得文學(xué)可以突破空間阻礙而實現(xiàn)大范圍的傳播。其次，能形成廣播文學(xué)這一新的文學(xué)類型。最后，廣播受眾層次分級明顯要求廣播文學(xué)文本必須通俗易懂，從而有效地推動了文學(xué)的通俗化進(jìn)程。”顯然，電子媒介文學(xué)較印刷媒介文學(xué)在傳播內(nèi)容、傳播時空、傳播的廣度和深度方面都得到了進(jìn)一步提升。5.網(wǎng)絡(luò)媒介文學(xué)。網(wǎng)絡(luò)媒介文學(xué)是指將數(shù)字技術(shù)作為基礎(chǔ)，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作文學(xué)的傳播平臺，以超文本鏈接以及多媒體演示為首選傳播手段，在網(wǎng)絡(luò)平臺上完成寫作及發(fā)表，再提供給大眾觀看的文學(xué)作品?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得信息傳播向前邁進(jìn)一大步，網(wǎng)絡(luò)傳播下，內(nèi)容更新的速度相當(dāng)迅速，不受時空、印刷、運(yùn)輸?shù)葪l件限制，其承載的信息量較大、內(nèi)容豐富多樣，傳播渠道多種多樣，傳播方式從傳統(tǒng)單向傳播，轉(zhuǎn)為開放性互動傳播，人們在接受信息的同時，也成為信息的傳播者和創(chuàng)作者，實現(xiàn)受眾到傳播者到作者的身份轉(zhuǎn)換，因此網(wǎng)絡(luò)文學(xué)也被稱之為一種“全民式的集體創(chuàng)作”。正如麥克盧漢指出：“媒介是一個人身體的延展，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)媒介或許比網(wǎng)絡(luò)媒介自身所承載的內(nèi)容對人類的影響更可觀?！币簿褪钦f，網(wǎng)絡(luò)媒介文學(xué)的傳播最直接的不同是在交往對話過程中各個主體之間的一種關(guān)系的改變。“美學(xué)上，這種思想呈現(xiàn)出：從以前的審美教化論，也就是審美活動中交流的一方（作者和敘述主體）對另一方（隱含讀者和真實讀者）的一種不太平等的態(tài)度所形成的審美交流的單向質(zhì)，變?yōu)閷徝澜涣鞯幕有蕴刭|(zhì)，也就是追求在審美活動中，地位平等的雙方形成的互動性。文藝作品中，表現(xiàn)為既要讀者和作品中表現(xiàn)出的人物的世界進(jìn)行交流，又要求讀者以作品為媒介，與作者形成一種精神上的交往互動關(guān)系?！?/p>

內(nèi)容商業(yè)把控：精英式定位到雅俗共賞

編者按：本文主要從文獻(xiàn)統(tǒng)計分析；國內(nèi)商務(wù)智能理論研究現(xiàn)狀；國內(nèi)商務(wù)智能應(yīng)用研究；商務(wù)智能研究熱點及發(fā)展趨勢進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國學(xué)者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務(wù)智能”、論著統(tǒng)計分析、國內(nèi)商務(wù)智能專著只有2004年的兩本、論文統(tǒng)計分析、數(shù)量分布統(tǒng)計分析、可以將國內(nèi)商務(wù)智能發(fā)展規(guī)劃為兩個階段、說明商務(wù)智能在當(dāng)時屬新事務(wù)，沒有得到應(yīng)有的重視、主題分布統(tǒng)計、總的來說，我國關(guān)于商務(wù)智能基礎(chǔ)研究的論文數(shù)量極少、宏觀研究和微觀研究兩方面、商務(wù)智能的含義、微觀研究方面、商務(wù)智能的應(yīng)用行業(yè)、商務(wù)智能在客戶關(guān)系管理、商務(wù)智能系統(tǒng)、軟件工具等，具體請詳見/

摘要：商務(wù)智能是數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、OLAP等技術(shù)的集成，作為當(dāng)前重要的研究前沿之一，商務(wù)智能是學(xué)術(shù)界和企業(yè)界關(guān)注的熱點。文章運(yùn)用統(tǒng)計、比較方法對相關(guān)著作和文章進(jìn)行了統(tǒng)計研究，并對研究中的重點問題及相關(guān)成果作了分析總結(jié)。

關(guān)鍵詞：商務(wù)智能；知識管理；數(shù)據(jù)倉庫；數(shù)據(jù)挖掘

商務(wù)智能（BusinessIntelligence，簡稱BI）的概念最早是GartnerGroup的HowardDresner于1996年提出來的，我國學(xué)者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務(wù)智能”，本文選用“商務(wù)智能”作為BusinessIntelligence的中文翻譯。近年來，商務(wù)智能技術(shù)日趨成熟，越來越多的企業(yè)決策者意識到需要商務(wù)智能來保持和提升企業(yè)競爭力。在美國，500強(qiáng)企業(yè)里面已經(jīng)有90%以上的企業(yè)利用企業(yè)管理和商務(wù)智能軟件幫助管理者做出決策。國外己經(jīng)有很多成功實施商務(wù)智能的案例。我國的商務(wù)智能處于導(dǎo)入期，商務(wù)智能應(yīng)用的程度和實際效果都與國外企業(yè)有很大差距。近年來，國內(nèi)外商務(wù)智能供應(yīng)商和高等院校都開展了廣泛的商務(wù)智能的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究。本文主要基于國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)、清華同方全文數(shù)據(jù)庫檢索系統(tǒng)等，對國內(nèi)商務(wù)智能的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和總結(jié)。

一、文獻(xiàn)統(tǒng)計分析

1．論著統(tǒng)計分析。為了對近年來國內(nèi)商務(wù)智能論著情況有一個比較全面的了解，筆者分別以“商務(wù)智能”和“商業(yè)智能”（他們指的都是BusinessIntelligence，BI）為檢索題，通過對國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)進(jìn)行題名檢索，得到近年來相關(guān)論著及博碩論文分布情況：國內(nèi)商務(wù)智能專著只有2004年的兩本，譯著在2003年~2005年間有三本。相對于最早1988年出版、截止2005年已經(jīng)出版23本的西文專著（含一本日文專著）要少得多。國外2001年~2004年間出版的商務(wù)智能專著數(shù)量極多，說明經(jīng)過一段時間的發(fā)展，國外商務(wù)智能的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究都比較成熟。而我國從2002年起僅有少量的博士論文，關(guān)于商務(wù)智能的專著也屈指可數(shù)，我國商務(wù)智能僅處于導(dǎo)入期，對商務(wù)智能的系統(tǒng)研究還有大量工作要做。

【摘要】隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展速度的不斷提升，人工智能在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，起到了至關(guān)重要的作用，發(fā)展人工智能對提升我國經(jīng)濟(jì)上漲有著較強(qiáng)的推動力。人工智能化中的語音識別、生物識別等技術(shù)，在商業(yè)銀行的客戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷等方面發(fā)揮出巨大作用，提升了銀行客戶的業(yè)務(wù)辦理體驗的好感度，同時還在很大程度上提升了銀行工作人員的工作效率，本文重點針對人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響加以探討。

【關(guān)鍵詞】人工智能；商業(yè)銀行；影響分析

人工智能化主要就是指運(yùn)用人工方式與技術(shù)，通過計算機(jī)的科學(xué)處理之后，可以依照具體的指示來做出規(guī)定的行為動作，同時還可以實現(xiàn)在思維形式或者對指定問題處理方面的目標(biāo)。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，具備了大量的信息數(shù)據(jù)或者程序化工作類型，已經(jīng)正式的發(fā)展成為人工智能商業(yè)化行業(yè)，其中一些核心技術(shù)正在慢慢的被運(yùn)用到商業(yè)銀行客戶服務(wù)、獲取客戶以及對商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的風(fēng)險等相關(guān)領(lǐng)域。通過對人工智能技術(shù)的有效運(yùn)用，有效提升了銀行對客戶服務(wù)的整體效率、充分完善了客戶服務(wù)體驗，同時在很大程度上降低了企業(yè)運(yùn)營的整體成本，進(jìn)而提升了銀行對運(yùn)營過程中產(chǎn)生風(fēng)險的控制能力。因此，本文就針對人工智能在商業(yè)發(fā)展過程中，對商業(yè)銀行形成的發(fā)展關(guān)系進(jìn)行有效的分析，并且針對人工智能的發(fā)展特點提出有效建議。

1商業(yè)銀行中對人工智能的有效應(yīng)用

當(dāng)前伴隨著我國科學(xué)技術(shù)發(fā)展程度不斷加深，人工智能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也取得了突飛猛進(jìn)的進(jìn)展。傳統(tǒng)形式下的商業(yè)銀行發(fā)展主要是基于對人力資源和大量物力資源的運(yùn)用，不斷的對客戶消費群體進(jìn)行挖掘、服務(wù)以及維護(hù)與銀行客戶之間的良好關(guān)系，從而有效達(dá)成了人與人之間存在的一種價值轉(zhuǎn)變。人工智能化的不斷發(fā)展，有效的實現(xiàn)工作的批量化處理，并且對差異性服務(wù)或者個性化服務(wù)進(jìn)行了加強(qiáng)，使客戶之間的關(guān)系維護(hù)發(fā)展成為了一種可能。同時對人工智能的有效運(yùn)用，可以給商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品、客戶渠道、服務(wù)形式和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險提供一種新的運(yùn)用方式，可以給商業(yè)銀行發(fā)展過程中形成的金融產(chǎn)品、客戶類型以及經(jīng)濟(jì)管理工作等帶來了全新的體制轉(zhuǎn)變。當(dāng)前，在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，主要是人工智能技術(shù)的運(yùn)用，重點體現(xiàn)在以下幾個方面：1.1語音識別和自然語言處理技術(shù)。在人工智能發(fā)展過程中，語音識別和自然語言處理就是為了幫助機(jī)器充分了解人類對它發(fā)出的指令，并且還可以使用自然語言類型來進(jìn)行溝通。當(dāng)前，這項技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)被廣泛的運(yùn)用到商業(yè)銀行的智能語音客服、機(jī)器人服務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域。我們以建立起與銀行智能化功能，以遠(yuǎn)程客服服務(wù)工作為實例，通過對各種不同類型的語音識別或者自然語言的識別等方面，用機(jī)器人智能化處理的方式，可以實現(xiàn)商業(yè)銀行對客服的服務(wù)更加高效率。在我國交通銀行、工商銀行等，正在慢慢開始發(fā)展廳堂服務(wù)機(jī)器人技術(shù)，通過設(shè)立廳堂服務(wù)機(jī)器人的方式，可以有效實現(xiàn)與客戶之間仿真形式的聊天。同時還可以實現(xiàn)對客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢等相關(guān)服務(wù)，對來往銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶實施分流指導(dǎo)的方式，同時還可以主動進(jìn)行產(chǎn)品的推薦，甚至還可以實現(xiàn)對一些小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)的辦理等。通過對人工智能的充分運(yùn)用，可以在很大程度上降低商業(yè)銀行中大堂經(jīng)理的工作壓力。1.2生物識別技術(shù)的運(yùn)用。當(dāng)前在我國的部分農(nóng)業(yè)銀行中，或者是在一些自動存取款機(jī)等設(shè)備上，通過對面部識別技術(shù)的使用，可以實現(xiàn)現(xiàn)場對客戶照片和具體身份進(jìn)行比對和確認(rèn)，并從中給出具體的判斷結(jié)果，可以輔助工作人員完成客戶身份的核對，對客戶后續(xù)的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。通過這種方式有效提升了工作人員的工作效率。除此之外，招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行在ATM機(jī)上，已經(jīng)開始設(shè)定了“刷臉取款”的智能化技術(shù)，刷臉取款過程不需要任何的介質(zhì)，使取款過程更加安全方便。在公共安全的保護(hù)和管理工作上，通過智能監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)的有效建立，在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，可以實現(xiàn)對其中行人的行為類型進(jìn)行判斷。比如，通過人工智能化技術(shù)可以有效判斷出該行人是否帶著口罩、身上是否拿著危險性物品、人體的移動速度是否正常等。并且還可以將所收集到圖像數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)庫當(dāng)中進(jìn)行儲存，在出現(xiàn)危險的情況的時候，可以通過所收集的到相關(guān)信息進(jìn)行有效的對比，在對收集信息正確比對之后，系統(tǒng)會自動的發(fā)出警報提醒。通過這種處理形式有效的處理了人工監(jiān)測存在的誤差或者是對危險問題處理不及時的問題。當(dāng)前這種人工智能系統(tǒng)已經(jīng)被正式的運(yùn)用到商業(yè)銀行的自主網(wǎng)點監(jiān)測工作中。

2人工智能對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

摘要：數(shù)字化浪潮席卷全球，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模持續(xù)攀升。開放銀行被視為銀行4.0的起點，是未來銀行的主要趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)該如何基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，實現(xiàn)銀行4.0時代的客戶全球化、銀行服務(wù)化和場景金融化是目前一熱點話題。因此，本文從風(fēng)控端、營銷端和運(yùn)營端三個方面分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，提出從智能風(fēng)控、“千人千面”智能營銷體系和智能運(yùn)營三個方面入手，逐步降低逾期率、提高貸款審批效率和產(chǎn)能，提升營銷效果和改善用戶體驗，提升客戶粘性的戰(zhàn)略目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；數(shù)字經(jīng)濟(jì)；路徑

一、引言

數(shù)字化浪潮席卷全球，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模處于不斷攀升的狀態(tài)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)已成為國家新的生產(chǎn)要素之一，數(shù)字競爭力也已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變成衡量該國整體競爭力的主要指標(biāo)之一。隨著大數(shù)據(jù)等頂尖科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展和全球產(chǎn)業(yè)信息化的不斷深入，有助于產(chǎn)業(yè)融合與創(chuàng)新，打造了新的商業(yè)模式和經(jīng)濟(jì)增長點。此外，非互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)行業(yè)正在借勢將傳統(tǒng)方式轉(zhuǎn)型升級，逐步呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢，為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級助力。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的比例將上漲到50％。另外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)變成中國經(jīng)濟(jì)增長的主要助推器。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的比重將達(dá)到55％。開放銀行被視為銀行4.0的起點，是未來銀行的主要趨勢。開放式銀行業(yè)務(wù)將以用戶的數(shù)字化為基礎(chǔ)，并使用新技術(shù)來幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)平臺化服務(wù)，即手機(jī)端即可讓客戶享受金融服務(wù)，用戶不會僅受限于商業(yè)銀行網(wǎng)點，無處不在即可享受金融服務(wù)，因此它被看做商業(yè)銀行4.0的起點。BrightKing提到：“銀行的4.0時代，開放銀行是銀行逐漸發(fā)展演變的趨勢，未來所有金融交易會依賴數(shù)字經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)?！惫矢鶕?jù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，摸清數(shù)字經(jīng)濟(jì)對數(shù)字銀行的需求，建立數(shù)字銀行的發(fā)展模式，以對推動商業(yè)銀行的數(shù)字化發(fā)展有里程碑式意義。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

（一）風(fēng)控端客群下沉、欺詐風(fēng)險上升，傳統(tǒng)風(fēng)控手段日趨失效。零售銀行的客戶總量龐大，但客戶群體分散并且有多層的特征。隨著零售業(yè)務(wù)競爭激烈，頭部客群穩(wěn)定，中部和尾部客群成為競爭焦點。該類。群體征信數(shù)據(jù)缺失，收入、負(fù)債情況難以有效衡量。消費金融傳統(tǒng)的風(fēng)控手段，難以有效控制風(fēng)險。此外，近年來，消費貸款欺詐風(fēng)險明顯上升。據(jù)科技日報估算，中國網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)從業(yè)人員已達(dá)200萬人，市場規(guī)模超千億級，滲透到數(shù)字金融營銷、注冊、借貸、支付等各個環(huán)節(jié)。（二）營銷端。消費場景不斷細(xì)分，不同場景客群特點各異。隨著3C、家裝、二手車等場景不斷成熟，更多細(xì)分場景相繼出現(xiàn)，旅游、教育、醫(yī)美、租房、在線培訓(xùn)、農(nóng)村消費等場景不斷受到重視。不同細(xì)分場景對應(yīng)的客戶群體各不相同，以往大范圍覆蓋的營銷模式很難精準(zhǔn)捕獲有效客戶，營銷的成功率較低。同時客戶對商業(yè)銀行零售產(chǎn)品的粘性不高，客戶選擇具體產(chǎn)品主要考量的是產(chǎn)品獲取便捷程度，傳統(tǒng)營銷手段往往針對眾多場景的客群進(jìn)行大范圍推廣時，難以做到讓客戶全面認(rèn)識產(chǎn)品特點，客戶也往往因?qū)Ξa(chǎn)品認(rèn)識不夠，而放棄該產(chǎn)品。（三）運(yùn)營端。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，用戶體驗成為評判產(chǎn)品優(yōu)劣度的標(biāo)準(zhǔn)。消費金融市場參與者多，提供的消費信貸產(chǎn)品也多，但產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重。客戶對金融產(chǎn)品的選擇不像手機(jī)等產(chǎn)品選擇過程，難以形成情感上的依賴，往往只看重金額大小以及獲取的難易程度。因而，用戶體驗成為檢驗消費信貸產(chǎn)品優(yōu)劣度的重要因素。從借貸產(chǎn)品的申請到使用再到客戶服務(wù)，每個細(xì)節(jié)都影響到客戶的體驗，而客戶體驗的好壞又直接影響了其對產(chǎn)品的復(fù)借率。尤其是在當(dāng)前流量紅利消退，線上線下獲客成本越來越高的環(huán)境下，提升用戶體驗，提高復(fù)借率受到了銀行關(guān)注。（四）數(shù)字經(jīng)濟(jì)賦能零售業(yè)務(wù)的路徑研究。金融科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。零售銀行業(yè)務(wù)從資產(chǎn)端來看主要是按揭、信用卡、消費貸款及經(jīng)營貸，負(fù)債端主要是吸收個人存款。金融科技的關(guān)鍵點是基于高科技賦能金融產(chǎn)品、銷售方式。同時，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等高新技術(shù)，簡化銀行客戶雙方交易的中間環(huán)節(jié)，減小融資成本。從而，幫助金融機(jī)構(gòu)在盈利模式、信貸關(guān)系、渠道拓展等維度不斷完善，提高自身的競爭力，為零售銀行實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供幫助。金融科技與零售業(yè)務(wù)具有天然的黏合性，變革了傳統(tǒng)的營銷和風(fēng)控體系。從銷售維度來看，大數(shù)據(jù)、人工智能等高科技有助于實現(xiàn)銷售的智能化和人性化，極大程度優(yōu)化用戶體驗感?；贏I的用戶畫像，會將客戶的歷史信息轉(zhuǎn)變成結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)并進(jìn)行深度的分析，從而更好地進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。從風(fēng)控維度而言，大數(shù)據(jù)有助于商業(yè)銀行實時監(jiān)控信用風(fēng)險、實施反欺詐管理和合規(guī)監(jiān)管。借助風(fēng)控數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以通過用戶的信用評分、違約預(yù)警、反欺詐模型開展貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理工作。

摘要：商務(wù)智能是數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘、OLAP等技術(shù)的集成，作為當(dāng)前重要的研究前沿之一，商務(wù)智能是學(xué)術(shù)界和企業(yè)界關(guān)注的熱點。文章運(yùn)用統(tǒng)計、比較方法對相關(guān)著作和文章進(jìn)行了統(tǒng)計研究，并對研究中的重點問題及相關(guān)成果作了分析總結(jié)。

關(guān)鍵詞：商務(wù)智能；知識管理；數(shù)據(jù)倉庫；數(shù)據(jù)挖掘

商務(wù)智能（BusinessIntelligence，簡稱BI）的概念最早是GartnerGroup的HowardDresner于1996年提出來的，我國學(xué)者將之翻譯為“商業(yè)智能”或“商務(wù)智能”，本文選用“商務(wù)智能”作為BusinessIntelligence的中文翻譯。近年來，商務(wù)智能技術(shù)日趨成熟，越來越多的企業(yè)決策者意識到需要商務(wù)智能來保持和提升企業(yè)競爭力。在美國，500強(qiáng)企業(yè)里面已經(jīng)有90%以上的企業(yè)利用企業(yè)管理和商務(wù)智能軟件幫助管理者做出決策。國外己經(jīng)有很多成功實施商務(wù)智能的案例。我國的商務(wù)智能處于導(dǎo)入期，商務(wù)智能應(yīng)用的程度和實際效果都與國外企業(yè)有很大差距。近年來，國內(nèi)外商務(wù)智能供應(yīng)商和高等院校都開展了廣泛的商務(wù)智能的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究。本文主要基于國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)、清華同方全文數(shù)據(jù)庫檢索系統(tǒng)等，對國內(nèi)商務(wù)智能的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了分析和總結(jié)。

一、文獻(xiàn)統(tǒng)計分析

1．論著統(tǒng)計分析。為了對近年來國內(nèi)商務(wù)智能論著情況有一個比較全面的了解，筆者分別以“商務(wù)智能”和“商業(yè)智能”（他們指的都是BusinessIntelligence，BI）為檢索題，通過對國家圖書館的多庫目錄檢索系統(tǒng)進(jìn)行題名檢索，得到近年來相關(guān)論著及博碩論文分布情況：國內(nèi)商務(wù)智能專著只有2004年的兩本，譯著在2003年~2005年間有三本。相對于最早1988年出版、截止2005年已經(jīng)出版23本的西文專著（含一本日文專著）要少得多。國外2001年~2004年間出版的商務(wù)智能專著數(shù)量極多，說明經(jīng)過一段時間的發(fā)展，國外商務(wù)智能的基礎(chǔ)研究和應(yīng)用研究都比較成熟。而我國從2002年起僅有少量的博士論文，關(guān)于商務(wù)智能的專著也屈指可數(shù)，我國商務(wù)智能僅處于導(dǎo)入期，對商務(wù)智能的系統(tǒng)研究還有大量工作要做。

2．論文統(tǒng)計分析。