村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文10篇

時間:2024-05-17 07:23:39

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村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管

我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管論文

一、我國村鎮(zhèn)銀行的性質及其監(jiān)管目標

按照設立目的,我國銀行可劃分為商業(yè)銀行和政策性銀行。二者的核心區(qū)別在于是否以利潤最大化為目標,其中,商業(yè)銀行以營利為主要目標,而政策性銀行則不以營利為目的,是為了貫徹、配合政府的經濟社會發(fā)展政策而專門設立的金融機構。按照這種劃分依據(jù),村鎮(zhèn)銀行本質上屬于商業(yè)銀行?!稌盒幸?guī)定》第一條規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行是“根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī)”而設立的,因此它應屬于商業(yè)銀行的范疇。從營利性角度看,《暫行規(guī)定》第四條規(guī)定,“效益性”是村鎮(zhèn)銀行的經營原則之一,并且村鎮(zhèn)銀行“自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束”。從《暫行規(guī)定》的兜底條款(MiscellaneousPro-visions)看,“本規(guī)定未盡事宜,按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行”,由此可見,商業(yè)銀行的相關法律規(guī)范也是村鎮(zhèn)銀行設立和運行的指引。然而,村鎮(zhèn)銀行不是一般意義上的商業(yè)銀行。從其業(yè)務的區(qū)域范圍和指向看,村鎮(zhèn)銀行是“在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構”,“在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要”。因此,村鎮(zhèn)銀行是我國為了促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展,解決三農資金匱乏問題而產生和發(fā)展起來的,是為農村地區(qū)服務的、帶有一定“政策性”色彩的特殊商業(yè)銀行。這種集商業(yè)性和政策性于一身的特點,決定了對其的監(jiān)管,應有區(qū)別于一般商業(yè)銀行監(jiān)管的特殊目標。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應以服務農村金融發(fā)展為宗旨。由于農業(yè)生產容易受自然條件等不確定因素的影響,農民自身也缺乏足夠的風險承擔能力,因此一般的商業(yè)銀行缺乏開展農村金融業(yè)務的動力。

特別是我國國有商業(yè)銀行進行商業(yè)化改革后,大量收縮撤并縣及縣級以下地區(qū)的機構網點,導致農村地區(qū)金融服務功能欠缺。加之農村信用合作社等政策性金融機構自身包袱重、支農能力有限,使得金融匱乏問題成為我國農村地區(qū)發(fā)展的重要制約因素。因此,村鎮(zhèn)銀行從設立伊始就被寄予解決農村地區(qū)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、金融服務缺位等“金融抑制”問題的期望。但作為商業(yè)銀行的一種類型,如果缺乏有效的監(jiān)管,村鎮(zhèn)銀行則可能會出于對利潤的追求,將集中起來的農村資金向城市傾斜,進一步加劇農村資金外流,從而背離其設立的宗旨。因此,村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的重要落腳點就是要保障農村金融供給的政策目標,解決農村金融匱乏的問題。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應有效協(xié)調金融創(chuàng)新與金融安全的關系。商業(yè)性和政策性是一對矛盾,二者有對立的一面,但必須認識到二者也是相互支持、互為補充的。村鎮(zhèn)銀行是支持農村金融體系改革和發(fā)展的重要力量,對其監(jiān)管一方面要側重于其服務農村金融的功能,同時也必須注意引導和支持其通過支農業(yè)務的開展不斷提高盈利能力。只有具備盈利能力的村鎮(zhèn)銀行才能保證自身在農村金融市場中生存并發(fā)展,從而為持續(xù)提供農村發(fā)展所需資金奠定基礎,保證其“政策性”得以落實。因此,在保證村鎮(zhèn)銀行堅持服務農村金融方向的同時,采用靈活、寬松的監(jiān)管政策使得其能夠通過支農業(yè)務提升盈利水平,特別是在監(jiān)管制度的設計中考慮如何協(xié)調金融創(chuàng)新與金融安全的關系,促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,應是村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的題中之義。村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應保護利益相關方的利益。作為新生事物,村鎮(zhèn)銀行只有實現(xiàn)、維護各利益相關方的需要,才能獲得不斷發(fā)展的動力。廣大農民和農村地區(qū)的中小企業(yè),以及村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人、股東、存款人等,都是村鎮(zhèn)銀行的利益相關方,也共同支撐著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。由于商業(yè)銀行固有的負外部性和脆弱性,并且由于農業(yè)生產的不確定性以及農民風險承擔能力較低等因素,村鎮(zhèn)銀行的經營始終伴隨著市場風險。一旦其運營狀況出現(xiàn)困境,就勢必損害相關方的利益,損害他們投資村鎮(zhèn)銀行的積極性,并可能危及到村鎮(zhèn)銀行潛在的投資者,打消他們投資村鎮(zhèn)銀行的積極性,對村鎮(zhèn)銀行的生存和可持續(xù)發(fā)展構成負面影響。因此,村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管應致力于構建穩(wěn)健、安全的利益保障機制,特別是要構建健全穩(wěn)妥的市場退出機制,對利益相關方依法給予保護。

二、當前我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中存在的問題

(一)對支農服務的監(jiān)管不足,一定程度上偏離支持“三農”的政策目標

如前所述,村鎮(zhèn)銀行的設立主要是為了緩解農村地區(qū)金融供給需求的矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行的運行實踐看,部分村鎮(zhèn)銀行無意于支持低收益、高風險、高成本的三農業(yè)務,不愿為急需資金的低收入農民發(fā)放貸款,而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主或者出口企業(yè)上④;據(jù)調查顯示,全國70多家村鎮(zhèn)銀行涉農貸款和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重不足50%①。造成這種狀況的原因,一方面是村鎮(zhèn)銀行作為商業(yè)銀行的逐利本性使然。由于農業(yè)的資金利潤率比較低下,支農貸款存在著成本和收益不對稱的問題,因此“自主經營,自擔風險,自負盈虧”的村鎮(zhèn)銀行容易偏離支農使命。而且,這種對利潤的天然追求是難以消除的,村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展也要求其具有盈利能力,所以對村鎮(zhèn)銀行的支農服務監(jiān)管的重要性更加突顯。而目前村鎮(zhèn)銀行對“政策性”的偏離,正反映出對其在支農服務監(jiān)管上的缺乏。從《暫行規(guī)定》《監(jiān)管意見》和《監(jiān)管通知》的條文看,雖然對村鎮(zhèn)銀行的支農服務都有明確的導向規(guī)定,要求村鎮(zhèn)銀行“增加農村金融供給,改善農村金融服務”,但是這些規(guī)定多屬于原則性規(guī)定,缺少可操作性措施,具體表現(xiàn)為缺乏強制性規(guī)則的約束、激勵性規(guī)則的引導和量化指標的規(guī)范?!稌盒幸?guī)定》中規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行要“為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務”,《監(jiān)管意見》也要求,村鎮(zhèn)銀行要“立足縣域,服務‘三農’、服務社區(qū)”,但這些規(guī)章都沒有明確偏離支農服務的處罰措施,這就必然導致相關規(guī)定不能形成強制約束力,無法發(fā)揮實質作用。由于涉農貸款風險高于傳統(tǒng)貸款,因此構建適宜的激勵機制(例如,靈活規(guī)定支農貸款的利率等)對于村鎮(zhèn)銀行的貸款流向具有重要引導作用。但目前的規(guī)定都缺少相關激勵舉措,村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款,對貸款的利率也有嚴格限制,這就容易導致在村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管中出現(xiàn)“要讓馬兒跑,卻不讓馬吃草”的狀況,削弱村鎮(zhèn)銀行進行涉農貸款的積極性。此外,在支農服務監(jiān)管中,并沒有關于涉農貸款比例的量化指標。雖然《暫行規(guī)定》中規(guī)定,“村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要”,但緊接著也規(guī)定,“確已滿足當?shù)剞r村資金需求的,其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資”②。由于“充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要”的不可衡量,因此“確已滿足當?shù)剞r村資金需求”就容易通過主觀上的曲解成為政策漏洞,影響支農服務目標的實現(xiàn)。

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我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策研究論文

摘要:村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對于促進新型農村金融體系的形成,服務新農村建設具有十分重要的意義。但是,目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題,阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為此,本文提出完善法人治理結構、加大政策扶持力度、優(yōu)化經營環(huán)境、完善監(jiān)管體系、拓展資金來源、加強金融手段創(chuàng)新等發(fā)展對策。

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行股本設置信用環(huán)境農村金融體系

村鎮(zhèn)銀行是經有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的銀行業(yè)金融機構。主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務。

2006年10月,在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉國創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農村婦女,不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行,至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng),使400多萬孟加拉農村的貧困人口脫貧致富。我國借鑒格萊珉銀行成功模式,2006年12月20日,銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(下文簡稱《意見》),這是中國農村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下,全國各地村鎮(zhèn)銀行紛紛建立起來。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2008年底,全國已有105家新型農村金融機構獲準開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行89家,目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運行良好。2009年2月1日,中央一號文件再次強調,在加強監(jiān)管、防范風險的前提下,加快包括村鎮(zhèn)銀行在內的多種形式新型農村金融組織發(fā)展。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發(fā)展不可或缺的力量。

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

(一)股本設置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮

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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

(一)股本設置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮

從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看,雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行,但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構,并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,這樣,大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位,致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構,人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束,自主經營權難以發(fā)揮。另外,村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低,導致其抗風險能力較弱,存款客戶特別是一些大額資金不敢進入,影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外,受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制,難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求,影響其資產業(yè)務拓展。

(二)配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后,中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則,但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定;二是國家還未建立支農獎懲機制,對支農有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制,影響其支農積極性;三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜;四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據(jù)置換等政策,當前還未能明確。

(三)信用環(huán)境較差且貸款風險難以控制

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解析村鎮(zhèn)銀行法律體系的改善

本文作者:陳力朋王緒慧工作單位:華中師范大學經濟學院

金融是現(xiàn)代經濟的核心,而農村金融則是農村現(xiàn)代經濟的核心,也是農村社會經濟發(fā)展的重要動力。當前,我國正處在城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展及社會主義新農村建設的關鍵時期,無論是農村社會經濟的發(fā)展還是農民生活水平的改善都迫切需要農村金融的支持[1]。然而,目前我國農村地區(qū)融資難的問題依然十分突出,這嚴重制約了農村社會經濟的發(fā)展和社會主義新農村建設的進程。村鎮(zhèn)銀行(1)是我國新型農村金融機構的核心力量,在促進農村經濟發(fā)展和推動社會主義新農村建設方面,發(fā)揮著重要的作用。市場經濟是法治經濟,村鎮(zhèn)銀行的健康、穩(wěn)定運行與可持續(xù)發(fā)展離不開法律的規(guī)范和調整,但現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行法律制度的滯后與不完善,使得村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展難以得到有效的法律保障,這嚴重制約和束縛了村鎮(zhèn)銀行競爭力的提升與經營效率的提高。從世界上村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較成功的國家來看,加強村鎮(zhèn)銀行的立法、健全村鎮(zhèn)銀行法律制度對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的作用。因此,從村鎮(zhèn)銀行長遠發(fā)展的角度來看,我國應加強村鎮(zhèn)銀行的立法工作,加快我國村鎮(zhèn)銀行法律制度完善的步伐。

一、村鎮(zhèn)銀行法律制度的價值

法作為一種社會規(guī)范,其基本價值主要包括秩序、效率、公平、正義、自由、安全等。在當代中國,社會主義法律的基本價值主要體現(xiàn)為對秩序的維護、對自由的保障、對效率的促進、對正義的全面實現(xiàn)以及對人權的維護[2]。經濟法作為我國重要的部門法之一,其基本價值主要是秩序、效率、公平、正義[3]。金融法是經濟法的重要組成部分,是經濟法的子法律部門法之一,所以同經濟法的價值一樣,其也應有秩序、效率、公平、正義等價值。但具體來講,金融法的價值應該是金融秩序、金融效率、金融公平、金融安全等。因此,筆者認為,村鎮(zhèn)銀行法律制度作為金融法的重要組成部分,其法律價值應該是農村金融秩序、農村金融效率、農村金融公平和農村金融安全。

(一)村鎮(zhèn)銀行法律制度的價值之一———農村金融秩序農村金融秩序是農村金融領域中金融活動的秩序,是重在維護農村金融活動總體有效運行的秩序。筆者認為,從法學視角來看,農村金融秩序是指有關農村融資的法律規(guī)范在調整農村金融活動后形成的法律秩序,它主要是指農村信貸秩序和民間借貸秩序等。合理的農村金融秩序是農村金融市場穩(wěn)定與發(fā)展的必然要求,而村鎮(zhèn)銀行法律制度可以通過規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為、調整農村金融信貸關系來維持農村金融秩序,從而有效地保障農村金融秩序的穩(wěn)定性、連續(xù)性和安全性。

(二)村鎮(zhèn)銀行法律制度的價值之二———農村金融效率農村金融效率是指農村金融通過清算和支付結算、轉移經濟資源、儲備或聚集資源與分割股份、風險管理、提供信息、解決激勵問題等功能的發(fā)揮,有效滿足農村各類經濟主體的金融需求,實現(xiàn)農村金融資源優(yōu)化配置,并最終促進農村經濟發(fā)展的能力[4]。村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性、營利性要求其在農村的金融活動必須有效率,沒有金融效率的金融秩序是沒有意義的,只有良好的金融秩序才能產生較高的金融效率,金融效率的價值目標是對金融秩序價值目標的進一步要求與體現(xiàn)。而村鎮(zhèn)銀行法律制度可以通過維護農村金融秩序、優(yōu)化農村金融資源配置來保障和提高農村金融效率。

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我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

(一)股本設置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮

從村鎮(zhèn)銀行的股權設置看,雖然民間資金參與了新設的村鎮(zhèn)銀行,但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構,并且最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,這樣,大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位,致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當于大銀行的一個分支機構,人員管理、業(yè)務經營諸多方面都受到約束,自主經營權難以發(fā)揮。另外,村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低,導致其抗風險能力較弱,存款客戶特別是一些大額資金不敢進入,影響了負債業(yè)務發(fā)展。此外,受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制,難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求,影響其資產業(yè)務拓展。

(二)配套法規(guī)政策不健全

自從《意見》出臺以后,中國銀監(jiān)會又陸續(xù)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細則,但是對農村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務管理等具體規(guī)定還沒有出臺,各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為:一是國家稅收政策扶持不明確,能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定;二是國家還未建立支農獎懲機制,對支農有突出貢獻的單位,尚未建立激勵機制,影響其支農積極性;三是中國人民銀行支農再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜;四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農信社的中央銀行票據(jù)置換等政策,當前還未能明確。

(三)信用環(huán)境較差且貸款風險難以控制

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鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展綜述

一、引言

農村金融需求不足、供給滯后一直是制約我國“三農”發(fā)展的瓶頸之一,經過多年探索,村鎮(zhèn)銀行的構想已成事實。2006年銀監(jiān)會放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入標準,允許境內外銀行資本、產業(yè)資本和民間資本投資農村金融機構。故村鎮(zhèn)銀行的產生是實現(xiàn)農村金融組織多元化的一種有效途徑。村鎮(zhèn)銀行作為農村金融市場的新興力量,一直備受關注。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計,截至2011年9月末,全國有537家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),87家在籌建,已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行運行總體上健康平穩(wěn)。但吸儲難、結算難、存在脫農傾向等問題,使得村鎮(zhèn)銀行成長的每一步都面臨著巨大壓力。本文運用swot分析法就我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、所面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行了總結與分析,并提出戰(zhàn)略性意見。

二、基于swot分析的村鎮(zhèn)銀行

SWOT分析法,它由舊金山大學管理學教授于20世紀80年代初提出來,是一種能夠客觀而準確地分析和研究一個單位現(xiàn)實情況的方法?;趕wot分析的村鎮(zhèn)銀行,就是通過對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(strength)、劣勢(weakness)、機會(opportunity)和威脅(threaten)等加以綜合評估與分析,通過把村鎮(zhèn)銀行內部資源與優(yōu)勢、外部威脅和機會有機結合來清晰地確定村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的問題和困難,了解其機會和挑戰(zhàn),從而在戰(zhàn)略層面加以調整方法和資源以保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,以達到所要實現(xiàn)的目標。

(一)內部分析

1.優(yōu)勢分析①草根性優(yōu)勢明顯,促進農村資金回流銀行監(jiān)管部門根據(jù)農村地區(qū)金融服務規(guī)模及業(yè)務復雜程度確定了農村新設金融機構的注冊資本。從下表1-1、表1-2中可以看到監(jiān)管部門一改我國以往金融機構進入的高門檻,村鎮(zhèn)銀行進入強調低門檻。低門檻是指適當降低機構和業(yè)務的市場準入條件,從機構種類、注冊資本等方面,大幅度降低村鎮(zhèn)銀行的準入門檻?!暗烷T檻”的設立合理增加了農村地區(qū)金融機構覆蓋面,增加了農村金融供給。村鎮(zhèn)銀行多是由當?shù)爻青l(xiāng)企業(yè)出資組建而成,使農村資金就近、及時、合理的回流到農村經濟中。“草根性”使其在當?shù)鼐哂袕娙藲?,便于在較短時間內設計出針對性良好、符合當?shù)厥袌鲂枨蟮漠a品和服務。②資產潛在盈利能力好村鎮(zhèn)銀行的市場定位在于服務“三農”、扎根縣域。明確的貼近社區(qū)、貼近“三農”的市場定位決定了村鎮(zhèn)銀行遠低于商業(yè)銀行的低貸款利率。村鎮(zhèn)銀行自產生以來受各種優(yōu)惠政策的庇護,不承擔國家政策性業(yè)務,無歷史負擔,使得村鎮(zhèn)銀行的資產潛力得到解放。針對農業(yè)生產的特點,村鎮(zhèn)銀行會積極創(chuàng)新適合農業(yè)發(fā)展的金融產品和服務,彌補了農村其他金融機構的欠缺。③治理結構靈活,產權結構清晰據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,村鎮(zhèn)銀行的設立條件之一是有一家公司內部控制健全有效、經營業(yè)績好的金融機構做主發(fā)起行。村鎮(zhèn)銀行可吸收發(fā)起行的管理技術,合理移植管理制度,防范經營風險。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)相關監(jiān)管法律法規(guī)有權適當提高存款利率,降低貸款利率?!兑?guī)定》還指出村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人結構,扁平化的組織結構更有利于其獨立實現(xiàn)經營決策。村鎮(zhèn)銀行的組織形式是股份有限公司,其建立適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構,規(guī)模小,業(yè)務簡單,實行簡靈活的公司治理。與其他商業(yè)銀行比,皆具有一定的優(yōu)勢,這對其自身的可持續(xù)發(fā)展起了重要作用。

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銀行可持續(xù)發(fā)展對策研究

摘要:立足內蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀,深入分析內蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素,在借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行和美國社區(qū)銀行的成功經驗的基礎上,從宏觀、微觀兩個層面提出促進內蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議。

關鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;對策;“三農”

“三農”問題一直是我國經濟發(fā)展中的首要問題,關系著我國國民經濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,關系著國家的長治久安,是全面建成小康社會的重點與關鍵。農村金融作為農村經濟發(fā)展中最基本的資本要素配置制度,對破解“三農”問題發(fā)揮著舉足輕重的作用。作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點省區(qū)之一,內蒙古認真貫徹落實國家有關村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策,積極推進村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。截至2015年6月月末,全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家,分布在全區(qū)12個盟市,實現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。村鎮(zhèn)銀行在內蒙古的農村金融領域扮演著不可缺少的角色,在支持農村牧區(qū)建設方面發(fā)揮了重要作用,拓寬了民營資本投資渠道,推動了內蒙古地區(qū)縣域經濟、非公經濟發(fā)展。但作為新型農村金融機構,由于成立時間較短,在發(fā)展和經營中,顯現(xiàn)出資金來源不足、定位不準等問題,全面系統(tǒng)地分析這些問題及原因并提出有針對性的對策建議無疑十分必要和意義重大。

一、內蒙古村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

內蒙古作為首批村鎮(zhèn)銀行的試點省區(qū)之一,認真貫徹落實國家有關村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的方針、政策,積極推進村鎮(zhèn)銀行在本區(qū)的發(fā)展。2007年4月,內蒙古第一家村鎮(zhèn)銀行———固陽包商惠農村鎮(zhèn)銀行有限責任公司成立。在經歷2007、2008、2009年三年的摸索后,內蒙古村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進入高峰期,2010和2011年設立的村鎮(zhèn)銀行分別為19家和21家,2012年開始進入平穩(wěn)發(fā)展期,截至2015年6月末,全區(qū)開業(yè)村鎮(zhèn)銀行65家,其中,開展存貸款業(yè)務2年以上的村鎮(zhèn)銀行共有61家,比2014年年末增加5家,這61家村鎮(zhèn)銀行的資產總額為419.46億元,比2014年年末增加164.55億元,增長64.55%,資產規(guī)模不斷壯大;各項存款余額313.96億元,較2013年增加107.92億元,各項貸款余額250.78億元,增長75.54%。從地區(qū)分布看,65家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個盟市,實現(xiàn)了盟市的100%全覆蓋和旗縣區(qū)的80%以上覆蓋。總體上看,內蒙古村鎮(zhèn)銀行得到較快發(fā)展,在支持農村牧區(qū)建設方面發(fā)揮了重要作用,拓寬了民營資本投資渠道,推動了內蒙古地區(qū)縣域經濟、非公經濟發(fā)展。(一)資產規(guī)模、存貸款規(guī)模截至2015年12月月末,內蒙古村鎮(zhèn)銀行資產總額419.46億元,比2014年年末增加164.55億元,增長64.55%,資產規(guī)模不斷壯大。各項存款余額313.96億元,較2013年增加107.92億元,增長52.38%;各項貸款余額250.78億元,較2013年增加107.92億元,增長75.54%。與全國同期的貸款增長率20.94%和存款增長率28.79%相比,內蒙古2015年的存貸款增長是比較快的。(二)主要業(yè)務結構內蒙古村鎮(zhèn)銀行涉農貸款規(guī)模穩(wěn)步上升,支農效果顯著。據(jù)中國人民銀行呼和浩特中心支行統(tǒng)計結果,截至2015年年末,村鎮(zhèn)銀行涉農貸款余額195.65億元,比2015年年初增加75.4億元,同比增長62.7%,占貸款總額的78.02%,其中農戶貸款余額115.97億元,比2015年年初增加46.78億元,同比增長67.79%,91.8%的村鎮(zhèn)銀行涉農貸款比例指標達到了各季度末平均涉農貸款比例不低于70%的標準要求??傮w來看,內蒙古轄區(qū)內村鎮(zhèn)銀行都能堅持為“三農”服務的宗旨,為“三農”發(fā)展提供積極的信貸支持。截至2015年年末,內蒙古開展存貸款業(yè)務2年以上的61家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)凈利潤4.17億元,同比增加0.41億元,增長11%。資產利潤率0.95%,低于1%,同比下降0.15%。其中12家機構凈利潤為負數(shù),80.33%的機構實現(xiàn)盈利。73.77%的村鎮(zhèn)銀行資產利潤率指標達到標準要求,46%的村鎮(zhèn)銀行資產利潤率較2014年有所提高。整體來看,村鎮(zhèn)銀行盈利能力較為穩(wěn)定,運行穩(wěn)健程度提高,財務狀況呈現(xiàn)較強的持續(xù)性。

二、內蒙古村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的制約因素

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當代村鎮(zhèn)銀行的狀況與戰(zhàn)略

村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒,它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力,是解決我國現(xiàn)有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前,全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。

1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2006年12月,銀監(jiān)會出臺了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》,首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點,2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè),到2009年3月初,全國已有97家村鎮(zhèn)銀行,短短兩年時間實現(xiàn)了數(shù)十倍的增長速度,而這一數(shù)字還將迅速壯大。兩會期間,中國銀監(jiān)會主席劉明康表示,銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家,凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢

2、1注冊資本規(guī)模逐步增加

根據(jù)銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中,注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元,規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加,主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難,缺乏營運資金;另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準,有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。

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村鎮(zhèn)銀行管理工作制度

第一章總則

第一條為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權益,規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為,加強監(jiān)督管理,保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展,根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規(guī),制定本規(guī)定。

第二條村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資,在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。

第三條村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人,享有由股東投資形成的全部法人財產權,依法享有民事權利,并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利,并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。

第四條村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則,自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。

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我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論文

一、三家村鎮(zhèn)銀行的基本情況

(一)公司治理情況

從成立時間看,儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和東豐誠信村鎮(zhèn)銀行均是全國首批試點成立的村鎮(zhèn)銀行,大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是重慶第一家村鎮(zhèn)銀行,也是西部第一家外資村鎮(zhèn)銀行,成立時間較晚。從人員組成來看,人數(shù)都為20人左右,數(shù)量較少。從資本金看,三家村鎮(zhèn)銀行的資本金較為充足,大足匯豐村鎮(zhèn)銀行資本金最高,這與匯豐銀行雄厚的實力密不可分。從資本金來源及股東構成來看,控股方均為銀行類金融機構,且均有絕對控股權。除大足匯豐村鎮(zhèn)銀行為獨資外,其他兩家銀行資金來源較為分散。

(二)業(yè)務開展情況

3家村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務自開辦以來得到一定發(fā)展,但儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行存貸款增速較慢,與東豐誠信村鎮(zhèn)銀行相比,兩家銀行成立時間相同,但后者存貸款數(shù)量是前者的6倍,并實現(xiàn)盈利38萬元。大足匯豐村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時間較晚,存貸款數(shù)量較低,目前尚未盈利。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

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