一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國保險(xiǎn)市場上的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)可分為三類，即：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2110家，其中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1563家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)244家。近年來，保險(xiǎn)業(yè)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)4477億元，占全國總保費(fèi)收入的79%，比2005年提高6個(gè)百分點(diǎn)。同期，外資合資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機(jī)構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險(xiǎn)集團(tuán)公司、莢國怡安保險(xiǎn)集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨(dú)資公司或子公司。從地域分布上來說，除西藏外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。但是，上述中介機(jī)構(gòu)都以產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)為服務(wù)對(duì)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場上，是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場成熟的重要標(biāo)志之一，對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場中，保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落，既節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這是因?yàn)殡m想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對(duì)象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實(shí)，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對(duì)部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對(duì)滯后，也未出臺(tái)鼓勵(lì)和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對(duì)不盈利的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險(xiǎn)意識(shí)還不是很強(qiáng)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介更是缺乏感性認(rèn)識(shí)。有些客戶不知其為何物，潛意識(shí)里認(rèn)為其是“二道販子”，只會(huì)攪局，普遍持抵觸情緒。

［摘要］銀保聯(lián)動(dòng)，作為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)一體化混業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新舉措，對(duì)于解決農(nóng)村“融資難”問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章以農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)為研究對(duì)象，系統(tǒng)梳理銀?；?dòng)的內(nèi)涵、機(jī)理以及聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，并針對(duì)我國農(nóng)村銀?；?dòng)現(xiàn)狀提出相關(guān)的政策建議。

［關(guān)鍵詞］銀保聯(lián)動(dòng);聯(lián)動(dòng)機(jī)理;聯(lián)動(dòng)效應(yīng);金融創(chuàng)新

1引言

近年來，隨著一系列惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日漸活躍。其中，農(nóng)業(yè)信貸在增加農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要的作用。但是農(nóng)業(yè)是一個(gè)自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織的產(chǎn)業(yè)，受自然因素的影響較大。我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失嚴(yán)重，增加了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性，與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“趨利避害”的經(jīng)營目標(biāo)相悖，從而導(dǎo)致農(nóng)村長期處于資金“失血”或“貧血”狀態(tài)，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制是一種新型的金融服務(wù)方式，通過信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，不僅可以促進(jìn)信貸與保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的均衡發(fā)展，有效緩解農(nóng)村地區(qū)信貸供給不足，資金缺乏的問題，還有利于農(nóng)村金融服務(wù)多元化，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2“銀保聯(lián)動(dòng)”的內(nèi)涵

銀保聯(lián)動(dòng)又稱銀保合作、銀行保險(xiǎn)，即銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)通過資源共享而建立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。［1］伴隨金融市場的發(fā)展以及客戶需求的變化，銀保聯(lián)動(dòng)的內(nèi)涵也更加豐富，由最初銀行充當(dāng)保險(xiǎn)公司兼業(yè)人，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷發(fā)展為銀行保險(xiǎn)相互滲透和融合，實(shí)現(xiàn)客戶資源整合與銷售渠道共享，以一體化的經(jīng)營模式滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。［2］約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論與金融功能觀理論為銀保聯(lián)動(dòng)的混業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。其中，約束誘導(dǎo)型金融創(chuàng)新理論提出金融創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身所受約束做出的反應(yīng)。在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的條件下，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法共享經(jīng)營過程中積累的客戶信息，造成資源與信息的浪費(fèi)，干擾了金融發(fā)展的效率。因此，銀?；?dòng)作為一種金融創(chuàng)新，將資源整合與共享作為創(chuàng)新的首要環(huán)節(jié)。另外，金融功能觀理論認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更為重要，即功能大于形式。銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主要功能是為滿足客戶的需求，不應(yīng)受到組織結(jié)構(gòu)的限制。［3］

摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展不盡如人意，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識(shí)其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)立法；經(jīng)營目標(biāo)；有效需求

我國自古以來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報(bào)告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟(jì)生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個(gè)外部性很強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計(jì)年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時(shí)，農(nóng)業(yè)也是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)保險(xiǎn)公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任?；诖耍疚膶奈覈r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，20世紀(jì)70年代停止了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，這一險(xiǎn)種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費(fèi)收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計(jì)算，戶均投保費(fèi)用不足2元。另外，在保費(fèi)收入大幅下降的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種數(shù)目也在不斷減少，由最多時(shí)的60多個(gè)險(xiǎn)種，下降到目前的不足30個(gè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀

本文作者：顏廷武1,2王原雪3王丞3作者單位：1.華中農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2.湖北農(nóng)村發(fā)展研究中心3.中國海洋大學(xué)

根據(jù)“七五”計(jì)劃提出的東部、中部、西部三大地區(qū)的經(jīng)濟(jì)區(qū)域概念，1982年5月，國家計(jì)委和國家統(tǒng)計(jì)局在“關(guān)于沿海與內(nèi)地劃分問題的通知”中，從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度，綜合考慮發(fā)展的基本條件和潛力、現(xiàn)有生產(chǎn)力發(fā)展水平、地理位置特點(diǎn)、適當(dāng)考慮現(xiàn)行行政區(qū)劃的完整性，將中國大陸劃分為東、中、西部的方式，明確規(guī)定遼寧、河北、天津、北京、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東、海南、廣西等12個(gè)?。▍^(qū)、市）自北向南排列在我國東部沿海地區(qū)，劃歸東部。近年來，對(duì)沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展問題的探索，主要集中在沿海農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、沿海農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程、沿海農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率變動(dòng)等方面［1－3］，盡管國內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的研究成果豐碩［4－6］，但對(duì)有著鮮明地域特點(diǎn)的沿海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問題的探索較為薄弱。從沿海農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)及其在全國的地位來看，沿海地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈，理應(yīng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的探索與發(fā)展中走在前列。考慮到沿海12?。▍^(qū)、市）的經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體水平差異和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在全國的地位狀況，特別是各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和發(fā)育程度的不同，本文選取山東、江蘇、浙江、上海、福建、廣東等6個(gè)具有較強(qiáng)代表性的沿海省（市）進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展效應(yīng)的理論分析，并選取山東省進(jìn)行實(shí)證研究，以期為國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定提供有益的參考。

一、沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的條件與基礎(chǔ)

世界范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)是一個(gè)特殊的“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè)，對(duì)自然條件有著很強(qiáng)的依賴性，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失的一種機(jī)制，特別是作為對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行適度保護(hù)的國際慣例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是農(nóng)業(yè)保障體系中的一個(gè)重要組成部分，而且已成為國際上最重要的非價(jià)格農(nóng)業(yè)保護(hù)工具之一。與中西部內(nèi)陸地區(qū)相比較，沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件體現(xiàn)在如下4個(gè)方面。

（1）沿海地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)條件相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要好。東部沿海地區(qū)適合優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件可概括為3個(gè)方面。第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高。中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平區(qū)域差異明顯，東部沿海地區(qū)無論是經(jīng)濟(jì)總量還是人均值都要顯著高于中西部內(nèi)陸地區(qū)。經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)高速發(fā)展，可以為政府積累一定的經(jīng)濟(jì)資本，能在財(cái)政上給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高度支持，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造條件。第二，地區(qū)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展格局適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。經(jīng)過多年的布局與調(diào)整，沿海地區(qū)基本呈現(xiàn)大工業(yè)小農(nóng)業(yè)格局，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重下降，符合發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要前提。第三，地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平試點(diǎn)良好。東部沿海地區(qū)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新水平高，保險(xiǎn)的本地適應(yīng)性較強(qiáng)，農(nóng)戶參保積極性高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)相對(duì)成功，表明這類地區(qū)的保險(xiǎn)市場已經(jīng)有了一定發(fā)展，具備發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

（2）沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不確定性相對(duì)于中西部內(nèi)陸地區(qū)要大。我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大威脅，不同地區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)類型、損失程度具有明顯的地域性。沿海地區(qū)與中西部地區(qū)自然條件、生態(tài)環(huán)境、氣候土壤差異很大，使得與此息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的不確定性因素更為突出。如在自然條件方面，我國東部沿海地區(qū)多為海相災(zāi)害，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施常年受洪澇、干旱、臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮等的影響。相比中部和西部，沿海地區(qū)自然災(zāi)害的直接經(jīng)濟(jì)損失更大。這些客觀因素的存在，使得沿海地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更為迫切。

作者：周愛玲單位：廊坊師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

低碳經(jīng)濟(jì)是進(jìn)入21世紀(jì)以后提出的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展新型模式，它的核心是通過技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少對(duì)不可再生能源的使用，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在抗災(zāi)減災(zāi)、恢復(fù)生產(chǎn)和促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障糧食供給以及提高農(nóng)民收入方面起著積極的作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶數(shù)達(dá)1.29億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3794.5億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種基本已經(jīng)覆蓋了我國所有省區(qū)，農(nóng)業(yè)賠款近5年來以年均144%的速度增長，2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)100.7億元，其服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，強(qiáng)化其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的保障功能，有助于國家糧食安全，對(duì)于實(shí)現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化目標(biāo)和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村有著非常重要的戰(zhàn)略意義。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要障礙及其原因

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平偏低，地域發(fā)展不均衡。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國至今沒有實(shí)現(xiàn)全覆蓋，其對(duì)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)強(qiáng)大的保障功能還沒有充分顯現(xiàn)出來，特別是與我國蓬勃發(fā)展的商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平明顯偏低，不管是保險(xiǎn)密度還是保險(xiǎn)深度方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與全國保險(xiǎn)的差距非常明顯，尤其是在保險(xiǎn)密度方面的差距更大。在2010年全國保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到106.02元/人的時(shí)候，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅僅為14.13元/人。此外，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平區(qū)域性差距也非常大。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體少，有效供給嚴(yán)重不足。從理論上來講，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值需要等值的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來提供保障，事實(shí)上我國的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入之間差距甚遠(yuǎn)。在2010年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到了40534億元，這都需要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但當(dāng)年的保費(fèi)收入僅僅為135.68億元。這一方面說明隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值不斷提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展?jié)摿υ絹碓酱?；同時(shí)也表明我國目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給嚴(yán)重不足。從供給主體方面分析，我國的保險(xiǎn)公司雖然很多，但是專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有4個(gè)，其業(yè)務(wù)覆蓋范圍僅僅包括11個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。目前全國絕大多數(shù)區(qū)域仍然由人保等商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中人保占據(jù)市場總份額的50%以上。

摘要：自古以來，在我國國民經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)業(yè)都扮演著重要的角色。而我國作為自然災(zāi)害最為嚴(yán)重頻繁的國家之一，充分發(fā)揮政府職能，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就成了規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、緩解農(nóng)民負(fù)擔(dān)的重要手段。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展改革試驗(yàn)區(qū)，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式上的探索和創(chuàng)新，對(duì)全國都具有一定的示范作用。本文通過分析政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，總結(jié)成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問題，并對(duì)此提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；財(cái)政政策；成都市

一、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走向多元化。近10年來，成都市保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷增多，呈現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模大幅增長、險(xiǎn)種體系多層次發(fā)展的現(xiàn)象。2011年，成都市公告，完成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)指導(dǎo)規(guī)劃區(qū)(市)縣給予100%的補(bǔ)貼，并完成了三層地區(qū)(市)縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助為80%，兩層區(qū)(市)縣為50%。2014年，成都已經(jīng)有23種地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，在未來三年，計(jì)劃特色農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼面積每年增加20%，根據(jù)總面積3000萬畝來計(jì)算，覆蓋面積從10%到2017年的70%，基本上做到重點(diǎn)覆蓋和應(yīng)保盡量保。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率趨于合理化。2018年1月，四川省財(cái)政廳下調(diào)部分補(bǔ)貼品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的公告，馬鈴薯、森林、小麥三種保險(xiǎn)標(biāo)的物保險(xiǎn)費(fèi)率均實(shí)施新的保險(xiǎn)費(fèi)率，此次費(fèi)率下調(diào)是目的是：不是為了減少財(cái)政補(bǔ)貼，是為了降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體費(fèi)率，使得保險(xiǎn)費(fèi)率更合理化，減輕農(nóng)戶以及各級(jí)財(cái)政部的財(cái)政負(fù)擔(dān)，通過科學(xué)合理以及積極穩(wěn)妥的動(dòng)態(tài)調(diào)整來有序?qū)嵤┱咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。3.制度不斷完善賠償制度不斷完善，科學(xué)合理確定保險(xiǎn)費(fèi)和補(bǔ)貼比例和金額。成都市保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在遵循政策補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，按照規(guī)定設(shè)置合理的補(bǔ)貼險(xiǎn)種以及賠付條件，政府建立賠償制度，維護(hù)投保人的合法權(quán)益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在經(jīng)辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及農(nóng)戶的信心。

二、成都市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題

1.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)制度以及再保險(xiǎn)制度不完善。2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出了再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，要求各級(jí)政府去嘗試和探索建立，2013年3月1日，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》就再保險(xiǎn)制度的運(yùn)行提供指導(dǎo)。巨災(zāi)補(bǔ)償體系雖然在成都市開始建立，但還處于萌芽發(fā)展階段，仍需要各級(jí)政府不斷實(shí)踐、探索和完善。現(xiàn)在實(shí)行的生豬與蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)，是以農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格為賠付依據(jù)的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要針對(duì)因價(jià)格大幅下滑，低于既定或者約定價(jià)格，給農(nóng)戶造成的損失，政府給予賠償。水稻價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)已經(jīng)準(zhǔn)備開展，但是并沒有運(yùn)行，導(dǎo)致覆蓋面不足。2.道德風(fēng)險(xiǎn)。投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)。有些投保人認(rèn)為買了保險(xiǎn)沒有用到就是損失，有些地方并未發(fā)生災(zāi)害，投保人就故意損害自己農(nóng)作物以獲得賠償；還有就是因收成不好，但賠償較少，投保人就擴(kuò)大受損面積，保險(xiǎn)公司難以判斷事故原因只得賠償。同時(shí)，保險(xiǎn)人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，一是夸大受災(zāi)情況或者偽造受災(zāi)以獲得政府更多補(bǔ)貼，二是少給投保人補(bǔ)貼，以此賺取中間差價(jià)，獲得利潤。成都市現(xiàn)階段雖然應(yīng)用“農(nóng)貸通”讓保險(xiǎn)公司公平競爭，但是網(wǎng)上信息并不能證明投保人選擇的保險(xiǎn)公司是不會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)的。3.資金到位滯后。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直存在補(bǔ)貼資金獲得時(shí)間長的問題，成都市也不例外，雖然流程簡化，并實(shí)現(xiàn)線上流程，但投保人在申請(qǐng)后需要等較長時(shí)間，比如等斟查人員到現(xiàn)場勘察、等政府審批通過、等資金到位。此外，在農(nóng)業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金中還存在補(bǔ)貼滯后的情況，一些試點(diǎn)作物已收獲，形成不能進(jìn)行承保保險(xiǎn)的情況。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能拓展是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)之一。本文通過梳理國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究，認(rèn)為可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能分為兩大類：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分散兩大基本功能，以及社會(huì)管理、融資增信、金融扶貧和轉(zhuǎn)移支付等拓展功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有著不可替代的作用，但在具體實(shí)踐中各個(gè)功能未得到充分實(shí)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的要求下，須把握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能要義，優(yōu)化發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能;高質(zhì)量發(fā)展

一、引言

在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無處不在且極其復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，發(fā)揮著推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)農(nóng)村社會(huì)治理、保障農(nóng)民收益等重要作用。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)多元化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展，并逐漸激發(fā)拓展出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新功能。我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求，認(rèn)清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，優(yōu)化并發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的作用實(shí)現(xiàn)，才能更好地助力農(nóng)村脫貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的完善和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，國內(nèi)外研究都較為成熟，但針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能及其拓展的研究少之甚少，學(xué)術(shù)界對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)和理解還沒有得到統(tǒng)一。本文將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能分為基本功能和拓展功能，對(duì)國內(nèi)外現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)文獻(xiàn)研究展開綜述，概述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的具體含義、實(shí)現(xiàn)途徑、發(fā)展困境等，旨在為相關(guān)研究提供借鑒。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕竟δ?/p>

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國內(nèi)學(xué)者基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)功能論角度，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能以及社會(huì)關(guān)系管理功能，釋放這四大功能，可推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整（劉杰、張長征，2004）。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保標(biāo)的物和投保人的特殊性，馮文麗（2007）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效作出了具體定義，即認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功效是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失等功能時(shí)所產(chǎn)生的對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的效應(yīng)，具體包括福利功效、信貸支持功效和政策功效。Klein（克來茵）（2008）、Majidetal.（瑪吉德）（2017）在研究國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，均指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將潛在風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人的一種應(yīng)對(duì)機(jī)制和事前適應(yīng)措施，具有風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。另外，Klein（2008）還提出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有資源配置功能。張南、張旭光和李賽男（2018）也曾指出奶牛保險(xiǎn)能夠有效提高政府抗災(zāi)救濟(jì)資源的配置效率，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源配置功能至今未得到廣泛推廣。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大基本功能現(xiàn)已得到國內(nèi)外認(rèn)可，其具體作用主要有：第一，有利于管理農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值鏈中的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入，減少貧困人口，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)定（William、Wang，2010；Clementetal.，2018）；第二，可作為一種抵押品，便于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得農(nóng)業(yè)融資，促進(jìn)農(nóng)業(yè)投資和信貸，提高農(nóng)業(yè)投資效率（William、Wang，2010；Bogdanetal.，2015）；第三，能夠保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)收入再分配（劉從敏、張祖榮和李丹，2016），最終起到穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)管理、保障糧食安全、促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展等作用（趙立娟、紅花，2018）。

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，與其他產(chǎn)業(yè)相比，存在一個(gè)明顯的特點(diǎn)，就是受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的雙重約束。保險(xiǎn)既是災(zāi)害發(fā)生后一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和緩沖機(jī)制，又是市場主體在市場競爭中抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種有效保障方式。實(shí)踐表明，實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)民利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。蘇州市從2006年5月啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，建立“委托代辦”模式，2008年轉(zhuǎn)換為“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，現(xiàn)已累計(jì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障96億元，為抵御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)揮了積極作用。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)取得的主要成效

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系初步形成。在市和縣（區(qū)）設(shè)立推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)，負(fù)責(zé)防范、處置、化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)工作；成立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害定損調(diào)解委員會(huì)，負(fù)責(zé)調(diào)解農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的定損理賠爭議。承保的保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專職人員隊(duì)伍建設(shè)。全市形成了市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)三級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并延伸至行政村。

2.運(yùn)行機(jī)制逐步完善。規(guī)范投保理賠操作，不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日常管理工作，規(guī)范操作流程，確保理賠工作有序進(jìn)行。規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)制度，對(duì)管理費(fèi)用比例、農(nóng)險(xiǎn)資金管理辦法、理賠資金支付方式等均作出了明確規(guī)定。規(guī)范承辦保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)管理，要求保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)戶各種參保信息進(jìn)行收集整理，逐步建立農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)資料臺(tái)賬。

3.保障作用明顯體現(xiàn)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中，政府、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了三方共贏。農(nóng)民得實(shí)惠。六年來，累計(jì)有40萬戶次農(nóng)戶獲得理賠，得到賠付款11667.3萬元。獲賠的農(nóng)戶占參保農(nóng)戶總數(shù)的11.43%；農(nóng)民繳納的保費(fèi)和獲得的賠付款為1∶2.04；政府得民心。蘇州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了廣大農(nóng)民和社會(huì)各界的一致好評(píng)，認(rèn)為這是最大的民心工程。同時(shí)，有力地促進(jìn)了財(cái)政支農(nóng)方式的創(chuàng)新，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的改革；公司得發(fā)展。兩家承保公司共得到管理費(fèi)1288.58萬元，并獲得保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)余收入6000萬元，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。同時(shí)，承保公司通過開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在廣大農(nóng)村樹立了品牌形象，贏得了民心，拓展了農(nóng)村保險(xiǎn)市場。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制基本建立。一是建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。各保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)建立四級(jí)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，根據(jù)災(zāi)害損失或影響程度，啟動(dòng)相應(yīng)級(jí)別的組織領(lǐng)導(dǎo)體系和工作程序。二是設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。省、市、縣（區(qū)）三級(jí)財(cái)政共同出資建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，已積累市級(jí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金2800萬元。三是推出了災(zāi)害預(yù)防服務(wù)。為加強(qiáng)大災(zāi)預(yù)警機(jī)制建設(shè)，市推委辦與氣象局合作推出了災(zāi)害性天氣短信服務(wù)，將種養(yǎng)業(yè)大戶、農(nóng)險(xiǎn)相關(guān)人員等列為短信服務(wù)對(duì)象，及時(shí)提供天氣情況、施救防護(hù)措施、保險(xiǎn)建議提醒等信息服務(wù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，即種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害和意外事故所受到的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法應(yīng)該摒棄單一式的模式，采用復(fù)合式的模式，即以政府為主導(dǎo)、政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

一、建立健全法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供制度支持

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，又是世界災(zāi)害頻發(fā)的、受害損失嚴(yán)重的國家之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本條件。例如美國、日本、巴西、墨西哥、泰國、菲律賓、印度和斯里蘭卡等國都先后頒布農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。通過法律確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)和地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織體系、經(jīng)營范圍、優(yōu)惠待遇、法定保險(xiǎn)、基金管理、費(fèi)率制定、賠付標(biāo)準(zhǔn)等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律的保障下健康有序地運(yùn)行。

二、建立國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保證各項(xiàng)政策法規(guī)順利實(shí)施

要發(fā)揮政府的主導(dǎo)地位，必須有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)作為依托。組建國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，并通過國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來貫徹實(shí)施政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，將是推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是許多國家的通行做法。國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司并不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其機(jī)構(gòu)可分設(shè)至地、市一級(jí)，業(yè)務(wù)上采取垂直領(lǐng)導(dǎo)。其主要職責(zé)就是貫徹實(shí)施國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)法律法規(guī)及政策，主要包括：①負(fù)責(zé)向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織提供費(fèi)用補(bǔ)貼，向投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供保費(fèi)補(bǔ)貼。②負(fù)責(zé)提供再保險(xiǎn)支持。③管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并在發(fā)生巨災(zāi)損失時(shí)履行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障的職能。④為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織提供技術(shù)支持等。

三、實(shí)行政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的經(jīng)營模式