經(jīng)黨中央、國務(wù)院批準，中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)委”）已宣告正式成立，這標志著中國保險事業(yè)的發(fā)展和保險業(yè)的監(jiān)管工作從此進入了一個新的歷史時期。保險監(jiān)管制度最早于1851年出現(xiàn)于美國的新罕布爾州，其后在奧地利、英國也相繼建立了保險監(jiān)管制度。從那以后，盡管歐美各國經(jīng)濟政策經(jīng)歷了自由放任到政府干預(yù)以及自由主義的復(fù)興等變遷，但各國對保險業(yè)的監(jiān)督管理一直朝著強化的趨勢發(fā)展，其原因首先是：保險業(yè)已成為國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營的社會效益如何，直接關(guān)系到國民經(jīng)濟能否穩(wěn)定發(fā)展，因此國家必須從宏觀上對保險業(yè)進行監(jiān)督管理；其次，保險組織之間的利益關(guān)系不可避免地要進行競爭，而要使競爭正當有序地進行，亦需要國家專門機關(guān)的監(jiān)督管理；最后，由保險業(yè)本身的特點所決定，保險業(yè)更離不開國家的監(jiān)督管理：第一，保險業(yè)屬于高風險行業(yè)，保險公司的保險金來自于投保人，如果保險公司經(jīng)營不善，勢必損及眾多的投保人的利益；第二，保險基金的主要功能是補償損失和給付保險金，以保障經(jīng)濟的安全連續(xù)運行及社會安定，倘若缺乏對保險業(yè)的必要管理，不僅會損害被保險人的利益，而且經(jīng)濟的連續(xù)安全運行也得不到保障；第三，保險業(yè)涉及社會的各個方面，保險合同的期限較一般合同長，保險經(jīng)營者的信用及經(jīng)營狀況對履約十分重要，倘若保險公司一旦破產(chǎn)，就會帶來一系列消極的連鎖反應(yīng)，給整個社會帶來嚴重后果，危及社會的穩(wěn)定；第四，保險業(yè)也并非單純的營利事業(yè)，亦帶社會公益性，它不僅應(yīng)確保受益人及社會公眾的財產(chǎn)安全及精神安寧，而且應(yīng)將投保人的資金用于社會有益事業(yè)，促進多數(shù)人福利的增長?；谏鲜鲈?，故國家在保險組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運用等方面必須進行有效的監(jiān)督管理，否則，保險業(yè)就會失去其存在的意義。因此，世界各國都重視對保險業(yè)的監(jiān)管，只是監(jiān)管的具體方式因文化、習慣和金融政策的不同有所不同罷了。

我國自確定社會主義市場經(jīng)濟體制以來，國家立法重視對包括保險業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的監(jiān)督管理?！度嗣胥y行法》規(guī)定了金融主管機關(guān)對金融監(jiān)管的任務(wù)、原則和基本的方式，《保險法》除在第一條中將加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理作為立法原則加以規(guī)定外，還對保險業(yè)的監(jiān)督管理的內(nèi)容、形式等設(shè)專章加以規(guī)定。中國人民銀行又于1996年7月、1997年11月、1998年2月分別頒發(fā)了《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定（試行）》和《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定（試行）》對保險業(yè)的監(jiān)管做出了基本的規(guī)范。

保險監(jiān)管理論上的重要性和立法對保險監(jiān)管的重視，并不意味著保險監(jiān)管就能順暢地進行，更不意味著保險市場秩序的良好。保險監(jiān)管立法只不過為保險監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

一、我國保險市場存在的問題及原因分析

改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的高速增長和金融改革的深化，我國保險市場的規(guī)模迅速擴大。據(jù)統(tǒng)計，1997年保費收入1089.97億元，全國共有中資保險公司13家，外資保險公司9家。外國保險公司駐中國代表處189家。保險公司總資額已達1646億元（注：見《在中國保險監(jiān)督管理委員會成立會上的講話》，載《中國保險報》1998年11月20日第1版。）一方面保險機構(gòu)擴大，保險收入增加，標志著我國的保險業(yè)有所發(fā)展，但另方面，保險市場的不完善，不合法競爭的日趨明顯，保險行為的不規(guī)范，保險經(jīng)營人才的素質(zhì)低等問題的存在，又使保險業(yè)潛伏著較大的風險。目前存在的主要問題，有以下幾個方面：

1.保險機構(gòu)的市場進入管制不嚴。其表現(xiàn)是有些人不經(jīng)合法申請，或申請未經(jīng)批準，擅自開辦保險業(yè)務(wù)；如有的供銷部門辦理財產(chǎn)保險，有的教育部門辦人身保險，社會亂辦保險禁而不止；違規(guī)設(shè)立保險機構(gòu)的現(xiàn)象在某些地區(qū)亦較普遍存在；假保險，誘騙投保和販賣假保險證，擾亂保險市場秩序的情況也不時出現(xiàn)。

一、我國入世在保險業(yè)的承諾

在WTO協(xié)定中服務(wù)貿(mào)易的對外開放是以各成員國的具體承諾表的形式確定的，我國保險業(yè)的具體開放承諾，已在近日由中國保監(jiān)會公布：

1．外國保險企業(yè)進入形式及合資比例。對外國非壽險公司，加入時允許在華設(shè)立分公司或合資公司，合資公司外資比例可達到51％，加入后2年內(nèi)允許設(shè)立獨資子公司；對外國壽險公司，加入時允許在華設(shè)立合資公司，外資比例不超過50％，外方可自由選擇合資伙伴；對外國再保險公司，加入時允許設(shè)立合資公司、分公司和子公司；對外國保險經(jīng)紀公司，加入時允許設(shè)立合資公司，比例可達到50％，3年內(nèi)比例不超過51％，5年內(nèi)允許設(shè)立獨資子公司；對以上各類保險機構(gòu)，在地域限制取消后，允許在華設(shè)立分支機構(gòu)。

2．地域限制和開放時間。加入時開放上海、廣州、大連、深圳、佛山；加入后2年內(nèi)，開放北京、成都、重慶、福州、蘇州、廈門、寧波、沈陽、武漢和天津；加人后3年內(nèi)，取消地域限制。

3．開放的業(yè)務(wù)范圍。對外國非壽險公司，加入時允許跨境從事國際海運、航空和運輸險及再保險業(yè)務(wù)；允許在華非壽險公司從事沒有地域限制的“統(tǒng)括保單”和大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)，允許提供境外企業(yè)的非壽險業(yè)務(wù)、在華外商投資企業(yè)的財產(chǎn)險、與之相關(guān)的責任險和信用險服務(wù)；加人后2年內(nèi)，允許向中國和外國客戶提供所有的非壽險服務(wù)。對外國壽險公司，加入時允許向中國公民和外國公民提供個人(非團體)壽險服務(wù)，3年內(nèi)允許合資壽險公司向中國公民和外國公民提供健康險、團體險和養(yǎng)老金／年金險服務(wù)；對外國保險經(jīng)紀公司，加入時允許跨境或來華設(shè)立機構(gòu)，從事大型商業(yè)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)和國際海運、航空、運輸險業(yè)務(wù)以及再保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)。對外國再保險公司，加入時允許設(shè)立分公司、合資公司和獨立公司開展壽險和非壽險的再保險業(yè)務(wù)，且沒有地域或發(fā)放經(jīng)營許可的數(shù)量限制。對20％的法定再保險，加入后每年降低5個百分點，直至取消。

4．有關(guān)營業(yè)許可方面的承諾。加入時營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制，并對申請設(shè)立外資保險機構(gòu)的條件作出規(guī)定。

內(nèi)容提要:保險公司分支機構(gòu)作為保險公司經(jīng)營機構(gòu)的重要組成部分，對保險公司的發(fā)展有著重要的作用，但受多種因素的影響，國內(nèi)保險公司整體經(jīng)營管理水平有待提高，基層公司在經(jīng)營理念、內(nèi)控制度、管理水平、服務(wù)創(chuàng)新、隊伍建設(shè)等方面尚存在一些亟待解決的問題。之所以存在這些問題，與我國保險市場尚處于初級階段，基層保險公司內(nèi)控管理制度不健全，從業(yè)人員整體素質(zhì)不高等有著直接的關(guān)系。因此，全面提升基層保險公司的經(jīng)營管理水平，是國內(nèi)保險公司應(yīng)對入世的需要，也是國內(nèi)保險業(yè)快速健康發(fā)展的需要。

從目前國內(nèi)保險公司組織機構(gòu)形式和職能分配看，多數(shù)是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機構(gòu)作為最基層經(jīng)營單位，其主要職能是銷售保險產(chǎn)品、提供保險服務(wù)，保險公司分支機構(gòu)是保險公司運營系統(tǒng)的終端和服務(wù)窗口，是保險公司微觀經(jīng)營基礎(chǔ)的重要組成部分，是保險公司業(yè)務(wù)收入和利潤的直接來源，其經(jīng)營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經(jīng)營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發(fā)展水平。加強基層保險公司的管理，提高基層公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力和管理、服務(wù)水平，對于夯實保險公司發(fā)展的基礎(chǔ)、實現(xiàn)良好的經(jīng)營業(yè)績至關(guān)重要。

一、基層保險公司經(jīng)營管理中存在的主要問題

（一）在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費任務(wù)不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發(fā)展和壯大。

（二）在市場開拓思路上，業(yè)務(wù)領(lǐng)域狹窄，產(chǎn)品創(chuàng)新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經(jīng)濟的日益發(fā)展，國民經(jīng)濟所有制結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生巨大的變化，個體、私營經(jīng)濟已成為國民經(jīng)濟的重要力量。然而，保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有跟上形勢的變化，大企業(yè)、大項目仍然是各公司競相爭奪的焦點，存在巨大市場潛力的個體、私營經(jīng)濟領(lǐng)域和地域廣闊的農(nóng)村保險市場幾乎沒有得到有效的開發(fā)。從各保險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，部分市場需求接近飽和的傳統(tǒng)產(chǎn)品仍然是基層公司的主要保費收入來源，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、單一，不能適應(yīng)快速變化的市場需求；基層公司對新產(chǎn)品開發(fā)推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領(lǐng)域亟待加強開發(fā)。在銷售渠道上，雖然擴大了營銷業(yè)務(wù)和專、兼職業(yè)務(wù)，但在管理上沒有建立落實相應(yīng)的制度，比較混亂。

（三）在市場競爭方法上，表現(xiàn)為“三高一低”的違規(guī)經(jīng)營行為仍然是部分基層保險公司競爭的主要手段。近年來，部分專、兼職機構(gòu)和個人人受自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動，違反保險監(jiān)管部門的規(guī)定抬高手續(xù)費；部分基層保險公司為了搶占市場，不計成本地采取高返還、高手續(xù)費、高傭金、降低費率等違規(guī)手段招攬業(yè)務(wù)，并且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經(jīng)營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。

[摘要]隨著保險國際化進程的不斷擴大，為了維護全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間的合作。國際保險監(jiān)管的原則是：任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險集團和保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實施有效監(jiān)管，必須加強各國保險機構(gòu)和監(jiān)管當局之間、以及監(jiān)管當局相互之間的信息交流。還要在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進行考察。

隨著保險國際化進程的不斷推進，許多保險機構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護投保人利益的監(jiān)管目標，各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機構(gòu)的大量進入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達44億元，保費收入18億元。[6]

外資保險機構(gòu)為什么對進入中國如此地熱衷呢？原因有兩個。一是在外資保險機構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達國家保險市場漸趨飽和，進入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點點的利潤，發(fā)達國家的很多保險機構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標準，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足?？梢娛袌鲋畯V闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達3732.8億元。這就使得國外各著名保險機構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團（AIG）的成員之一，該集團擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強勁的“友邦旋風”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費收入就達4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

[摘要]隨著保險國際化進程的不斷擴大，為了維護全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，有必要加強各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間的合作。國際保險監(jiān)管的原則是：任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管；所有國際保險集團和保險機構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管；設(shè)立跨國界保險機構(gòu)應(yīng)由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定；提供跨境保險服務(wù)的國外保險機構(gòu)應(yīng)該受到有效監(jiān)管。為了實施有效監(jiān)管，必須加強各國保險機構(gòu)和監(jiān)管當局之間、以及監(jiān)管當局相互之間的信息交流。還要在金融集團模式下，對被監(jiān)管機構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格進行考察。

隨著保險國際化進程的不斷推進，許多保險機構(gòu)已經(jīng)和正在迅速拓展它們的國際業(yè)務(wù)活動。為了在這種環(huán)境中維護全球保險市場的有效、公正、安全和穩(wěn)定，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)保護投保人利益的監(jiān)管目標，各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間的合作越來越成為必要。

一、跨境保險業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的監(jiān)管原則

為了指導(dǎo)各國保險監(jiān)管當局在監(jiān)管國際保險機構(gòu)和保險集團的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進行有效合作，以增強保險監(jiān)管的有效性，讓投保人和潛在投保人了解保險機構(gòu)的財務(wù)狀況和償付能力，國際保險監(jiān)督官協(xié)會于1999年12月頒布了國際保險機構(gòu)和保險集團跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險機構(gòu)都不得逃避監(jiān)管。各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險機構(gòu)逃避監(jiān)管。在注意避免重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)所有的外國保險機構(gòu)均受到有效監(jiān)管。

對子公司和分支機構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充足性和償付能力規(guī)章的約束。分支機構(gòu)通常也由東道國轄區(qū)實施日常監(jiān)管，但分支機構(gòu)的償付能力既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當局的評估結(jié)果得出自己的判斷。

隨著我國對外開放的不斷深入，特別是在即將加入世界貿(mào)易組織的情況下，中國保險業(yè)的對外開放程度也不斷提高和加深。從八十年代初以日本為首的外國保險公司開始在北京設(shè)立代表處到現(xiàn)在，中國保險市場已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。外資金融機構(gòu)也從無到有，從少到多地發(fā)展起來，也正是由于它們的加入，使得中國的保險市場日漸成熟起來，目前已經(jīng)進入到激烈競爭的階段。在我國加入世界貿(mào)易組織后，外資保險機構(gòu)的大量進入和在中國大規(guī)模開展各種保險業(yè)務(wù)將是不可避免的事情，[1]中國保險市場的競爭必將更加激烈。那么，對這些外資保險機構(gòu)的監(jiān)管也就成為金融監(jiān)管和保險監(jiān)管中的一個重要組成部分。本為你在考察中國外資保險機構(gòu)在中國發(fā)展的現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討中國對外保險機構(gòu)的法律監(jiān)管問題。第一部分考察外資保險機構(gòu)也在中國發(fā)展經(jīng)營的現(xiàn)狀；第二部分關(guān)注對外資保險機構(gòu)的各種監(jiān)管措施和辦法；第三部分研究一些專門問題并提出完善對外資保險機構(gòu)監(jiān)管的法律建議。

一、外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展

現(xiàn)代中國保險市場的對外開放開始于80年代初，最早是日本三井海上火災(zāi)保險株式會社、安田火災(zāi)海上保險株式會社等于1981年在北京正式設(shè)立代表處。[2]1992年中國人民銀行制定頒布了《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》后，大批的境外保險機構(gòu)蜂擁而至。到1995年10月底，已經(jīng)有13個國家和地區(qū)的77家保險公司、在保險公司、保險經(jīng)紀人在中國的北京、廣州、上海、大連等地共設(shè)立了119家代表處。[3]到1999年底，這一數(shù)字又有大的發(fā)展，中國已經(jīng)批準了4家中外合資報保險公司，11家外資保險公司的分公司，另有4家中外合資保險公司、1家外資保險公司分公司正在籌建；[4]已經(jīng)有17個國家和地區(qū)的113家外資保險機構(gòu)在中國的14個城市設(shè)立了196家代表處。[5]截至1999年底，外資保險公司在華總資產(chǎn)達44億元，保費收入18億元。[6]

外資保險機構(gòu)為什么對進入中國如此地熱衷呢？原因有兩個。一是在外資保險機構(gòu)的本國，市場經(jīng)濟的發(fā)展都比較成熟，保險市場同樣不例外。激烈競爭的結(jié)果，已經(jīng)使很多的發(fā)達國家保險市場漸趨飽和，進入微利期，要想在這樣的市場上取得比較大的發(fā)展是很困難的。這樣，資本的本性使其竭力尋找哪怕只高一點點的利潤，發(fā)達國家的很多保險機構(gòu)便紛紛尋求由國內(nèi)轉(zhuǎn)向全球，特別是試圖在還有很大開發(fā)潛力的發(fā)展中國家占有一席之地。二是中國巨大的市場吸引力。從保險深度的實際比較來看，發(fā)展中國家的保險深度大之上在4%左右。依此為標準，我國1996年度68593.8億元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該有2743.8元的保險總需求。然而，1996年我國實際保費收入僅756億元，還有約1969億元的保險需求沒有得到滿足。可見市場之廣闊。以年均國內(nèi)生產(chǎn)總值增長8%計算，2000年的保險總需求將達3732.8億元。這就使得國外各著名保險機構(gòu)紛紛垂涎中國市場，想在瓜分中國市場的過程中占有一席之地。[7]

下面以一些具體的例子介紹外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展經(jīng)營情況。

美國友邦保險公司是第一家在中國開展經(jīng)營性保險業(yè)務(wù)的外資保險公司分公司。1992年9月，中國人民銀行批準其在上海設(shè)立分公司。根據(jù)《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》的規(guī)定，經(jīng)營以下三項業(yè)務(wù)：（1）境外企業(yè)、境內(nèi)外商投資企業(yè)的企業(yè)財產(chǎn)保險和與其有關(guān)的責任保險；（2）外國人和境內(nèi)個人繳費的人身保險業(yè)務(wù)；（3）上述兩項業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。[8]我國首先選擇這家保險公司在上海營業(yè)是有原因的。美國友邦（AIA）是美國國際集團（AIG）的成員之一，該集團擁有資產(chǎn)總值近1150億美元，在全球130個國家和地區(qū)設(shè)有400多家分支機構(gòu)，業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及世界主要地區(qū)，在香港和東南亞，該公司也是最大的人身及產(chǎn)物承保公司，牢固地確立了“第一流的壽險公司”的地位。到1995年，上海友邦共有員工300多熱，同時組織了一支由4000多名營業(yè)員組成的壽險營銷隊伍，運用AIA的工作原則和方式，把國際做法引進上海市場，在上海保險業(yè)刮起了強勁的“友邦旋風”，帶動中國本土的保險企業(yè)紛紛進行了行銷方式的重大變革。[9]上海友邦的經(jīng)營業(yè)績也是很顯著的。被批準的第一年，1992—1993會計年度，報廢總收入1928萬元，到1995年，全年保費收入就達4.15億元。1995年，經(jīng)中國人民銀行批準，AIG有在廣州分設(shè)了經(jīng)營壽險的美國友邦保險（廣州）有限公司和經(jīng)營財險的美亞保險公司。[10]

編者按：本文主要從當前保險市場信用體系存在的問題；信用體系建設(shè)的具體對策進行論述。其中，主要包括：保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式、縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)、競爭主體行為不夠規(guī)范、內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺、有關(guān)信用的信息處于嚴重的不對稱狀態(tài)、建立完備、規(guī)范的公司內(nèi)部管理機制、規(guī)范人從業(yè)行為，加強對公司全體員工的教育和培訓(xùn)、加強企業(yè)文化建設(shè)，形成良好的誠信文化氛圍、提高服務(wù)水平和質(zhì)量是建立保險信用體系的根本途徑、規(guī)范投保人、被保險人的信用行為是保險信用的重要保證、建立保險信用配套法規(guī)是建立保險信用體系的重要支撐等，具體請詳見。

論文摘要：保險市場的信用體系存在著影響誠信建設(shè)的一些問題。相應(yīng)的對策是：構(gòu)筑保險市場的信用體系，加強保險市場管理，加快保險業(yè)的改革和發(fā)展，促進民族保險業(yè)的健康成長。

論文關(guān)鍵詞：保險市場信用體系行為規(guī)范

隨著市場經(jīng)濟的不斷深化，保險作為一種經(jīng)濟補償手段和社會產(chǎn)品再分配的特殊方式，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起構(gòu)成了現(xiàn)代金融的三大支柱，在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。從經(jīng)濟學(xué)的視角看，信用作為經(jīng)濟主體間交往行為的自律性規(guī)則，既是道德規(guī)范的選擇，又是一種經(jīng)濟利益的選擇。在保險業(yè)的發(fā)展中，誠信處于道德規(guī)范與經(jīng)濟利益的沖突與摩擦中，信用建設(shè)問題已成為中國保險業(yè)必須認真思考且積極面對的嚴峻挑戰(zhàn)。

一、當前保險市場信用體系存在的問題

縱觀目前保險市場發(fā)生的各種問題，多與保險信用機制的不完善有關(guān)。這些影響誠信建設(shè)的問題主要有：

摘要：保險機構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分，我國保險機構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展，在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏，本文從保險機構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析其發(fā)展中存在的一些主要問題，提出我國保險機構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞：保險機構(gòu)法人治理保險中介市場

保險機構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會批準取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取保險手續(xù)費，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分，發(fā)展空間不斷擴大。我國保險機構(gòu)雖然起步較晚，但是發(fā)展迅速，機構(gòu)數(shù)量不斷增加，2001年底，中國保險監(jiān)督管理委員會共批準成立的保險機構(gòu)121家，截至2008年3月31日，保險機構(gòu)已經(jīng)達到1752家，占到保險中介市場的74.71%。保險機構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài)，但是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長。2005年，全國保險機構(gòu)累計全年虧損3572萬元。2006年，全年虧損2361萬元；2007年，全年虧損4830.08萬元。

保險機構(gòu)準入和退出機制初步建立。截至到2008年1季度末，保險專業(yè)機構(gòu)共設(shè)立2105家，退出353家，進入數(shù)量比去年同期減少27家，退出數(shù)量比去年同期增加28家。

編者按：本論文主要從保險機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀；保險機構(gòu)發(fā)展過程中存在的問題；我國保險機構(gòu)規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施等進行講述，包括了保險機構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大、保險機構(gòu)連續(xù)幾年仍處于虧損狀態(tài),但是業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L、保險機構(gòu)保費收入占全國總保費收入比例較低等，具體資料請見：

摘要:保險機構(gòu)是保險中介市場重要的組成部分,我國保險機構(gòu)持續(xù)、快速發(fā)展,在保險業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用,但是其發(fā)展過程中出現(xiàn)的負面現(xiàn)象成為其良性發(fā)展的桎梏,本文從保險機構(gòu)的現(xiàn)狀出發(fā),分析其發(fā)展中存在的一些主要問題,提出我國保險機構(gòu)的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展的有效措施。

關(guān)鍵詞:保險機構(gòu)法人治理保險中介市場

保險機構(gòu)是指符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件,經(jīng)中國保監(jiān)會批準取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證,根據(jù)保險公司的委托,向保險公司收取保險手續(xù)費,在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位。

一、保險機構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保險機構(gòu)是保險中介市場的重要組成部分,發(fā)展空間不斷擴大。我國保險機構(gòu)雖然起步較晚,但是發(fā)展迅速,機構(gòu)數(shù)量不斷增加,2001年底,中國保險監(jiān)督管理委員會共批準成立的保險機構(gòu)121家,截至2008年3月31日,保險機構(gòu)已經(jīng)達到1752家,占到保險中介市場的74.71%。