一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

2006年，進(jìn)行了新一輪的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行，但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”，規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

2007年8月，平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺(tái)積累的直銷業(yè)務(wù)，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷費(fèi)率，費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。

費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。

內(nèi)容提要:自2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施了新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。費(fèi)率改革是在市場(chǎng)呼聲日益高漲，保險(xiǎn)入世承諾，新的《保險(xiǎn)法》修改的背景下實(shí)施的。舊的車險(xiǎn)費(fèi)率管理制度缺乏差異性，不能滿足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長。改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，有利于促進(jìn)競爭，有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于車險(xiǎn)經(jīng)營水平提高。通過幾個(gè)月的市場(chǎng)運(yùn)行，市場(chǎng)反映出一些有利的和不利的情況，值得大家分析和思考。

自2001年10月1日，中國保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開始，就拉開了占中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)厘訂。2003年4月1日，為全面徹底推動(dòng)車險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國保監(jiān)會(huì)要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面，筆者就車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的實(shí)際狀況，對(duì)其作進(jìn)一步思考與分析。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素

（一）市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照人世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。”這樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

內(nèi)容摘要：車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議是在車險(xiǎn)費(fèi)率改革及保險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程中形成的，在寡頭市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的持久性值得懷疑。由競爭模型可以看出，價(jià)格與邊際成本的巨大差額，可能引發(fā)各保險(xiǎn)公司之間的“欺騙”。車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議可能會(huì)扭曲財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格信號(hào)、降低市場(chǎng)效率。

關(guān)鍵詞：寡頭市場(chǎng)費(fèi)率協(xié)議競爭模型市場(chǎng)效率

盡管車險(xiǎn)費(fèi)率改革作為一項(xiàng)保險(xiǎn)制度改革不同于車險(xiǎn)價(jià)格改革，但它畢竟是圍繞車險(xiǎn)價(jià)格這一市場(chǎng)的核心要素展開的，而且必將帶來車險(xiǎn)價(jià)格的競爭.盡管車險(xiǎn)費(fèi)率管理體制改革不同于市場(chǎng)化，但此項(xiàng)改革畢竟有助于加速車險(xiǎn)市場(chǎng)化進(jìn)程的步伐。為了防止車險(xiǎn)“價(jià)格大戰(zhàn)”，盡量降低改革對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的“負(fù)面”影響，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競爭秩序，各地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司紛紛組織起來，簽訂車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議。然而，車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議不可能持續(xù)下去，更不能給各保險(xiǎn)公司提供一個(gè)公平競爭和合作的平臺(tái)，把車險(xiǎn)市場(chǎng)真正導(dǎo)入一個(gè)有序持續(xù)的發(fā)展道路。

車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議的形成

我國保險(xiǎn)業(yè)雖然具備了競爭性市場(chǎng)的基本特征，但總體上看仍然屬于寡頭市場(chǎng)，這是車險(xiǎn)費(fèi)率協(xié)議形成的市場(chǎng)背景。

首先，車險(xiǎn)市場(chǎng)的競爭主體的寡頭特征明顯。盡管目前有幾十家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，2004年保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度有較大幅度下降，但人保、平安財(cái)產(chǎn)兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率仍在60%以上，加上太保財(cái)產(chǎn)，三家公司的市場(chǎng)占有率仍然在70%以上。因此，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于典型的寡頭市場(chǎng)。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

內(nèi)容提要:自2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實(shí)施了新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。費(fèi)率改革是在市場(chǎng)呼聲日益高漲，保險(xiǎn)入世承諾，新的《保險(xiǎn)法》修改的背景下實(shí)施的。舊的車險(xiǎn)費(fèi)率管理制度缺乏差異性，不能滿足各層次消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求；保險(xiǎn)公司既不需要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，也不需要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長也是粗放型的增長。改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，有利于促進(jìn)競爭，有利于車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，有利于車險(xiǎn)經(jīng)營水平提高。通過幾個(gè)月的市場(chǎng)運(yùn)行，市場(chǎng)反映出一些有利的和不利的情況，值得大家分析和思考。

自2001年10月1日，中國保監(jiān)會(huì)在廣東省實(shí)行車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自主制定，監(jiān)管部門審查備案試點(diǎn)開始，就拉開了占中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)半壁江山的車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)化定位的序幕。2003年1月1日全國范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)厘訂。2003年4月1日，為全面徹底推動(dòng)車險(xiǎn)新的管理制度順利實(shí)行，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制形成，中國保監(jiān)會(huì)要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司報(bào)備的原統(tǒng)頒條款（包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品）于4月1日起停用。至此，車險(xiǎn)市場(chǎng)條款費(fèi)率的使用實(shí)現(xiàn)了真正意義上的市場(chǎng)化運(yùn)作。新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化變革，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)乃至財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響。任何一項(xiàng)改革都有其有利的和不利的兩個(gè)方面，筆者就車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的實(shí)際狀況，對(duì)其作進(jìn)一步思考與分析。

一、車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的有利因素

（一）市場(chǎng)化體現(xiàn)了人世承諾的監(jiān)管要求

WTO的規(guī)則屬于國際公法的范疇，主要用于規(guī)范各國政府的行為，按照人世保險(xiǎn)承諾，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步放權(quán)，真正把“不該管，管不了，管不好”的職能剝離出來，交由市場(chǎng)機(jī)制去規(guī)范。車險(xiǎn)改革正是基于上述的背景下，以及多年來大一統(tǒng)的統(tǒng)頒條款產(chǎn)品科學(xué)含量低，銷售渠道以單純的“兩高一低”惡性競爭為手段所顯現(xiàn)出市場(chǎng)混亂的局面限制了車險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。為使車險(xiǎn)費(fèi)率更加合理，體現(xiàn)費(fèi)率公開的原則，更好地維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，監(jiān)管部門進(jìn)行了一系列的改革。此次車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革實(shí)質(zhì)上是把條款、費(fèi)率的制定由政府行為轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)行為，改革的內(nèi)容主要包括四個(gè)方面，即停止統(tǒng)頒條款；把條款費(fèi)率的制定權(quán)交給各保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)制定條款費(fèi)率，并報(bào)保監(jiān)會(huì)審批；保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)經(jīng)總公司授權(quán)，可對(duì)條款費(fèi)率進(jìn)行微調(diào)，報(bào)所在地保監(jiān)辦審批；經(jīng)審批后的條款、費(fèi)率須向社會(huì)公布后方可使用。長期以來，我國實(shí)行統(tǒng)一的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，使不同的風(fēng)險(xiǎn)、不同地區(qū)的消費(fèi)者支付同樣的保險(xiǎn)費(fèi)，不僅缺乏科學(xué)性，而且限制了保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種的積極性。2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議通過對(duì)《保險(xiǎn)法》的修訂案，規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批?！边@樣從法律上明確了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理的職責(zé)范圍，把產(chǎn)品的開發(fā)和研制權(quán)交給保險(xiǎn)公司。鼓勵(lì)其根據(jù)市場(chǎng)狀況和社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的反饋信息，研制新的、有市場(chǎng)針對(duì)性的產(chǎn)品，拓寬保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，逐步實(shí)現(xiàn)了與國際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管思路。

（二）促進(jìn)了產(chǎn)品技術(shù)含量和服務(wù)水平的提高

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。

2006年，進(jìn)行了新一輪的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，并在同一年推出了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。這一輪的條款費(fèi)率改革主要是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定基本險(xiǎn)條款和費(fèi)率，將基本險(xiǎn)條款分為A、B、C三款，并厘定相應(yīng)的費(fèi)率，各家保險(xiǎn)公司只能從這三款條款費(fèi)率中進(jìn)行選擇并執(zhí)行，但附加險(xiǎn)的條款費(fèi)率還是由各家保險(xiǎn)公司自己制定。2007年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)常見的附加險(xiǎn)條款費(fèi)率也進(jìn)行了統(tǒng)頒，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“限折令”，規(guī)定各家保險(xiǎn)公司出具的車險(xiǎn)保單最低折扣不能低于七折，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了費(fèi)率的統(tǒng)一性。

2007年8月，平安保險(xiǎn)公司根據(jù)其建立了多年的電話直銷平臺(tái)積累的直銷業(yè)務(wù)，經(jīng)過保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)率先推出了電話直銷費(fèi)率，費(fèi)率市場(chǎng)化改革又向前邁進(jìn)了一步。

費(fèi)率市場(chǎng)化對(duì)于有一定的業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋較廣、在市場(chǎng)上運(yùn)行比較成熟的經(jīng)營主體顯現(xiàn)出的優(yōu)勢(shì)是顯而易見的。

我國商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本費(fèi)率歷來由保險(xiǎn)監(jiān)管部門制定和監(jiān)管。特別是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，更是實(shí)行全國統(tǒng)一頒布的條款和費(fèi)率規(guī)章。這對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益、維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序起到重要作用。但隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨成熟和完善，監(jiān)管部門統(tǒng)一制定車險(xiǎn)費(fèi)率的做法也帶來一系列弊端和問題。

1.管制費(fèi)率缺乏彈性，不利于市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律的發(fā)揮。日趨完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)要求市場(chǎng)機(jī)制和價(jià)值規(guī)律得到充分發(fā)揮，這是我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)，而嚴(yán)格的費(fèi)率管制使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格既不能反映市場(chǎng)價(jià)值，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律靈敏調(diào)節(jié)供求，又不能使相當(dāng)比例的車主享受到合適價(jià)位的服務(wù)，同時(shí)也不利于市場(chǎng)主體之間的規(guī)范競爭。相反，“高返還，高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率”等惡意競爭屢禁不止，從根本上影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.不利于市場(chǎng)主體的公平競爭和共同發(fā)展。費(fèi)率層層報(bào)批和統(tǒng)一管制的方式，使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不能充分發(fā)揮主動(dòng)性，根據(jù)市場(chǎng)變化和需求情況，實(shí)施全方位經(jīng)營策略。同時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)的時(shí)滯性，往往使保險(xiǎn)公司坐失“商機(jī)”。

3.不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)最重要的組成部分，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要作用。中介市場(chǎng)發(fā)展滯后，是我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)主要差距之一。而嚴(yán)格的費(fèi)率管制，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的成長和發(fā)展。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要靠為客戶提供各種投保方案而生存的，而統(tǒng)一不變的費(fèi)率使經(jīng)紀(jì)人大大縮小了發(fā)展空間。

4.統(tǒng)一管制的費(fèi)率，使費(fèi)率體系機(jī)械、單一，不適應(yīng)市場(chǎng)需求，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?，F(xiàn)行機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率全國統(tǒng)一，過于簡單、機(jī)械。不但對(duì)全國各地地理、氣候、道路等風(fēng)險(xiǎn)差異不能充分考慮，而且對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)要素也欠考慮。這使有的險(xiǎn)種市場(chǎng)需求高，保險(xiǎn)公司不愿經(jīng)營；有的險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司積極性高，市場(chǎng)無需求。

車險(xiǎn)費(fèi)率改革目前在業(yè)內(nèi)還存在不少爭議，對(duì)此，政府監(jiān)管部門應(yīng)全面考慮，慎重對(duì)待。

摘要：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的條款與費(fèi)率在2003年月1月1日以前，一直由政府主管部門統(tǒng)一制定，各保險(xiǎn)企業(yè)嚴(yán)格執(zhí)行，這種嚴(yán)格管制的做法帶來許多弊端。實(shí)際上，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化可以改變嚴(yán)格管制帶來的種種不足之處，可以促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化發(fā)展而且有助于保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康發(fā)展。但是，通過對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況的考察，可以看出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化不能做到一步到位。因此，目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，尚不具備費(fèi)率市場(chǎng)化的全部條件。

關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)費(fèi)率；償付能力；費(fèi)率市場(chǎng)化

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直以來都是保險(xiǎn)市場(chǎng)的龍頭險(xiǎn)種，占有很大的比重，根據(jù)2006年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)顯示，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占2006年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70.1%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一舉一動(dòng)都對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生著重大的影響：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的發(fā)展直接影響到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的改革也直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，并關(guān)系到其它險(xiǎn)種的改革。費(fèi)率市場(chǎng)化是歷史發(fā)展的必然，同時(shí)，市場(chǎng)化不能一蹴而就，循序漸進(jìn)才能取得改革的成功，任何急功進(jìn)利的做法都是不理性的。車險(xiǎn)費(fèi)率改革問題一直以來都是我國保險(xiǎn)業(yè)界的熱點(diǎn)問題，筆者就車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程、市場(chǎng)化的意義、市場(chǎng)化的條件等問題略談拙見，并提出有關(guān)市場(chǎng)化的幾點(diǎn)想法。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化回顧

1988年平安保險(xiǎn)公司成立以前，車險(xiǎn)的條款費(fèi)率由中國人民保險(xiǎn)公司自己制定。2001年10月1日，保監(jiān)會(huì)以廣東省為試點(diǎn)拉開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的序幕。在局部的試點(diǎn)過程中，費(fèi)率市場(chǎng)化取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。

2003年1月1日，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，車險(xiǎn)條款和費(fèi)率由各保險(xiǎn)公司自主開發(fā)和厘定，原統(tǒng)頒條款(包括使用統(tǒng)頒條款費(fèi)率打折的產(chǎn)品)即日起廢止。但在全面市場(chǎng)化的推行過程中遇到了諸多的問題。